Имущественное страхование

      Статья 958. Досрочное прекращение  договора страхования

О прекращении договоров  страхования в  случае принятия арбитражным  судом решения  о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства см. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.8.Методология  определения ущерба  и страхового возмещения  по страхованию  имущества. 

     Методика  определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т.д.) , аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем. Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

•     установление факта гибели или повреждения имущества;
• определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;
• установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;
• расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

     Ущербом страхователя считается стоимость  погибшего имущества по страховой  оценке, стоимость поврежденного  имущества с учетом его обесценивания, стоимость работ по спасению имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.)

     Из  ущерба кооперативных организаций исключаются суммы торговых скидок и накидок с действующих цен на погибшие или поврежденные товарно-материальные ценности, а косвенные убытки вообще не принимаются во внимание.

     Страхование строений. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены.

     Данные  составленного акта, а также страховых  оценочных листков (по строениям  в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства – учетных карточек, паспортов и т.п. (по строениям в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам.

     Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляются по единичным  расценкам на отдельные части  строения или виды работ, на основании  которых разработаны оценочные  нормы.

     При уничтожении или повреждении  строений, застрахованных по добровольному страхованию, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется.

     Сумма возмещения по данному страхованию  при полной гибели строения равна  страховой сумме по договору, а  при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой  суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования.

     Страхование домашнего имущества. Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

     Ущерб определяется на основании акта и  приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления  страхового случая. Указанные документы местное отделение страхования получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.

     Страхование средств транспорта, принадлежащих гражданам. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, крометого, - сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту. Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов государственных розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов государственных цен на ремонтные работы.

     Если  договор заключен на страховую сумму, меньшую, чем действительная стоимость средства транспорта, то страховое возмещение выплачивается в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства.

     При похищении принадлежащих гражданам средств транспорта или подвесного лодочного мотора сумма ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т.е. с учетом стоимости по государственным розничным ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора страхования.

      Страхование грузов - один из важнейших видов морского страхования. В международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования. В некоторых странах в них могут вноситься определенные изменения и дополнения, существенно видоизменяя их суть. Основным в страховании грузов является условие страхования "с ответственностью за все риски". По этим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общим авариям, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедших по любой причине, кроме военных "рисков", прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя; особый свойств и качеств груза и ряда других рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности рисков могут быть застрахованы за дополнительную премию.

     По  условия страхования грузов с  ответственностью за частную "аварию" возмещаются убытки: от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие различных причин: в результате пропадания судна без вести, убытки, расходы и взносы на общей аварии в связи с необходимыми и целесообразно произведенными расходами по списанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

     Наряду  с указанными существуют также условия "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения". Эти  условия по объему ответственности, перечислению страховых случаев, в которых подлежат оплате убытки, а также совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадают с условиями страхования "с ответственностью за частичную аварию" возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, в то время как по условиям "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения" возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза.

Заключение 

     Страхование, как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесённые убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Всё это определяет тратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

     В современной России важным задачей  является становление

цивилизованного страхового рынка. Главной целью  развития национальной системы страхования  является создание такой страховой  защиты имущественных интересов  граждан и юридических лиц, которая  обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные

ресурсы для  развития экономики.

     Рынок страхования является одним из самых  динамично развивающихся сегментов  российской экономики. Однако вокруг него сложился ореол недоверия, связанный с тем, что в течение многих лет страхование использовалось как некая "схема" минимизации налогообложения. Все это привело к тому, что профессиональные участники страхового рынка на сегодняшний день лишены объективных ориентиров, позволяющих корректно определить реальный рынок страхования. Но, несмотря на то, что на страховом рынке до сих пор значительные объемы деятельности приходятся на нерисковое страхование, в течение последних нескольких лет наметились тенденции к росту классических страховых операций. Страхование в России все больше рассматривается только как реальная возможность минимизировать различные риски.

     Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки и т. д.). Объединены данные подвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно — имущество и имущественные права страхователей. Не удивительно, что при таком многообразии подвидов страхование имущества сегодня занимает наиболее значительный сегмент страхового рынка: его доля уже превысила 70%.

      При этом страхование является одной  из наиболее динамично развивающихся  сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно  растут. Между тем, в России страхуется менее 10-20 процентов потенциальных  рисков (против 90-95 процентов в большинстве развитых стран), 90 процентов собственности предприятий не обеспечено страховой защитой. 
 

    Список  использованной литературы 

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части            первая, вторая, третья и четвертая) (с изменениями и дополнениями)       http://base.garant.ru/10164072-048.htm
2. Страхование в России 2003. Ежегодное издание Всероссийского   Союза Страховщиков. М.: ВСС,2003
3. «Из практики проведения имущественного страхования»,Козлов А.Л./ Финанасы, 2008 г.
4. «Имущественное страхование: теория и судебная практика»

     Андреев Ю.Н.,2008 г.

5. В.В. Шахов   «Страхование». Учебник. ЮНИТИ. Москва 2001 г.
6. А.Ю. Лайков «Перспективы страхового бизнеса в России в условиях действия системных ограничений» Статья. http://www.insur-info.ru/
7. КонсультантПлюс. http://www.consultant.ru/