Анализ тенденций развития мирового рынка страхования

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В самом характере современных страховых услуг произошли существенные изменения, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники и автоматики в страховую сферу.

В настоящее время в мировой практике страхования существует две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Специализация непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции диверсификации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, приобретают биржевые маклерские фирмы, предприятия розничной торговли, гостиницы и т. д.).

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования. 

Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. Под системой следует понимать группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др. Эта система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Заметим, что выделение системы и среды - чисто условный методологический прием, позволяющий более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка в общей рыночной системе.

Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения (рисунок 1.5).

Рисунок 1.5 – Окружение страхового рынка

Примечание – Источник: [25, с. 295]

Внутренняя система полностью управляется со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, не управляемых со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее [6, с. 69]. 

К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании. Основные из этих управляемых страховой компанией переменных: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. Особое значение имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность страхового фонда. Важно также наличие подготовленного квалифицированного персонала страховщика, который способен вести эффективную коммерческую работу. Многое зависит от компетентности руководящего состава страхового общества, понимающего цели и задачи рыночной деятельности страховщика.

Совокупность всех этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж, который оказывает существенное влияние на формирование спроса. Немаловажное значение имеет и работа страховщика по исследованию рынка [25, с. 290].

Все перечисленные управляемые компоненты взаимосвязаны, так как решение по одному из них затрагивает действие других. Из бесчисленного множества вариаций каждого из них генеральный менеджер страховой компании должен подобрать оптимальное сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему; рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее, в свою очередь, состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик влиять не может.

Как уже отмечалось выше, к основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг инфраструктура страховщика [4, с. 121].

Фактор технического уровня страховой компании - оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электронной связи - также относится к внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой компании) [21, с. 110].

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее ограничивающе, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка [19, с. 293].

Среди проблем, с которыми сталкиваются страховые компании индустриально развитых стран, можно отметит такие, как:

• интернационализация страхового бизнеса;
• появление крупных страховых групп;
• инвестиции в ценные бумаги;
• финансовые мошенничества;
• резкие изменения политической ситуации во многих странах;
• несбалансированные возрастные структуры персонала;
• появление новых информационных технологий;
• обеспечение личной безопасности страховых работников.

Таким образом, рынок страхования играет важную роль в экономическом развитии и является особенно значимым для стран с переходной экономикой. Страхование является защитным экономическим механизмом, направленным на поддержание производства и качества жизни общества. Особую актуальность страховые услуги приобрели в настоящее время, когда возникла потребность в долгосрочных инвестиционных ресурсах в реальный сектор экономики. Поэтому важной задачей является изучение рынка страховых услуг, выявление его проблем и основных путей их решения.

2 Анализ тенденций развития мирового рынка страхования

2.1 Особенности формирования мирового рынка  страхования

Процесс формирования рынка страхования как важного экономического института мировой экономической системы можно условно разделить на три этапа [7, с. 3]:

• первоначальный этап, характеризующийся спорадическими экономическими действиями, в результате которых происходило создание первых обществ по совместному страхованию предпринимательской деятельности, при этом предприниматели, страхуя свою деятельность, вкладывали финансовые средства в бизнес другого предпринимателя;
• на втором этапе происходило постепенное формирование постоянных экономических связей и создание первых бирж, на которых диверсифицировался риск экономической деятельности;
• на третьем, современном этапе устанавливаются долговременные экономические связи, формируется стабильная система страхования в рамках мирового сообщества.

Если кратко рассмотреть содержание каждого из этих этапов, то можно отметить следующее.

На первом этапе страхование получило свое развитие в Европе из морского страхования, вызванного активной торговлей товарами, перевозимыми морским путем. Активизация внешнеторговых контактов привела к созданию фондовых бирж. Первая фондовая биржа возникла в Амстердаме в XVII в.. Дальнейшее развитие биржевой торговли было связано с ростом государственного долга. Капиталы, вкладываемые в облигации государственных займов, вследствие большой ликвидности последних, могли быть в любое время превращены в деньги. Понятие ликвидности для определения уровня рискованности ценных бумаг стало основным в деятельности фондовой биржи.

На втором этапе главной функцией фондового рынка стало получение прибыли в результате биржевой спекуляции, основанной на высоком уровне ликвидности акций компаний, и в сфере страхования произошел переход от страхования рисков к диверсификации портфеля спекулятивной деятельности.

На современном, третьем этапе биржа и рынки капитала уже сами требуют страхования своей деятельности. На этом этапе складывается мировой рынок капиталов, что обусловливает возникновение условий для формирования единых рынков страхования и перестрахования, функционирование которых включается в мировой рынок капиталов и тем самым неизбежно получает аспекты глобализации. С известной долей условности можно определить, что по мере своего развития и, главное, либерализации рынок страхования, соединяясь в своем функционировании с рынком капиталов, все в большей степени глобализируется.

Процесс глобализации экономики является закономерным для мирового развития. Возросшая в последние десятилетия взаимозависимость экономик различных стран связана с формированием общего экономического пространства. В рамках сложившегося экономического порядка отраслевая структура, обмен информацией и технологиями, интернационализация производственных сил определяются с учетом мировой конъюнктуры, а экономические подъемы и спады приобретают всеобъемлющий, планетарный характер [21, с. 65].

Глобализация мирового страхового рынка отражает совокупность основных направлений его развития, имеет особенности, связанные со спецификой страховой деятельности по распределению принимаемых на страхование рисков. Прежде всего, она проявляется в развитии следующих тенденций:

• концентрации страхового и перестраховочного капиталов в виде массовых слияний и поглощений страховых и перестраховочных обществ на мировом страховом рынке и формировании на этой основе транснациональных страховых компаний;
• сращивании страхового, банковского и финансового капиталов в международных масштабах, приводящем к формированию транснациональных финансовых групп;
• концентрации на рынке страховых посредников, проявляющейся в формировании крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних обществ;
• конвергенции традиционных форм и видов страховых и финансовых услуг и появлении на этой основе альтернативного страхования и перестрахования;
• секьюритизации как формы управления страховыми рисками;
• изменении рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей страховых услуг и использования сети Интернет для их продажи;
• расширении доступа иностранных страховщиков на ранее «закрытые» рынки стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии под влиянием политических изменений, создания Всемирной торговой организации, Международной ассоциации страховых надзоров.

К настоящему времени единый мировой рынок страхования не сформировался, однако уже сейчас можно условно выделить сложившиеся вокруг главных мировых финансовых центров региональные рынки, на которых действуют национальные и транснациональные страховые корпорации.

По национальной принадлежности они относятся к «триаде» - трём экономическим центрам нашей планеты: вокруг США формируется североамериканский страховой рынок, включающий Канаду; страны ЕС формируют европейский страховой рынок; Япония - японский, к которому тяготеют восточно-азиатские страны. Каждый из региональных рынков имеет свои особенности [9, с. 10].

Страхование, как таковое, возникло в США задолго до американской революции, но бум на рынке страховых услуг начался лишь в середине XIX в.. Темпы деловой активности в Соединенных Штатах стали стремительно расти. В этот период не все страховые компании обладали достаточными средствами и не всегда управлялись компетентными людьми, вследствие чего часто возникали ситуации, когда страхователи не получали необходимого возмещения при наступлении страхового случая. В этой связи стали создаваться органы по надзору за страховой деятельностью. Первым шагом в развитии страхового регулирования стало образование в штатах независимых страховых комиссий. В 1851 г. в Нью-Хемпшире впервые была создана комиссия по регулированию деятельности страховщика. Примеру Нью-Хемпшира последовали и другие штаты. В 1859 г. в Нью-Йорке было образовано независимое административное агентство, которому были предоставлены широкие полномочия в области лицензирования и страховых расследований.

По мере того как страхование получало распространение по всему североамериканскому континенту, неизбежно появились и связанные с этим проблемы. Поскольку каждый отдельный штат занимался контролем за деятельностью своих страховых компаний за границами штата, это приводило к тому, что из-за несоответствия законов в разных штатах возникали конфликтные ситуации. Попытки сторонников федерального регулирования страховой деятельности провести необходимый законопроект через конгресс не увенчались успехом. Было принято решение не оспаривать права местных чиновников на контроль за деятельностью страховщиков в штатах. Решение данного вопроса в судебном порядке так же не увенчалось успехом. Снятие преград в деятельности страховщиков позволило бы многократно увеличить объемы сборов страховых премий компаниями вследствие развития деятельности [11, с. 56].

В Соединенных Штатах не существует единого страхового рынка. Страховая компания, которая хочет работать на всей территории Соединенных Штатов, должна иметь 50 разрешений от аппаратов администрации штатов, которым она должна будет предоставлять отчет, согласовывать тарифы, коммерческую деятельность и прочее. Отсутствие единой законодательной системы в рамках федерации затрудняет формирование страхового рынка.