Денежно-кредитная политика в России

      При выдаче очередной суммы кредита  в рамках условий кредитного договора кредитный работник переоформляет  предыдущее срочное обязательство  по ссуде на всю сумму выданного  кредита, соответственно внося изменения  в графики платежей.

      Суммы предоставленных гражданам ссуд на льготных условиях зачисляются на беспроцентные расчетные счета, открываемые в операционном отделе банка.

      Погашение задолженности по ссудам и процентов  по ним производится заемщиками в  сроки, установленные срочными обязательствами. По ссудам, выдаваемым населению, устанавливаются, как правило, месячные сроки платежей. Первый срок платежа по кредитам устанавливается  не позднее, чем через 3 месяца после  получения ссуды или первой ее части, если ссуда выдается частями. Погашение ссуд, связанных со строительством и ремонтом домов, может начинаться после истечения сроков освоения кредитов. Размер ежемесячных платежей основного долга определяется путем  деления суммы кредита на срок пользования им по договору, исчисленный  в месяцах. По желанию заемщиком  может быть предусмотрена возможность  досрочного погашения задолженности  по ссуде. В этом случае платежи производятся с объединением суммы ежемесячных платежей. При последнем платеже заемщику возвращаются проценты, полученные с него за недоиспользованный кредит. Погашение задолженности по ссудам и процентам по ним может производиться заемщиками через учреждения банка наличными деньгами, переводами через предприятия связи либо перечислением со счетов по вкладам, а также путем удержания из заработной платы, стипендии, пенсии на основании поручения заемщика бухгалтерии по месту работы (учебы) или органу, назначившему пенсию. Не внесенные в срок платежи перечисляются на счета просроченных ссуд. Просроченные платежи взыскиваются с индивидуальных заемщиков в бесспорном порядке по исполнительным надписям нотариальных контор. Банк обязан в месячный срок оформить в установленном порядке исполнительную надпись на взыскание просроченной задолженности по ссуде и процентов с заемщика или с его поручителя. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, свыше 6 месяцев, банк вправе обратиться с иском в суд о досрочном взыскании всей задолженности по ссуде, числящейся за заемщиком.

      За  пользование ссудой заемщик уплачивает банку проценты, установленные на договорной основе. Процентная ставка указывается в кредитном договоре. Договорные процентные ставки применяются  в ряде отдельных случаев, когда  в соответствии с банковским законодательством  Центральным банком и Советом  Сбербанка вводятся особые условия  кредитования по некоторым видам  ссуд и категориям заемщиков. Сбербанк осуществляет координацию уровня процентных ставок между учреждениями банка, находящимися на территории страны, путем установления минимальных и максимальных границ величины процента за соответствующие  виды кредита и в зависимости  от сроков выдачи ссуд заемщикам. Минимальная  граница процентных ставок устанавливается  в зависимости от стоимости кредитных  ресурсов, затрат по их привлечению  и расходов по совершенствованию  кредитных операций и должна обеспечивать определенный уровень рентабельности кредитных операций учреждений банка. Максимальная граница устанавливается  в зависимости от конъюнктуры  рынка, спроса и предложения на отдельные  виды потребительского кредита, может  быть одинаковой для всех учреждений банка. Минимальные и максимальные процентные ставки могут устанавливаться  и областными управлениями банка  в пределах, предусмотренных Сбербанком. Конкретные размеры применяемых  процентных ставок по кредитам внутри установленных границ определяются, как правило, непосредственно учреждениями банка при выдаче кредита в  зависимости от условий их коммерческой деятельности, спроса на конкретные виды ссуд и учетом платежеспособности заемщика.

      Размер  ежемесячного платежа по ссуде определяется путем деления суммы процентов  за весь период пользования кредитом на время пользования им, исчисленные  в месяцах. За сумму процентов  всего периода пользования принимается  их величина, исчисленная исходя из условных сроков платежей через равный период времени. В условиях растущей конкуренции со стороны других банков учитывается необходимость приоритетного  предоставления кредитов ссудозаемщикам, которые являются вкладчиками Сбербанка  не менее 1 года или получает заработную плату через его учреждения независимо от сроков.

      В процессе кредитования населения банк осуществляет контроль за правильным и целевым использованием заемщиком  ссуд путем проверки документов, предоставленных  для оформления кредита, отчетов  о расходовании средств и других документов, предусмотренных в кредитном  договоре, а также путем проверок на местах. При нарушении сроков платежей по ссуде и возникновении  просроченной задолженности, неосвоении кредита в установленный срок, нецелевом его использовании  банк удерживает штраф в размере не ниже О,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что также предусматривается в договоре.

6. Развитие  ипотечного кредитования в Иркутской  области

      Меня  как человека молодого и не располагающего достаточными средствами для покупки своего жилья наибольший интерес вызывает ипотечное кредитование и его развитие в Иркутской области. Так 23 июля 1999 года вышло распоряжение заместителя главы областной администрации С.Брилко об образовании рабочей группы для подготовки распоряжений и законодательных актов касающихся создания Иркутского ипотечного агентства. Которое  будет заниматься вопросами ипотеки в Иркутской области. На данный момент группа уже  подготовила часть законов для рассмотрения и утверждения в Законодательном собрании. По России за основу взята германская модель ссудосберегательных касс работающих по схеме 3-4% годовых на 8-10 лет, но у нас процентное соотношение удвоилось, а где и утроились, а рассрочка сократилась вдвое, сделав ипотеку малодоступной для простых граждан. В Германии 80% ипотеки субсидируется правительством, наше же правительство с его проблемами не в состоянии делать такие взносы. Банкам тоже не выгодно в наше не стабильное время давать кредиты под небольшие проценты на длительный срок. Поэтому администрация сначала должна будет среди наиболее надёжных банков выбрать уполномоченный и предложить различные льготы, то есть сделать работу по выдаче ссуд населению наиболее привлекательной. Установить льготные ставки налога на прибыль, уменьшение размера арендной платы, компенсация заниженной процентной ставки за счёт средств областного бюджета. Администрация области планирует подготовить предложение по решению вопроса получения долгосрочного ипотечного кредита работнику предприятия под гарантии работодателя посредством продажи части государственного пакета акций. Предприятиям, финансирующим строительство и приобретение жилья, будут предоставляться льготные процентные ставки по налогу на прибыль.

      Для развитее ипотечного кредитования в  области существует немаловажная проблема – отсутствие у кредитора возможности  продавать заложенное клиентом жильё. Таким образом, банк выдав кредит и поучив в залог жильё, не может  вернуть свои деньги, если клиент оказался неплатёжеспособным. Для преодоление  этой проблемы планируется создать  фонд «отселенческого» или «временного» жилья. Также будет проработан вопрос по отселению неплательщиков ипотечного кредитования из заложенной квартиры (строительного объекта). Большое  внимание при разработки документа  уделено незавершенному строительству  и именно на «незавершенку» будет  делаться ставка при областном строительстве. Планируется, что в счёт долгов предприятий  в областную собственность будут  переданы недостроенные  жилые дома с  готовностью не менее 80%.

      Нам простым гражданам остаётся только надеяться, что все документы  будут разработаны и приняты  и ипотечное кредитование вступит  в силу и будет общедоступно как  можно раньше.                                                      

      Заключение

      В настоящее время денежно-кредитная  сфера в России переживает, как, впрочем, и остальные государства, нелегкие времена.

      На  современном этапе Центральный  банк РФ использует все вышеперечисленные  инструменты денежно-кредитного регулирования. И особенно приятно заметить тот  факт, что главными методами, применяемыми Центробанком, стали экономические.

      Важнейшим способ решения проблемы приодаления  инфляции в течение последних  лет служит осуществление жесткой  денежно-кредитной политики, прежде всего путем ограничения совокупного  спроса. Мерами призванными ограничить возможности предоставления ссуд коммерческим банкам и тем самым оказать  влияние на снижение объема платежеспособного  спроса. Активная денежно-кредитная  политика позволила добиться положительных  результатов, правда, цена этих успехов  весьма велика. Это, прежде всего огромный спад производства, одной из причин которого является уменьшение платежеспособного  спроса. Проводимая денежно-кредитная  политика оказывает воздействие  лишь на сферу обращения и не предусматривает  непосредственного положительного влияния на сферу производства.

      В этой связи необходимо осуществить  поворот к использованию кредита  в качестве важного рычага роста  производства и предложения товаров, что будет способствовать снижению инфляции.

      Важное  направление преодоления негативных результатов осуществления жесткой  кредитно-денежной политики может состоять, прежде всего, в расширении кредитования массы платежных средств в  обороте. В интересах развития производства, улучшения соотношения между  спросом и предложением и, в конечном итоге для уменьшения инфляции –  целесообразно несколько ослабить жесткость денежно-кредитной политики путем расширения использования  кредита предприятиями, а также  населением.

      Особое  место начинает занимать лизинг, коммерческие облигационные займы, при которых  кредитодателем выступает не одно, а несколько лиц. Крупные банки  начинают практиковать выдачу крупных  кредитов, которые отличаются тем, что  они не привязаны к торговой сделке, да и сама система кредитования становится более гибкой. Но все кредитные  операции могут осуществляться лишь в разумных пределах и без чрезмерного  увеличения денежной массы.

      И в заключение, в свете всего  вышеизложенного, хочется пожелать главному органу денежно-кредитного регулирования  в нашей стране - Центробанку удачи  в его непосредственной деятельности.

      СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ.

      1. Казаков А.А., Минаев Н.В. «Экономика» Учебное пособие. М., «Тандем» 1998 г.

      2. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. «Экономика» М. «Дело» 1993 г.

      3. Маневич В., Козлова Е. «Альтернативная модель денежно-кредитной политики» «Деньги и кредит» 1996 г. № 12

      4. Ямпольский М.М. «Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики» «Деньги и кредит» 1996 г. № 8

      5. Симпсон Т. «Американский опыт функционирования центральной банковской системы и угроза инфляции»; «Вопросы экономики», 1992, № 12.

      6. Андреев Б.И. «Ипотечное кредитование в регионе»; «Экономика, право, менеджмент», 1999, №7

      7. Михайлов С.Т. «Ипотека в Иркутске»; «Дело», 1999, №17