Банк и банковское дело

justify">4. Создание платежных  средств

   Особой функцией коммерческих  банков является их способность  создавать или уничтожать деньги, т.е. увеличивать или уменьшать денежную массу. Создание платежных средств прямо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. Депозит может создаваться двумя путями:

1. Внесение клиентом наличных денег в банк;
2. Выдача заемщику кредита.

При этом указанные операции различным образом влияют на объем денежной массы в обращении. Так, если клиент внес в банк 100 тыс. долл. и поручил зачислить их на счет до востребования, то результатом этой операции будет увеличение кассовых остатков в активе баланса, а в пассиве – увеличение депозитов на данную сумму. Вместе с тем общее количество денег в хозяйстве будет неизменным, поскольку произошел переход денег из наличной формы в безналичную. Однако банки способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при погашении заемщиками кредитов путем списания денег с их депозитных счетов. В данном случае общая денежная масса в хозяйстве сокращается. При наличии спроса на кредит современный эмиссионный механизм позволяет расширять границы денежной эмиссии, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Но в экономике требуется оптимальное, а не чрезмерное количество денег в обращении, поэтому коммерческие банки действуют в пределах ограничений (обязательных резервов), устанавливаемых центральными банками.

5. Организация выпуска и размещения ценных бумаг

      Коммерческие банки выполняют  эмиссионно-учредительскую функцию,  осуществляя выпуск и размещение  ценных бумаг, в частности,  акций и облигаций. При этом  банки имеют возможность направлять  сбережения на производственные цели. Рынок ценных бумаг как бы дополняем систему кредита и взаимодействует с ней. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи непосредственно своим клиентам, а не методом свободной продажи на фондовой бирже.

6. Консультационное  обслуживание клиентов

  Достаточная  экономическая осведомленность  и возможность контроля экономических  ситуаций позволяют банкам осуществлять  консультационное обслуживание  клиентов. Банки проводят анализ  финансовой деятельности предприятий,  состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и выявляют возможные направления увеличения доходов. Занимаясь операциями с ценными бумагами, банки оценивают перспективность выпуска новых акций клиента и реальность их размещения; консультируют клиентов в выборе фирм, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг. Банки предоставляют следующие консультационные услуги: от открытия счетов, кредитно – расчетного и кассового обслуживания до рекомендаций по совершению операций на денежном и товарных рынках.

    Перечень консультационных услуг, оказываемых коммерческими банками в различных сферах их деятельности, может быть таким: 1) в области кредитования и расчетов – информация о конъюнктуре денежного рынка, движении процентных ставок, условиях и формах кредитования, выдача рекомендаций по кредитно – расчетному обслуживанию различных типов сделок, анализ организации безналичных расчетов, разработка вариантов по их совершенствованию; 2) в сфере выпуска ценных бумаг и операций с ними -  информация о конъюнктуре рынка ценных бумаг, движении их курсов, об эмитентах ценных бумаг, разъяснение порядка выпуска ценных бумаг и правил их обращения; 3) в сфере капитальных вложений – информация о конъюнктуре рынка строительных услуг, ценах на строительные материалы и тарифах на различные виды строительно-монтажных работ, составление расчетов экономической эффективности капитальных вложений и др.

   В последнее время коммерческие  банки  столкнулись с резким  обострением конкуренции со стороны  многочисленных специализированных  кредитных учреждений, а также крупных промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют не характерные для банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства. Тем самым повышается роль банков в функционировании экономики.  

2. Создание “кредитных” денег коммерческими банками.

Денежный  мультипликатор.⁴

1) Кредитные деньги – сущность и разновидность.

     Кредитные деньги занимают в  товарно-денежном обороте совершенно  особое место, поскольку являются  знаками только тех денег, которые  взяты или даны в долг, то  есть связаны с кредитом (от лат. creditum – ссуда, долг). К примеру, покупка товара с отсрочкой оплаты его «живыми» деньгами (бумажными или монетами) требует какого – то документального подтверждения. Вот здесь – то и выручают кредитные деньги в виде векселей, банкнотов – чеков (документы с распоряжением вкладчика  своему банку о выдаче или перечислении предъявителю чека определенной суммы с его банковского счета), кредитных карточек (именные денежные документы, выпущенные банком или иным кредитным и/или торговым учреждением, удостоверяющие наличие в них счета владельца карточки и дающие право на приобретение товаров или услуг без оплаты наличностью). Из них более пространных пояснений требуют лишь векселя и банкноты, имеющие любопытную и последовательно взаимосвязанную историю.

    Так, первым на свет появился вексель (от нем. Wechsel – обмен, размен (денег)) – еще в XVII – XVIII веках в Италии. Он  представляет собой долговую ценную бумагу, денежное обязательство законодательно установленной формы. Обладатель векселя (векселедержатель) имеет безусловное право на получение от векселедателя (или его поручителя) определенной суммы денег в определенный срок.

  Широко  распространен, к примеру,  коммерческий вексель (от лат. Commercium – торговля) на поставки товаров в кредит. Причем, получив вместо денег вексель, продавец товаров не прячет его в карман, а пускает в оборот: оплачивает им свои покупки или продает его банку со скидкой от номинала (так называемый учет векселей), если ему досрочно необходимы «живые деньги». В результате векселя начинают жить своей собственной денежной жизнью, ускоряя и повышая гибкость взаиморасчетов, расширяя возможности кредитования в экономике.

     Однако с развитием производства  и торговли индивидуальные векселя (обязательства отдельных предпринимателей) множились, словно снежный ком, и уже не могли пользоваться всеобщим доверием. Именно в этих условиях на финансовую сцену в средние века выходят банкноты (от англ. Banknote – банковский билет), то есть банковские (или кредитные) билеты, которые начали выпускать банки взамен учтенных (скупленных) ими индивидуальных векселей. Банкнот – уже гораздо более надежный документ и предназначенный для более широкого круга участников хозяйственных сделок. Это, как говорит Маркс, «вексель на банкира, по которому предъявитель в любое время может получить деньги», причем деньги полноценные – золото или серебро.

   Что касается векселей, то их  кредитно – расчетная суть  не изменилась, а форма и практика  применения постепенно «шлифовались»  и законодательно совершенствовались. Поскольку векселя изначально широко используются и во внешней торговле, многие государства стремятся максимально сблизить и унифицировать (унификация – приведение чего – либо к единой системе, форме, одному стандарту, к единообразию) свои законы о них. Так, в 1930 году группа стран заключила специальные Женевские конвенции, которые, в частности, ввели в действие Единообразный вексельный закон, регулирующий применение векселей.

2) Как банки создают  деньги. Денежный  мультипликатор

  Одно из обстоятельств, которое учитывают правительства в макрорегулировании экономики, - это способность банков «творить» деньги, увеличивая денежное предложение. Дело в том, что в странах с развитой банковской системой отмечается стремительный рост объема депозитно-кредитной денежной массы (то есть тех денег, которые значатся как вклады в банки и, следовательно, могут быть предоставлены в кредит). Так вот: банки «создают» деньги тогда, когда они принимают вклады и, отчислив от их суммы требуемый обязательный резерв, используют оставшуюся депозитную массу для выдачи ссуд. В результате многократного повторения таких операций по цепочке банков в экономике происходит так называемая кредитная экспансия (расширение, распространение каких – либо процессов или явлений (кредитования, экономического господства, сфер влияния, той или иной культуры и т.п.)) и образуются «новые» (дополнительные) деньги. Этот мультипликационный механизм увеличения денежного предложения можно проследить на следующем примере (Рис.1.1) 
 
 
 
 
 

Первоначальный

  вклад

                                    100

                                                                    1-й банк            20                    резерв

                                                                                        

Кредит                                       80

                                                                            

Депозит                                      80

                                                                   2-й банк             16                    резерв

Кредит                                       64

Депозит                                     64

                                                                   3-й банк            12,8                  резерв 

Кредит                                     51,2

                                                            

                                                       и т. д.  

Рис. 1.1. Как банки увеличивают денежное предложение 

    Допустим, что в наш  1-й банк сделан вклад 100 д.е. и что при этом установленная центральным банком норма резервного капитала равна 20%. Тогда, после выполнения обязательных резервных требований в размере 20 д.е. (20% от 100 д.е.), банк дает ссуду 80 д.е. (100-20). Полученная кем – либо, эта ссуда через оплату различных счетов в итоге превратится в депозит, скажем, во 2-м банке. Последний, отчислив в резерв 16 д.е. (20% от 80 д.е.), предоставит в кредит 64 д.е. (80-16). Эта сумма, аналогично пройдя весь свой расчетно -платежный путь, окажется вкладом уже в 3-й банк. И так далее, пока “тающая”   при переходе от банка к банку первоначальная сумма не растворится без остатка на банковских счетах.

   В результате подобной “цепной  реакции” первоначальные деньги  многократно возрастут. Даже в коротком, приведенным выше, примере, доведенным лишь до третьего банка, сумма “новых денег” составит ни много ни мало 144 д.е. (80+64). Максимальный же коэффициент роста денежной массы, или, как его еще называют, денежный мультипликатор, является величиной, обратной норме резервного капитала.