Огневое страхование

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Содержание:

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение.

    Страхование - древнейшая категория общественно-экономических  отношений между людьми, которая  является неотъемлемой частью производственных отношений. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. 1 
          Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за своё материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путём солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

    Страхование в России на государственном уровне развивалось ещё со времён Екатерины II. В начале XIX века появляется страхование  как вид коммерции. Первые страховые  компании – "Саламандра", "Россия", "Российское общество" и т. д. – специализируются на страховании от огня.2

    Конец XIX столетия, когда в основном сложилась  сеть российских акционерных компаний, был отмечен известной унификацией  их деятельности. Большинство «огневых»  обществ добавило к своим операциям страхование жизни, транспорта, ценностей, перевозимых по почте; общества, занимавшиеся чисто транспортным страхованием, ввели у себя огневое и т.д. 
          Расширение спектра услуг сослужило страховщикам добрую службу в кризисные 1900-1903 и 1905-1907 годы. Многочисленные крахи и разорения, уличные беспорядки, погромы и поджоги резко осложнили их деятельность. Биржевая котировка большинства акций резко упала до номинала и ниже, и руководству компаний пришлось приложить максимум усилий, чтобы остаться на плаву. В этих условиях главным средством борьбы с потерями явилось покрытие убытков от одних типов операций за счет прибыли от других.  
          Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

    Для реализации возможностей страховой  отрасли  нужна активная государственная поддержка. Страхование играет большую роль как стратегического сектора экономики.

 

      История огневого страхования

    Зачатки страхования в России можно найти  в многочисленных обществах взаимного  вспоможения на случай пожаров, существовавших в Остзейском крае еще в XVIII веке. Работали они по чисто раскладочной системе, пожарные убытки чаще всего возмещались строительными материалами, припасами. В 1765 году в Риге было основано общество взаимного страхования.

    В чисто русских городах и деревнях в XVIII веке не существовало и намеков на страхование. Во второй половине XVIII века значительное число домов в Петрограде страховалось за границей у англичан. Правительство, желая освободить Россию от иностранных страховщиков, предпринимало в эту эпоху попытки к организации государственного страхования. Первый шаг в этом направлении был сделан при Екатерине II одновременно с организацией ипотечного кредита. В манифесте от 28 июня 1786 года об учреждении Государственного Заемного Банка мы находим запрещение страховать имущество в иностранных компаниях: «запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем вывозить деньги во вред или убыток государственный». Для этого в 1786 году была открыта при банке Страховая Экспедиция.

    Основания этого государственного страхования  от огня были таковы: однообразный тариф  премий (15 руб. с 1000 руб. страховой суммы), страховая сумма не могла быть выше 3/4 оценки и, наконец, на страхование  принимались только избранные риски (каменные дома, каменные заводы и фабрики). В результате Заемный Банк стал принимать в залог имущества, застрахованные в иностранных обществах.

    Для страхования товаров правительство  открыло в 1797 г. Страховую Контору  Ассигнационном  Банке.  Это учреждение также оказалось мертворожденным и было упразднено в 1805 г.

    Попытку   создать взаимное страхование под  контролем государства мы находим  в "Уставах столиц Петрограда и  Москвы" (1798 г. и 1799 г.). Контора принимала  на страхование недвижимое имущество. В случае пожара департамент свидетельствовал пострадавшее от огня строение и платил пожарный убыток, "собирая в удовлетворение такового со всех записавшихся по мере объявленных их строениям цен, по расчленению, что каждому не рубль заплатить придется". Таким образом, первый период в истории страхования в России, характеризующийся господством принципа государственного страхования, закончился крушением этого принципа.

    Ко  второму периоду, начальной датой  которого можно считать упразднение  Страховой Экспедиции (1822 г.), относится зарождение в России частного акционерного страхования. В начале XIX ст. значение страхования было понято в состоятельных кругах населения. Об этом говорит успешное развитие в русской столице операций иностранных компаний, в частности английского общества Феникс. Более предприимчивые люди уже понимали и доходность страхового промысла. И вот в 1822 г. явилась мысль основать отечественное акционерное страховое общество "Петроградский Феникс". Этот проект не получил осуществления.

    Николай I, заслушав доклад Канкрина о проекте, не получившем одобрения со стороны Государственного Совета, поручил 4 января 1826 г. Канкрину обсудить с частными лицами — "нельзя ли учредить частную компанию на тех началах, кои более соответствовали предложениям Государственного Совета". Министр финансов обратился с соответствующим предложением к барону Штиглицу, известному петроградскому коммерсанту. Последний выработал проект акционерной страховой компании, обусловив ее учреждение целым рядом льгот и привилегий.3

    Проект  Штиглица, по рассмотрении в Государственном Совете, получил одобрение, и 27 июня 1827 г. был обнародован Указ Правит. Сенату об учреждении Страхового Российского Общества. Ему было предоставлено исключительное право производства страховых операций на 20 лет; оно освобождалось на тот же период от всяких налогов, за исключением пошлин в казну по 25 копеек с 1000 руб. страховой суммы и, наконец, было дозволено застрахованные в нем имущества принимать в залог во всех казенных кредитных учреждениях.4

    Успешное  развитие деятельности Российского страхового общества должно было вызвать появление новых страховых предприятий: в 1835г. учреждается второе Российское страховое от огня общество и в 1846г. товарищество "Саламандра". Указанные три общества были основаны при ближайшем участии высших сановников государства. Среди учредителей первого Российского общества мы находим имена гр. Мордвинова, гр. Потоцкого, среди учредителей второго — шефа жандармов Бенкендорфа.

    Первое  Российское общество заимствовало тариф  премий от иностранных компаний, повысив его, сообразно допускаемой большой огнеопасности в России.

    Этот  тариф был принят и вторым Российским обществом — "Саламандра", до истечения  срока привилегии первого Российского  общества, могла  пользоваться его  таблицами премий, а после этого должна понизить премии не менее, чем на  10 %.

    Указанные акционерные общества получили монопольное  право на  производство страховых  операций. Первое Российское общество получило монополию на 20 лет на производство страхований в обеих столицах, в губерниях Петроградской, Московской, Лифляндской, Эстляндской», Курляндской и в городе Одессе. Второму Российскому обществу была дана монополия на 12 лет в остальных 40 губерниях Европейской России. Следовательно, в 1847 г. оканчивался срок монополии обоих обществ. "Саламандра  получила монополию на 25 лет в губернии Бессарабской, области войска Донского, в Закавказье и Сибири.

    Начало  царствования Александра II образует переход  к третьему периоду в развитии отечественного огневого страхования. Общий подъем политической  и общественной жизни в эпоху  великих реформ, замена натурального хозяйства денежным в связи с освобождением крестьян, интенсивный рост производительных сил, оживление железнодорожного строительства и, наконец, развитие общественной самодеятельности в связи с земской и городской реформами — содействовали быстрому росту страхового дела в России. Характерными чертами для третьего периода является возникновение ряда новых акционерных обществ без всяких привилегий (Петроградское  и  Московское   1858  г.,  Русское  —  1867  г.,  Коммерческое — 1870 г., Варшавское — 1870 г., Северное — 1871 г. и Якорь— 1872 г.), появление и укрепление городского взаимного страхования и, наконец, зарождение земского страхования.

    Историю взаимного страхования в России нужно начинать с царствования Александра II. Хотя общества взаимного страхования от огня существовали уже в конце XVIII в. в Остзейских провинциях, но долгое время деятельность этих местных учреждений не оказывала никакого влияния на возникновение аналогичных обществ в чисто русских губерниях. Русское правительство, оценив значение взаимного страхования на опыте названных провинций, прилагало усилия к насаждению взаимных обществ в русских городах. Уже в 1831 г. министерство по предложению Государственного Совета, препроводило начальникам губерний свой проект правил взаимного страхования в городах для обсуждения его на местах. Попытка эта, не встретив отклика, окончилась неудачей. По крайней мере в 1836 г. Государственный Совет постановил — "дело об учреждении в городах взаимного страхования считать прекращенным".

    Начало 60-х годов ознаменовано открытием  ряда обществ взаимного страхования, — в 1863 г. было учреждено два общества: в Туле и Полтаве, а 1864 г. — пять: в Харькове, Череповце, Ревеле (городское), Риге (форштадское) и в Перми, в 1865 г. пять.

    В последующие годы стремление к открытию городских страховых обществ  ослабело. Вновь наблюдается оживление  в этой области после 1875-г., когда  акционерные компании, заключив конвенцию, подняли тариф премий. Насколько значительно было повышение, можно видеть из следующей справки: за дом смешанной постройки в Троицко-Сергиевом посаде в 1874 г. взималось 66 р. при оценке в 10.000 руб., а через год за гот же дом уже 144 р. 50 к. Такая политика акционерных страховых обществ должна была дать сильный толчок учреждению взаимных обществ в городах. В первое же десятилетие после образования конвенции (1876 — 1885 гг.) возникло 32 общества. Дальнейшая судьба взаимного страхования была обеспечена; в последующие десятилетия мы видим дальнейший рост этого движения.

    Городские общества взаимного от огня страхования, действуя зачастую в небольших городах, естественно должны были стремиться к объединению. Ведь это объединение  только и могло придать устойчивость их операциям.

    В восьмидесятых годах возникают  съезды представителей городских обществ (первый съезд в Петрограде — 1883 г., VII съезд — 1912 г.). Для исполнения поручений съездов, для подготовки материалов к  ним было  учреждено  по  ходатайству  первого съезда  особое бюро.   На него было возложено и издание "Вестника взаимного от огня страхования"

    Наиболее  важным предметом обсуждения всех съездов  является вопрос об организации перестрахования  и об объединении городских страховых  обществ. Почти одновременно с зарождением этих съездов возник Пензенский союз городских страховых обществ; образованный в 1890 г. Первоначально три общества — Пензенское, Иркутское и Тверское условились приходить друг другу на помощь при чрезвычайных пожарных убытках; к ним вскоре присоединилось еще восемь обществ; в 1909 г. в состав союза входило 83 общества. Этот союз носил временный характер, основан он был на договоре. Общества обязывались оказывать помощь друг другу при пожарных убытках, превышавших годичный сбор премии. Участие в Пензенском союзе представляло особый интерес для маломощных обществ, действовавших в небольших городах и застроенных преимущественно деревянными строениями. Богатые, сильные общества воздерживались от участия в этом союзе, так как не видели в этом интереса. Опустошительность пожаров для них не была так страшна ввиду преобладающего типа каменных построек, между тем участие в союзе обязывало их выделять часть своих средств на покрытие пожарных убытков мелких обществ.

    Для того, чтобы придать Пензенскому  союзу более прочную организацию, члены, входившие в его состав, решили перейти из договорной формы на уставную. Был выработан устав "Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования"; по утверждению устава 16 дек. 1909 г., Пензенский союз превратился в "Российский Союз". К 1 мая 1913 г. в состав этого союза вошло 124 общества. При выработке устава "Российского Союза" широко воспользовались уставом союза, выработанным на съездах представителей городских обществ и утвержденным правительством еще в 1906 г., но не проведенным в жизнь.