Основные направления и перспективы развития денег

Характерными  особенностями векселя являются: а) абстрактность (на векселе не указан конкретный вид сделки); б) бесспорность (обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после  составления нотариусом акта о протесте); в) обращаемость (передача векселя как  платежного средства другим лицам с  передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает  возможность взаимного зачета вексельных обязательств);

2. С  созданием коммерческих банков  и сосредоточением свободных  денежных средств на текущих  счетах появилось такое кредитное  орудие обращения, как чек.  Чек — это разновидность переводного  векселя, который вкладчик выписывает  на коммерческий или центральный  банк. Чек представляет собой  письменный приказ владельца  текущего счета банку о выплате  определенной суммы денег чекодержателю  или о перечислении ее на  другой текущий счет. Чеки впервые  появились в Англии в 1683 г.

Право приказа, содержащегося в чеке, и  обязанность его выполнить основываются на чековом договоре между банком и клиентом, в соответствии с которым  клиенту разрешается использовать как собственные, так и заемные  средства. Банк оплачивает выставленные чеки наличными либо путем перечисления средств со счета чекодателя в  этом или другом банковском учреждении. Чек как инструмент краткосрочного действия не имеет статуса платежного средства, и в отличие от эмиссии  денег количество чеков в обращении  не регулируется законодательством, а  целиком определяется потребностями  коммерческого оборота. Поэтому  расчет чеками носит условный характер: выставление должником чека еще  не погашает его обязательство перед  кредитором — оно погашается только в момент оплаты чека банком.

Таким образом, экономическая сущность чека состоит в том, что он служит средством  получения наличных денег в банке, выступает средством обращения  и платежа и, наконец, является орудием  безналичных расчетов. Именно на основе чеков возникла система безналичных  расчетов, при которой основная часть  взаимных претензий погашается без  участия наличных денег.

Система чекооборота упростила товарообменные отношения, но из-за сложностей проверки чеки принимаются локально, в регионе  эмитента и собственника чеков. Поэтому  в развитие и в дополнение чековой  системы получили распространение  так называемые пластиковые карточки;

3. Пластиковая  карта является важным инструментом  безналичного денежного оборота.  Основными видами пластиковых  карточек являются дебетовые  (платежные) карточки, ATM карточки, кредитные  карточки. Дебетовые (платежные)  карточки по своей сути представляют  электронную разновидность чековых  платежей, ибо оплата возможна  в пределах остатка по счету  в банке. Поэтому действие их  ограничено отдельными структурами  (магазинами). Разновидностью дебетовых  карточек выступают ATM карточки, которые выдаются одновременно  с открытием чекового счета,  и служат для снятия наличных  со счета в банкоматах. Так  же, как и дебетовые карточки, ATM карточки могут быть представлены  как дальнейшее развитие чекового  обращения. Особое место в классификации  пластиковых карточек и в современной  трактовке денег имеют так  называемые кредитные карточки. Они объединяют в себе свойства  наличных денег и кредита. Фактически  обладателю карточки устанавливается  предел кредита, в рамках которого  он может осуществлять оплату  товаров и услуг. Регулярно  (раз в месяц) клиент должен  оплачивать чеком предоплаты, сделанные  им кредитной картой, чтобы вернуть  кредит. Можно отметить, что подобные  системы платежей стали возможны  благодаря сильным социально-  экономическим и технологическим  изменениям в современных обществах.  Из-за отсутствия таковых условий  аналогичные системы в России  получают медленное развитие.

Первое  поколение пластиковых карточек появилось в 50-е годы, в виде магнитной  карточки с магнитной полосой, сначала  во Франции и США (в России - только в начале 90-х). Своего рода бум распространения  кредитных карточек произошел в  мире в начале 70-х годов. Появились  электронные кредитные карточки, что дало основание говорить о  возникновении электронных денег. Терминалы, которые давали возможность  использовать различные варианты пластиковых  карточек, устанавливались в магазинах, в банках, на улицах, в гостиницах и т.д. Получили распространение  общенациональные и международные  организационные системы применения пластиковых карточек (в США - VISA, MasterCard, American Express, Discover и др.). В середине 80-х гг. Появляется второе поколение  электронных карточек, каждая из которых  имеет уже не только открытую и  рабочую, но и секретную зоны. Секретная  зона, предназначенная для исключения возможностей подделки кода, содержит секретную информацию — например, отпечатки пальцев владельцев и  т.п.

Современное поколение электронных карточек, так называемые «smart»- карточки, не нуждаются  в информационных линиях, несут полную информацию о счете клиента и  его операциях. Электронные кредитные  карточки ведущих мировых кредитных  учреждений и их ассоциаций используются в настоящее время примерно в 150 странах, причем, с большими различиями в масштабах распространения;

4. Благодаря  внедрению в банковскую сферу  достижений научно- технического  прогресса, обработка чеков и  ведение текущих счетов стали  возможны на базе использования  ЭВМ. Расширение практики безналичных  денежных расчетов, механизация  и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию  более совершенных поколений  ЭВМ обусловили возникновение  новых методов погашения или  передачи долга с применением  электронных денег.

Скорость  обращения денег оказывает обратное влияние на количество денег в  обращении. При этом при скоростью  обращения денег надо понимать среднее  число оборотов при выполнении ими  обеих функций – средство обращения  и средство платежа.

В общем  итоге закон, определяющий количество денег в обращении, может быть выражен следующей формулой:

где КД – количество денег, необходимых для обращения;

СЦ –  сумма цен товаров, находящихся  в обращении (количество товаров, умноженное на уровень их цен);

К –  сумма цен товаров проданных  в кредит;

П –  сумма платежей по долговым и прочим обязательствам;

ВП –  сумма взаимно погашающихся платежей;

О –  среднее число оборотов денег (за месяц, квартал, год).

 Приведенный  выше закон денежного обращения,  открытый К. Марксом. Он применим  к любому виду денег.   

Американский  экономист И. Фишер предложил  одну из концепций спроса на деньги. Он является представителем количественной тории, которая определяет спрос  на деньги (нужное количество их в обращении) с помощью следующего уравнения  обмена:

где M –  количество денег в обращении ,

V –  скорость обращения денег,

P –  уровень цен (индекс цен),

Y –  количество всех товаров и  услуг.

При ближайшем  рассмотрении оказывается из (1) M = PY/ V, что свидетельствует о ее совпадении с (2), при постоянстве К, П и  ВП. К тому же в неоклассической  теории спроса на деньги предполагает, что V и Y также являются постоянным, поскольку определяются долговременным факторами.Ставка проценты, %

Спрос на деньги (млрд. руб.)

         ₁₀

 D

 ₅

      _0 100 200

Кривая  спроса на деньги (D) 

3. Основные направления и перспективы развития денег:

Кредит  в условиях перехода России к рынку  представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношение  между кредиторами и заемщиками. Выделим основные направления кредитных  операций:

Кредит  в рыночной экономике необходим  прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие.

2. Кредит  главным образом направлен на  поддержание непрерывности кругооборотов  фондов действующих предприятий,  обслуживания процесса реализации  производственных товаров, что  особенно важно в условиях  становления рыночных отношений.

3. Ссудный  капитал перераспределяется между  отраслями, устремляясь с учетом  рыночных ориентиров в те сферы,  которые обеспечивают получение  более высокой прибыли или  которым отдается предпочтение  в соответствии с общенациональными  программами развития экономики  России.

4. Кредит  направлен на оказание активного  воздействия на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота,  скорость обращения денег. Вызывая  к жизни различные формы кредитных  денег, он может обеспечить  в период перехода России к  рынку создание базы для ускоренного  развития безналичных расчетов, внедрение их новых способов. Все это будет способствовать  экономии издержек обращения  и повышению эффективности общественного  воспроизводства в целом.

5. Благодаря  кредиту происходит более быстрый  процесс капитализации прибыли,  а следовательно, концентрации  производства.

6. Кредит  направлен на стимулирование  развития производительных сил,  ускорение формирования источников  капиталов для расширения воспроизводства  на основе достижений НТП.

Без кредитной  поддержки невозможно обеспечить быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской  деятельности.

Но эффективность  кредитных операций банка определяется его кредитной политикой. Кредитная  политика формирует основные направления  ссуд. Кредитные вложения должны быть для банка надежны и рентабельны. Задача банка заключается в достижении оптимального сочетания рискованности  и прибыльности своих ссудных  операций. Важным направлением кредитной  политики являются выбор возможных  клиентов-заемщиков, предоставляемых  видов услуг, оптимальная организация  кредитования, процентная тактика банка, анализ финансовых возможностей заемщика. При кредитовании не следует нарушать так называемое "золотое банковское правило", согласно которому сроки  выдаваемых ссуд не должны превышать  сроков имеющихся у банка ресурсов.

В основных направлениях единой государственной  денежно-кредитной политики на 1999 год  предусматривается "рассмотреть  вопрос о расширении участия государства  в капиталах отдельных банков в целях расширения их работы с  реальным сектором экономики". Этого  совершенно недостаточно. Кроме того, у государства нет денег для  участия в капиталах банков, а  если такие деньги и найдутся, это  вовсе не значит, что получившие их банки немедленно займутся кредитованием  производства. Хотя с развалом рынков государственных и корпоративных  ценных бумаг банкам приходится искать возможность эффективного размещения своих средств, и как раз наиболее перспективным направлением является кредитование реального сектора  экономики. Это способствует его  подъему и создает прочную  базу развития самих коммерческих банков. Однако, кредитование реального сектора  экономики сегодня еще более, чем раньше, связано с повышенным риском из-за неплатежеспособности заемщиков. Многие предприятия находятся на грани краха, около половины общего количества работают убыточно. Невозврат  кредитов во многом объясняется также  слабым контролем банков при их выдаче и использовании. Нужно помнить, что даже при выдаче кредитов под  самый надежный залог нельзя пренебрегать оценкой кредитоспособности заемщика. Это должно быть краеугольным камнем кредитной политики любого банка. Чтобы  заработать на кредитовании, банк должен позаботится о том, чтобы клиенты  сначала приняли его условия  и взяли этот кредит, а потом  вернули его; придется тратить серьезные  деньги на маркетинговые исследования, на анализ конкретных проектов и оценку платежеспособности заемщиков.