Коммерческие банки и их операции

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

              ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

                        КАМСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ ИНЖЕНЕРНО-

ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

ИНСТИТУТ  МЕЖДУНАРОДНОГО БИЗНЕСА

                                    КАФЕДРА «Мировая экономика» 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА  

по дисциплине «Экономическая теория» 

на тему: «Коммерческие банки и их операции. Доходы коммерческих банков» 
 
 
 
 
 
 
 
 

                    

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                            

                      

                                            Набережные Челны

                                                          2010 

Содержание 

Введение ………………………………………………………………………….3

1.Коммерческий  банк: понятие и функции……………………………………..5

1.1. Исторические  предпосылки возникновения коммерческих  банков……...5

1.2. Понятие коммерческого  банка, его организационное устройство,

        функции и принцип деятельности…………………………………………8

2. Операции коммерческого банка………………………………………………17

2.1. Операции в зарубежных коммерческих банках……………………………19

2.2. Доходы коммерческого банка и их источники…………………………….20

3. Особенности деятельности коммерческих банков в современных

     условиях………………………………………………………………………..24

3.1. Опыт деятельности коммерческих банков в России в условиях кризиса...25

3.2. Опыт деятельности  зарубежных банков в условиях  кризиса……………..30

Заключение………………………………………………………………………..36

Список использованной литературы…………………………………………….37 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                         2 

Введение 

   Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.

   Длительное время банки были  государственными органами и  выступали одной из “несущих  конструкции” административно-командной  системы управления экономикой. В результате организация банковского  дела в стране утратила традиции  и опыт российских банков. Сегодня,  строя рыночную экономику, мы  вынуждены наверстывать упущенное.  Необходимо в короткие сроки  выйти на уровень современного  мирового уровня организации  банковского дела.

   С учетом этого в курсовой  дается не только характеристика  существующей практики деятельности  коммерческих банков в России, но и значительное внимание  уделяется  банковскому опыту  стран с развитой рыночной  экономикой и перспективам его  использования в наших условиях.

   Банки выполняют разнообразные  функции и выступают в сложные  взаимоотношения между собой  и другими субъектами хозяйственной  жизни. В связи с этим необходимо  применение системного подхода  к рассмотрению вопросов курса  “Банковское дело” Соответственно  такому подходу денежно-кредитные  функции банков раскрываются  как имеющие прямую и обратную  связи с процессом общественного  воспроизводства, дается анализ  взаимодействия структурных элементов  банковской деятельности и системы  банков.

  Актуальность  работы заключается в том, что коммерческие банки являются важнейшим звеном рыночной экономики. В процессе их деятельности опосредствуется большая часть денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем  

                                                          3

перераспределения временно свободных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса - государства, хозяйствующих субъектов и населения. При этом коммерческие банки способствуют переливу капиталов из наименее эффективных отраслей и предприятий национальной экономики в наиболее конкурентоспособные.

Цель  работы: рассмотреть что из себя представляют коммерческие банки и узнать поведение российских и зарубежных коммерческих банков во время мирового кризиса 2008 года.

     Для достижения поставленной цели предусматривается  решение следующих задач:

- рассмотреть  понятие и историю возникновения  коммерческих банков;

- проанализировать  источники доходов;

- рассмотреть  функционирование коммерческих  банков в условии мирового  кризиса. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                      

                                                       4

                         1. Коммерческий банк: понятие и функции

1.1.Исторические предпосылки возникновения коммерческих банков в России 

   В историческом плане банки возникли первоначально как частные коммерческие формирования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры, то есть внешнее обрамление рынка. Несомненно, что первые банкиры руководствовались  не только целью способствовать движению денежных средств, представляя их взаймы, но и стать ростовщиками, иметь  на этом, как говориться, навар. Ведь ростовщичество - самый простой и  надежный путь получения прибыли, что  хорошо усвоили коммерческие банки, орошенные дождем рыночных нововведений в стране. Государственные банки  возникли в мире позже частных  и стали сосуществовать с ними таким образом, что каждый занял  свою нишу в сфере экономических  отношений или, как принято говорить сейчас, в экономическом пространстве.

   Социализм по-своему перекроил банковскую систему, установив полную государственную  монополию на банковские денежные операции, отодвинув частный финансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его запретным. Достигнутый в  социалистической системе хозяйствования высший уровень монополизма государственного банка привел к тому, что республиканские  и местные банки фактически представляли отделения центрального Государственного банка страны. Более того, как  Госбанк СССР был непосредственно  подчинен правительству и министерству финансов, то возникла бесконтрольная государственная финансо-банковская олигархия, державшая за семью печатями тайны золотого запаса, выпуска денег  в обращение, распределения и  использования денежных средств, государственного долга.

   Предельная  централизация банковской системы  имела и свою притягательную сторону, по крайней мере, для отдельных  экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост  

                                                     5

государственного  внутреннего и внешнего долга. Удавалось  осуществлять практически беспроцентное  банковское кредитование государственных  предприятий, и в особенности  совхозов и колхозов, в ряде случаев  долги государственному банку просто не возвращались и превращались в  дотации.

   Когда созрела концепция перехода к  рыночной экономике, стало ясно, что  сложившаяся и укоренившаяся  в прежней экономике банковская система должна быть подвергнута  кардинальному преобразованию в  направлении ликвидации государственной  монополии на банковское дело, установления контроля законодательных органов  над государственным банком, делегирования  ряда функций и полномочий государственного банка республиканским, региональным, местным банкам, возрождения коммерческих негосударственных банковских структур. Хотя банковская система присуща  любой экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансового  контура управления. Господствующая роль товарно-денежных отношений в  экономике рыночного типа выдвигает  на передний фронт проблемы регулирования  денежного обращения, а посредством  его - и всей хозяйственной деятельности. Поэтому банки, как центры управления финансово-кредитными процессами во всем многообразии их проявлений, имеют  непроходящее значение в рыночной экономике.

   В период господства командно-административной системы в нашей стране роль банков была предельно сужена. Их функции  сводились к проведению безналичных  расчетов между предприятиями, кассовому  обслуживанию, а также финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных  целевых фондов. Будучи составной  частью государственного аппарата, банки  при централизованном общегосударственном  планировании осуществляли кредитные  операции в рамках строго регламентируемых направлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования. Внеплановые операции допускались  только по решениям партийно-правительственных  органов. Для  

                                                         6

руководителей предприятий и для самих банковских работников фактически не было существенной разницы между бюджетным и  кредитным финансированием, кредитование проводилось из того же бюджета по условным процентам. Государственный  банк постоянно занимался воспроизведением через кредит финансового образа директивного государственного народнохозяйственного  плана и дополняющих его правительственных  программ и постановлений. По сути дела Госбанк являлся кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную  эмиссии для финансирования во многом дефицитных, расточительных, и часто, просто ненужных правительственных  программ. Введение в дополнение к  государственному сети специализированных банков не меняло дела по существу, поскольку  они стали разделенным централизованным банком, в котором прибавилось  число вертикальных структур. Подобная банковская система лишь тормозила  развитие товарно-денежных отношений.

   Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для  их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции  экономики, осуществляемой путем перераспределения  финансов, капитала в форме банковского  кредитования инвестиций, необходимых  для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут  направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

   Непродуманная политика кредитования, искусственно заниженные процентные ставки приводят к разрушительным инфляционным процессам, дефициту государственного бюджета, пустой трате средств. В условиях, когда  банки подмяты под себя государственным  аппаратом, финансовая саморегуляция  заменяется принудительным распределением зачастую не реальных, а фиктивных  денежных средств, движением омертвленного  капитала. В итоге все это ведет  к обнищанию страны. Переход к  рыночной экономике потребовал высвобождения  банковской системы из тисков