Понятие и сущность юридических лиц

     Сегодня у страхового бизнеса большие  перспективы. С каждым годом все  больше людей понимают преимущество страхования. А следовательно, чем  больше людей будет страховать автотранспорт, тем больше будет конкуренция  между страховыми компаниями, тем  выше будет качество предоставляемого сервиза. И возможно обычная для  развитых стран ситуация, когда при  легком ДТП, в котором не пострадали люди водители просто составляют список повреждений и обмениваются визитками  страховых компаний,  появится со временем в России. К сожалению, основными  факторами тормозящими развитие страховой системы являются состояние  экономики в стране, народная надежна  “на авось ничего не случится”  и как ни странно само государство

     Следует учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного опыта в этом виде страхования  и испытывают дефицит в квалифицированных  специалистах. Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые ставки: результат известен - банкротство ряда компаний.

     Недостаточно  разработана юридическая база для  проведения операций по страхованию  каско и автогражданской ответственности  Россия - единственная европейская  страна, где нет обязательного  страхования автогражданской ответственности. Необходимость введения обязательного  страхования автогражданской ответственности  отвечает интересам всех участников: страхователи будут полностью защищены при ДТП, страховщики будут иметь  возможность получать значительные дополнительные доходы, государство  получит источник существенных дополнительных поступлений, пострадавшие будут иметь  гарантию возмещения морального, материального  и физического ущерба. 
 

ЛИТЕРАТУРА

Гражданский Кодекс РФ Часть Вторая.

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92 г. № 4015 -1 ( ред. ФЗ от 31.12.97 г. № 157 – ФЗ)

ОСНОВЫ  СТРАХОВАНИЯ: Учебное пособие / С.К. Казанцев. Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998. 101 с.

Государственное страхование в СССР, Госфиниздат, 1953. С. 70.

Страхование от А до Я/Под ред. Л.И  Корчевской, К.Е. Турбиной.- /

Издательство  Инфра-М, Москва 1996. всего 624 стр.

Проект  федерального закона об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.

Бирюков Б.М.  Дорожно-транспортное происшествие. – М.: Издательство “ПРИОР”, 1998. – 176с.

ОАО “РОСНО”  Правила добровольного страхования  транспортных средств от 31 .03.1999 №48

ОАО “РОСНО”  Правила добровольного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств  №166 от 28.12.98 с  изменениями и дополнениями от 13.12.99 №171. 

Периодические издания: 

 Журнал  “ РУССКИЙ ПОЛИС”  №1 декабрь  1999/ стр. 15-20

 Журнал  “РУССКИЙ ПОЛИС” №1(2) январь 2000/стр. 27

 Журнал  “Ревизор” № 7, апрель, 1996 г./стр. 27-30

Журнал "Страховое дело, сентябрь 1999  стр17-23

Журнал "О страховании. Сборник публикаций". №15/98

Журнал  “Эксперт” №11(271)

Журнал  “Коммерсант “Деньги””  №15(319) от 18.04.01.

ВВЕДЕНИЕ

Страхование сейчас является одной из важнейший  сфер экономики и наименее изученной  из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе  своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением  удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой  защиты от случайных опасностей.

В страховании  реализуются определенные экономические  отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим  субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства  представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил  как природного, так и общественного  характера. Противоречия между человеком  и природой, с одной стороны, и  общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия  для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный  характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного  воспроизводства и любым социально-экономическим  отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых  отношений во всем мире.

Экономика пятидесятых  годов нашего столетия характеризовалась  бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался  вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка  России.

ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ФУНКЦИИ И ФОРМЫ

В соответствии с законом "Об организации страхового дела в РФ" "страхование представляет собой отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий)"1. Следовательно это способ возмещения убытков, которые потерпело  физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между  многими лицами. Возмещение убытков  производится из средств страхового фонда, который находится в ведении  страховой организации (страховщика).

Объективная потребность в страховании обусловливается  тем, что убытки подчас возникают  вследствие факторов не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный  страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно  только тогда, когда предусмотренные  правоотношениями страхователя и страховщика  страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как  правило, не может покрыть ее из собственных  средств без чувствительного  ограничения своего жизненного уровня.

На основании  определения сущности страхования  можно и выделить его основные функции, их три.

Первая - это  возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые  являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через  указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам  в рамках имеющихся договоров  имущественного страхования. Порядок  возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров  страхования и регулируется государством.

Вторая функция  заключается в формировании специализированного  страхового фонда денежных средств  как платы за риски, которые берут  на свою ответственность страховые  компании. Этот фонд может формироваться  как в обязательном, так и в  добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Третья функция  страхования - предупреждение страхового случая и минимизация ущерба - предполагает широкий комплекс мер, в том числе  финансирование мероприятий по недопущению  или уменьшению негативных последствий  несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие  на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования  и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному  имуществу. Страховщик принимает превентивные меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба.

Страхование, в соответствии с законом, может  осуществляться в добровольной и  обязательной формах. Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем и страховщиком. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и  порядок проведения обязательного  страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации2.

Объектами страхования  могут быть интересы, связанные с  жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, с владением, пользованием, распоряжением имуществом, а так же связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда  личности или имуществу физического  лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Соответственно личное имущественное страхование. Которое  подразделяется на страхование имущества, страхование ответственности за причинение вреда, ответственности  по договору и страхование предпринимательского риска.

Но объектами  страхования не могут быть интересы противоречащие закону, убытки от участия  в играх лотереях и пари а так  же расходов в целях освобождения заложников3.

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ  АВТОТРАНСПОРТА

"АВТОКАСКО"

В соответствии с правилами дорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки  по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Страхование автотранспорта является имущественным  страхованием и подразделяется на страхование  транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование  гражданской ответственности владельца  транспортного средства как источника  повышенной опасности.

Страхование автотранспорта как имущества - "автокаско" обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному  оборудованию при их полной фактической  гибели, т. е. полной утрате главной  функции изделия, или повреждении, т. е. частичной утрате главной функции  и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

Объектом  страхования по договору "автокаско" являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения  или угона транспортного средства.

Как правило, страхование "автокаско" включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления  которых проводится страхование  автотранспортного средства, дополнительного  оборудования.

* Страхование  по риску "ущерб" - гибель  или повреждение транспортного  средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва , провала под  лед, удара молнии, бури, шторма, урагана,  ливня, града, обильного снегопада,  землетрясения, селя, обвала, оползня,  паводка, наводнения, других стихийных  бедствий, а так же противоправных  действий других лиц. Противоправные  действия других лиц необходимо  отличать от обстоятельств, признаваемых  форс-мажорными (массовых беспорядков,  военных конфликтов.

Аварией признается уничтожение или повреждение  транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия: столкновения с другим т.с., наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы(сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания  тока, бой стекол, падения транспортного  средства, а также какого-либо предмета на него4.

* Страхование  по риску "утраты товарного  вида" - уменьшение действительной  стоимости имущества транспортного  средства, произошедшее в результате  выполнения ремонтных работ с  целью устранения повреждений,  полученных в результате событий  соответствующих риску "ущерб".

Страхование по риску "помощь на дорогах" - на случай отказов в работе отдельных  агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной  на т.с.) которые препятствуют движению т.с. и для устранения которых  необходима помощь специалистов.

* Страхование  по риску "угон" - утраты транспортного  средства в результате угона  или хищения обязательно подтверждение  факта обращения в правоохранительные  органы.

Договор страхования  транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также  третьи лица и выгодоприобретатели.