Анализ развития отношений между малым бизнесом и кредитной системой

     На  различных этапах взаимодействия банка  и заемщика, как правило, проявляются их разные аспекты.  

Таблица 2

  Условия предоставления кредитов для малого бизнеса 
 

    Анализ  данных демонстрирует различие в  подходах, схемах и условиях  кредитования между банками.

     В связи с мировым финансовым кризисом российские кредитные организации  были вынуждены в последние месяцы пересмотреть принципы кредитования малого бизнеса. Проблемы кредитования бизнеса, в первую очередь, проявились из-за повышения процентных ставок.

     Также влияние оказывает ужесточение  требований к заемщикам, поскольку  кредитные учреждения стараются  минимизировать собственные риски. Поэтому на развитие кредитования в  немалой степени повлияло значительное сужение банковских предложений. Эксперты утверждают, что субъекты малого бизнеса продемонстрировали не подготовленность к пришедшему кризису, поэтому сегодня перед многими жестко встала проблема выживания, а вопросы расширения деятельности ушли на второй план.

     Еще в начале 2008 года кредитование малого бизнеса банки рассматривали  как перспективное направление  деятельности, но конец 2008 и начало 2009 года убедительно показали, что  кредитование, в целом, и кредитование юридических лиц, в частности, переживает трудности и имеет смутные перспективы. В связи с таким положением дел программы развития малого бизнеса на период 2009–2010 годов были заморожены, а альтернативные предложения пока не сформировались.

     Возвращаясь к вопросу ужесточения требования к заемщикам можно резюмировать, что кредитование бизнеса в каждом конкретном случае зависит от перспективы хорошей адаптации в нынешних условиях в выбранном сегменте реального сектора экономики. При рассмотрении заявки банки обращают особое внимание на возможность оперативной корректировки или переориентации бизнеса, поскольку это является преимуществом именно представителей малого бизнеса перед гигантами индустрии. Но кредитование малого бизнеса строится не только на возможностях его быстрого реагирования на изменения экономической ситуации и конъюнктуры рынка, но также зависит от кредитной истории. Этот фактор имел большое значение во все времена и не зависит ни от каких кризисов. Именно поэтому целесообразно кредитование бизнеса проводить по всем правилам.

     Каждый предприниматель, подавая заявку, должен быть готов к вопросам о перспективах развития собственного бизнеса и должен уметь обосновать планируемую прибыль, расходы и сроки возврата долга. В этом случае у него не возникнет проблемы кредитования и он сможет получить требуемую сумму. Среди бизнесменов сложилось представление, что кредитование юридических лиц выполняется кредитными организациями менее охотно, чем этих же предпринимателей в качестве физических лиц. Эта ситуация объясняется довольно просто – контроль за доходом физического заемщика на практике осуществить гораздо проще, чем аналогичный контроль за деятельностью даже небольшой организации. В реальности разницы для получения кредита физическим или юридическим лицом нет (условия и ставки практически одинаковые), поэтому, если организация способна убедительно подтвердить свои доходы, то проблемы кредитования обойдут эту организацию стороной.

     Представителей  банков смущает отсутствие залогового обеспечения, незначительный масштаб  бизнеса, который затрудняет оценку его состояния, низкое качество проработки бизнес-планов и низкий уровень грамотности заемщика для надлежащего оформления необходимых документов.

     Представители малого бизнеса зачастую не могут  воспользоваться «заманчивыми» предложениями банков из-за высоких процентных ставок, коротких сроков погашения, отсутствия стартового капитала, сложности и длительности процедуры получения кредита. Кроме того, малый бизнес неохотно отражает реальные финансовые результаты в отчетности, что снижает вероятность получения кредита на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели.

     Такова  сегодняшняя ситуация в сфере  банковского кредитования малого бизнеса. Впрочем, за последние несколько  лет на российском рынке стали  появляться кредиторы, готовые идти навстречу предпринимателям.

     Во-первых, работать с малым бизнесом настроены небольшие региональные банки, уже укрепившиеся на этом рынке и целенаправленно работающие с предпринимательством. Во-вторых, это крупные банки, которые стали активно выходить на этот рынок.

     По  данным Ассоциации российских банков, не менее 80 крупных банков уже имеют программы кредитования малого бизнеса. Причина очевидна – крупный российский бизнес поделен, а высокий уровень конкуренции на этом рынке ведет к снижению доходности кредитования. В то же время кредитование малого бизнеса имеет достаточно высокие показатели доходности.

     Кто станет лидером по кредитованию малого бизнеса – федеральные или  местные банки – сказать сложно. Заметной тенденцией в последнее  время стало появление интереса к малому бизнесу со стороны «дочек» иностранных банков.

     Традиционно зарубежные банки имеют более  строгие требования по рискам, процедурам, поэтому на рынке кредитования малого бизнеса они выглядят слабее более  гибких российских банков. Тем не менее, через некоторое время и зарубежные игроки смогут составить достойную конкуренцию отечественным. Помочь им в этом могут заниженные процентные ставки.

     Почему  же процентные ставки так высоки сегодня? Логика банков понятна – «связываясь» с ненадежным клиентом, кредитор всегда рискует. Повышенными ставками компенсируются повышенные риски, а также издержки на обслуживание мелких кредитов.

     Кроме того банки должны компенсировать свои риски, связанные с использованием нестандартных форм обеспечения. Дело в том, что небольшие компании, как правило, не могут предоставить банку в залог высоколиквидное имущество, в связи с чем кредиторам приходится идти на риск и выдавать необеспеченные или частично обеспеченные кредиты.

     На  сегодняшний день средняя ставка в сфере кредитования малого бизнеса  составляет 15-19% в рублях и 12-15% в долларах. Безусловно, величина ставки имеет региональные особенности – проценты по стране могут отличаться на 1-3 пункта. Однако специалисты отмечают, что уже в 2006 году наметилась тенденция к выравниванию кредитных ставок на российском рынке.

     Кстати, эксперты прогнозируют и общее снижение ставок. Так, по данным Ассоциации российских банков, с 2002 по 2008 годы среднегодовая кредитная ставка снизилась с 26,6% до 16,2%⁸.

     Традиционно при кредитовании малого бизнеса  залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности как предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса. Товары в обороте чаще всего выступают обеспечением кредитов.

     Оценку  залога банки предпочитают проводить своими силами. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Кроме того, обычно банки требуют застраховать залоговое имущество.

     Это связано, в том числе с тем, что в соответствии с современным  залоговым законодательством, в  случае банкротства предприятия  банкиры не исключают ситуации, когда  причитающиеся по закону банку активы не удастся взыскать с бизнесменов. Залоговое имущество на общих правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав.

     В частности, в питерской программе  банковского кредитования малого бизнеса  участвуют Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы и Бинбанк. Из городского бюджета предпринимателям компенсируется часть расходов, связанных с получением кредита в банке – в частности, практикуется частичное субсидирование процентной ставки. Таким образом, малый бизнес имеет возможность получить средства с меньшими издержками. Эксперты уверяют, что через 4-5 лет ситуация с банковским кредитованием малого бизнеса в России изменится⁹.

     Со  стороны предпринимателей также  существует ряд «внутренних» проблем, которые обусловливают для малых предприятий трудности в получении банковских кредитов.

     Шаги, направленные на решение данных проблем, должны одновременно предприниматься как стороны кредитных организаций, так и со стороны государства и самих малых предприятий. Комплекс мер, связанный с преодолением «внутренних» трудностей малых предприятий, является более сложным и, по сути, выливается в общий перечень мероприятий по поддержке малого бизнеса. По итогам проведенного автором анализа определены направления совершенствования существующего процесса кредитования (табл. 2).

    Таблица 3

Определение направлений совершенствования процесса  
кредитования малых предприятий