Виды кооперативов и их общие признаки

План курсовой работы

1 Виды кооперативов и  их общие признаки

ВИДЫ КООПЕРАТИВОВ

Кооператив – представляет собой добровольное объединение граждан или организаций, которое создано для достижения каких-то общих целей, для чего в кооперативе имеется фонд, в который участники кооператива (пайщики) вносят долю (пай). Пайщики участвуют в управлении кооперативом, отвечают за риски и результаты функционирования организации.

Типы кооперативов:

Производственные кооперативы (артели), - это коммерческие организации, созданные для совместной производственной или иной хозяйственной деятельности, путём личного трудового участия или за счёт паевых взносов. Наиболее распространённые - сельскохозяйственные производственные кооперативы (СХПК). 
Потребительские кооперативы, - это некоммерческие организации, созданные для удовлетворения материальных и иных потребностей пайщиков, без цели извлечения прибыли.

Виды потребительских кооперативов:

Потребительское общество (ПО) - объединение граждан и юр. лиц для торговой, заготовительной, производственной, сельской потребительской кооперации и иной деятельности (ГорПО, РайПО, СельПО). 
Сельскохозяйственный кооператив (СХК) - объединение граждан, ведущими личное подсобное хозяйство и с/х товаропроизводителей, при условии их обязательного участия в хозяйственной деятельности кооператива. Бывают торговые, перерабатывающие, обслуживающие, снабженческие, садоводческие, огороднические, животноводческие, научно-производственные, страховые, кредитные, … 
Гаражно-строительный кооператив - объединение собственников гаражей.  
Дачно-строительный кооператив - объединение собственников дачных участков и домиков в садоводстве. 
Строительный кооператив - организация по управлению объектами недвижимости. 
Жилищно-строительный кооператив (ЖСК) - объединение граждан или организаций, с целью строительства жилья, и его последующим обслуживанием.  
Жилищный накопительный кооператив (ЖНК) - объединение граждан для совместного строительства или приобретения жилья. 
Кредитный потребительский кооператив (КПК) - объединение граждан и/или юр. лиц с целью удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. КПКГ - предоставляет займы, привлекает сбережения под проценты у граждан. КПК - предоставляет займы, привлекает сбережения под проценты у граждан и юр.лиц. СХКПК - оказывает финансовую взаимопомощь крестьянским (фермерским) хозяйствам, личным подсобным хозяйствам, сельскохозяйственным предприятиям.

КРЕДИТНЫЕ КООПЕРАТИВЫ И НЕДВИЖИМОСТЬ

Когда сталкиваешься с проблемой приобретения жилья, да ещё и в кредит, возникает путаница от обилия различных компаний, предлагающих свои услуги. Сравним разные варианты приобретения жилья в долг. На сегодняшний момент в России существует 2 способа получить кредит для приобретения недвижимости. Это банковский вариант и альтернатива – кооператив. Что такое банк рассказывать смысла нет, т.к. и так известно, что они занимают большую часть рынка кредитования, а кооперативы - это прекрасный институт для тех, кому не по силам получить банковский кредит. О кооперативах информации даётся мало, поэтому расскажу. Итак, рассмотрим кооперативы, которые связаны с недвижимостью и её кредитованием (в России).

На рынке сейчас работают кооперативы сразу четырех форм:

1. Жилищно-строительные кооперативы (ЖСК) 
2. Жилищно-накопительные кооперативы (ЖНК) 
3. Потребительские ипотечные кооперативы (ПИК) 
4. Кредитные потребительские кооперативы и КПК граждан (КПКГ, КПК)

Прежде всего следует взвесить все «за» и «против» вступления в кооператив. Ведь накопительные схемы всегда связаны с более высокими рисками, чем ипотечные. Если же вы все-таки решили стать пайщиком, нужно еще разобраться с особенностями «накопительных обществ» разных типов. Какой кооператив является наиболее привлекательным, сказать сложно: у всех есть свои достоинства и недостатки.

Законодательная база:

1. ЖСК – регулирует  Жилищный Кодекс РФ, раздел V, ст.110-134, 
2. ЖНК – регулирует Федеральный закон №215, 
3. ПИК – регулирует Гражданский кодекс РФ, часть 1, ст.116. 
4. КПКГ – регулирует Федеральный закон №190-ФЗ (ранее: №117-ФЗ),

ЖСК организуют в основном застройщики для реализации построенных квартир в рассрочку. Рассрочка является альтернативой ипотеки, правда не всегда по силам гражданам, т.к. срок рассрочки не не очень длительный. Таким образом, ЖСК являются кооперативами одного дома. ЖСК известны еще с советских времен. Они создавались для улучшения жилищных условий граждан, привлекая деньги частных лиц десятки лет назад. Ими в свое время были построены так называемые "кооперативные" дома. Сейчас эти (советские) ЖСК занимаются только эксплуатацией жилищного фонда и по новому Жилищному кодексу будут преобразованы в товарищества собственников жилья (ТСЖ).

ЖСК начала 2000-х годов, привлекали средства у населения и финансировали за счет этих денег покупку жилья для своих пайщиков, как на первичном, так и на вторичном рынке. 01.04.2005 г. вступил в силу Федеральный закон "О жилищных накопительных кооперативах", согласно которому ЖСК, использующие в своей деятельности жилищные накопления граждан в течение года должны были перерегистрироваться в ЖНК, либо прекратить привлечение денег населения. Ряд кооперативов, не дожидаясь окончания этого переходного периода, приняли решение перерегистрироваться не в ЖНК, а в потребительские ипотечные кооперативы (ПИК). Это стало своеобразным ответом части участников рынка на принятый закон о жилищно-накопительных кооперативах, который, по их мнению, недостаточно проработан.

ЖНК наиболее жестко контролируются государством. Их деятельность регулирует Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Однако закон № 215-ФЗ, в соответствии с которым обязаны работать ЖНК, оторван от реалий рынка. В нем, к примеру, сказано, что кооператив не вправе тратить на покупку жилья на первичном рынке более 20% паевого фонда. Тогда как именно квартиры в новостройках наиболее популярны среди потенциальных пайщиков. Кроме того, документ не позволяет покупать на средства кооператива комнаты, что, опять же, значительно сужает возможности граждан. ЖНК ограничен максимальной численностью членов - не более чем пять тысяч человек.

ПИКи лишены подобных недостатков. Но зато не имеют законодательной базы (ПИК в своей работе опираются лишь на общие положения Гражданского кодекса РФ), а значит – риски их пайщиков выше. Потребительские кооперативы "ушли" от закона о ЖНК следующим образом. Закон о ЖНК говорит, что пайщик становится собственником своей квартиры только после полной выплаты паевого взноса. ПИКи сразу оформляют квартиру в собственность пайщика, оформив на нее залог (ипотеку) в соответствии с ФЗ "Об ипотеки (залоге)". ПИКи понимают, что работать по схеме ЖНК - означает быть не конкурентно-способными на рынке ипотеки, но по сути ЖНК и ПИКи одинаково используют жилищные накопления граждан.

Более надежны - КПКГ (КПК), имеющие «свой» закон - №190-ФЗ. КПКГ (КПК) работает по принципу кассы взаимопомощи, т.е. пайщики объединяют свои денежные средства, для того, чтобы потом можно было получить необходимый займ для приобретения недвижимости. КПКГ (КПК) также принимает вклады с начислением процентов. По сути КПКГ (КПК) – это мини банковская организация. Большим плюсом всех кооперативов является то, что при сравнении с банком, кооперативы имеют большую доступность и простоту для населения. Для получения кредита не нужно платить лишних комиссий. Займы в КПКГ (КПК) выдаются только членам кооператива, что существенно снижает риск невозврата займов и не отягощает кредит дополнительными платежами (для покрытия этих рисков). Лозунгом кредитных кооперативов является не высокий процент, а надежность, не прибыльность, а устойчивость, доступный кредит и гарантия сохранения денег.

ИСТОРИЯ КООПЕРАТИВОВ

История кредитных союзов:

Идея финансового кооператива, служащего только своим вкладчикам, принадлежит Фридриху Райффайзену, общественному деятелю XIX века. Будучи мэром небольшого баварского городка, в 1849 году он организовал первый финансовый кооператив для жителей своего округа, в который люди могли вкладывать свои сбережения и давать друг другу ссуды. А в 1864 году он открыл «Хеддесдорфское общество благосостояния». В 1876 году им был создан Рейнский банк сельского кредита, выполняющий функции Центробанка, объединяющий деятельность разрозненных кооперативов в национальное Движение. Сегодня Движение Райффайзена охватывает 900.000 кооперативов, примерно 500 млн. пайщиков, ведущих работу почти в 100 странах мира.

Одновременно с Райффайзеном в 1844 году английские ткачи города Рочдейл создали потребительский кооператив, члены которого могли покупать товары по «справедливым ценам». Опыт англичан перенял немец Герман Шульце, создавший в 1850 году «ссудную кассу». Это Движение Шульце-Делича получило широкое распространение и к 1859 году насчитывало уже 183 кооператива, а к 1913 году – 3599. Райффайзен и Шульце-Делич сыграли огромную роль в формировании кооперативного движения, разработке и распространении принципов кооперативной философии и поведения. Эти принципы сохраняют свое значение до настоящего времени, став основой идеологии всего кооперативного движения.

В Северной Америке первая «Народная касса» была создана Альфонсом Дежардэн в 1900 году в местечке Левис. В 1906 году был принят закон «О народных кассах». Сегодня Движение Дежардэн (Développement international Desjardins, DID) является ведущим финансовым институтом Квебека. Международный отдел движения успешно ведет работу по пропаганде идей движения и оказывает поддержку в 25 странах Европы, Азии, Африки и Америки. Значительная поддержка оказывается движению кредитных союзов в нашей стране.

Кредитные союзы существуют в 100 странах мира и объединяют не менее 100 миллионов жителей Земли. Совокупный капитал всех 55 тысяч кредитных союзов превышает 4,3 триллиона долларов США. Наиболее широко кредитные союзы развиты в США, Канаде, Ирландии, Австралии, Тайване и некоторых других странах.

История кредитного кооперативного движения в России:

Создание и развитие кредитных кооперативов (союзов) в нашей стране – это не новомодная выдумка, а возвращение к давним российским традициям. По числу и разнообразию видов учреждений кредитной кооперации Россия занимала до революции 1917 года одно из ведущих мест в мире. До революции и в период НЭПа в России было огромное количество кредитных союзов, созданных населением: ссудных касс, кредитных товариществ, ссудно-сберегательных ассоциаций, которые весьма преуспевали в своей деятельности и составляли серьезную конкуренцию банкам. В 60-х годах 19 века представители Российской либеральной интеллигенции, по инициативе князя А.И.Васильчикова, организовали просветительское общество. После встречи с Фридрихом Райффайзеном, помещики братья Лугинины в 1865 г. организовали первое ссудо-сберегательное товарищество в Костромской губернии. В 1883 г. в России насчитывалось 981 учреждение мелкого кредита, а в 1914 г. - 13 тыс. кооперативов с числом пайщиков около 8 млн. человек. В 1895 г. было учреждено «Положение об учреждениях мелкого кредита».

Движение кредитной кооперации было настолько мощным, что 1 января 1912 года начал свою деятельность Московский народный банк, выпустивший 4000 акций на сумму 1 млн. рублей, а учредителями выступили: 
- 2368 кредитных ссудо-сберегательных товариществ; 
- 499 потребительских обществ; 
- 115 земских касс; 
- 46 обществ взаимного кредита; 
- 127 артелей; 
- 59 обществ и касс взаимопомощи.

Россия стала первой страной, где была разработана законодательная основа деятельности учреждений мелкого кредита, т.е. различных форм кредитной кооперации. В 1916 г. в России насчитывалось уже более 14 тыс. кредитных кооперативов с общим числом пайщиков более 8 млн. В начале XX века Россия занимала ведущее место в мире по численности кредитных кооперативов и числу пайщиков. В ходе первой мировой войны и в период революционных преобразований, Движение кредитных союзов было подорвано, однако существовало до 30-х годов. Политика советской Росси оставила от этого движения только их слабое подобие в виде действовавших при профкомах касс взаимопомощи.

Сегодняшнее возрождение кредитных союзов началось благодаря Международной Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) в 1991 г. И было связано с обострившейся для граждан проблемой потребительского кредита и необходимостью спасения семейных бюджетов от стремительно растущей инфляции. Привычные способы экономической поддержки рушились, люди искали приемлемые формы выживания. С точки зрения защиты прав граждан в сфере потребительских услуг логично было искать решение в создании форм самоорганизации и самоконтроля в целях финансовой поддержки семьи.

В июле 1991 г. в Вашингтоне произошла встреча Президента КонфОП Александра Аузана с директором WOCCU Крисом Бейкером, на которой была достигнута договоренность о сотрудничестве КонфОП и WOCCU. Первый кредитный союз был зарегистрирован в 1992 году в Суздале, а потом и в Москве и Туапсе.

Первый вариант закона «О Кредитных союзах» был внесен на рассмотрение в Государственную Думу в апреле 1995 года. Но в результате долгого путешествия по коридорам власти, Закон приобрел силу в 2001 году и стал называться Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" (с изменениями от 3 ноября 2006 г.). Исключение термина «Кредитный союз» мотивировалось тем, что после принятия в 1994 году Гражданского кодекса РФ «Союзом» может называться только объединение Юридических лиц. 
Второй вариант закона был принят 18 июля 2009 года - Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Кредитные потребительские кооперативы сегодня:

Мировое движение кредитных союзов сегодня выглядит так: 
Франция - около 90% населения пользуется услугами кредитной кооперации. 
Германия - 50% жилье приобретается через Bausparkasse. 
США - 30% взрослого населения является членами кредитных кооперативов. 
Ирландия - 70% населения страны являются членами кредитных кооперативов. 
Польша - кредитной кооперацией охвачено 4,5% населения. 
Литва – 1,2% населения страны охвачено кредитной кооперацией. 
Прогрессивно развивается кооперация в Объединенных Арабских Эмиратах. 
Европа ~ до 80% жилья в Европе приобретается благодаря ССК.

Всемирный совет кредитных союзов (World Council of Credit Unions, WOCCU) создан в 1971 году в качестве международной организации кредитных союзов и кооперативных финансовых организаций в целом. В WOCCU входят организации из 91 страны мира. Членами WOCCU являются региональные и национальные ассоциации кредитных союзов, которые представляют свыше 43 тыс. кредитных союзов, объединяющих 136 млн. пайщиков по всему миру. Совокупный размер активов этих кредитных союзов превышает 136 млрд. долл. США. Штаб-квартира WOCCU находится в г. Мэдисон, штат Висконсин, США.

Целью деятельности WOCCU является развитие кредитных союзов по всему миру. Деятельность WOCCU направлена на оказание информационной поддержки, улучшение деятельности кредитных союзов, оказание финансовых услуг тем, кто не имеет доступа к финансовым средствам.