Договор ОСАГО

ВВЕДЕНИЕ 

     Актуальность  раскрываемой в этой курсовой работе темы состоит в том, что с развитием  экономики и рыночных отношений, вырос потребительский спрос  населения, а соответственно и количество автомобилей на наших дорогах. С  увеличением количества автомобилей возросло количество дорожно-транспортных происшествий, а так же количество пострадавших в них. Чтобы разгрузить суды от заваливших их исков, связанных со спорами по ДТП; упростить процедуру возмещения вреда, полученного в ДТП; а так же повысить безопасность дорожного движения, двадцать пятого апреля две тысячи второго года был принят Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)” №40 ФЗ. Его цели и задачи, достоинства и недостатки я попытаюсь рассмотреть в данной курсовой работе. Работа состоит и трех  глав, в которых будет рассмотрена вся суть вопроса, так же в ней будут применены материалы судебной практики. Основным источником будет служить выше названый закон от двадцать пятого апреля две тысячи второго года №40ФЗ, изменения и дополнения к нему; правила обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 года №263; Гражданский кодекс РФ; иные нормативные акты и материалы.

     При написании данной курсовой работы преимущественно  использовался аналитический и  сравнительный метод, были исследованы  материалы прессы. Так же в приложениях  будет приведен примерный экземпляр  страхового полиса ОСАГО, свидетельствующего о заключении договора ОСАГО. [   приложение 3  ]

     А теперь перейдем непосредственно к  сути вопроса. 
 
 

ГЛАВА 1. ОСНОВНЫЕ АСПЕКТЫ ЗАКОНА ОБ ОСАГО 

1.  Общие положения

   Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств (ОСАГО) (акроним от обязательнного страхования автогражданской ответственности) — это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются её привязка к автомобилю (в противоположность водителю), государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов. [9] 

1.2 Объект  и субъект ОСАГО

   Объектом  ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца автотранспортного  средства по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

   Субъекты  ОСАГО. Страховщики — страховые организации, имеющие соответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков. На май 2008 года таких страховщиков в России 173, все они являются страховыми компаниями.[8]

   Страхователи  — физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном  ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию  транспортные средства. Так как контроль за наличием страхового полиса и его  действительности предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

   Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

   Страховые посредники — агенты и брокеры.

   Профессиональное  объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА) , аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты.

   Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные  функции — ФССН. РСА выступает  как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. 

1.3 Страховые  тарифы и способы организации  выплат

   Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются  Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены  Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. На базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Не каждый из этих коэффициентов применяется для всех случаев. Так, КП применяется только в случае следования к месту регистрации и для временного использования транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, в России.

   Брутто-премия по ОСАГО распределяется в следующих  долях:

нетто-премия (77%) ,

отчисления  в резерв гарантий (2%) ,

отчисления  в резерв компенсационных выплат (1%) ,

расходы на осуществление страхования (20%) , в которые включается агентская  комиссия. [8]

     Способы организации выплат. Изначально закон  об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны. Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 июля 2008 года начнёт действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший будет обращаться за выплатами к своему страховщику. Это будет возможно, если вред нанесён только имуществу и если все два участника ДТП застрахованы по ОСАГО. 11 июня 2008 года Госдумой был принят закон «О внесении изменений в ст. 3 федерального закона „О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“ и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ“, согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.

     Ещё на этапе обсуждения возможности  прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации  выплат:

налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и  признание их страховыми,

организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

     Компенсационные выплаты осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причиненного жизни  или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО  не может быть осуществлена вследствие:

отзыва  лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;

неизвестности лица, ответственного за причиненный  потерпевшему вред;

отсутствия  договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности  по страхованию; Также в счёт возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего — вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.

     Предельный  размер компенсационных выплат такой  же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму  частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный вред. При этом на компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.

     Размеры выплат. Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

в части  возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших) ;

в части  возмещения вреда, причиненного имуществу  нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в части  возмещения вреда, причиненного имуществу  одного потерпевшего, не более 120 тысяч  рублей. При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

135 тысяч  рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца) ;

не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти  расходы. В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах страхования.[ 10 ] 

ВЫВОД

     Социальная  напряженность, вызванная введением  ОСАГО. Обязательность этого вида страхования вызвала массу противоречий в обществе. Самым ярким информационным поводом, привлекшим внимание к несогласию с этим законом, было дело о проверке конституционности Федерального Закона „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ в связи с запросами Государственного Собрания — Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской Областной Думы, группы депутатов Государственной Думы Российской Федерации и жалобой гражданина С. Н. Шевцова. Основными доводами заявителей было непозволительное ограничение свобод собственности и договора, а также то, что „плата за обязательное страхование…, обладающая всеми признаками налога, не учитывает прожиточный минимум в Российской Федерации и потому является несоразмерным финансовым обременением для большинства граждан — владельцев транспортных средств“. Конституционный Суд Российской Федерации признал закон не противоречащим Конституции в целом, однако было и особое мнение против такого постановления. Однако при огромной массе несогласных с этим закон, он вступил в силу и начал работать, сформировав тем самым новую и одну из крупнейших частей страхового рынка Российской Федерации, кроме того, он обеспечил стабильный механизм выплат пострадавшим в ДТП. 
 
 
 

ГЛАВА 2. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ 

2.1 Наступление  страхового случая

     Итак, разберем подробно саму ситуацию ДТП. Столкнулись два транспортных средства, на зовем их А и Б. Предположим  транспортное средство А двигалось по главной дороге, а средство Б выезжало со второстепенной, проигнорировав знаки приоритета. Вследствие нарушения водителем Б правил дорожного движения, произошло ДТП. Оба водителя выставили знаки аварийной остановки, вызвали инспектора ГИБДД для разбирательства в ДТП. Инспектор выслушав показания сторон, произвел необходимые следственные действия на месте ДТП, составил схему места происшествия, осмотрел транспортные средства, опросил свидетелей, пригласил понятых. Каждый из водителей сообщил данные своего страхового полиса ОСАГО[приложение 3], и кроме того каждый извещение о ДТП [приложение 4] прилагаемое к полису ОСАГО. В случае разногласий, водители вправе заполнить отдельные бланки извещений о ДТП. Если в ДТП не был причинен вред здоровью, а был только имущественный вред, и стороны не имеют разногласий, они заполняют, они вправе не вызывать на место ДТП сотрудника ГИБДД, а сами заполнить бланки извещения о ДТП и на ближайшем посту ГИБДД сообщить о случившемся дорожно-транспортном происшествии. Но в этом случае Страхова выплата не может превышать двадцати пяти тысяч рублей. Кроме того страховщик вправе провести независимую экспертизу транспортных средств. 

2.2 Права  и обязанности сторон

     Потерпевший, намеренный воспользоваться своим  правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Потерпевшие, включая пассажиров транспортных средств, предъявляют страховщику требование о страховой выплате в кратчайшие сроки, но не позднее пятнадцати рабочих дне после момента наступления ДТП. Заявление о страховой выплате потерпевший направляет страховщику, или представителю страховщика по месту жительства (места нахождения) потерпевшего, или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло ДТП. Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению: справку о ДТП, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов РФ, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников милиции; извещение о ДТП; копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об  административном правонарушении должны предоставляться потерпевшим только в тех случаях, когда составление таких документов предусмотрено законодательством РФ. Потерпевший получает указанные документы в органах милиции и представляет их страховщику.[4, ст44] Итак, наш водитель А, подавший страховщику заявление о страховой выплате, теперь обязан представить страховщику для проведения экспертизы (оценки) поврежденное имущество или его остатки, в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. А страховщик должен провести осмотр и (или) провести независимую экспертизу (оценку) путем дачи направления на экспертизу в срок не более пяти рабочих дней с даты получения от потерпевшего заявления о страховой выплате и документов, прилагаемых к заявлению. Страховщик обязан согласовать с потерпевшим водителем А время и место проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы поврежденного имущества с учетом графика работы страховщика, эксперта и установленного срока пяти дней, а потерпевший в согласованное со страховщиком время представить поврежденное имущество. Если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и (или) организацию его независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), экспертиза будет проводится в срок пяти рабочих дней по месту нахождения транспортного средства. Если наш водитель А и страховщик входе осмотра транспортного средства не имеют разногласий, то экспертизу можно не проводить, если же разногласия имеются, то страховщик обязан организовать независимую экспертизу, а потерпевший предоставить имущество для проведения экспертизы. Если страховщик в течении пяти рабочих дней не организовал осмотр и (или) экспертизу поврежденного имущества, то потерпевший вправе самостоятельно обратиться с просьбой об организации такой  экспертизы, не предоставляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. Экспертиза транспортного средства в соответствии с правилами, утвержденными Правительством РФ проводится  в целях выяснения при повреждении транспортных средств обстоятельств причиненного вреда, установления характера повреждении транспортного средства и их причин, технологии, методов, стоимости его ремонта, а так же действительной стоимости транспортного средства на дату ДТП. [4, ст47] Если осмотр и  независимая экспертиза представленного водителем А поврежденного имущества или его остатков, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору ОСАГО, то страховщик вправе провести осмотр и (или) экспертизу транспортного средства водителя Б, которое являлось причинителем вреда. Водитель Б обязан предоставить свое имущество для осмотра и (или) экспертизы страховщиком, а страховщик обязан возместить расходы на проведение данной экспертизы.. После проведения осмотра и (или) независимой экспертизы (оценки), ее результаты оформляются в письменном виде и подписываются страховщиком (его представителем), экспертом (при проведении независимой экспертизы) и владельцем транспортного средства. Водитель А может предъявить требования как к своему страховщику, так и к страховщику водителя Б. Но здесь имеются некоторые ограничения, если водитель А обращается к своему страховщику, то одновременно должны быть в наличии следующие обстоятельства: в результате ДТП вред причинен только имуществу; ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых за страхована в соответствии с ФЗ об ОСАГО. Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования.