Конечно, главной функцией центрального банка  является кредитное регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения отчетности и т. д.), центральные банки располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы. Его основными составляющими являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.

      Политика  минимальных резервов впервые была опробована в США в 30-е годы, и  сразу после второй мировой войны  ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран. Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию.

      Другая  функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков. В период бума для его "охлаждения" ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта – действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется. Например, в США в 1972 - 1976 гг. она варьировалась в зависимости от конъюнктуры, вида и величины вкладов от 1 до 17,5%.¹²

      Операции  на открытом рынке и девизные операции. Операции на открытом рынке – покупка и продажа государственных ценных бумаг с целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции – это покупка и продажа иностранной валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

      Еще одним классическим инструментом в  практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

      Первые  ЦБ возникли 300 лет назад (Шведский Риксбанк в 1668 г.), но повсеместное распространение и современное значение они приобрели только в последние десятилетия.

      Далее я не буду останавливаться на ЦБ РФ, так как хочу более подробно  охарактеризовать Банковскую систему России в условиях перехода к рыночным отношениям, кризис 1998 года, послекризисное переустройство,  а также перспективы развития БС РФ.

2. Коммерческие банки, их операции.

2.1 Коммерческие банки.

      Коммерческие  банки – основное звено двухуровневой  банковской системы.

      Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные и специализированные.

      Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и т. п.

      Специализированный  банк, напротив, специализируется на одном  или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.

      К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Но в любых преградах, выставляемых законодательством на пути универсализации, находятся «лазейки». В США – это банковские холдинги.

2.2 Принципы деятельности  коммерческого банка.

      Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

      Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

      Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

      Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными методами). Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

2.3 Функции коммерческого  банка.

      Одной из важнейших функций коммерческого  банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

      Банки своей деятельностью уменьшают  степень риска и неопределенности в экономической системе.

      Вторая  важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.

      Третья  функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

      В связи с формированием фондового  рынка получает развитие и такая  функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.   

Глава 3.

1.Современные особенности функционирования Банковской Системы РФ.

1.1 Становление БС  РФ.

      Сейчас  банковская система России переживает процесс реструктуризации, что выражается в: сокращении числа вновь возникающих банков; специализации и реорганизации банков; консолидации банковского капитала; ликвидации неконкурентоспособных банков; появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

      По  состоянию на 1 июля 1998 г. в стране действовало 1519 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций. Примечательно, что банковская система России в основном представлена небольшими банками с уставным фондом до 5,5 млн. руб. (45%), и средними банками с уставным фондом от 5,5 млн. до 20 млн. руб. (40%). Правда, крупные банки с уставным фондом более 20 млн. руб. (15%) растут более высокими темпами.¹³

       Вследствие  высоких кредитных рисков российские банки до сих пор предпочитали заниматься не столько депозитно-кредитными, сколько спекулятивными операциями. Главные направления активности банков – торговля валютой, операции с акциями, государственными ценными бумагами.

      Филиальная  сеть отечественных банков немногочисленна. Но зато в банковской системе России представлены многие крупнейшие иностранные банки, отличающиеся большой активностью на отечественном рынке финансовых услуг.

      Среди действующих банков всем критериям  финансовой устойчивости отвечают около 35%. Примерно столько же испытывают некоторые проблемы. Всего с 1991 г. лицензии были отозваны у 939 кредитных  организаций, а решение о ликвидации принято по 648 кредитным организациям.¹⁴

      По  размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают очень скромные позиции в мире. Совокупный собственный капитал 200 крупнейших российских банков (100 млрд. руб.) меньше собственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банков мира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов в российском банковском секторе.

        По размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают очень скромные позиции в мире. Совокупный собственный капитал 200 крупнейших российских банков (100 млрд. руб.) меньше собственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банков мира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов в российском банковском секторе.

      Особую  роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (на 1 мая 2000 зарегистрировано 38567 филиалов)¹⁵, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Сбербанк РФ выдает физическим лицам кредиты на строительство жилья, помощь малому бизнесу, различные неотложные нужды по низким ставкам. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам; детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

1.2 Центральный банк Российской Федерации.

      Деятельность  Центрального банка регулируется федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»  и «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР « О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)», принятым 12 апреля 1995 г.

      В банковской системе России, согласно Закону РФ «О центральном банке РФ (Банке России)» (статьи 1 и 14), ЦБ РФ (ЦБР) определен как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной  собственности и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков.  

Цели деятельности:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам.
2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
3. Обеспечение эффективности и бесперебойности функционирования системы расчетов.

      Получение прибыли не является целью ЦБ РФ. Уставный капитал – 3 млрд. руб.

      Центральный банк России обеспечивает:

• Единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
• Монопольную эмиссию наличных денег и организует их обращение.
• Государственную регистрацию кредитных организаций, выдачу и отзыв лицензий кредитных организаций, занимается их аудитом.
• Надзор за деятельностью кредитных организаций.
• Регистрацию эмиссии ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами.
• Валютное регулирование, включая операции по купле и продаже иностранной валюты.
• Определение порядка осуществления расчетов с иностранными государствами.
• Валютный контроль, как через уполномоченные банки, так и непосредственно.
• Устанавливает правила осуществления расчетов в России.