Среди прочих требований, предъявляемых банками  к клиентам, отметим 

     • требование к наличию постоянного, официально подтвержденного, источника  дохода в РБ. Оно присутствует практически  у всех банков. Подчеркнем, что источник доходов должен быть легальным, находиться в нашей стране и подтверждаться документами. В случае если банк не требует справку о доходах (например, в Банке ВТБ), ставка по кредиту окажется на несколько пунктов выше той, по которой банк выдал бы кредит клиенту, предоставившему подтверждение доходов. Кроме того, банк может получить сведения о размере дохода из других источников, например, непосредственно связаться с работодателем клиента.

     • требование к отсутствию отрицательной  кредитной истории - существует в  Белагропромбанке и Банке ВТБ.

     • дополнительной преградой для получения  автокредита в БТА Банке и  Белгазпромбанке служит требование об обязательном наличии у клиента  водительского удостоверения.

     • установление банками минимальной  и максимальной суммы кредита, доли участия клиента собственными средствами.

     Так, размер первоначального взноса, который  придется уплатить покупателю при покупке  автомобиля в кредит, находится в  пределах от 0% стоимости авто (например, в БПС-Банке) до 30% (в Белвнешэкономбанке). Практически всем банкам в обеспечение  по автокредиту достаточно принять  залог приобретаемого автомобиля. Это  значительно упрощает процесс получение  кредита. Иногда дополнительно к  залогу автомобиля требуется поручительство физического лица, в таком случае сумма кредита может достигать 80% и более от стоимости автомобиля.

     Следует отметить, что зачастую банки устанавливают  лимит не только на максимальную сумму  кредита, но и на минимальную. Ограничение  максимальной суммы кредита служит средством, позволяющим контролировать величину кредитного риска банка, приходящегося  на одного заемщика. Минимальная же сумма показывает тот размер кредита, ниже которого заключение кредитной  сделки является для банка невыгодным и нецелесообразным.

     Подытожим, основные препятствия при получении  автокредита связаны со следующими ограничениями:

     • кредитополучатель, как правило, должен быть не моложе 21 года, и не старше пенсионного  возраста;

     • должен являться гражданином РБ либо постоянно проживать в стране;

     • иметь постоянный, документально  подтвержденный, источник дохода в  РБ;

     • должен располагать суммой собственных  средств, составляющей в большинстве  случаев не менее 20% от стоимости  приобретаемого автомобиля;

     • в некоторых банках существует требование наличия водительского удостоверения.

     По  другим видам потребительских кредитов каждый банк также имеет свои особенности. [4,c.99].

     Среди рассматриваемых банков ограничения  по возрасту существуют только в двух - в Приорбанке и Белгазпромбанке. В остальных же на кредит может  рассчитывать любое лицо, достигшее 18-летнего возраста.

     На  гражданство кредитополучателя  обращают внимание в Приорбанке, Белгазпромбанке, в Белагропромбанке - при выдаче кредитной карты, ХоумКредитБанке  и БТА Банке. В последнем, к  тому же, обязательно наличие у  клиента регистрации в Минске. Ограничения для граждан призывного возраста существуют: в Приорбанке - на потребительский кредит и Белагропромбанке - по кредиту на потребительские  нужды.

     Отдельные банки интересует также кредитная  история клиентов (Белагропромбанк, ВТБ Банк).

     Как и в случае автокредита, по потребительским  кредитам банки требуют от клиентов обязательного наличия источника  дохода на территории РБ. Иногда банк может  выдать кредит и без предоставления справки о доходах, однако, опять-таки, условия по такому кредиту для  клиента будут менее выгодными  из-за более высокой процентной ставки.

     Есть  и другие препятствия, связанные  с условиями кредитования. К примеру, не во всех банках можно взять кредит в иностранной валюте, что создает  для кредитополучателя дополнительные трудности, связанные с обменом  белорусских рублей на доллары или  евро, в случае, если клиенту нужны  деньги для расчетов именно в этих валютах. Сегодня, когда курс евро по отношению к доллару и, соответственно, к белорусскому рублю меняется каждый день, многие предпочли бы не совершать  дополнительного обмена одной валюты на другую.

     Часто встречается ограничение по сумме  выдаваемых средств. Кроме того, банки  по-прежнему прибегают к поручительству физических лиц как к обеспечению  по потребительскому кредиту.

     Таким образом, основными препятствиями  при получении потребительского кредита являются:

     • ограничения по возрасту клиента  в некоторых банках (не моложе 21 и  не старше 65 лет);

     • ограничения для иностранных  граждан;

     • наличие документально подтвержденного  источника постоянного дохода на территории РБ;

     • сложности с поиском поручителя.

     Получение в банке кредита на финансирование недвижимости сопряжено для клиента  с гораздо большими сложностями.

     В этом случае основные препятствия для  клиента следующие:

     - как правило, возраст кредитополучателя  должен быть от 21 до 55 лет; 

     - кредитополучатель должен иметь  гражданство РБ либо постоянно  проживать на территории РБ;

     - источник дохода должен находиться  в РБ и подтверждаться документально; 

     - минимальная сумма собственных  средств кредитополучателя в  сделке с недвижимостью должна  быть не менее 10% стоимости  объекта недвижимости;

     - в дополнение к залогу приобретаемого  объекта недвижимости некоторые  банки могут потребовать поручительство  физических лиц. [25,c.88]

     Подводя итог, нужно еще раз сказать, что  в каждом банке существуют свои определенные требования к потенциальным кредитополучателям. Поэтому и причины отказа в  разных банках будут отличаться.

     Однако  существуют общие условия выдачи кредитов всеми банками. Это, прежде всего, требование к наличию обеспечения (как правило, залог приобретаемого имущества либо поручительство физических лиц), а также подтверждение кредитополучателем своих доходов, источник которых  должен быть регулярным и находиться на территории РБ.

     При несоблюдении этих условий вам практически  всегда откажут в выдаче кредита. Кроме того, банк, скорее всего, не пойдет на заключение кредитного договора с  клиентом, имеющим административную либо уголовную ответственность, задолженность  по уплате коммунальных платежей, а  также в случае существования  у него обязанности платить по исполнительным документам. Указание недостоверных сведений в анкете также неблагоприятно повлияет на принятие банком положительного решения по исполнению заявки клиента.

     Что касается мер по улучшению, в соответствии с Указом от 6.07.2009 г. №371 малообеспеченные граждане смогут получать кредиты на товары длительного использования под 10% годовых.

     Документ  издан в целях усиления государственной поддержки малообеспеченных граждан Беларуси.

     Указом  предусмотрено предоставление в 2009-2010 годах малообеспеченным гражданам  кредитов на потребительские нужды  для приобретения непродовольственных  групп товаров длительного использования. Функции по выдаче таких кредитов возлагаются на ОАО "Сберегательный банк" "Беларусбанк", "Белагропромбанк", "Белинвестбанк" и "Белпромстройбанк". Кредиты будут выдаваться в белорусских  рублях сроком до трех лет с уплатой 10% годовых за пользование ими, отмечается в комментариях пресс-службы Президента.

     Право на получение льготных потребительских  кредитов будут иметь граждане, у  которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи, исчисленный за три месяца, предшествующих месяцу заключения кредитного договора, не превышает трехкратного среднемесячного  среднедушевого минимального потребительского бюджета (МПБ) семьи из четырех человек. В настоящее время МПБ составляет 1130,8 тыс. руб.

     Принятие  указа позволит оказать дополнительную государственную поддержку малообеспеченным слоям населения, что является еще одним реальным действием, направленным на укрепление социальной защищенности жителей нашей страны.

     В полной мере указ начнет действовать  через один месяц после официального опубликования. [12, c.68]

     Следует отметить, что указ не обязывает  перечисленные банки выдавать малообеспеченным гражданам льготные кредиты, а лишь предлагает это делать.

     При этом документ устанавливает, что общая  сумма льготных кредитов, выдаваемых банками одному получателю в течение 2010-2011 гг., не может превысить 300 базовых величин (1 базовая величина сегодня – 35 тыс. руб.), установленных на дату заключения кредитного договора любым из банков.

     Предоставление  льготных кредитов осуществляется в  безналичном порядке путем перечисления банками денежных средств на текущие (расчетные) счета торговых организаций  в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем.

     То  есть использовать такой кредит можно  будет только на покупку конкретного  товара в торговой сети, но никак  не на покупку квартиры либо еще  какие-то нужды.

     Компенсация банкам потерь по льготным кредитам осуществляется за счет средств республиканского бюджета, предусмотренных на прочие вопросы  в области промышленности, строительства  и архитектуры, в размере разницы  между 1,5-кратной ставкой рефинансирования Национального банка, установленной  на дату расчета компенсации, и 10-процентной ставкой.

     Совету  Министров РБ поручено утвердить  перечень товаров, для приобретения которых малообеспеченным гражданам  предоставляются льготные кредиты. А при уточнении показателей  республиканского бюджета на 2011 год и формировании проектов республиканского бюджета на 2012 - 2013 годы предусматривать средства на компенсацию потерь банков по льготным кредитам. [3] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 
 

     В ходе написания данной курсовой работы были сделаны следующие выводы.

     1. Кредит – это передача настоящих активов (в том числе – денег) в обмен на будущие активы (в том числе деньги) на условиях возвратности, на оговоренный срок и уплатой процента. Лицо, предоставляющее кредит, называется кредитором, а лицо пользующееся кредитом – заемщиком.

     2. В Республике Беларусь к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению. По сути своей - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки.

     3. Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

     4. Максимальная сумма кредита зачастую ограничивается только платежеспособностью клиента. Но и в случае, если банк устанавливает конкретные ограничения по сумме кредита,  планка кредитования значительно выше, чем в аналогичных кредитных предложениях банков, но без обеспечения.