Факультативное перестрахование. Квотный договор

     СОДЕРЖАНИЕ 
 

     Введение                                                                                                2

     1. Сущность и значение перестрахования                                          3

     2. Факультативная форма перестрахования                                       6

     3. Квотный договор                                                                              10

     Заключение                                                                                           15

     Список  литературы                                                                              17 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ

     Перестрахование – это вторичное распределение риска, система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним, исходя из своих финансовых возможностей, передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

     Перестрахование является почти идеальным способом возмещения убытков посредством  перераспределения первичного страхового фонда. Страховое общество, передавая  одному или нескольким перестраховщикам ту часть риска, которая превышает  его финансовые возможности, добивается разумной однородности рисков и обеспечивает сбалансированность своего страхового портфеля.

     Исторически наиболее ранней формой договоров, получивших дальнейшее развитие, были договоры факультативного  перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска.

     Цель  работы – рассмотрение факультативного  перестрахования и квотного договора.

     Задачи  работы:

     1. Проанализировать литературу по  теме.

     2. Рассмотреть сущность и значение перестрахования.

     3. Охарактеризовать факультативную  форму перестрахования.

     4. Описать особенности квотного  договора.

     5. Сделать выводы по работе. 
 
 
 

     1. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ  ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ.

     Возможности любой страховой компании по приему рисков на страхование довольно ограничены. Основная причина этих ограничений — финансовые возможности компании. На практике довольно часто возникают ситуации, когда страховщику предлагается на страхование риск, многократно превышающий его финансовые возможности, либо риск, с которым страховщик ранее не сталкивался. Однако, если страховщик откажется от предлагаемого на страхование риска, он может потерять свои позиции на рынке. В таких случаях страховщик использует механизм перестрахования.

     Сущность  его заключается в том, что первичный страховщик может передать часть своей ответственности по договору другому страховщику за определенную плату. Иначе говоря, перестрахование - это передача части риска от одного страховщика другому. По сути дела перестрахование можно рассматривать как разновидность страхования или как страхование страховщиков. Когда страховые выплаты по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компании, страховщику можно и нужно передать часть риска на перестрахование вместе с соответствующей частью страховой премии. Возникает вопрос: при каких условиях принятый на страхование риск целесообразно передавать в перестрахование? Это зависит, с одной стороны, от объема риска, а с другой — от финансовых возможностей конкретной страховой компании. Согласно «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 № 02-02/08, объем принятой страховщиком страховой ответственности по единичному риску не должен превышать 10% собственных средств страховщика. Эту величину обычно называют собственным удержанием страховщика¹.

     Через перестрахование даже очень крупный  риск раскладывается на десятки и  сотни страховых компаний. Соответственно размер страховых выплат не может  доставить больших неприятностей отдельным страховым компаниям. Роль перестрахования образно можно сравнить с ролью амортизатора в автомобиле, мчащемся с большой скоростью по ухабистой дороге. Вполне возможно представить состояние пассажиров этого автомобиля. Дорога при езде на автомобиле с амортизаторами более гладкой не становится, но пассажиры ощущают себя более комфортно.       

     Механизм  перестрахования позволяет страховщику  расширить перечень рисков, принимаемых на страхование, и охватить гораздо больший их объем. В свою очередь, чем больше договоров заключено страховой компанией, тем более сбалансированным становится ее страховой портфель и тем меньше колебаний в предъявляемых ей претензиях по страховым выплатам. Наличие большого количества договоров и сбалансированного страхового портфеля исключительно важно для страховой компании, поскольку означает предсказуемость результатов деятельности страховой компании. Таким образом, можно сделать вывод, что перестрахование является обязательным условием обеспечения финансовой устойчивости любого страховщика независимо от размера его собственных средств².

     Перестрахование имеет важную юридическую особенность. В договоре перестрахования участвуют  только две стороны — страховая  компания, передающая риск, и страховая  компания, принимающая риск на свою ответственность. Прямой страховщик при передаче риска в перестрахование не обязан сообщать об этом страхователю. По договору перестрахования, первичный страховщик и перестраховщик несут ответственность только друг перед другом. Поэтому при страховых выплатах для прямого страховщика не будет оправданием, если перестраховщик не выполнит своих обязательств. Ответственным перед страхователем за выплату страхового возмещения является только первичный страховщик, поскольку перестраховщики формально не имеют обязательств перед страхователем. Взаимоотношения по перестрахованию - это внутреннее дело страховых компаний. Вместе с тем опытный страхователь при страховании крупного риска всегда потребует у страховщика информацию о предполагаемой системе  передачи этого риска в перестрахование. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. ФАКУЛЬТАТИВНАЯ ФОРМА  ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ.

     При факультативной форме перестрахования передающая компания (страховщик, цедент, перестрахователь) принятые на страхование риски передает другой или другим страховым компаниям в перестрахование в размерах, превышающих установленный ею лимит собственного удержания.

     Передающая  компания может передавать в перестрахование  и большую и меньшую часть  и весь риск в целом, не имея при  этом никаких обязательств по отношению к этим другим страховым компаниям, которым она предлагает эту передачу.

     В перестрахование может быть предложен и какой-либо отдельный вид ответственности из общего количества видов, страхуемых этой компанией. Со своей стороны перестраховщики также не имеют никаких обязательств перед передающей стороной: они могут принять риск полностью или частично, могут выставить встречные условия или отказаться от приема риска.

     Договор факультативного перестрахования представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся, как правило, одного риска. Договор факультативного перестрахования предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту — в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание), перестраховщику — в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме³.

     С учетом предоставленной свободы  принятия решений при заключении каждого договора перестрахования  перестраховочные платежи взимаются  индивидуально, независимо от суммы  страховых платежей, полученных цедентом.

     Обычно  размер платежей за предоставленные  гарантии в порядке факультативного  перестрахования предоставляется  исходя из ситуации на перестраховочном рынке.

     Например, если предоставленный в перестрахование  риск оценивается выше средней степени  риска или когда спрос на данный тип риска на перестраховочном рынке является незначительным, то предложенный перестраховщиком уровень перестраховочных платежей, безусловно, будет выше, чем уровень первичных страховых платежей, полученных цедентом при заключении первоначального договора страхования⁴.

     Напротив, уровень перестраховочных платежей может быть ниже уровня первичных  страховых платежей, если предлагаемый риск относится к группе рисков, охотно принимаемых на перестраховочном рынке, т. е. пользующихся большим спросом.

     Из  этого примера следует, что принципы определения перестраховочных платежей часто совершенно иные, чем принципы, используемые при исчислении (калькулировании) первоначальных страховых платежей.

     Отличительная черта факультативного перестрахования в том, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого принятие определенного решения: цеденту — о передаче риска, перестраховщику — от принятия риска.

     Отрицательная сторона факультативного перестрахования в том, что цедент должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск. Перестраховщик обычно располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого в перестрахование риска.

     К факультативному перестрахованию страховые компании прибегают довольно часто, в таких случаях, когда:

     1) риск настолько крупный, что  выходит за рамки (лимиты) действующих  перестраховочных договоров;

     2) риск не подпадает под условия действующих договоров;

     3) передающая компания считает необходимым перестраховать часть ответственности по собственному удержанию.

     Основным  недостатком факультативного перестрахования является то обстоятельство, что перестраховщики свободны в приеме или отказе от такого перестрахования, и пока идет размещение риска может оказаться, что страховой случай произойдет до окончательного размещения риска в перестрахование и передающая компания окажется в затруднительном положении в силу ограниченных финансовых возможностей.

     Для перестраховщика также имеются свои неудобства в этой форме перестрахования. Может оказаться, что через различные каналы перестрахования или ретроцессии им будут неоднократно приняты доли участия в одном и том же риске и тем самым неоправданно возрастет его ответственность в случае убытка (кумуляция риска)⁵.

     Наиболее  важным показателем в факультативном перестраховании является собственное  удержание цедента по предлагаемому  риску.

     При наличии общих сведений о финансовом положении и страховой политике цедента, собственные удержания  цедента по любому риску отражают его мнение о риске и являются хорошим ориентиром для перестраховщика в оценке риска.

     При наличии в настоящее время  многих форм договорного перестраховочного  покрытия можно было предполагать, что факультативное перестрахование, являющееся старейшей формой защиты, начнет терять свое значение. Однако на практике этого не происходит и, наоборот, наблюдаются периоды возрастание факультативного перестрахования на рынке. И это при том, что факультативная форма перестрахования связана с гораздо большими расходами, нежели любая другая форма перестраховочного покрытия.

     История развития перестрахования свидетельствует  о том, что передача рисков в перестрахование  на факультативной основе занимала доминирующее положение. В последствии развиваются облигаторные формы передач, которые принимают всевозможные комбинированные формы перестраховочных отношений.