Банковская система и ее роль в рыночной экономике

       5. инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

       6. купля-продажа наличной и безналичной иностранной валюты;

       7. привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

       8.  выдача банковских гарантий;

       9. осуществление  переводов денежных  средств по  поручению физических 
лиц без открытия банковских счетов.

             Банки, кроме того, осуществляют выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и другие операции с ценными бумагами. При этом ценные бумаги могут использоваться в качестве платежного документа, документа, подтверждающего привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, документа, подтверждающего долевое участие или долговое обязательство. Банки осуществляют профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг при наличии соответствующей лицензии.

       Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц. Тем не менее, совокупный объем кредитов, выданных банками населению в 2001 г., составил 2,3% всех выданных кредитов, ими же привлекается менее 25% всех денежных средств населения.

           Банковская деятельность подлежит обязательному лицензированию. Лицензия на проведение банковских операций выдается после государственной регистрации кредитной организации. В лицензии на проведение банковских операций указываются банковские операции, на проведение которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

              Банки могут открывать филиалы и представительства. Филиалом является обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций. Представительство – это обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту.

              Для обеспечения финансовой устойчивости и доверия к банкам создаются резервы и фонды. Это резервы по обесценение вложений в ценные бумаги, резервы на возможные потери по ссудам, резервы для покрытия валютных, процентных и других финансовых рисков и другие резервы. Для формирования резервов банки осуществляют классификацию активов по степени риска.

             Банки обязаны также соблюдать обязательные нормативы, устанавливаемые ЦБ, производить отчисления в фонд обязательных резервов, создаваемый ЦБ. Этот фонд образуется путем депонирования в ЦБ части кредитных ресурсов, привлекаемых банком, в соответствии с установленным нормативом. Формирование обязательных резервов – важный инструмент. реализации денежно-кредитной политики государства.

            Банки обязаны соблюдать тайну об операциях и движении средств по счетам клиентов. Разглашение банковской тайны влечет за собой ответственность банка, включая возмещение нанесенного клиенту ущерба.

       Банки могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов, кредитов, осуществлять расчеты через расчетно-клиринговые центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции.

              Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, кроме случаев безакцептного списания средств в соответствии с федеральными законами.

              Процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией в соответствии с договорами, заключаемыми с клиентами. В отдельных случаях размеры процентных ставок устанавливаются федеральными законами. Не допускается изменение процентных ставок в одностороннем порядке, если это не предусмотрено федеральным законом или договором с клиентом.

              Взаимоотношения между ЦБ, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров либо в соответствии с федеральными законами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 Макроэкономические  показатели деятельности  банковского сектора 

     3.1 Количественные характеристики  банковского сектора  

     По  итогам 2007 года существенно выросло  соотношение ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике, и ВВП. Отношение активов банковского сектора к ВВП увеличилось на 9,1 процентного пункта и достигло 61,4%.

     Отношение капитала банковского сектора к  ВВП составило 8,1%, превысив уровень 2006 года на 1,8 процентного пункта. Отношение вкладов физических лиц к ВВП выросло на 1,5 процентного пункта - до 15,6%.

     Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП увеличилось на 7,4 процентного пункта - до 37,3%.

     Основным  источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2007 года были средства, привлеченные от предприятий и организаций: их отношение к ВВП увеличилось на 3,5 процентного пункта (до 20,5%), а доля в пассивах банковского сектора возросла на 0,9 процентного

пункта (до 33,4%).

     В 2007 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1189 до 1136 (см. рисунок 1). Были отозваны (аннулированы) лицензии у 54 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 8 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 10 новых кредитных организаций.

     В отчетном году продолжилось развитие филиальной сети кредитных организаций. Количество филиалов действующих кредитных организаций (без

учета Сбербанка России ОАО) увеличилось  с 2422 до 2646. Сбербанк России ОАО продолжал проводить работу по оптимизации филиальной сети, количество филиалов банка за 2007 год сократилось на 50.

     На 1.01.2008, как и год назад, во всех федеральных округах, за исключением  Центрального, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов.

     В 2007 году число региональных банков6 уменьшилось с 582 на 1.01.2007 до 568 на 1.01.2008. Однако темпы роста активов региональных банков (49,0%) в 2007 году были выше темпов роста совокупных активов банковского сектора в целом (44,1%). В результате доля региональных банков в совокупных активах

банковского сектора в течение года несколько увеличилась и по состоянию на 1.01.2008 составила 14,9% (против 14,4% на 1.01.2007).

     Собственные средства (капитал) региональных банков увеличились за 2007 год на 45,6% - до 400,1 млрд. рублей, а удельный вес их капитала в совокупном капитале банковского сектора снизился до 15,0% (на 1.01.2007 - 16,2%).

     Деятельность  региональных банков в 2007 году, как и в предыдущие годы, была прибыльной. Ими получена прибыль в сумме 75,3 млрд. рублей, что на 41,1% больше, чем в 2006 году. По состоянию на 1.01.2008 удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных

банков  увеличился до 99,7% (против 99,3% на 1.01.2007), а в активах региональных банков не изменился - 99,9%.

     По  итогам 2007 года наиболее обеспеченным банковскими услугами остается Центральный федеральный округ, за которым следуют Северо-Западный и Приволжский федеральные округа. При этом ведущая роль Центрального федерального округа обеспечивается за счет г. Москвы, лидирующей по обеспеченности банковскими услугами. Кроме того, весьма высока обеспеченность банковскими услугами в г. Санкт-Петербурге, а также Калининградской, Новосибирской областях и Республике Алтай.

     В 2007 году доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора выросла с 90,6 до 91,6%, а доля 5 крупнейших банков практически не изменилась и на 1.01.2008 составила 42,3% (на 1.01.2007 - 42,5%).

     Количество  кредитных организаций с капиталом свыше рублевого эквивалента 5 млн. евро за 2007 год увеличилось с 676 до 726, или на 7,4% (совокупный капитал этой группы возрос на 59,1%), а их доля в совокупном капитале банковского сектора повысилась с 98,0 до 98,9% (см. рисунок 2).  

     Уровень концентрации капитала за 2007 год увеличился с 0,053 до 0,078, однако он не выходит за пределы низкого уровня концентрации. Рост показателя объясняется значительным приростом собственных средств (капитала) за счет проведения IPO двумя крупными российскими банками в первом полугодии 2007 года.

     Наивысший уровень концентрации активов кредитных организаций отмечен в Южном федеральном округе, где ИХХ за 2007 год снизился с 0,177 до 0,146. Низкий уровень концентрации наблюдается в Центральном и Уральском федеральных округах, где ИХХ составил 0,065 и 0,086 на 1.01.2008 (0,066 и 0,083 на 1.01.2007) соответственно. В остальных округах ИХХ по активам за отчетный год снизился и находится на среднем уровне. 

       3.2 Банковская система России в условиях мирового финансового кризиса 

       Причины российского финансового кризиса 2008-2009 годов лежат далеко за пределами страны. Экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.

       Помимо  внешних причин финансового кризиса нельзя оставлять без внимания и причины внутренние. Начиная с мая 2008 года, рост биржевых индексов РТС и ММВБ не только остановился, но и начал свое падение. В целом, к настоящему времени индексы упали на 70%. Свою ложку дегтя в августе 2008 года внес и грузино-осетинский конфликт, породивший противостояние России и стран Запада и повлекший за собой отток иностранного капитала из страны. Но многие западные экономисты склонны видеть причину этого не столько в военных действиях, сколько в возникших чуть ранее скандалах вокруг энергетических компаний ТНК-ВР и Мечел, когда западные и российские менеджеры также разошлись во взглядах на управление. И хотя большая часть этих конфликтов уже урегулирована, отношение Запада к нашей стране во многом изменилось, а фондовый рынок потерпел немало убытков.

       2009 год будет особенно напряженным. Поскольку проблемы финансирования сейчас испытывают многие предприятия, то в пассивах банков доля средств предприятий падает. Они не могут заимствовать вне страны, поэтому используют остатки на счетах банков. Частично депозиты предприятий замещаются деньгами госкорпораций и средствами бюджета. С точки зрения российской экономики ключевыми будут масштаб замедления мировой экономики, ситуация с ценами на нефть. Более серьезно упадут цены на нефть, есть перспектива перехода текущего счета платежного баланса на отрицательное значение и изменения динамики обменного курса рубля.

       В то же время обменный курс рубля не сильно изменился в сравнении с началом года и о резкой девальвации рубля сейчас речь не идет, скорее наоборот ЦБ принимает активные попытки не допустить резкое укрепление рубля. Проблема курса может возникнуть спустя какое-то время, но это не текущая проблема. Нынешние условия сильно отличаются от ситуации десятилетней давности.

       Последние десять лет российская экономика  уверенно и поступательно развивалась. Росла устойчивость банковской системы, доверие к ней граждан, что  выражалось в наращивании банковских депозитов и выданных кредитов. К  сожалению, мировые финансовые потрясения превзошли самые пессимистические ожидания. Весь мир стал испытывать нехватку ликвидности. Эти проблемы не могли не затронуть нашу банковскую систему, активно использующую мировые рынки заемного и фондового капитала.

    Ликвидные активы – это активы, которые в минимальный срок и с минимальными потерями могут быть направлены на погашение обязательств. В составе ликвидных активов выделяют кассовую наличность и вторичные ресурсы. Банки избегают держать в больших объемах кассовую наличность, поскольку она не приносит доходов банку, а наличные деньги могут быть украдены. Тем не менее, коммерческие банки вынуждены иметь кассовую наличность в определенном объеме, который зависит от ряда факторов (к примеру, от норматива ЦБ, определяющегося классом банка, а следовательно, возможностью взять кредит на МБР, и структурой его вкладов – чем больше вкладов до востребования, тем больше норматив). Вторичные ресурсы – это краткосрочные вложения банка, т.е. высоко ликвидные доходные активы, которые можно быстро и с незначительным риском потерь превратить в наличные деньги (краткосрочные ценные бумаги, высоко ликвидные ссуды). Основное предназначение вторичных ресурсов – служить источником пополнения первичных ресурсов. Объем этой статьи зависит степень колебания депозитов и структура портфеля кредитов. Если вклады и спрос на кредиты подвергаются значительным колебаниям, то банку необходимо создавать вторичные ресурсы в большей сумме.