ify">     Так называемый разумный надзор связан, прежде всего, с принятием законодательных актов, касающихся деятельности банков, эмиссии ценных бумаг и торговли ими, о фондовой бирже и т.д.

     Особый  вид государственного вмешательства  в функционирование кредитной системы - регулирование процентных ставок, осуществляемое через посредство центрального банка страны путем фиксирования специальной ставки по учету коммерческих векселей, обычно акцептованных первоклассными банками, или установление минимальных ставок по ссудам этого банка, выступившего в данном случае как кредитор последней инстанции.

     Манипулирование процентными ставками во многих странах  является важнейшим инструментом контроля над денежной массой. Рост процентных ставок, удорожание кредита, например, побуждают сокращать кассовые остатки, снижают объем заимствований; соответственно сокращается потребность в платежных средствах и в то же время создается дополнительный стимул ускорения оборота денег.

     Так как объектом официальных регулирующих мероприятий  является не только рынок  ссудных капиталов, взятый в целом, но и отдельные кредитно-финансовые институты, государство использует целый ряд инструментов воздействия на последние. Уполномоченные государственные органы осуществляют их ревизии, изучают качество банковских активов, определяют степень надежности того или иного банка.

     Государственному  контролю могут подлежать структура  собственности кредитно-финансовых институтов и масштабы их деятельности. Существуют ограничения антитрестовского характера - контролируется участие  банков в собственности предприятий  производственной сферы, а также степень монополизации самой банковской системы.

     В ряде случаев государство стремится  осуществлять контроль даже на уровне назначений в составах директоров банков, среди контролеров и менеджеров.

     Банковская  система в экономически развитых обществах выступает не только в качестве объекта регулирующих мероприятий. Ее значение как субъекта контроля над народнохозяйственными процессами один из известных западных экономистов формулирует таким образом: “В той мере, в какой контроль осуществляется вообще, его осуществляют банки, кредиты, а не владельцы акций”.

     Главный инструмент регулирующего воздействия  банка на хозяйственные структуры - его капитал. Помимо ведения политики активного менеджмента активов  и пассивов банки, используя свой финансовый потенциал, осуществляют прямое воздействие на заемщиков: кредитор устанавливает объемы и условия предоставления и погашения ссуд, причем в контракте, как правило, оговаривается ряд требований, соблюдение которых является непременным условием кредитования; в случае нарушения заемщиком платежной дисциплины либо упомянутых ограничений банк может отказать в возобновлении ссуды, что не только дестабилизирует производственный процесс, но и подрывает репутацию заемщика.

     Серьезные нарушения платежной дисциплины могут привести к непосредственному вмешательству банка в процесс производства. Помимо прямых регулирующих мероприятий банками используются и рычаги косвенного воздействия - через систему поощрений, премий, нацеливающих заемщика на выполнение действий, в наибольшей мере отвечающих потребностям контролирующего института.

     Центральный банк сегодня является ключевым элементом  финансово-кредитной системы любого развитого государства. Он выступает  проводником официальной денежно-кредитной  политики. В свою очередь денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляет основу всего государственного регулирования экономики.

              

     3.2 Банковское регулирование

       

     Под банковским регулированием понимают систему  мер, с помощью которых государство  через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится, прежде всего, к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского регулирования и надзора лежит принцип “CAMEL” (верблюд) составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора:

     достаточность капитала (отношение собственных  средств к суммарным активам);

     качество  активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;

     качество  менеджмента (квалификация управляющих);

     ликвидность: способность быстро и безболезненно  выполнять обязательства (соотношение  ликвидных и прочих активов);

     доходность;

     ЦБ  или другое государственное учреждение (в некоторых странах действуют специальные банковские комиссии) следит, прежде всего, за указанными показателями деятельности банков, даже если официально установленные нормативы не существуют. Регулирующие органы требуют от банков представления значительной по объему статистической информации для того, чтобы быть в состоянии защитить общественные интересы, вовремя отреагировать на негативные тенденции.

     Регулирование может заключаться в требовании соблюдения правила “четырех глаз”, т.е. руководство банком должно осуществляться как минимум двумя людьми. Важным считается также принцип “китайских стен”, т.е. различные подразделения банка во избежание конфликта интересов и злоупотреблений должны действовать как абсолютно независимые компании. В ряде стран в случае необходимости ЦБ может потребовать увольнения управляющего коммерческого банка и даже назначить временно своего комиссара.

     Государство может официально требовать от банков поддержания определенного уровня наличности, ликвидности активов, соотношения  акционерного капитала с заемным.

     Принципиальное  значение имеет определение капитала банков, используемое в регулировании, так как стремительное расширение круга новых финансовых инструментов затрудняет регулирование. Важным элементом  регулирования во многих странах  является система обязательного страхования депозитов, обеспечивающая возмещение убытков вкладчиков банков до определенного уровня.

     Законодательное регулирование банковской деятельности и денежно-кредитной политики в  развитых странах обычно основывается на большом числе специальных законодательных актов, среди которых выделяются закон о ЦБ (обоснование его функций и полномочий) и общий банковский закон.

     Закон о ЦБ, как правило, первичен по отношению  к другому банковскому законодательству.

     Банковский  закон чаще всего дает определение банковскому учреждению, устанавливает порядок создания и закрытия банков, защиту  клиентов и т.д. Такой закон носит в основном общий характер, а денежно-кредитная политика основывается, как правило, на законе о ЦБ или каком-либо специальном законе.

     В конечном итоге вся деятельность ЦБ, система контроля за денежной эмиссией, инструментарий денежно-кредитной  политики, банковское регулирование  и законодательство предназначены  для создания нормальных условий  для функционирования экономики  через нейтрализацию дестабилизирующих тенденций, различного рода злоупотреблений. Значительная часть деятельности государства в данной области имеет технический характер, не зависящий от типа экономики. Вместе с тем денежно-кредитное регулирование объективно направлено на максимализацию эффективности рынка в интересах отдельных экономических агентов и всего государства. Опыт развитых капиталистических государств для послекризисной российской финансово-кредитной системы имеет огромное значение.

     3.3 Принципы регулирования банковской сферы

 
 

     Банк  России считает, что система регулирования  банковской сферы должна строиться  на гармоничном сочетании прямого  регулирования со стороны Банка  России, а также самоорганизации  и самоограничении участников банковского  сообщества.

     Банк  России является основным органом, регулирующим банковскую сферу, и, конечно, он не может делегировать банковскому сообществу решение всех проблем регулирования. Однако есть сферы, где Банк России не только готов разделить с банками бремя регулирования, но и встречно призывает банки разделить с ним ответственность за это.

     Банк  России старается сделать банковское регулирование устойчивым и предсказуемым. Для этого он готов принимать  во внимание мнение как банковских союзов, объединений и ассоциаций, так и мнение отдельных банков.

     В соответствии с действующим законодательством  ЦБ осуществлял регулирование быстро расширявшейся системы коммерческих банков. Главная цель здесь состояла в обеспечении надежности и устойчивости работы банковской системы, защите интересов вкладчиков. При этом ЦБ старался избегать излишнего регламентирующего вмешательства в их деятельность, хотя при явной необходимости такие меры осуществлялись. Наиболее значительная из них была связана с требованием повышения минимального капитала, что повлекло перестройку структуры коммерческих банков в сторону повышения удельного веса крупных и средних банков, а также увеличения числа банковских филиалов

     Банк  России будет влиять на процесс развития банковской сферы так, чтобы поощрять как конкуренцию, так и кооперацию между банками. По мнению Банка России, единственным способом обеспечения высокого качества и низкой стоимости банковских услуг является здоровая конкуренция. Вместе с тем специфика банковской сферы требует кооперации банков для уменьшения системных рисков.

     Банк  России глубоко озабочен тем, что  не все банки сегодня выполняют  принятые на себя финансовые обязательства  друг перед другом, перед клиентами  и вкладчиками. В связи с этим Банк России видит следующие возможные  пути взаимодействия банков между собой.

     Создание  межбанковских институтов по управлению кризисными банками.

     Создание  общенациональной системы проверки платежеспособности заемщиков.

     Разработка  принципов для использования  банками при установлении взаимных корреспондентских отношений.

     Создание  фондов добровольного страхования  вкладов.

     Банк  России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих  направлениях:

     внедрение стратегического планирования и  подготовка стратегических бизнес-планов;

     укрепление  структуры капитала, в том числе  путем его рекапитализации;

     усиление  контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

     внедрение комплексных программ подготовки кадров;

     обеспечение открытости в работе с населением.

     4 Банковская    система    России     на    современном этапе    развития      

            

     В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1 уровень - Центральный банк России, 2 уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

     В первой половине 90-х годов российская банковская система претерпела серьезные  изменения. На 1 мая 1995 года было зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов. В интересах концентрации банковского капитала для развития инвестиционного процесса создавались банковские объединения, которые призваны были сыграть огромную роль в стабилизации экономики. Некоторые банки стали уже отвечать мировым стандартам или значительно приблизились к ним.

     Пятая часть  банков возникла на базе прежних  государственных  специализированных банков: Агропромбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк, Уралпромстройбанк  и т.д. Еще пятнадцать - двадцать из первой по значимости сотни банков созданы руководителями крупных отраслей или предприятий-гигантов: Нефтехимбанк, Автобанк, АвтоВАЗбанк. Эти банки обеспечивают финансовую поддержку аграрного, топливно-энергетического, военно-промышленного, металлургического, машиностроительного комплексов страны.

     Самая крупная группа российских коммерческих банков - около половины - независимые  банки, организованные по инициативе отдельных  групп предпринимателей. Здесь вся  власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.

     Очень быстро прогрессировали многие новые  банки, возникшие “на ровном месте”, т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с  какой-либо финансовой группой. В большинстве  случаев это дочерние структуры таких групп - торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера можно назвать Мост-банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк и др. Эти банки быстро вошли на общероссийский уровень, превращаясь в крупные универсальные банки. В начале 90-х такие банки росли как на дрожжах.