Договор имущественного страхования

Cодержание:

Введение………………………………………………………………….3

1. Понятие и виды договоров имущественного страхования……….4

1.1Договор имущественного страхования……………………………4

2. Виды договоров имущественного страхования………………….5
3. Существенные условия договора имущественного

страхования……………………………………………………...…..10

2. Личное страхование как фактор социальной стабильности в          обществе………………………………………………………………………14

3.Задача №16……………………………………………………….….18

Заключение……………………………………………………………..19

Список используемых источников…………………………………...23 

Введение 

Страхование – одна из исторически  сложившихся и древнейших форм общественных отношений. Рискованный характер общественного  производства – главная причина  беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между  заинтересованными владельцами  имущества. Имущественное страхование  – отрасль страхования, имеющая  многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные  интересы страхователя, связанные с  его законным владением, распоряжением  либо с использованием определенного  имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к  имуществу.

Переход России к рыночным отношениям, формирование многоукладной  системы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности, создают объективные предпосылки  для активного внедрения в  сферу экономики страхования  как одного из гарантов обеспечения  финансовой устойчивости хозяйствующих  субъектов. Предприятия должны заботиться о собственном экономически устойчивом положении, сохранности материальных объектов и средств, кредито- и платежеспособности. Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и иных превратностей рынка должны иметь надежный и гарантированный финансовый источник покрытия, который обеспечивается имущественным страхованием.

 В первой части данной работы рассматриваются основные положения имущественного страхования, его особенности, во второй части  мы рассмотрим вопрос - личное страхование как фактор социальной стабильности в обществе.

1. Понятие и виды договоров имущественного страхования.
1. Договор имущественного страхования.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ). 
В отличие от других договоров при договоре имущественного страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес - имущественный - в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК. В соответствии с этой статьей к ним относятся: 
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам

- риск гражданской ответственности;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов –

предпринимательский риск.

1.2. Виды договора  имущественного страхования

 
В ГК виды имущественного страхования  выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен  соответствующий договор. Наиболее часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а со вступлением  в действие части 2 ГК 1996 г. в нашей  стране впервые получили регулирование  на таком уровне отношения по страхованию  гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также  страхование предпринимательского риска. 
1. Договор страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего, понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам.

По данному договору имущество  может быть застраховано только в  пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (п.1 ст. 930 ГК). «Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право  на соответствующее имущество (как  вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность  по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании  вещи, переданной на хранение имеет как хранитель, так и поклажедатель».[2] 
В случаях, если интерес в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует, данный договор считается недействительным (п.2 ст. 930 ГК). 
Вместе с тем существует возможность заключения договора страхования в пользу выгодоприобретателя и без указания его имени или наименования - так называемое страхование «за счет кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя, что особенно удобно в тех случаях, когда, например, имеет место страхование товаров (или партий товаров), которые многократно меняют собственника. В такой ситуации не нужно постоянно перезаключать договор страхования при переходе товара из рук в руки, а достаточно передачи полиса. «При заключении договора страхования имущества посредством выдачи предъявительского полиса, как и во всех других случаях страхования, основной принцип страхования - необходимость наличия страхового интереса - сохраняет свое значение».[3]

Таким образом, и при страховании  «за счет кого следует» у выгодоприобретателя  должен быть интерес в сохранении имущества, при отсутствии которого договор страхования считается  недействительным (п. 2 ст. 930 ГК). Отсюда следует, «что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского  полиса, вправе потребовать доказательств  наличия у него страхового интереса, т.е. права на застрахованное имущество».[4] 
2. Договор страхования гражданской ответственности. С вступлением в действие части 2 нового ГК в нашей стране впервые регулирование на уровне закона получили отношения по страхованию гражданской ответственности - за причинение вреда и договорной. 
Согласно ст. 931 ГК по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если же в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).

Если по договору застрахована ответственность не самого страхователя, а иного лица, страхователь вправе (если иное не предусмотрено по договору страхования) в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, предварительно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955), если такая замена не запрещена договором. Уведомление необходимо, т.к. такая замена является изменением одного из существенных условий договора - это может очень существенно повлиять на наступление страхового случая и в этой ситуации страховщик должен быть вправе воспользоваться предусмотренным ст. 959 ГК правом пересмотреть размер страховой премии. ГК так же ничего не говорит о сроках уведомления о замене выгодоприобретателя, а ограничивается лишь требованием письменной формы уведомления. Считается, что страховщик может быть поставлен в известность о замене выгодоприобретателя и в момент предъявления ему требования о выплате страхового возмещения, а письменной формой уведомления может служить сделанная страхователем на полисе или договоре передаточная надпись. В то же время замена выгодоприобретателя не отменяет правила о необходимости наличия у лица, в пользу которого заключен договор страхования, страхового интереса (п. 1 ст. 930) и о недействительности договора страхования при его отсутствии (п. 2 ст. 930). Отсутствие у нового выгодоприобретателя страхового интереса лишает его права на получение страхового возмещения.

По договору страхования  может быть застрахована ответственность  за причинение вреда, возникающая как  независимо от чьей-то вины, так и  основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно  отвечает. Все зависит от решения  этого вопроса в договоре. Если договор не содержит специальных  условий на этот счет, то по общему правилу  считается, что ответственность  застрахована независимо от того, наступила  она по чьей-либо вине или без  нее. «Но в договоре страхования  ответственности круг страховых  случаев может быть ограничен  только теми случаями, когда ответственность  возникла без вины, когда вина ответственного лица (или иных лиц, за которых оно отвечает) отсутствует.[5]

Однако, при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда из числа  застрахованных рисков, страховых случаев, согласно правилам ст. 963 ГК.

В отношении страхования  за вред, причиненный имуществу, законодатель таких правил не устанавливает и  стороны могут договорится о страховании только невиновной ответственности либо той, которая наступает по вине ответственного лица (но вине только неосторожной, т.к. в соответствии с п. 1 ст. 963 ГК умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения).

3. Страхование  договорной ответственности (ответственности  по договору) закреплено в ст. 932 ГК. В соответствии с п. 1 этой статьи страхование допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом. Например, в ст. 587 ГК предусматривается возможность страхования ответственности плательщика по договору ренты, в ст. 840 закреплено обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан и т.д.

В отличие от правил, предусмотренных при страховании ответственности за причинение вреда, при страховании договорной ответственности разрешается страховать ответственность только самого страхователя. 
В силу п. 3 ст. 932 ГК при страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре. Поэтому в данном случае, как впрочем и при страховании ответственности за причинение вреда, использование предъявительского полиса неприемлемо.

Страховая сумма в данном договоре может быть определена не в конкретной денежной сумме, а в  размере ответственности должника. 
4. Страхование предпринимательского риска. Этому новому и нетрадиционному для российской практике виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

Но правом застраховать предпринимательский  риск обладают только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические  лица - только в той части своей  деятельности, которая является предпринимательской. 
По сути, ст. 933 ГК дает предпринимателям возможность обойти запреты, установленные в ст. 932. Например, кредитор, не имеющий права страховать договорную ответственность своего должника, может достичь того же результата страхованием предпринимательского риска по данной сделке. Но такой возможности лишен тот субъект, который не является предпринимателем и его имущественные интересы оказываются ущемленными.

В основе страхования предпринимательского риска лежит упоминавшийся уже  принцип необходимости присутствия  страхового интереса у страхователя. Законодатель в ст. 933 ГК отметил, что  разрешено страховать предпринимательский  риск только самого страхователя. Договор  страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, объявляется ничтожным (п. 2 ст. 933 ГК) 
«Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска является перестрахование - страхование рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования. Для них заключение так называемых перестраховочных договоров облегчает несение риска путем передачи некоторой его части перестраховщику (перераспределение рисков)»[3]. Перестраховщик не вступает в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование риски других страховщиков, как предпринимателей особого рода.

Возможно и многоступенчатое страхование, т.е. страховщик, принявший  на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в  качестве страхователя заключить договор  перестрахования с третьим страховщиком (так называемая ретроцессия рисков). При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ)

1.3 Существенные  условия договора страхования. 
В имущественном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие об имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования; условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

В личном страховании к  существенным условиям страхования  относятся: условие о застрахованном лице; условие о размере страховой  суммы; условие о сроке действия договора; условие о характере  события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

В статье 434 ГК РФ выделяются два способа заключения договора: 
1) путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами; 
2) путем обмена документами, которые бы свидетельствовали о желании сторон заключить данный договор.

Документ, свидетельствующий  о заключении договора страхования, согласно ст. 16 Закона РФ "Об организации  страхового дела в Российской Федерации", должен содержать следующие данные:

1. наименование документа;
2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
3. фамилию, имя, отчество или наименование организации страхователя и его адрес;
4. размер страховой суммы;
5. указание страхового риска;
6. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
7. срок действия договора;
8. другие (особые) условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам либо исключения из них; порядок изменения и прекращения договора и др.;
9. подписи сторон.