Анализ тенденций развития страхования в России

- либо жизнь, здоровье  или имущество других определенных  в законе лиц на случай причинения  вреда их жизни, здоровью или  имуществу;

- либо риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц или нарушения договоров  с другими лицами;

- либо чужое имущество (являющееся государственной или  муниципальной собственностью), переданное  ему в хозяйственное ведение  или оперативное управление.

При этом обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ); а расходы по общему правилу, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет, несет страхователь (п. 2 ст. 936 ГК РФ).

Объектами обязательного государственного страхования могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан - государственных служащих определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК РФ). На имущество и имущественные риски предпринимателей оно не распространяется.

В то же время взыскание сумм, неосновательно сбереженных лицом, на которое возложена обязанность страхования, в связи с невыполнением либо ненадлежащим исполнением им этой обязанности, по иску государственных органов - органов государственного страхового надзора в доход государства - Российской Федерации и даже с приращением - с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ, свидетельствует о наличии в отношениях страхования государственного интереса и государственного контроля (п. 3 ст. 937 ГК РФ) независимо от вида обязательного страхования.

Кроме того, ст. 928 ГК РФ содержит перечень интересов, страхование которых не допускается: противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Включение их в договор признается ничтожным условием. В основном регулирование обязательного страхования осуществляется по видам объектов.

Федеральный закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 подходит к вопросу об источнике правового регулирования значительно строже. Во-первых, согласно п. 4 ст. 3 Федерального закона условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются только федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Во-вторых, та же норма конкретизирует требования к содержанию федеральных законов о конкретном виде обязательного страхования, более чем в три раза увеличивая их число по сравнению с п. 3 ст. 936 ГК РФ.

Гражданский кодекс РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает: обязательное страхование проводится на основании закона. Исключительно законами Российской Федерации могут устанавливаться виды, условия и порядок проведения обязательного страхования. Законом также должны определяться объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм (а в случаях обязательного страхования переданной в хозяйственное ведение или оперативное управление государственной или муниципальной собственности - законом или в установленном законом порядке). Правовые акты иного уровня – постановление главы администрации территориального образования, какого-либо органа федеральной исполнительной власти - даже Правительства РФ - не могут устанавливать обязательное страхование.

Таким образом, обязательное страхование состоит в обязательности того или иного вида страхования. Данная форма страхования может быть введена только федеральным законом, устанавливающим, в том числе условия и порядок проведения любого вида обязательного страхования. Это требование государства предполагает, что обязательные виды страхования не могут быть введены в действие иным образом, нежели чем через принятие федерального закона, что одновременно предполагает распространение принятого закона на всех определенных законом граждан или юридических лиц. Отметим, что федеральный закон о виде обязательного страхования должен не только декларировать его обязательность, но и содержать основные (существенные) условия страхования, такие как: перечень подлежащих страхованию имущественных интересов, минимальные размеры страховых сумм, перечень страховых рисков, на случай наступления, которых проводится страхование, порядок и условия выплаты страхового возмещения и страховых сумм при наступлении страховых случаев, основные права и обязанности сторон, а также условия доступа страховых организаций к проведению этого вида обязательного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ тенденций развития  обязательного страхования в  России

2.1 Анализ динамики показателей  рынка обязательного страхования  в России

По итогам 9 месяцев 2015 года реальный размер зарплат в России сократился на 9,7%, оборот розничной торговли - на 8,5%, инвестиции предприятий в основные фонды - на 5,8%.Все это не могло не отразиться на показателях страхового рынка, состояние которого тесно связано с благополучием предприятий и домохозяйств. Между тем по всем позициям(инвестиции, недвижимость, автотранспорт) мы видим сегодня падение расходов, что не может не сказываться на сокращении объёмов операций на страховом рынке в реальном исчислении.

Ситуацию на рынке спас сегмент ОСАГО, где за последнее время произошли две коррекции вверх в части стоимости страховых полисов. В сумме они обеспечили рост страховой премии по ОСАГО на 59% по сравнению с III кварталом 2014 года. При отсутствии такой поддержки номинальный рост рынка оказался бы отрицательным. В номинальном исчислении, как показано в Таблице 1, страховой рынок в III квартале показал рост страховой премии на уровне 7% (3% во II квартале и 1% - в I квартале).

Сокращение инвестиционной активности бизнеса и ухудшение потребительских настроений среди населения привели к тому, что отношение страховой премии к ВВП сократилось до 1,21% против 1,25% в III квартале 2014 года. Напротив, повышение тарифов по ОСАГО привело к тому, что доля страховой премии в общих расходах населения на конечное потребление в III квартале выросла до 1,44% против 1,39% годом ранее (из них 0,49%, или чуть менее трети общей суммы приходится на ОСАГО).

Вторым по размерам прироста премии в III квартале 2015 года стал рынок страхования жизни, а точнее - рынок страхования жизни за счет средств населения (см. Рисунок 1). Его рост связан как с активностью банковских страховых компаний, так и независимых страховщиков. Дело в том, что население, испуганное кризисом, за последний год заметно нарастило сберегательную активность: в сентябре нынешнего года сумма вложений, накопленных россиянами в банках, по данным ЦБ на 22% превышала прошлогодний уровень. Несмотря на падение объемов, банки не прекратили и кредитования населения: по состоянию на сентябрь остаток по займам, выданным населению кредитными организациями, находится на уровне лета 2014 года. Таким образом, финансовая активность населения позволяет страховщикам жизни предлагать им продукты, замещающие традиционные банковские вклады, а также традиционно сопутствующие выдаче потребительских кредитов.

 Интересные изменения произошли в структуре каналов продаж, используемых компаниями для продвижения собственных страховых продуктов. Как видно из Таблицы 2, по итогам 9 месяцев доля премии, собранной через посредников, составила 66% - примерно столько же, что и год назад. С другой стороны, резко упала средняя комиссия, выплачиваемая посредникам - сегодня она составляет 20%, тогда как год назад страховщики платили им в среднем 40% собираемой ими премии. Средняя комиссия за продажи страховых продуктов банками упала до 31% против 39% годом ранее, за реализацию страхования жизни через банковский канал продаж страховщики платят сейчас 28% комиссии против 37% годом ранее. Средняя комиссия агентам снизилась до 15% против 16% в прошлом году. Еще одним последствием экономического кризиса стало заметное сокращение числа страховщиков, оперирующих на российском страховом рынке: по итогам 9 месяцев 2015 года оно сократилось на 16% до 346 единиц (см. Рисунок 2).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Проблемы обязательного  страхования в России

 

В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути.

Темпы прироста размера страховых премий увеличиваются за счет введения обязательных видов страхования. По мере охвата объектов страхованием в обязательной форме происходит замедление темпов роста страховой премии, что в свою очередь требует введения новых видов обязательного страхования. При такой ситуации потенциал развития страхового рынка не используется в полном объеме и формируется неэффективная и несбалансированная структура страхового рынка.

В результате повышается концентрация страхового рынка, сокращается число участников, конкуренция и качество страховых услуг не улучшается, доля страховых премий в ВВП не увеличивается. Условия обязательного страхования, не учитывающие особенности деятельности и интересы каждого страхователя, не привлекательны для большинства из них.

Практика проведения страхования в обязательной форме выявила следующие недостатки:

• при оценке рисков и расчете страховых тарифов размер страховой премии устанавливается не ниже, чем по добровольному страхованию;
• ограничение конкуренции, отсутствие у страхователя возможности выбора страховых услуг с учетом их цены, перечня рисков, удобных для него сроков страхования и иных условий;
• расчет основных параметров договоров страхования и страховых тарифов по средним величинам в целом по России не дает возможности страховщикам адаптировать условия страхования к потребительскому спросу на страховую услугу;
• принуждение к заключению договора страхования порождает реакцию «отторжения», «ощущение навязывания» страховой услуги;
• установление достаточно прозрачных условий заключения договора страхования сопровождается отсутствием четкого порядка определения размера вреда или убытков, что приводит к росту числа жалоб на отказы в страховых выплатах и их недостаточный размер для возмещения причиненного вреда, ущерба в полном объеме;
• отсутствие клиенториентированности при продаже страховых услуг, а также работы со страхователями по разъяснению условий страхования;
• отсутствие четкой регламентации видов, объемов ответственности, которую несут субъекты хозяйствования в процессе осуществления своей деятельности, затрудняет установление в обязательных видах страхования гражданской ответственности страхового случая, размеров страховых сумм, оснований для отказа в страховых выплатах;
• рост расходов на осуществление обязательного страхования у страховщиков и неоправданно высокие размеры комиссионного вознаграждения посредников вызывают обоснованные претензии страхователей, вынужденных их оплачивать. Наибольшие претензии вызывает установление цены страхования;
• введение обязательных видов страхования без предварительного учета и анализа статистики, иных финансовых показателей деятельности страховщиков и страхователей, принятия во внимание факторов, относящихся к уровню доходов разных категорий страхователей, определения стоимости объектов страхования, региональных, климатических и иных факторов, включая негативные социальные последствия, которые может повлечь за собой введение страхования в обязательной форме.

Всякое обязательное страхование является ограничением прав и свобод человека и гражданина, поскольку умаляет его автономию воли, предписывает ему заключить гражданско-правовые договоры на определенных условиях и, что практически наиболее существенно, понести соответствующие расходы в виде уплаты страховой премии. Из содержания статьи 55 Конституции Российской Федерации следует, что при введении любого нового вида обязательного страхования необходимо установить, какие цели преследует его введение и соразмерность страховых выплат потенциально причиненному ущербу.

Введение обязательных видов страхования требует более системного подхода с учетом оценки значимости потенциальных страховых рисков, социально-экономических факторов, исключив неоправданное нарушение прав и интересов страхователей.

Умаление прав страхователей путем введения обязательного страхования должно уравновешивать гарантированное возмещение вреда в интересах потерпевших.

Важной особенностью развития обязательного страхования должно быть четкое разделение страхования на добровольное и обязательное в соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдение требований статей 935, 936 Кодекса, статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при введении обязательного страхования.

К обязательному страхованию следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем. Это касается в основном страхования гражданской ответственности, связанной с деятельностью, создающей повышенную опасность.

Таким образом, становление системы обязательного страхования в России имеет и ряд проблем:

- недостаток опыта у  всех участников страхования  ответственности;

- недостаточность проработки  законных и подзаконных актов, регламентирующих деятельность  в профессиональном направлении  существенно затрудняет участие в данной профессиональной деятельности страховых компаний;

- отсутствие у страховых  компаний единого подхода к  обязательному страхованию профессиональной  ответственности;

- обозначившийся ценовой  демпинг;

- отсутствие механизма  превенции при управлении рисками  обязательного страхования ответственности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Обязательное страхование осуществляется в силу существующего законодательства. Наибольшими сегментами по обязательной форме страхования является обязательное медицинское страхование и обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Связано это с тем, что данные виды страхования являются массовыми.