Глава 1.Банковская система:
основные понятия, принципы организации,
факторы развития
1.1 Понятие банковской системы
Банковская
система - совокупность разных взаимосвязанных
банков и других кредитных учреждений,
действующих в рамках единого
финансово-кредитного механизма. Она
является ключевым звеном кредитной
системы. В двухуровневой банковской системе
на первом уровне находятся Банк России
(ЦБ), а на втором уровне - кредитные организации,
а также филиалы и представительства иностранных
банков (ст. 2 Закона «О банках и банковской
деятельности» (с изменениями от 31 июля
1998 г., 5,8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001
г., 21 марта 2002 г.)).
Основная
функция банковской системы - посредничество
в перемещении денежных средств от кредиторов
к заёмщикам и от продавцов к покупателям.
В создании для России новой рыночной
экономики с разнообразными формами собственности
роль банковской системы велика, с помощью
неё осуществляется перераспределение
и мобилизация капиталов, регулируются
денежные расчеты, опосредуются товарные
потоки и т.д. Банки призваны выполнять
множество специальных функций. К их числу
также относятся проведение расчетных
и кассовых операций, кредитование, инвестирование,
хранение денежных и других средств и
управление ими, т.е. те услуги, без которых
сегодня не обойтись деловому человеку.
Кейнс сравнивал банковскую систему с
кровеносной системой организма, а капиталы
- с кровью, питающей различные его части.
Он считал, что государство, регулируя
с помощью банков движение потоков финансовых
средств, может воздействовать на национальную
экономику и оказывать поддержку тем отраслям,
которые отстают от общего развития.Таким
образом мы подходим к более глубокому
пониманию роли банковской системы, т.е.
к тому, что важнейшая её задача - создание
и функционирование рынка капитала, как
основного звена национальной экономики,
определяющего в целом её развитие.
Стабильность
банковской системы определяется устойчивостью
и слаженным взаимодействием
составляющих ее элементов. В истории
развития банковских систем разных стран
различают несколько ее видов: двухуровневую,
централизованную монобанковскую и децентрализованную
федеральную резервную.
В
странах с развитой рыночной экономикой
сложились двухуровневые банковские
системы. Верхний уровень системы
представлен центральным (эмиссионным)
банком. На нижнем уровне действуют коммерческие
банки, подразделяющиеся на универсальные
и специализированные банки (инвестиционные
банки, сберегательные банки, ипотечные
банки, банки потребительского кредита,
отраслевые банки, внутрипроизводственные
банки), и небанковские кредитно-финансовые
институты (инвестиционные компании, инвестиционные
фонды, страховые компании, пенсионные
фонды, ломбарды, трастовые компании).
1.2 Принципы организации банковской системы
1.3 Факторы развития банковской системы
На ход развития банковской системы влияет
ряд макроэкономических и политических
факторов. Среди них можно выделить:
- степень развитости
товарно-денежных отношений;
- общественный
и экономический порядок, его целевое
назначение и социальная направленность;
- законодательные
основы и акты;
- общее представление
о сущности и роли банка в экономике.
Степень
развитости товарно-денежных отношений,
торговли, денежного обращения предопределяют
и масштабы, и содержание банковской
деятельности. Формирование оживленного
денежного и товарного оборотов,
развитие национальных рынков, международной
торговли являются предпосылкой развития
банковской системы. Спрос на банковские
услуги возрастает и расширяется
по мере увеличения масштабов производства
и обмена между товаропроизводителями.
Негативное влияние на развитие банковской
системы оказывают войны, стихийные
бедствия, затяжные экономические кризисы.
Общественный
и экономический порядок неизбежно
затрагивает и характер деятельности
банковской системы. Если в обществе
не поощряются сбережения, отдается предпочтение
распределению, а не товарообмену, то
банки не будут получать импульсов
для развития, более того, в таких
условиях деятельность банков может
быть свернута. На развитие банков влияют
и запрещения местных властей. Местное
лобби может воздействовать на принятие
решений по открытию филиалов других
банков, например из соседних регионов.
Законодательная база также оказывает
заметное влияние на развитие
банковской системы. В некоторых
странах запрещается выполнять
ряд банковских операций. Так,
в США законодательно запрещено
выдавать банковские гарантии. В
ряде стран банкам не разрешено
заниматься страхованием. В соответствии
с законодательством в некоторых
странах центральные банки могут
широко заниматься обслуживанием
хозяйства.
Однако законодательство может
быть не только запретительным,
а наоборот, содействовать развитию
банковской системы. Так, в
России начиная с 1987 г. началась
коренная перестройка банковской
системы, появилось большое количество
коммерческих банков и небанковских
учреждений, поскольку взятый правительством
курс на рыночное ведение хозяйства
потребовал перестройки всей
банковской системы в стране.
На развитие банковской системы
огромное влияние оказывают и
общие представления о сущности
и роли банка в экономике.
В распределительной системе
банк воспринимается как часть
государственного аппарата управления,
орган контроля, надзора над деятельностью
предприятий. Иное положение занимают
банки в условиях рыночной
экономики. Банковская система
приобретает двухуровневый характер,
собственность на банки приобретает
черты, адекватные многообразию
форм собственности в хозяйстве,
система становится более многосторонней,
приобретает более законченные черты,
предлагает обществу более широкий спектр
операций и услуг.
Банковская система начинает
интенсивно развиваться в период
экономического подъема, когда
спрос на банковский продукт
и банковские услуги существенно
возрастает. Вместе с увеличением
количества банковских операций
возрастает и банковский доход,
который вкладывается в развитие
банка. Сама же банковская деятельность
приобретает стабильный характер.
В условиях экономического кризиса,
когда усиливается инфляция, возрастает
дефицит госбюджета, местных финансов,
развитие банковской системы
замедляется. Уменьшается приток
сбережений населения, банкротятся
предприятия, снижается спрос
на банковские услуги, в том
числе на кредитные ресурсы
банка, снижаются доходы банка,
а это толкает их на поиск
новых высокорискованных операций,
банковские спекуляции. Банковская система
дестабилизируется и более подвержена
кризисам.
Политическая направленность государства
также оказывает влияние на
текущее развитие банковской
системы. Если государство провозглашает
цели развития частной собственности,
рыночных отношений, то это
способствует привлечению и росту
частного банковского : капитала, увеличению
численности кредитных учреждений. Неопределенность
в этом вопросе приводит к задержке развития
банков, оттоку капитала за границу. В
мировой практике существует понятие
политических рисков, когда страны ранжируются
по отношению друг к другу. И если у страны
высокий политический риск, то становится
проблематичным, например, получение кредитов
от международных кредитных Организаций.
На развитие банковской системы
оказывает влияние текущая экономическая
политика государства. Осуществляя
денежно-кредитную политику, центральный
банк, используя инструменты денежно-кредитного
регулирования, воздействует на
банковскую систему. Проводя политику,
направленную на стабилизацию
банковской системы, центральный
банк может отзывать лицензии
у банков, сдерживать открытие
филиалов и увеличивать валютные
резервы.
Межбанковская конкуренция также
один из факторов, определяющих
развитие банковской системы.
В странах с рыночной ориентацией
конкуренция способствует развитию
банковской системы. В странах
с переходной экономикой конкурентная
борьба между банками также
способствует развитию банковской
системы, но чрезмерный налоговый
пресс на банковскую прибыль,
отсутствие достаточных ресурсов
для активного ведения банковских
операций, недостаток квалифицированных
кадров, пробелы в банковском
законодательстве не позволяют
банкам развиваться более интенсивно.