Личное страхование: понятие и сущность

     2.3Обязательное  страхование автогражданской  ответственности 

     С вступлением в силу Закона «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств» этот вид страхования стал обязательным для всех автовладельцев. Если до 1 июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно от желания автовладельцев, то в случае обязательного страхования необходимость его заключение устанавливается законом. Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

     Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный  характер. Как правило, он заключается  сроком на один год, но возможны и более  короткие сроки. После вступления в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным страхователем или сезонное использование транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в договоре месяцев в календарном году).

     Цель  ОСАГО состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который выражается в расходах страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу. 
 
 

3. Понятие, страховые случаи, субъекты и объекты страхования

Страхование от несчастных случаев согласно классификации видов страховой деятельности относится к отрасли личного страхования. 

Страхование от несчастных случаев  представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

Иными словами, страхо-вание от несчастных случаев  представляет собой страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица (выгодоприобре-тателя), связанных с причинением вреда здоровью или смертью застрахованного в результате несчастного случая.

Страховая защита обеспечивается путем страховых  выплат, компенсирующих уменьшение доходов  либо увеличение расходов пострадавшего или его близких, вызванных последствиями страхового случая.

Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного (страхователя, выгодоприобретателя), повлекшее за собой:

• травму, увечье;  
• случайное острое отравление (кроме отравления алкоголем, наркотическими, токсическими и другими веществами, принятыми с целью опьянения; пищевых токсикоинфекций - сальмонеллеза, дизентерии и др.);
• патологические беременность и роды, приведшие к оперативному вмешательству и повреждению здоровья;
• заболевание клещевым энцефалитом или полиомиелитом;  
• случайные вывихи, переломы костей, ожога (в том числе кислотой или электротоком), повреждения или удаление органов в результате неправильных медицинских манипуляций.

Страховыми случаями при данном виде страховой деятельности признаются, как правило, следующие последствия несчастных случаев для застрахованных лиц: 

• временная утрата трудоспособности вследствие несчастного случая; 
• наступление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности);
• смерть застрахованного в результате нечастного случая.

Указанные последствия того или иного события  не признаются обычно в правилах страхования  страховыми случаями и не покрываются  страхованием, если то или иное последствие  явилось результатом:

• умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом;
• преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного лица;
• самоубийства или попытки самоубийства ;
• совершения застрахованным лицом противоправных действий, поступков;
• грубой неосторожности или осознанных действий застрахованного лица, подвергающих его крайней степени опасности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы жизни людей);
• нарушения застрахованным правил техники безопасности или эксплуатации оборудования, машин, механизмов других видов имущества; 
• алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления;
• апоплексического удара, приступа эпилепсии или других конвульсивных приступов; 
• передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством;
• военных действий, маневров и других военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; 
• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Такого рода ограничения (оговорки) в правилах страхования  от несчастных случаев применяются  в страховой практике.

Однако, например, в специальных правилах страхования  военнослужащих, работников милиции, охранных агентств, инкассаторов, спортсменов, спасателей некоторые из указанных  ограничений не применяются, а относятся  к страховым событиям (случаям).

Субъектами страхования от несчастных случаев являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо (застрахованный) и выгодоприобретатель.

Страховщиком  может быть только юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение страховой деятельности данного вида.

Страхователем по договору страхования от несчастных случаев может быть как юридическое, так и дееспособное физическое лицо.

Страхователь  вправе заключать договор страхования  от несчастных случаев в пользу другого  названного в договоре лица (застрахованного  лица).  

Договор страхования  считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В этом случае при смерти застрахованного лица вследствие несчастного  случая выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.

Застрахованное  лицо вправе на случай своей смерти назначить выгодоприобретателя.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, если он уже предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения (страховой суммы) или выполнил какуюлибо из обязанностей по договору страхования.

Страхователь, заключивший договор  страхования от несчастных случаев в свою пользу, является одновременно и застрахованным лицом.

В правилах страхования  от несчастных случаев применяются  возрастные ограничения для страхователей - физических лиц и застрахованных лиц (в полных годах).

Страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или став-шее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо.

Предельный возраст страхователя устанавливается страховщиками в правилах страхования чаще 65 лет, реже 70 или более лет.

Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет.

Кроме того, для застрахованных лиц существуют ограничения по состоянию здоровья. Правилами добровольного страхования от несчастных, случаев обычно не предусматривается страхование лиц с психическими расстройствами, тяжелыми нервными и иными (в том числе сердечно-сосудистыми) заболеваниями, а также инвалидов I и II групп.

Объектом  страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с причинением вреда здоровью и утратой трудоспособности (временной или постоянной), а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4.  Сущность, виды, объекты и субъекты страхования жизни

Страхование жизни  в начальных формах возникло еще  в Древнем Риме. В дальнейшем страхование жизни стало важнейшей подотраслью (видом страховой деятельности) личного страхования на мировом страховом рынке.

Как экономическая категория  страхование жизни  представляет собой  замкнутые перераспределительные  отношения между  участниками страхования жизни по поводу формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов) и прибыли от инвестирования страховых резервов целевого страхового фонда и использования его для выплаты страховых сумм застрахованным лицам (выгодоприобретателям) при наступлении страховых случаев установленных договорами страхования.

Предметом страхования в этом виде страховой деятельности всегда является жизнь застрахованного лица. Однако субъективными целями страхователей (застрахованных лиц) часто становятся не только страховая защита этой важнейшей нематериальной ценности (блага) человека, но и страхование доходов (в том числе предназначенных на покрытие предстоящих значительных расходов, например, на оплату получения профессионального образования).  

Поэтому вторым  предметом страхования жизни стали доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.

Это предопределяет наличие некоторых особенностей в порядке формирования и использования  фондов денежных средств по договорам страхования жизни, различающимся целевой направленностью.

В связи с  этим в подотрасли "Страхование  жизни" выделяются следующие основные виды страхования :

• страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;
• страхование на случай смерти;
• смешанное страхование жизни;
• страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование);  
• страхование ренты (аннуитетов);
• страхование негосударственных пенсий.

Виды  страхования жизни  по целевой направленности, методам формирования страховых фондов и определения сумм страховых выплат имеют четко выраженный накопительно-сберегательный характер.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода (в том числе предназначенного для компенсации увеличения расходов) при наступлении соответствующего страхового случая.

Субъектами  страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного.

Страховщиком может быть, как и во всех других видах страховой деятельности, только юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение страхования жизни. Страховщик вправе осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций в соответствии с Законом Украины "О страховании".

В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодопри обретателя могут быть юридические лица (кроме застрахованного) и граждане (физические лица).

Страхование жизни  мажет быть индивидуальным (страхование по договору жизни одного лица) и коллективным, или групповым (страхование по договору жизни группы лиц или коллектива).

Страхование жизни  комбинируется не только по страховым  случаям "дожития" и "смерти", но и со страхованием от несчастных случаев.

Эта форма страховой  защиты именуется "смешанным страхованием жизни".  

Смешанное страхование имеет  дополнительную цель - защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности в результате несчастного случая.

Договор страхования  жизни заключается на основании  заявления страхователя (юридического или физического лица) по установленной страховщиком форме, которое содержит все необходимые данные о страхователе, застрахованном лице (лицах), выгодоприобретателе, а также страховых рисках (случаях), от которых проводится страхование, страховой сумме и сроке страхования.

Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из указанных видов страхования или общих для ряда близких видов (например, страхование ренты, пенсий), относящихся к страхованию жизни, а также в комбинировании со страхованием от несчастных случаев.