Обоснование вывода нового страхового продукта на рынок (на примере ООО «Росгосстрах»)

    Объектом регулирования являются также формы страховых полисов. Перед введением их в оборот они должны быть представлены для утверждения в страховой орган штата. Основанием для отказа могу быть нарушения в полюсе штатного страхового законодательства, наличие противоречивых по смыслу статей, наличие исключений или условий, вводящих в заблуждение относительно страхуемого риска. Утверждению подлежат и прилагаемые к полюсу дополнения.

    Штатное и контрактное законодательство предъявляет требования к стандартизации используемых в стране форм страховых полюсов, особенно в области имущественного страхования - страхования домовладения, автотранспортных средств. Полюсы, используемы для страхования рисков промышленности, допускают больше свободы, чем полюсы страхования жизни, но в целом в США страховщики имеют меньше возможности составлять полюсы под конкретного потребителя. Защита интересов страхователей - объект внимания со стороны государства - осуществляется посредством лицензирования страховых агентов и брокеров, и путем борьбы с недобросовестной конкуренцией. Законы штатов требуют, чтобы претендент на получение лицензии был компетентным специалистом в этой области и сдал специальный экзамен. Законодательство по борьбе с недобросовестной конкуренцией подробно оговаривает, какие действия в области рекламы, заключения договоров и рассмотрения претензий запрещены или являются дискриминационными.

    Страховые комиссары в случае нарушения страховщиками страхового законодательства могут отозвать лицензию или приостановить ее действие после административного уведомления и проведения слушаний. На практике отзыв лицензии происходит по иным причинам, чем испытываемые компанией финансовые трудности. Страховой комиссар может падать штрафы на страховщиков и их страховых агентов для пресечения практики недобросовестной конкуренции.

    Финансовое регулирование деятельности американских страховщиков складывается из установления финансовых стандартов, правил финансовой отчетности и проверки страховых компаний, а также действий в отношении неплатежеспособных страховщиков.

    Финансовые стандарты - это требования, которым страховая копания должна соответствовать при учреждении или, если она уже где-либо зарегистрирована, при обращении за лицензией. В США используются следующие формы: требования к депозитам, требования к собственному капиталу и требования к резервному капиталу. Размер депозита, который страховые компании должны при своей регистрации внести на счет казначейства штата, относительно невелик. Требования к капиталу предназначены для обеспечения наличия у фирмы ресурсов в случае неожиданного увеличения обязательств по выплатам или падения стоимости активов. В среднем минимальный собственный капитал должен составлять 2 млн. долларов США. Во многих штатах резервный капитал приравнивается к величине собственного капитала.

   Финансовый мониторинг проводится страховыми органами с целью проверки соответствия компанией установленным стандартам и включает предоставление страховщиками годовых и квартальных финансовых отчетов, проверку правильности ведения отчетности, предоставление по требованию страховых органов дополнительной информации для оценки финансового состояния.

   Страховые органы при проверке финансового положения отдают приоритеты тем компаниям, которые функционируют в данном штате. Для выявления компаний, требующих первоочередного внимания, используются финансовые рейтинги и другие инструменты, а также информационная система страхового регулирования. В последнем случае при оценке финансового состояния страховщиков используется 11 рейтингов для компаний, занимающихся имущественным страхованием (рейтинги разбиты по 4 категориям: рентабельность, ликвидность, резервы и общее финансовое состояние) и 12 - для компаний по страхованию жизни (рентабельность, инвестиции, изменения в операциях, общее финансовое состояние).

   Центральным звеном мониторинга финансовой устойчивости является проведение регулирующими органами проверок деятельности страховых компаний. Они ставят цели: как можно более раннее выявление страховщиков, неблагополучных в финансовом отношении и ведущих противозаконную деятельность, а также сбор информации для принятия страховыми органами адекватных мер.

При полномасштабной проверке изучению подлежат управление и контроль, план операции, делопроизводство, счета, финансовые ведомости, данные о потерях, резервы, качество активов, перестрахование.

Цель проверки - подтверждение соответствия представляемой компанией финансовой отчетности реальному ее состоянию.

Действия против неплатёжеспособных компаний

В этой области регулирующая деятельность предусматривает меры по предотвращению неплатёжеспособность страховщиков, испытывающих финансовые трудности, а также меры против неплатёжеспособных компаний. В первом случае обычно предпринимаются следующие действия: проведение слушаний, реализация планов корректирующих мероприятий, установление ограничений на страховую деятельность или её приостановление, надзор.

Если действия по предотвращению неплатёжеспособности опоздала или оказались безуспешными, регулирующие органы могут наложить арест на активы, принять меры оздоровлению или ликвидации компании. Страховой орган может сначала принять решение об оздоровлении компании и тем самым защитить держателей страховых полюсов и снизить другие неблагоприятные воздействия и только потом инициировать её ликвидацию. В последнем случае иск может быть предъявлен со стороны страховщика. Для защиты страхователей от финансовых убытком в случае неплатёжеспособности страховых компаний на уровне 0штатов функционируют гарантийные фонды. Его членом должна быть каждая страховая компания, получившая лицензию в определённом штате. Фонды финансируются за счёт отчислений с премий, получаемых компаниями по определённым видам страхования.

III. Обоснование вывода нового страхового продукта на рынок (на примере ООО «Росгосстрах»)

3.1 Краткая характеристика ООО «Россгострах»

«Росгосстрах» - крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков.

На сегодняшний день «Росгосстрах» предлагает 55 страховых продуктов — от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Страховые продукты доступны каждому жителю или компании в любом населенном пункте и городе России.

«Росгосстрах» — единственная компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.

В группу компаний «Росгосстрах» входит порядка 3000 агентств и страховых отделов, а также 400 центров урегулирования убытков, общая численность работников системы достигает 100 000 человек, в том числе более 65 000 агентов.

История компании насчитывает 90 лет. Образованная в феврале 1992 года, компания стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Развитие российского рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью Госстраха, а затем «Росгосстраха». Сейчас компания оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка России.

«Росгосстрах» в цифрах 90 лет успешной работы на рынке; 100 000-ая армия профессионалов страхования; 65 000 агентов, делающих страхование доступнее; 400 центров урегулирования убытков без очередей и стресса; 3500 офисов компании по всей стране; свыше 45 млн. клиентов под надежной страховой защитой.

 

 В 2012 году Общество осуществляло страховую деятельность по следующим видам страхования:

1.Страхование от несчастных  случаев и болезней

2.Медицинское страхование

3.Страхование средств наземного  транспорта (за исключением средств  железнодорожного транспорта)

4.Страхование средств железнодорожного транспорта

5.Страхование средств воздушного  транспорта

6.Страхование средств водного  транспорта

7.Страхованиегрузов

8.Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных  культур, многолетних насаждений, животных)

9.Страхование имущества юридических  лиц, за исключением транспортных  средств и сельскохозяйственного  страхования

10.Страхование имущества граждан, за исключением транспортных  средств

11.Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств

12.Страхованиегражданскойответственностивладельцевсредстввоздушноготранспорта

13.Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта

14.Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта

15.Страхование гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты

16.Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг.

17.Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам

18.Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору

19.Страхование предпринимательских рисков

20.Страхование финансовых рисков

По итогам работы за 2012  год объем страховых взносов по договорам прямого страхования и  принятого в перестрахование составил 98 889 729 тыс. руб., что составляет 114,77 % от объемов прошлого года. По сравнению с прошлым 2011 годом темпы роста остались почти без изменения – 115,08 %, но внутри портфеля произошло перераспределение страховых взносов из видов страхования более убыточных, в менее убыточные. Начисленные страховые взносы по имущественному страхованию в текущем году составили 45 337 611.тыс. руб., что составляет111,15 % от объемов 2011 года. Темп роста объем страховой премии по добровольному личному страхованию в 2012 году упал на50,39 % и составил - 100,01% (в2011 г. – 150,40 %), снижение темпов роста, связано с проведением в 2012 году работ по выделению убыточных сегментов в ДМС и исключению их из страхового портфеля. Объем страховой премии по обязательному страхованию составил 40 743 265 тыс. руб., в том числе по обязательному страхованию автогражданской ответственности 39 195 718 тыс. руб.  По сравнению с 2011 годом доля обязательных видов страхования в страховом портфеле Общества увеличилась почти на 2,5 % и составила 41,82 %, что вызвано введением в 2012 году нового вида страхования. Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Важнейшие операции.

По итогам работы за 2012 год прибыль до налогообложения увеличилась на 467 095 тыс. руб. относительно 2011 года и составила 1 626 357 тыс. руб., чистая прибыль увеличилась на 291 150 тыс. руб. и составила 936 804 тыс. руб. тыс.руб.

Наименование показателя	2010г	2011г	2012г
Результат от операций по  страхованию жизни	246 460	-280	77 264
Результат от операций по страхованию иному, чем страхование жизни	14 240 345	15 983 954	17814 239
Прибыль до налогообложения	2 103 690	1 159 262	1 626 357
Чистая прибыль	1 315	645 654	936 804

 

3.2 Обоснование вывода нового страхового продукта на рынок (на примере ООО «Росгосстрах»)

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. В 2010 г. в Германии насчитывалось 663 страховые компании, из них 116 - это компании, специализирующиеся на страховании жизни, 202 - это пенсионные кассы и кассы по выплате пособия в случае смерти застрахованного лица, 53 - компании по медицинскому страхованию, 241 - с страхование убытков и несчастных случаев и 51 перестраховочная компания.

Ниже я хотела перечислить важнейшие виды страхования в Германии:

Социальное страхование.

Медицинское страхование.

Пенсионное страхование.  Дополнительная пенсия.

Страхование по уходу.

Страхование на случай безработицы.

Страхование несчастного случая.

Страхование гражданской ответственности.

Страхование домашнего имущества.

Страхование на случай потери трудоспособности.