История страхования в России

    Для регулирования интеграционных процессов существует Координационный Совет по страхованию при Международном экономическом комитете (МЭК) Экономического союза стран СНГ. В число основных задач совета входят:

    налаживание контактов с государственными законодательными и исполнительными органами стран СНГ с целью активного лоббирования законодательных процессов в интересах развития страхового дела;

    определение текущих задач на отдельных этапах интеграции и выработка практических мер по их реализации;

    анализ  складывающейся ситуации на страховом  поле стран СНГ и выработка  соответствующих рекомендаций;

    обеспечение регулярной информации о положении  дел на страховых рынках стран  СНГ;

    координация работы по организации профессионального обучения страховых кадров и развитие научных исследований;

    содействие  процессам сформирования инфраструктуры международного страхового рынка стран СНГ.

2.2 Основные тенденции  развития института  страхования в  России

    Для страхового рынка жизненно важно, чтобы  работа по развитию системы экономических  стимулов по увеличению спроса на страхование  велась страховым сообществом в  тесной взаимосвязи с исследованием и анализом общеэкономической ситуации в стране. При обеспечении такой взаимосвязи удается создать систему практически применимых стимулов, которые способны реально содействовать расширению отечественного страхового поля. Приоритетным, на наш взгляд, представляется направление по активизации формирования страхового портфеля по добровольным видам страхования путем взаимодействия с потенциальными страхователями. Этот путь лежит через разработку и использование экономических и организационных стимулов. Однако при разработке системы экономических стимулов для развития портфеля страхования предпринимательской деятельности необходимо учитывать, что предприятия реального сектора экономики испытывают не только инвестиционный голод, но и дефицит оборотного капитала. Сегодня горизонт реального планирования производственно-финансовой деятельности составляет два-три месяца, поэтому не имеет принципиального значения, в какой доле разрешено включать расходы на страхование в состав затрат на производство и реализацию продукции. Предприниматели будут тратить столько, сколько они могут израсходовать. Вот если бы расходы на страхование, включаемые в себестоимость, можно было использовать на пополнение оборотных средств, то спрос со стороны предпринимателей на такие финансовые услуги страховщиков резко увеличился бы.

    Сегодня перед российскими страховщиками, так же как и перед их зарубежными коллегами, стоит задача стимулирования спроса на страхование. Возможности административного стимулирования спроса посредством введения новых видов обязательного страхования у российских страховщиков еще имеются, а вот у западных страховщиков они ограничены. Особое внимание в этой связи привлекает опыт зарубежных страховых компаний по формированию страхового портфеля, который связан со стимулированием спроса на страховые услуги с помощью внедрения новых технологий обслуживания потребителей. Зарубежные страховые компании в последние годы испытывают давление со стороны банков, инвестиционных, лизинговых, юридических, торговых компаний, которые оказывают финансовые услуги в комплексе с другими необходимыми услугами, т.е. идет борьба за клиента-покупателя (страхователя). Наблюдается тенденция выхода неспециализированных на страховании организаций непосредственно на рынок страховых услуг. Процесс создания и использования, универсальных банковско-страховых продуктов для защиты от рисков воздействия на окружающую среду, бизнес и общество — это наиболее заметное проявление конвергенции (т.е. сближения в сторону слияния, устойчивого равновесия и развития) в современной финансовой сфере. Важно и то, что, конкурируя между собой, страховые компании начинают в обслуживании своих клиентов выходить за рамки сугубо страховых операций. Они оказывают все более широкий спектр дополнительных услуг, превращаясь в сервис-провайдеров, сочетающих в своей деятельности страховые, финансово-посреднические, финансово-инвестиционные, консультационные и другие виды услуг. Сегодня можно сказать, что под оболочкой страховых компаний формируются качественно новые участники рынка, действующие не только на страховом сегменте, но обеспечивающие комплексное обслуживание своих клиентов через функционирование на принципах конвергенции. В настоящее время наблюдается обострение борьбы за потребительский спрос в финансовой сфере, и участникам рынка требуются дополнительные конкурентные преимущества. Нестраховые услуги служат стимулом для реализации услуг по страхованию. В этой ситуации само функционирование участников финансового рынка с использованием технологии конвергенции становится организационно - экономическим механизмом активизации спроса на страховые услуги, одной из форм увеличения объема страхового портфеля. Положительный опыт зарубежного страхового рынка по организационно-экономическому, а не административному стимулированию спроса на страховые услуги через механизм конвергенции, заслуживает применения и на страховом рынке России в целях ликвидации диспропорций, сдерживающих развитие страхования в нашей стране. Требуется серьезная работа по организационному и законодательному обеспечению условий для развития конвергенции на финансовом отечественном рынке. Пример подобной работы можно обнаружить в США, где в 1999 г. был принят Закон об изменениях в секторе финансовых услуг, который открыл дополнительные возможности для комплексного обслуживания потребителей финансовых услуг, включая и страхование.

    Осуществление мероприятий по формированию новых  механизмов стимулирования добровольного  спроса на страховые услуги с использованием конвергенции на рынке России вновь со всей остротой ставит вопрос о целях и критериях эффективности этого процесса. В последнее время внимание общественности и специалистов привлекли сделки по слиянию между некоторыми отечественными банками и страховыми компаниями. Необходимо понять, что на самом деле показывают эти сделки, с каким знаком они явились на рынок финансовых услуг. Следует воспользоваться критерием необходимости роста платежеспособного спроса на страхование. Тогда можно будет понять, способствуют ли развитию объемов страхового портфеля подобные сделки или они представляют собой лишь распространение на банковскую сферу перераспределительных процессов, которые уже давно существуют под названием концентрации страхового капитала, что к расширению реального страхового портфеля не имеет никакого отношения. Для российского рынка страхования крайне важно, чтобы такая конвергенция не стала банковско-страховым конгломератором, который не всегда оказывается перспективным. В то же время создается ощущение, что на данном этапе у участников подобных сделок скорее преобладает стремление сконцентрировать в одних руках существующие сегменты страхового поля, чем наращивать усилия по его развитию. У российского страхового рынка есть реальные перспективы для действительного роста, но для осуществления этих перспектив необходима концентрация усилий всех заинтересованных участников страхового рынка на решении поставленных задач. За правильную постановку целей и задач развития отечественного страхового рынка по формированию страхового портфеля отвечает страховая наука.

    Основная  тенденция развития российского  рынка страховых услуг заключается в интеграции банков и страховых компаний в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть. Интеграция и движение страховых компаний в сферы финансового сектора, расширение набора предлагаемых ими продуктов становятся решающим фактором успешного развития страховых компаний. В то же время вопрос расширения состава страховых портфелей в России стоит не так остро, поскольку еще есть неудовлетворенный спрос на классические наборы страхового портфеля. На западе сегодня практически не осталось свободных ниш для страховых компаний, и поэтому страховщики конкурируют между собой за определенный круг потребителей в течение десятков лет. Российские страховые компании в отличие от западных коллег в этом смысле имеют преимущества: они могут комбинировать и продавать на российском рынке как классические, так и новые специфические виды страхования.

    Другая  тенденция состоит в глобализации страхового рынка, которая приведет к увеличению на отечественном рынке  числа иностранных страховщиков, заинтересованных в создании различных  альянсов и совместных проектов с  отечественными страховщиками. Исследование экспертов показывает, что большинство  зарубежных страховых компаний предпочитает не выходить в одиночку на рынок  России, а использовать опыт и знания местных страховщиков, которые хорошо ориентируются в его специфике. Для западного потребителя при покупке полиса такой фактор, как страна происхождения или национальность страховщика, не имеет принципиального значения. По мнению авторов, в России в скором времени предпочтение будет отдаваться тем страховщикам, которые предлагают наибольший набор страховых и финансовых продуктов, решающих, согласно результатам исследования экспертов, одну из наиболее важных проблем — управление риском и предотвращение рисков существенных убытков.

    Третья  тенденция российского страхового рынка заключается в продаже страховых продуктов через Интернет. На сегодня этот канал реализации услуг страхового портфеля уже взят на вооружение российскими страховыми компаниями, такими как «РенессансСтрахование», «Ингосстрах», «РОСНО», «Спасские ворота», которые уже реализуют в Интернете свои страховые продукты. Это направление в страховом бизнесе является очень перспективным, поскольку позволяет преодолевать большие расстояния с наименьшими затратами и в будущем будет служить основным фактором, определяющим успех страховой компании в России.

    Говоря  о современных тенденциях на рынке  страхования России, нельзя не сказать  и о долгосрочном страховании  и иностранных страховщиках. Страхование  является мощным каналом привлечения средств в экономику. На Западе средства страховой компании составляют до 35—50% всех инвестиционных вложений. На протяжении нескольких последних лет ведется острая полемика вокруг проблемы допуска на рынок страховых услуг иностранных компаний. Отечественные эксперты отмечают, что в настоящее время национальные страховые компании неконкурентоспособны по сравнению с западными страховщиками. В частности, страховой компании с собственным капиталом в размере 1—5 млн долл., имеющихся у российских страховщиков, явно недостаточно; шанс на «выживание» дает капитал в 20 млн долл., а уверенно чувствовать себя на европейском рынке страхования может только компания с капиталом в 100 млн долл. По мнению многих российских специалистов в области страхования, отечественный страховой рынок нуждается в серьезной протекции со стороны государства, так как контроль над ним со стороны западного капитала был бы крайне нежелательным с точки зрения обеспечения национальной безопасности [11].

2.3 Перспективы развития страхования в России

    Прогнозы  в условиях мирового кризиса не утешительные. Так главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и Российского  союза автостраховщиков (РСА) призвали участников рынка готовиться к худшему. Самый оптимистичный прогноз  на два-три года - ежегодный рост рынка на 5%.

    Сегодня на рынке присутствует достаточно много  страховых компаний, платежеспособность которых уже в ближайшем будущем  окажется под вопросом. Одна из стратегий  развития страховщиков, которые в  последние годы прижилась в России, заключалась в активном формировании страхового портфеля, не думая о  своей финансовой устойчивости и  наступления ситуации неопределенности и рисков, с целью своей последующей  продажи. По мнению экспертов, таким  компаниям грозит в ближайшее  время финансовый крах.

    Предприятия в условиях финансового кризиса  будут снижать производство и  издержки, в том числе и затраты  на страхование. Так, например, если в 2007 году банкострахование выросло на 55-60%, то по итогам 2008 года рост составит лишь 5%, да и то этот рост был обеспечен  за счет успешных показателей начала 2008 года. 2009 год  не принес рост рынка  страхования. Вполне вероятны разорения  многих страховых компаний, в числе  которых есть дочерние структуры  банков, испытывающих проблемы с ликвидностью. В таких условиях средств фонда  Российского союза автостраховщиков (РСА), из которого покрываются обязательства  лишенных лицензий компаний, может  не хватить на всех пострадавших в  авариях.

    Российский  союз автостраховщиков опубликовал  тревожные данные. За первые три  года работы он выплатил из компенсационных  фондов более 1,001 млрд. руб. по обязательствам компаний, у которых были отозваны лицензии. Из них 967 млн. руб. пришлось на погашение обязательств по страхованию  автогражданской ответственности  – ОСАГО. В общей сложности  по этим обязательствам РСА урегулировал более 25,5 тыс. страховых случаев.

    Объем резервов гарантийного фонда РСА  на случай банкротства или отзыва лицензий у страховых компаний на 1 ноября 2008года составлял 2,727 млрд. руб. Этот фонд формируется из ежегодных  отчислений страховщиков ОСАГО в  размере до 4,5% от оборота страховых  компаний. Отчисления происходят не единоразово, а в течение года. При этом Россия – единственная страна в мире, где  в соответствии с действующим  законодательством предусмотрена  такая защита интересов держателей полиса ОСАГО.