Особенности конкурентной борьбы в банковской сфере

• во-первых, используются опять-таки привлеченные, т. е. по сути дела чужие, а не собственные средства;
• во-вторых, отношения власти и подчинения (контроля и зависимости) в данном случае приобретают исключительно денежный характер;
• в-третьих, ответственность и иные обременительные обязанности, связанные с осуществлением права собственности, остаются на подконтрольном (зависимом) юридическом лице, в то время как хозяйственная власть и господство осуществляются в условиях отсутствия хозяйственных рисков.

Нарушения законных прав и интересов акционеров зависимых хозяйственных обществ становятся массовым явлением. Проведенные исследования показали, что контролирующие организации нередко скрывают от собственников совершение важных финансовых операций, непосредственно затрагивающих их интересы, либо искусственно уменьшают биржевую цену акций путем выплаты заниженного дивиденда по ним или с помощью финансовых махинаций, с тем, чтобы выкупить ценные бумаги у миноритарных акционеров по выгодному для себя курсу, и т. п.

Кроме того, рассматриваемая форма ведения конкурентной борьбы на рынке банковских услуг в случае осуществления контролирующими и зависимыми (дочерними) обществами различных видов финансовой деятельности характеризуется в некоторых случаях отсутствием у регулирующих органов формальных оснований для применения антимонопольных санкций. При этом в большинстве стран (в том числе в Российской Федерации) законодательство о группах юридических лиц до сих пор находится в стадии становления.

  2.1.Конкурентоспособность банков

Под конкурентоспособностью банка понимаются потенциальные и реальные возможности кредитной организации создавать и продвигать на рынок конкурентоспособные продукты и услуги, формировать положительный имидж надежного и современного банка, отвечающего всем требованиям клиентов.

В настоящее  время, наибольшее значение имеют  потребительские  и экономические критерии банковских продуктов. Среди потребительских  критериев основными являются: ассортимент  банковских продуктов; максимальная сумма  кредита; максимальный срок кредитования; условия предоставления кредитов; качество обслуживания клиентов.Неэкономические факторы связаны с возможностями банка по решению проблем клиента, возникающих в его взаимоотношениях с органами власти, поставщиками и подрядчиками, другими банками, а также возможностями банка по оказанию клиенту консалтинговых и иных услуг, способствующих развитию бизнеса клиента. К экономическим критериям относят: процентные ставки по кредитам; дополнительные платежи и комиссии, тарифы банка на исполнение операции; затраты времени клиентом; эмоциональные затраты и эффект от использования операции или услуги банка (дополнительная прибыль, расходы и т.д.).

 Надежность  банка и его возможности по  хранению коммерческой и банковской  тайны еще долго будут важными  факторами, определяющими выбор российского банка клиентами.

Конкурентоспособность банков, прежде всего, определяется располагаемыми финансовыми ресурсами и способностью разрабатывать кредитные продукты, наиболее адекватно соответствующие  реальным потребностям их клиентов. Она также в значительной степени зависит от имиджа и репутации кредитной организации.

Конкурентоспособность банка нельзя рассматривать без  конкурентоспособности его продуктов  и услуг – между ними существует тесная прямая и обратная связь, т.е. они влияют друг друга и невозможно определить, какая  из этих двух составляющих имеет решающее значение.

Можно заключить, что конкурентоспособность  услуги - это её свойство, характеризующее  степень соответствия  потребительских  характеристик предъявляемым требованиям и предпочтениям потенциальных и существующих клиентов, определяющее долю рынка, принадлежащую данной услуге (продукту), и препятствующее перераспределению этого рынка в пользу других услуг (продуктов).

  АЦ«Эксперт-Регион»  проводили исследовани на конкурентоспособность российских банков и применили специальную методику, а также провели опрос среди банковских аналитиков. Их задача — понять, что определяет конкурентоспособность кредитной организации. Эксперты пришли к мнению: конкурентоспособность банка — результирующая влияния трех факторов: бренда, собственников и сотрудников.

Бренд применительно к банку — прежде всего имидж, деловая репутация. Бренд создается годами, для его  поддержки нужны большие затраты. Причем определяется их эффективность  не столько рекламой, сколько формированием образа респектабельного банка, ощущения присутствия его на той или иной территории (здесь важны количество и качество офисов).

Все возможности  банка, выделяющие его из банковского  сообщества и являющиеся его индивидуальными преимуществами перед своими конкурентами, называются конкурентными преимуществами. Принято различать три группы таких преимуществ: внутренние компетенции, внешние компетенции и динамические способности.

К внешним  компетенциям (возможностям) банка относятся: клиенты и их потребности, связи с акционерами, инвесторами, долгосрочными партнерами банка и связи с государственными и муниципальными структурами.

Внутренние  компетенции (возможности) включают в  себя: эффективные бизнес-процессы, оптимальную организационную структуру, квалифицированный персонал, эффективную систему управления, предусматривающую высокий уровень корпоративной культуры и качественную ресурсную базу.

Динамические  способности выражаются в скорости внедрения инноваций, быстром принятии решений, оперативности выполнения операций и услуг, быстрой обучаемости персонала и темпах роста основных экономических показателей.

Перечисленные преимущества носят в основном нематериальный характер и относятся к нематериальным активам банка. В эпоху информатизации они вносят существенный вклад в создание рыночной стоимости банка, определяя его конкурентоспособность.

2.2. Динамика развития  конкуренции в  банковской сфере  РФ

На современном  этапе тема банковской конкуренции  является очень актуальной. Финансовый рынок РФ с каждым годом улучшает свои позиции. Вступление России в ВТО предполагает взятие Россией обязательств обеспечить еще большую открытость рынков.

Выдержка  из постановления Минфинансов России «Стратегия развития банковского сектораРоссийской Федерации» :

 «VIII. Развитие конкурентной среды, рыночной дисциплины и обеспечение транспарентности деятельности кредитных организаций Формирование конкурентной среды и развитие конкуренции в банковском секторе

83. Создание  условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективности реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг.

Действия  Правительства Российской Федерации  и Банка России будут направлены на создание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от формы собственности, в том числе кредитными организациями, контролируемыми государством.

84. Антимонопольное  регулирование в банковском секторе  имеет федеральный и региональный аспекты.

Пресечение  злоупотреблений банками доминирующим положением является задачей антимонопольного регулирования на федеральном и  региональном уровнях. Помимо этого  на региональном уровне основной задачей  антимонопольного регулирования является противодействие установлению территориальных ограничений на деятельность кредитных организаций (кроме ограничений, устанавливаемых органом банковского надзора в рамках законодательно установленных полномочий), а также предоставлению прямо или косвенно органами власти отдельным банкам преференций.

Объектом  постоянного внимания органов антимонопольного регулирования должны быть решения  и действия органов власти всех уровней, если эти решения или действия препятствуют развитию банковского сектора либо конкуренции на рынке банковских услуг.

85. В целях укрепления правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг при подготовке изменений в антимонопольное законодательство Правительство Российской Федерации и Банк России будут руководствоваться международным опытом антимонопольного регулирования в банковской сфере, связанным в первую очередь с защитой интересов потребителей услуг и рассмотрением вопросов концентрации услуг при слиянии, присоединении и преобразовании кредитных организаций.»

2.3 Оценка текущего состояния банковской системы в посткризисный переиод.

Деятельность  банков в России в посткризисный  период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного  производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики и модернизировать банковскую систему.

• Оценка  текущего состояния банковской системы

Представляется  правильным выделить две группы макроэкономических факторов, под влиянием которых эта система находится:

1. Внешние  переменные

• темпы роста мирового ВВП и основных мировых экономик;
• уровень мировых цен на сырье, который определяет объем финансовых поступлений в бюджет;
• объем внешних капитальных операций, определяющий потенциальный;
• приток в Россию внешних инвестиций (прямых и портфельных) и займов.

Внешние факторы определяют 15–17% выпуска  национальной экономики, до 30% поступлений  в бюджет, 15–18% ресурсной базы банковской системы.

При сбалансированном развитии экономики воздействие внешних факторов не должно быть критичным для российской экономики. Однако события последних лет доказывают — экономика России критически зависит от спроса на сырье, цен на него и притока внешнего капитала.

2. Внутренние  факторы, то есть непосредственно российская экономическая политика. Она представляется ограниченным набором факторов:

• темпами роста тарифов естественных монополий;
• размерами государственных расходов.

Российская  экономика остается достаточно закрытой — экспорт составляет лишь 18% от валового выпуска экономики, а доля импорта в совокупном потреблении — 10–12% («Структурная модернизация финансовой системы. Аналитический доклад», Институт современного развития, февраль 2010 г. – стр. 14).

• Кредитование

Хотя  проблемы реального сектора российской экономики не всегда могут быть устранены только дополнительными вливаниями банковского капитала, для ускоренного возврата экономики к докризисному уровню объем кредитования уже в 2010–2012 годах должен увеличиваться не менее чем на 20–30% ежегодно.

Разработанные в докризисный период модели экономического развития России имели принципиальные недостатки построения. Они изолировали  реальную экономику от финансового  сектора. В настоящее время рентабельность большинства отраслей реального сектора остается низкой, что не позволяет им использовать дорогие банковские ресурсы для финансирования своей деятельности. Поэтому в источниках финансовых вложений предприятий доля банковских кредитов за первое полугодие 2010 г. в целом не превышала 3%.

Кредитная деятельность банков в России в посткризисный  период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного  производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики. Государство должно стимулировать развитие национальной экономики, расширяя спрос и экспортные производства. Крайне важным для банковской системы является снижение ставки рефинансирования, проводимое Центробанком (с 13% в 2008 году до 7,75% в 2010-м). Это положительно повлияло на тренд по снижению процентной ставки при кредитовании в коммерческих банках. Однако уменьшение стоимости кредитов происходит слишком медленно. Сейчас в среднем реальная величина процентных ставок — 14–15%.

При разработке стратегии развития банковской системы  России следует учитывать, что в  силу финансового кризиса банки  вступили в новый этап развития, содержание которого будут определять следующие факторы:

• сокращение внешнего рынка капитала;
• замещение внешнего долга внутренним, прежде всего перед государством;
• дефицит внутренних ресурсов, удорожание пассивов;
• увеличение доли централизованных кредитов в пассивах банковской системы;
• рост влияния государственных субсидий нефинансовому сектору, реализуемую через банковскую систему;
• рост рисков кредитования;
• снижение спроса на кредит со стороны нефинансового сектора, резкое падение темпов роста кредитования, в отдельные периоды снижение объемов кредитования предприятий и населения.

Модернизация  банковской системы России

Фактически  государство является доминирующим собственником на банковском рынке. Последствия огосударствления банковского  сектора имеют как положительные, так и отрицательные стороны.С  одной стороны, власти могут рассчитывать на высокую устойчивость банковского сектора к финансовым потрясениям; госбанки находятся под контролем властей и могут выполнять национальные задачи; растет сопротивление экспансии иностранных банков; Банк России подвергается минимальным кредитным рискам, а двухъярусная система рефинансирования стабильно работает.

С другой стороны, неравные условия деятельности банков с государственным участием и частных банков приводят к снижению или даже исчезновению конкуренции  и замедлению развития финансовых инноваций. Кроме того, эффективность использования государственными организациями средств бюджета может быть поставлена под сомнение.

Несмотря  на многочисленные побочные эффекты  от деятельности госбанков, в ближайшей перспективе принципиально изменить структуру собственности в банковском секторе не представляется возможным. Директивные органы должны выделить ключевую группу банков, считающихся системообразующими, установить для них более высокие стандарты регулирования и надзора. Необходимо также определить степень ответственности руководства, акционеров и кредиторов за факты неплатежесносо6ности.

Роль  и место региональных банков в модернизации банковского сектора также не стоит недооценивать. Темпы прироста активов региональных банков (15,9%) в 2009 году были выше, чем у банковского сектора в целом (5,0%). В результате доля региональных банков в совокупных активах по состоянию на 01.01.2010 составила 14,1% (против 12,8% на 01.01.2009).

Региональные  банки хорошо позиционированы для  адаптации к новым условиям работы из-за более тесных отношений с клиентами. Это позволяет им получать и более высокие комиссионные доходы. Региональные банки способны демонстрировать более высокую эффективность и социальную ответственность в регионах, чем филиалы федеральных банков. Однако в существующих условиях они вынуждены поддерживать повышенный уровень ликвидности, что снижает их конкурентоспособность. Следует предоставить субъектам Федерации больше свободы в  использовании механизмов поддержки местных банков.

Решить  задачу модернизации банковского сектора невозможно без привлечения иностранных инвестиций, и, в этом контексте, роль банков с иностранным участием в капитале нельзя переоценить. Необходимо регулировать деятельность таких банков так, чтобы приток их инвестиций был направлен на расширение денежного предложения в реальном секторе.Расширение кредитования экономики российскими банками

А. Системы  гарантии кредитов (СГК)

Гарантии  могут быть предоставлены Гарантийными фондами, Гарантийными программами  и Гарантийными обществами, государство  должно выступать в качестве поручителя последней инстанции, выполняя, по сути, функцию перестрахования. Государственные фонды-поручители могли бы быть объединены в рамках единого государственного (национального) гарантийного фонда, активы которого формируются за счет части средств Фонда национального благосостояния.

Б. Национальные банки развития (НБР)

В настоящее  время в мире функционирует около 750 институтов развития, преимущественно  банков. Это означает, что добиваться оптимальных пропорций в экономике  только рыночными методами зачастую недостаточно продуктивно. Особенно эффективны, полезны банки развития в условиях восстановления, переустройства и модернизации экономики, когда необходима концентрация ресурсов для решения ключевых задач.Функции банков развития могут выполнять различные финансовые институты: финансовые корпорации, индустриальные банки, отраслевые и многоотраслевые корпорации промышленного развития, банки и фонды промышленного и сельскохозяйственного развития, специальные кредитные учреждения, финансирующие мелких и средних предпринимателей.

В. Микрофинансирование

Оно решает две важнейшие задачи: во-первых, помогает развивать малый бизнес, приучая предпринимателей работать с заемными средствами и формировать  кредитную историю, а во-вторых, содействует преодолению бедности и безработицы. Это тенденция мирового развития. В нашей стране происходит только становление микрофинансовых отношений. Например, в Бразилии портфель микрофинансовых организаций составляет 40 млрд долларов, а в России — 22–25 млрд рублей, то есть всего 700 млн долларов.

• Необходимо донести кредитно-сберегательные услуги в каждый крупный населенный пункт России, нужно не менее 5000 кредитных кооперативов.
• В каждом регионе должна быть хотя бы одна специализированная небанковская микрокредитная организация и одна некоммерческая микрофинансовая организация.
• Программы микрокредитования малого бизнеса и взаимодействия с небанковскими микрофинансовыми институтами должны стать неотъемлемой частью кредитной политики банков.
• Общий объем кредитов микробизнесу должен вырасти хотя бы на 400% и достичь 10 млрд долл. США — только в этом случае можно рассчитывать на системный сдвиг в развитии малого предпринимательства и самозанятости.

Повышение качества работы российских банков

Расширение  взаимоотношений банков с реальной экономикой во многом определяется качеством банковской работы.

А. Улучшение  практики корпоративного управления и риск-менеджмента. Снизить риски банковского бизнеса позволят институциональные улучшения — организованный рынок межбанковского кредитования, консолидация кредитных бюро, развитие синдицированного кредитования.

Б. Географическая и (или) ценовая недоступность финансовых услуг, усугубляя различия в уровне образования, жилья, медицинских услуг, консервирует отсталость целых регионов страны. России необходима разветвленнаяфинансовая инфраструктура, охватывающая всю страну, как для обеспечения социальных гарантий, так и для содействия социальному развитию — вертикальной мобильности, формированию среднего класса, реализации предпринимательских способностей россиян.

Наибольший  потенциал по повышению доступности  финансовых услуг связан не с увеличением  числа требующих высоких затрат полноценных банковских офисов, а  с развитием дистанционных механизмов: мобильный и интернет-банкинг, технологии почтовой связи, работа через розничных агентов, выпуск платежных карт, активизация сотрудничества банков с почтовыми службами, небанковскими финансовыми институтами.

В. Создание равных условий для ведения банковского бизнеса всем кредитным организациям обеспечивается, прежде всего, антимонопольным регулированием на федеральном и региональном уровнях. При этом целесообразно уделять достаточное внимание выравниванию условий конкуренции для региональных малых и средних банков.Благодаря их активности решаются две важные задачи: снимаются ограничения по заимствованию для малых предприятий, а также повышается обеспеченность регионов банковскими услугами. 
 
 
 
 
 
 
 


Заключение.

Создание  условий для развития конкуренции  на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению эффективности производства и перераспределения экономических ресурсов.

За последние  десятилетия усиление конкуренции  отмечено фактически во всем мире. Еще не так давно она отсутствовала во многих странах и отраслях. Рынки были защищены и доминирующие позиции на них были четко определены. И даже там, где существовало соперничество, оно не было столь ожесточенным. Рост конкуренции сдерживался непосредственным вмешательством правительств и картелей.

Когда мы ассоциируем  конкуренцию с развивающейся  экономикой, мы часто забываем, как  много изменений произошло в  государствах, занимающих ведущие позиции  в мировой экономике. Распад картелей и мощных экономических блоков, с одной стороны, и усиление конкуренции с другой, связаны с известным экономическим рывком Германии и Японии после второй мировой войны. Наиболее конкурентоспособные сегодня отрасли экономики Японии, такие как электроника и машиностроение, развились благодаря усилению внутренней конкуренции. В то же время развитие большой части экономики этой страны, в частности химической промышленности, розничной торговли и сферы финансовых услуг, сдерживается ограничениями конкуренции.

Даже в Соединенных Штатах, где в течение XX века отмечен самый высокий рост конкуренции, огромные сектора экономики до недавнего времени были подчинены строгому регулированию. В то же время телекоммуникация, транспорт, энергетика и другие области экономики являются яркими примерами мощи конкуренции, обусловливающей постоянные инновации и беспрецедентно быстрые темпы их развития.

Можно назвать  очень немногие области экономики, которые сегодня в состоянии  противостоять влиянию конкуренции  и рынка. Ни одна страна и ни одна компания не могут позволить себе игнорировать объективную необходимость конкуренции. Они должны постараться понять и овладеть искусством конкурентной борьбы.

Конкуренция является необходимым и определяющим условием нормального функционирования рыночной экономики. 


В целом, основными  целями дальнейшего развития банковского  сектора можно назвать:

1. Укрепление  устойчивости банковского сектора,  исключающее возможность возникновения  системных банковских кризисов;

2. Повышение  качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

3. Укрепления  доверия к российскому банковскому  сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую  очередь населения;

4. Усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

5. Предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 


Список  используемых источников.

1.www.opec.ru

2.www.bankirf.ru

3.http://economicus.ru/library.html

4.www.finware.ru

5.Азоев  Г.Л. Конкуренция: анализ, стратегия  и практика.

6.Войтов  А.Г. Экономика: Общий курс.

7.Баталов А.Г., Самойлов Г.О. - Банковская конкуренция 

8.Нуреев Р.М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика

9.Столяров А.И. - Российский финансовый рынок: современное состояние и перспективы развития

10.Энциклопедия банковского дела