Банки и их роль в современной рыночной экономике

    С другой стороны, независимость ЦБ имеет  объективные пределы, так как  принципиальные противоречия с правительством могли бы свести на нет эффективность  проводимой последним экономической  политики. Поэтому есть тенденция  к усилению влияния правительства  в лице, прежде всего министра финансов.

    Вместе  с тем ЦБ имеют официальное  право на высказывание собственного мнения, обладают рядом преимуществ, а право прямых приказов со стороны  министерства финансов используется крайне редко. Какие бы функции ни возлагались  на ЦБ, он всегда является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства.

    Денежно-кредитная  политика, основным проводником которой, как правило, является ЦБ, направлена главным образом на воздействие, на валютный курс, процентные ставки и на общий объем ликвидности банковской системы и, следовательно, экономики. Достижение этих задач преследует цель стабильности экономического роста, низкой безработицы и инфляции. ЦБ обычно по уставу отвечает за стабильность денежного обращения и курса национальной валюты и в этих целях координирует свою политику с другими государственными органами. Чаще всего денежно-кредитная политика представляет собой один из элементов всей экономической политики и прямо определяется приоритетами правительства.

    Взаимоотношения ЦБ и правительства в проведении денежно-кредитной политики обычно четко определены. Правительство  ограничено в своих действиях  и обычно не вмешивается в повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общую макроэкономическую политику.

    Центральный банк - прежде всего посредник между  государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и  кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном  порядке и реже по традиции. Инструментарий денежно-кредитной политики развитых капиталистических государств необычайно широк. Инструменты имеют следующую классификацию: кратко- и долгосрочные, прямые и косвенные, общие и селективные, рыночные и нерыночные. Инструменты денежно-кредитной политики могут быть эффективными только в условиях тесной увязки с фискальной политикой и законодательством. 

       2.2 Банковское регулирование. 

    Под банковским регулированием понимают систему  мер, с помощью которых государство  через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих  тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится, прежде всего, к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского  регулирования и надзора лежит  принцип “CAMEL” (верблюд) составлен  по заглавным буквам основных критериев  банковского надзора:

• достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам);
• качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;
• качество менеджмента (квалификация управляющих);
• ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);
• доходность;

    ЦБ  или другое государственное учреждение (в некоторых странах действуют  специальные банковские комиссии) следит, прежде всего, за указанными показателями деятельности банков, даже если официально установленные нормативы не существуют. Регулирующие органы требуют от банков представления значительной по объему статистической информации для того, чтобы быть в состоянии защитить общественные интересы, вовремя отреагировать  на негативные тенденции.

    Регулирование может заключаться в требовании соблюдения правила “четырех глаз”, т.е. руководство банком должно осуществляться как минимум двумя людьми. Важным считается также принцип “китайских стен”, т.е. различные подразделения банка во избежание конфликта интересов и злоупотреблений должны действовать как абсолютно независимые компании. В ряде стран в случае необходимости ЦБ может потребовать увольнения управляющего коммерческого банка и даже назначить временно своего комиссара.

    Государство может официально требовать от банков поддержания определенного уровня наличности, ликвидности активов, соотношения  акционерного капитала с заемным.

    Принципиальное  значение имеет определение капитала банков, используемое в регулировании, так как стремительное расширение круга новых финансовых инструментов затрудняет регулирование. Важным элементом  регулирования во многих странах  является система обязательного  страхования депозитов, обеспечивающая возмещение убытков вкладчиков банков до определенного уровня.

    Законодательное регулирование банковской деятельности и денежно-кредитной политики в  развитых странах обычно основывается на большом числе специальных  законодательных актов, среди которых  выделяются закон о ЦБ (обоснование  его функций и полномочий) и  общий банковский закон.

    Закон о ЦБ, как правило, первичен по отношению  к другому банковскому законодательству.

    Банковский  закон чаще всего дает определение  банковскому учреждению, устанавливает  порядок создания и закрытия банков, защиту  клиентов и т.д. Такой закон  носит в основном общий характер, а денежно-кредитная политика основывается, как правило, на законе о ЦБ или  каком-либо специальном законе.

    В конечном итоге вся деятельность ЦБ, система контроля за денежной эмиссией, инструментарий денежно-кредитной  политики, банковское регулирование  и законодательство предназначены  для создания нормальных условий для функционирования экономики через нейтрализацию дестабилизирующих тенденций, различного рода злоупотреблений. Значительная часть деятельности государства в данной области имеет технический характер, не зависящий от типа экономики. Вместе с тем денежно-кредитное регулирование объективно направлено на максимализацию эффективности рынка в интересах отдельных экономических агентов и всего государства. Опыт развитых капиталистических государств для послекризисной российской финансово-кредитной системы имеет огромное значение. 

       2.3  Банковская    система    Алтайского края     на    современном этапе    развития.

    Банковская  система региона - совокупность зарегистрированных в данном регионе банков, а также  филиалов и представительств иногородних банков, ведущих коммерческую деятельность в рамках действующего законодательства, а также требований регулирующих органов.

    Банковская  система Алтайского края является частью российской банковской системы России, во многом повторяя общие тенденции  ее развития, но при этом имея свои особенности, являющиеся следствием региональной социально-экономической  специфики.

    В то же время, финансово-кредитная система Алтайского края - неотъемлемая часть глобального банковского рынка. В условиях глобализации мировых финансовых рынков усиливаются процессы интеграции национальных банковских институтов в мировую финансовую систему, поэтому все происходящие в настоящие время грандиозные экономические потрясения и трансформации пусть и с некоторым запозданием, но все же оказывают свое влияние и на Алтайский край

    Также следует отметить, что Алтайский край, будучи частью Сибирского федерального округа, развивается в тесном взаимодействии с соседними регионами, что не может не оказывать на развитие банковской системы Алтайского края широкого и многостороннего воздействия.

    Так в последние месяцы в банковском секторе наметились новые тенденции. Происходила трансформация подхода банков к активным операциям. Заметно замедлилась кредитная экспансия в розничном секторе; минимизация рисков и потерь начинает играть всю большую роль в связи с ускорением темпов роста просроченной задолженности, которая по России составила от 100 до 240% только за 2006 год. Замедлился рост кредитного портфеля по необеспеченным микрокредитам населению. Набирали темпы роста такие менее рисковые направления розничного кредитования, как автокредитование и ипотека, позволявшие банкам сохранять зачастую кратные темпы роста кредитного портфеля в годовом выражении. Одной из негативных сторон изменения консолидированного розничного портфеля банков Алтайского края, усиления конкуренции и роста просроченной задолженности является падение доходности кредитования частных клиентов.

    Кроме розничного кредитования большие темпы  роста показывает также сектор кредитования малого бизнеса, корпоративных клиентов.

    В настоящее время, вследствие стремительного развития финансового кризиса, пока не ясно, что происходит на рынке, но можно с уверенностью говорить о резком снижении абсолютных и относительных величин роста, а также о некотором снижении в отдельных секторах банковского рынка.

    Каковы  же основные показатели развития Банковской Системы Алтайского края в сравнении с банковской системой соседних регионов, Сибири и России?

    Для начала следует сделать обзор  состояния банкового рынка России в целом.

    За  первые шесть месяцев 2008 года темпы  роста российской банковской системы оказались заметно ниже результатов 2007 года - соответственно 30% против 46%, что связано с затуханием потока привлеченного капитала с западных рынков.

    Продолжилось  сокращение общего количества кредитных  организаций, за год их количество уменьшилось на 59. Число филиалов банков в регионах за тот же промежуток времени напротив выросло - на 5%, реально эта цифра отражает существующее положение дел не полностью, в большинстве своем банки продолжали развитие региональных сетей через открытие новых дополнительных и операционных офисов (на начало 2008 года их было 18 979, рост по сравнению с предыдущим годом - на 26,5%), тем самым, наращивая свое присутствие в регионах.

    Продолжался рост зарегистрированного уставного  капитала кредитных организаций на 165,2 млрд руб. или на 29,1% за 2008 год; на начало 2008 года согласно информации Федеральной службы государственной статистики существовало 302 кредитные организации с величиной уставного капитала свыше 300 млн руб. (на 2007 год их было 266) и 37 кредитных организаций с уставным капиталом менее 3 млн руб. (на 2007 год - 43). Темп роста количества кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале составил 32%, причем следует отметить, что суммарных активах доля этих 202 кредитных организаций находится в районе 20%.

    Если  анализировать распределение банковских активов по федеральным округам, можно отметить сохраняющееся особое положение Москвы как безусловного финансового центра страны. На долю банковской системы Москвы приходится 60% совокупных активов финансово-кредитных учреждений России. На фоне иных федеральных округов Сибирский федеральный округ (СФО) является одним из лидеров по абсолютным показателям и темпам роста, так например Центральный федеральный округ (без Москвы) - это 6,4% активов банковской системы страны, СФО - 5,9%, Уральский федеральный округ - 5,5%, Южный федеральный округ - 4,0%, а Дальневосточный федеральный округ - 1,8%. Вклад Приволжского федерального округа в общий рост активов составил за первые шесть месяцев 2008 года 11,1%, СФО - 7,7%, ЦФО (без Москвы) - 6,3.

    Что касается распределения активов  в рамках СФО, то здесь картина  выглядит следующим образом:

Распределение банковских активов в рамкак Сибирского федерального округа, млрд руб. 

    Алтайский край наряду с остальными регионами - лидерами округа в первом полугодии 2008 года показал хорошие результаты роста - 8%. Если анализировать структуру пассивной базы СФО в сравнении с пассивной базой финансового центра - Москвой, то можно выделить следующие принципиальные отличия:

• в Москве основным источником ресурсов для банков являются юридические лица, в регионах - средства физических лиц имеют больший вес в пассивной базе;
• источником финансирования кредитных программ федеральных банков в регионах являются ресурсы, привлеченные из головных офисов.

    В вопросе, касающемся структуры пассивной  базы важно отметить, что в сложившейся  кризисной ситуации вклады физических лиц - наиболее нестабильная часть ресурсов банков, это в разной степени характерно как для Москвы, так и для регионов и Алтайского края в частности. По некоторым предварительным оценкам в сентябре - октябре 2008 года произошло перераспределение вкладов физических лиц внутри банковской системы в пользу крупнейших федеральных банков с государственным участием в капитале.