Автор работы: Пользователь скрыл имя, 03 Декабря 2014 в 22:09, курсовая работа
Цель данной работы – рассмотреть общетеоретические аспекты сбережений и вкладов (депозитов) и понять, какую роль они играют в рыночной экономике. Исходя из данной целевой установки, были поставлены следующие задачи:
охарактеризовать сущность и роль национальных сбережений;
проанализировать основные тенденции изменения уровня и структуры вкладов в России;
дать оценку динамики и структуры вкладов.
Основан 1 августа 2005 года на базе ЗАО "КБ "Гута-банк", контрольный пакет акций (85,81 %) которого был приобретён ВТБ в 2004 году.
Основным акционером ВТБ 24 является банк «ВТБ» (98,9270% акций). Также акционерами банка являются ООО «ВБ-сервис» — 0,13% и прочие акционеры, владеющие в общей сложности 0,94% акций.
«ВТБ 24» — розничный банк, специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. По объёму розничных операций на февраль 2012 года «ВТБ 24» занимал второе место в России после Сбербанка.
По состоянию на ноябрь 2013 года у банка действовало 500 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны, а также филиалы в Азербайджане, Грузии, Белоруссии, Казахстане и Украине. На 1 января 2010 года региональная сеть состояла из 9 филиалов, 181 дополнительного офиса, 279 операционных офисов, 7 операционных касс вне кассового узла.
Рассмотрим основные показатели деятельности банка в 2011-2013 г. г.
Ключевыми задачами ВТБ24 в 2011 году являлись рост продаж и увеличение депозитной базы. Фактором для их успешной реализации стало развитие и оптимизация сети подразделений — как в городе Москве, так и в регионах.
Данные о финансовом положении ВТБ24 за этот период свидетельствуют о развитии бизнеса и росте объема операций. Балансовая прибыль банка за 2011 год составила 718,7 млн. рублей. Размер собственных средств (капитала) Банка вырос за 2011 год в 2,3 раза и по состоянию на 01.01.2012 составил 46,4 млрд. рублей (см. приложение 1).
Активы ВТБ24 за 2011 год увеличились в 1,9 раза — с 166,2 млрд. рублей до 323,2 млрд. рублей, кредитный портфель вырос в 1,9 раза и составил 261,0 млрд. рублей против 141,0 млрд. рублей на начало года. При этом объем портфеля розничных продуктов увеличился в 3,1 раза — до 208,7 млрд. рублей.
Кредиты малому бизнесу за 2011 год выросли с 20,5 млрд. рублей до 45,1 млрд. рублей, ипотечный портфель — с 20,1 млрд. рублей до 82,2 млрд. рублей, потребительские кредиты — с 19,7 млрд. рублей до 60,3 млрд. рублей, автокредиты — с 6,1 млрд. рублей до 17,4 млрд. рублей. За 2007 год совокупный объем обязательств ВТБ 24 вырос в 1,9 раза и по состоянию на 1 января 2008 года составил 279,6 млрд. рублей. Средства на счетах клиентов, включая физических лиц, выросли в 2,1 раза и составили 219,0 млрд. рублей, при этом объем вкладов физических лиц вырос в 2,8 раза и составил 174,2 млрд. рублей.
Ключевыми задачами ВТБ24 в 2012 г. являлись сохранение тенденции опережающего рынок роста кредитного и депозитного портфеля, совершенствование клиентского обслуживания, развитие региональной сети, окончание миграции в ВТБ 24 розничного бизнеса Группы ВТБ.
Данные о финансовом положении Банка за 2012 г. также свидетельствуют о развитии бизнеса и росте объема операций (см. приложение 2).Балансовая прибыль Банка до налогообложения за 2012 год составила 5 954,6 млн. рублей, чистая прибыль – 4 304,1 млн. рублей. Размер собственных средств (капитала) Банка вырос за 2012 г. в 1,6 раза и по состоянию на 01.01.2013 г. составил 71,9 млрд. рублей.
Активы Банка за 2012 г. увеличились в 1,9 раза — с 323,5 млрд. рублей до 601,6 млрд. руб., кредитный портфель вырос в 1,75 раза и составил 455,8 млрд. рублей против 261 млрд. рублей на начало года. При этом объем портфеля розничных продуктов увеличился в 2 раза — до 423,3 млрд. рублей. Кредиты малому бизнесу за 2012 г. выросли с 45,1 млрд. рублей до 74,3 млрд. рублей, ипотечный портфель — с 82,2 млрд. руб. до 167,9 млрд. рублей, потребительские кредиты — с 60,3 млрд. рублей до 129,7 млрд. рублей, автокредиты — с 17,4 млрд. рублей до 38,8 млрд. рублей. За 2012 г. совокупный объем обязательств Банка вырос в 1,96 раза и по состоянию на 1 января 2013 г. составил 547,4 млрд. рублей. Средства на счетах клиентов, включая физических лиц, выросли в 1,67 раза и составили 365,2 млрд. рублей, при этом объем вкладов физических лиц вырос в 1,75 раза и составил 304,8 млрд. руб.
Ключевыми задачами ВТБ 24 в 2013 г. являлись сохранение тенденции опережающего рынок роста кредитного и депозитного портфеля, обеспечение качества кредитного портфеля, как в части управления просроченной задолженностью и ее сбором, так и в части адаптации кредитных процедур к негативным рыночным факторам, повышение эффективности управления затратами, оптимизация существующей сети продаж, совершенствование клиентского обслуживания, а также модернизация ключевых банковских систем.
Несмотря на кризисные явления в российской экономике, 2013 год для Банка стал годом больших возможностей, которые удалось успешно реализовать. Вразрез с основными тенденциями в банковском секторе Банк смог поддержать объемы кредитования и существенно увеличить депозитную базу.
Данные о финансовом положении Банка за этот период свидетельствуют о развитии бизнеса и росте объема операций. (см. приложение 3). За 2013 год уставный капитал Банка вырос в 1,5 раз и составил 50,6 млрд. рублей. Прибыль после налогообложения Банка за 2013 год составила 2,2 млрд. рублей.
Размер собственных средств (капитала) Банка вырос за 2012 г. в 1,4 раза и по состоянию на 01.01.2013 составил 97,4 млрд. руб. Активы Банка за 2013 г. увеличились в 1,2 раза — с 601,6 млрд. руб. до 708,5 млрд. руб. Объем портфеля розничных продуктов увеличился на 2,5% с 423,3 млрд. руб. до 433,9 млрд. руб. Потребительские кредиты выросли - с 129,7 млрд. рублей до 154,5 млрд. рублей, автокредиты – с 38,8 млрд. рублей до 45,0 млрд. рублей. Кредиты малому бизнесу за год снизились с 74,3 млрд. рублей до 71,2 млрд. рублей, ипотечный портфель - с 167,9 млрд. рублей до 142,6 млрд. рублей. За 2012 г. совокупный объем обязательств Банка вырос в 1,2 раза и по состоянию на 1 января 2013 г. составил 630,9 млрд. руб.
Средства на счетах клиентов по сравнению с 1 января 2012 года выросли в 1,4 раза и на 1 января 2013 года составили 501,9 млрд. рублей (365,2 млрд. рублей на 1 января 2012 года). Объем срочных вкладов населения в Банке по итогам 2012 года вырос более чем в 1,4 раза и на 1 января 2013 года превысил 363,9 млрд. рублей.
Рассмотрим отдельно динамику изменения средств на счетах клиентов (включая вклады физических лиц) за выбранный период.
Таблица 1
Средства клиентов (некредитных организаций)
ЗАО ВТБ-24 в 2011-2013 г.г.
Средства клиентов, млн. руб. |
∆y_ц, млн. руб. |
∆y_б, млн. руб. |
Т_ц, % |
Т_б, % |
∆Т_ц, % |
∆Т_б, % |
А, млн. руб. | |
2011 г. |
219,03 |
- |
0,00 |
- |
100,00 |
- |
0,00 |
- |
2012 г. |
365,24 |
146,21 |
146,21 |
166,76 |
166,76 |
66,76 |
66,76 |
2,19 |
2013 г. |
501,85 |
136,61 |
282,83 |
137,40 |
229,13 |
37,40 |
129,13 |
3,65 |
∆y_ц – цепной абсолютный прирост, показывает, насколько увеличились вклады по сравнению с предыдущим годом. В 2012г. средства клиентов возросли на 146,21млн. руб. по сравнению с 2011г. В 2013 году также произошло увеличение – на 136,61 млн. руб. по сравнению с 2012 г.
∆y_б – базисный абсолютный прирост, показывает, насколько увеличились вклады по сравнению с базисным годом. Средства клиентов относительно 2011 г. увеличились на 146,21млн. руб. в 2012 и на 282,83 млн. руб. в 2013.
Т_ц – цепной темп роста, показывает, на сколько процентов увеличились вклады по сравнению с предыдущим годом. Произошло увеличение средств клиентов на 66,76% или в 1,67 раз в 2012 г. и на 37,40% или в 1,37 раза в 2013 г.
Т_б - базисный темп роста, показывает, на сколько процентов увеличились вклады по сравнению с базисным годом. Увеличились средства клиентов в 2012 г. на 66,76% или в 1,67 раза и в 2013 г. на 129,13% или в 2,29 раз относительно 2011 г., принятого за базисный.
А – показатель абсолютного значения 1% прироста, показывает, насколько весом 1% прироста. Т.е. в 2013 г. увеличение средств клиентов на 1% являлось увеличением на 2,19 млн. руб., а в 2013 г. на 3,65 млн. руб.
млн. руб – среднее повышение средств клиентов.
% – средний темп роста средств клиентов.
- ежегодное увеличение средств клиентов.
Таким образом, можно сделать вывод, что показатели средств клиентов банка в течение рассматриваемого периода увеличивались. Однако кризисный 2013 год повлиял на деятельность банка и темпы их роста снизились по сравнению с 2012 г.
2.2 Структура привлеченных средств
Для анализа структуры привлеченных средств предварительно определяется общая их сумма и выделяются следующие подгруппы:
Определение удельного веса каждой подгруппы в общей сумме привлеченных ресурсов характеризует ее роль в формировании кредитных ресурсов.
Анализ структуры привлеченных средств коммерческих банков свидетельствует о преобладании депозитов до востребования и, прежде всего, средств на расчетных и текущих счетах клиентов, а также межбанковских кредитов. Традиционно первый источник является более предпочтительным с точки зрения доходности банка, устойчивости и надежности самих ресурсов. В процессе анализа пассивных операций можно использовать различные коэффициенты для оценки политики банка. Так, коэффициент использования депозитов показывает, какой процент от общего объема привлеченных ресурсов помещен в кредиты. Коэффициент свыше 75% (в зарубежной практике) свидетельствует о рискованной (агрессивной) политике банка. Коэффициент ниже 65% свидетельствует об обратном, т.е. о пассивной кредитной политике.
Рис. 1. Привлеченные средства банка
Структура депозитов населения в зависимости от сроков размещения отражает инвестиционные предпочтения и ожидания вкладчиков. В 2011г. продолжалась тенденция увеличения доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты. В результате в 2011г. доля депозитов свыше 1 года составила 78,9% средств физических лиц, размещенных в банке. Одновременно произошло снижение доли срочных вкладов до 1 года и вкладов до востребования.
В секторе вкладов до востребования наблюдалась обратная реакция – их доля снизилась. Вероятно, что снижение вкладов до востребования вызвано повысившимся спросом людей на деньги в условиях сокращения реальных доходов и растущей инфляции.
Следует отметить, что на протяжении уже достаточно длительного время долгосрочные вклады обеспечивают основную долю в приросте ресурсной базы банка за счет вкладов населения. Помимо роста доверия к банку сложившаяся тенденция в немалой степени объясняется стремлением граждан компенсировать инфляционные потери за счет более высоких процентных ставок по длинным депозитам.
2.3. Основные тенденции на рынке вкладов
Банковский вклад давно стал чем-то большим, чем просто финансовая операция. Сегодня это уже целая стратегия, со своими рисками, ожиданиями.
Основным последствием прошедшего кризиса стало более активное и осторожное отношение к вопросу накопления средств.
Максимальные процентные ставки (по вкладам в российских рублях) кредитных организаций снижаются. Но среди населения вклады по-прежнему остаются наиболее популярным способом сбережения.
Период кризиса был временем фактического расцвета рынка банковских вкладов. Изменившиеся экономические условия и беспрецедентная нехватка ликвидности вынудили банки значительно повысить депозитные ставки, поскольку деньги вкладчиков на тот момент для многих кредитных организаций оказались практически единственным источником пополнения ликвидности. В итоге ставки в 15-18% годовых стали реальностью рынка и большинство потребителей, имевших свободные средства, поспешили разместить их на банковских депозитах. В настоящий момент ситуация принципиально изменилась. Дефицит ликвидности преодолен, банковский рынок более не испытывает потребности в «дорогих» депозитных ресурсах, поскольку внешние источники заимствований стали вновь доступны. Более того, чрезмерно высокие ставки сейчас просто опасны для банков, поскольку накладывают дополнительные обязательства по выплатам больших процентов, что, в свою очередь может обернуться для кредитной организации финансовыми проблемами. И это может негативно сказаться на рынке в целом. Вот почему ЦБ уделяет пристальное внимание мониторингу депозитных ставок и направляет рекомендательные письма о снижении стоимости депозитов тем игрокам, ставки которых выбиваются из верхних пределов общерыночного уровня и составляют 9-10%. Такой уровень доходности вкладов не адекватен нынешней конъюнктуре рынка и поэтому подлежит коррекции.
Информация о работе Статистика вкладов и сбережения населения