Банковская система и регулирование рынка

     На сегодняшний момент они не являются частными, а в большей степени находятся в управлении семьи (например, банкирский дом Ротшильда).

     Инновационные банки. Осуществляют венчурные (рисковые) операции, связанные с реализацией научно-технических проектов.

     Почтово-сберегательные банки. Возникли как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков. Через почтовые отделения они аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств, проводят кредитование населения.

     Развитая  банковская система предполагает не только большое количество банков, но и разветвленную сеть филиалов и представительств этих банков, позволяющих в большей степени обслуживать клиентов.

     В банковскую систему включаются и  иностранные банки, и их филиалы, действующие на территории данной страны.

     Помимо  банков, банковская система включает некоторые небанковские институты, которые составляют инфраструктуру банковской системы — отделения инкассации, занимающиеся инкассацией денежных средств, расчетные организации, проводящие расчеты между банками.

     Таким образом, в целом структура банковской системы может быть представлена в виде двух уровней:

       
 

   1.3 Центральный банк и коммерческие банки: их функции, задачи, цели и взаимодействие в современных условиях.

1. Центральный банк.

    Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, с защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам; развитием и укреплением банковской системы страны; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

    Традиционно перед центральным банком ставится пять основных задач. Центральный банк призван быть:

• эмиссионным  центром страны, т. е. пользоваться монопольным  правом на выпуск банкнот;

• банком банков, т. е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны;

• банкиром правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические  программы и размещать государственные  ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить золотовалютные резервы;

• главным расчетным  центром страны, выступая посредником  между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов):

• органом регулирования  экономики денежно-кредитными методами.

    При решении пяти задач центральный  банк выполняет три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.

    К регулирующей функции относится  регулирование денежной массы в обращении. Это достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики.

    С регулирующей функцией тесно связана контролирующая функция. Центральный банк получает обширную информацию о состоянии того или иного банка при проведении, например, политики минимальных резервов или редисконтирования. Контролирующая функция включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т. е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Кроме того, сюда относятся разработка набора необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм и контроль за ними.

    Всем  центральным банкам присуща информационно-исследовательская  функция, т. е. функция научно-исследовательского, информационно-статистического центра.

    Центральный банк, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы. От верности оценки информации зависит выбор направлений денежно-кредитной политики в целом. Принятие решения о дополнительном выпуске денежных средств эмиссионным управлением центрального банка основывается на соответствующем экономическом анализе ситуации в стране, с тем, чтобы при необходимости дать рекомендации и скоординировать действия государственных органов.

     В соответствии со ст.3 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) целями деятельности Банка России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

     Получение прибыли не является целью деятельности Банка России

     В соответствии вышеуказанным законом Центральному банку РФ предписано выполнение следующих функций:

• разрабатывать  и проводить единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

• монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать их обращение;

• быть кредитором последней инстанции для кредитных  организаций, организовывать систему рефинансирования;

• устанавливать  правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

• устанавливать  правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

• проводить  государственную регистрацию кредитных организаций, выдавать и отзывать лицензии кредитных организаций, занимающихся их аудитом;

• осуществлять надзор за деятельностью кредитных  организаций;

• регистрировать эмиссию ценных бумаг кредитных  организаций в соответствии с федеральными законами;

• выполнять  все виды банковских операций, необходимых  для решения основных задач Банка  России;

• регулировать прохождение валюты, включая операции по покупке и продаже иностранной  валюты; определять порядок расчетов с иностранными государствами;

• организовывать и производить валютный контроль как непосредственно, так и через  уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

• принимать  участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организовывать составление платежного баланса Российской Федерации;

• проводить  анализ и прогнозирование состояния  экономики Российской Федерации  в целом и по регионам; публиковать  соответствующие материалы и  статистические данные;

• осуществлять иные функции в соответствии с федеральными законами.

    Детальный перечень функций Центрального банка  Российской Федерации не противоречит международной практике работы центральных  банков. Так же как и центральные  банки других стран, Центральный  банк Российской Федерации, прежде всего, выполняет функцию денежно-кредитного регулирования экономики и эмиссионную функцию. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.3.2 Коммерческие банки

     Второй  уровень в двухуровневой банковской системе представлен кредитными организациями — юридическими лицами, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Они делятся на банки и небанковские кредитные организации.

     Банк  — это кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     При этом для осуществления своей  деятельности банки должны пройти государственную  регистрацию в Центральном банке  России и получить лицензию на осуществление определенных банковских операций.

     По  своей организационно - правовой форме  большинство коммерческих банков являются акционерными, хотя присутствуют и  банки как общества с ограниченной и дополнительной ответственностью.

     В соответствии с российским законодательством, а именно Законом «О банках и банковской деятельности», коммерческие банки могут выполнять следующие виды операций:

     1. привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и  на определенный срок);

     2.размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;

     3. открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

     4. осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе банков - корреспондентов по их банковским счетам;

     5. инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

     6. купля - продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

     7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

     8. выдача банковских гарантий;

     9. осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов.

     Кроме банковских операций, они могут выполнять  и определенные сделки:

     1. выдачу гарантий;

     2. приобретение права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

     3. доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  по договору с физическими  и юридическими лицами;

     4. осуществление операций с драгоценными  металлами и камнями;

     5. предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в  них сейфов для хранения документов  и ценностей;

     6. лизинговые операции;

     7. оказание консультационных и  информационных услуг. 

     Однако, несмотря на такой широкий перечень операций, российские банки акцентируют свое внимание лишь на небольшом числе операций.

     Среди пассивных основными операциями выступают ведение счетов предприятий, корреспондентских счетов банков и принятие вкладов населения, на которые приходится свыше 55 % пассивов.

     Что касается активных операций, то преобладающими являются кредиты (40 %), из них кредиты  в реальный сектор экономики составляют лишь 32,3 % и вложения в ценные бумаги (19 %).

     Среди прочих операций банков основное место занимают операции с иностранной валютой.

     Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние  годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц.

     В России коммерческие банки в основном универсальны, т. е. выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов. Специализированные банки только начинают развиваться.

     В банковскую систему России, помимо Банка России и кредитных организаций, включены также филиалы и представительства иностранных банков.

     При этом под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.