Кредитование физических лиц

     Потребность оборота в денежных средствах  зависит от стоимости массы товаров, поступающих в оборот. При подобном подходе усиливается значение совершения кредитных операций путем увязки массы денежных средств в обороте  с потребностью в них.

     Следует учитывать, что достижение соответствия денежной массы в обороте потребности  в них имеет важное значение для  бесперебойности процессов производства и реализации продукции.

     Несмотря  на то, что для достижения необходимого соответствия массы денежных средств  в обороте потребностям оборота  большое значение имеет соблюдение определенных принципов совершения кредитных операций, вместе с тем, учитывая важное народнохозяйственное значение регулирования массы денежных средств в обороте, применяется  государственное регулирование  кредитных операций, для чего используются меры, входящие в систему денежно-кредитной  политики. 

ГЛАВА 2. Основные характеристики избранного банка  по кредитованию физических лиц.

2.1. Характерные особенности работы банка по кредитованию физических лиц

     На  сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в  обслуживании массового клиента  и стремясь наиболее полно удовлетворить  потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных  программ. Кредиты предоставляются  в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в  зависимости от срока кредита  и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными  деньгами, так и в безналичном  порядке. Сроки кредитования зависят  от вида выбранной кредитной программы  и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в  возрасте от 18 до 75 лет.

В отношении  физических лиц Сбербанк России следует  следующим приоритетам:

• повышает доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
• сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжает оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
• обеспечивает повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
• усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Услуги  банка частным  лицам:

1. Кредиты. Жилищные кредиты Сбербанка России позволят приобрести, осуществить строительство, реконструкцию или ремонт квартиры, жилого дома или другого объекта недвижимости, расположенного на территории России, а также рефинансировать жилищный кредит, предоставленный другим банком.
2. Вклады — это лучшие процентные ставки и безопасность Ваших сбережений. Сбербанк предлагает выгодные условия по срочным вкладам в рублях и иностранной валюте, а также специальные виды вкладов для пенсионеров.
3. Банковские карты  — это возможность безопасно оплачивать товары и услуги. В Сбербанке России можно оформить различные виды банковских карт: классическую, электронную, кредитную или золотую.
4. Онлайн услуги. Совершение банковских операций без посещения подразделения банка через Интернет, Мобильный банк или устройства самообслуживания.
5. Инвестиции и ценные бумаги. Предлагается полный спектр инвестиционных услуг на российском фондовом рынке: доверительное управление и брокерское обслуживание, депозитарные услуги, приобретение, обмен и погашение паев паевых инвестиционных фондов, а также операции с ценными бумагами Банка.
6. Обслуживание — это широкий спектр услуг для клиентов во всех регионах России и помощь сотрудников Банка. Совершение операций по счету через интернет, проведение платежных операций, сохранение Ваших ценностей, реализацию билетов лотерей, выкуп государственных казначейских обязательств СССР и сертификатов Сберегательного банка СССР.
7. Переводы — это простой и удобный способ перевести денежные средства родным и близким в пределах страны и за рубеж.
8. Операции с валютой и дорожными чеками – это выгодные условия и гибкий курс во всех отделениях банка в любом городе страны. Полный комплекс операций с наличной иностранной валютой и дорожными чеками, в том числе продажу и покупку наличной иностранной валюты и дорожных чеков за рубли и наличную иностранную валюту.
9. Драгоценные металлы и монеты. Открытие и ведение обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии; продажа и покупка драгоценных металлов в слитках и обезличенном виде; продажа и покупка российских и иностранных монет из драгоценных металлов.
10. Аренда сейфов. Хранение ценностей в любом из 900 хранилищ Банка на всей территории РФ. Аренда сейфов в Сбербанке России – это гарантия конфиденциальности, высокого качества обслуживания и безопасности имущества.
11. Универсальный договор банковского обслуживания (УДБО) – это:

- новая модель  взаимоотношений между клиентом  и банком

- комплекс  услуг для клиента «в одном  пакете»

-доступ к  услугам банка с использованием  передовых технологий.

12. Региональные сервисы – это полный спектр банковских услуг частным лицам, корпоративным клиентам и представителям малого бизнеса.
13. Реестр залогов Сбербанка - автоматизированная система торгов «Сбербанк-АСТ».

2.2. Основные недостатки и преимущества кредитно – денежной политики физических лиц

Преимущества  кредита в банке заключаются  в том, что банк – это официальная  компания, которая так или иначе  имеет отношение к государству, то есть, сотрудничество будет официальным и легальным. Вам не надо переживать за то, что банк чего-либо учудит или сделает не так. Конечно, встречаются и разные непонятные моменты, например, то, что некоторые банки в одностороннем порядке меняют процентную ставку по кредитам. В кризисные времена это актуально для ипотеки. Не так актуально, как обретает большую распространенность в народных массах.

Самое главное  преимущество банковского кредита  – это доступная процентная ставка. Как бы странно это не звучало, но именно в банках кредиты самые  выгодные. Этому есть просто объяснение. У банка много денег, а так  как деньги делают деньги, то из большого количества денег легче сделать выхлоп и преумножить их.

Недостатки кредита  в банке – то, что в случае отказа вас могут занести в  особый список. Отказали – то на самом  деле ничего не значит, но все же ситуация не самая благоприятная. На кредитную  историю это никак не влияет.

Недостатки банковского  кредита в том, что выдают их далеко не всем подряд. Например, Сбербанк, ВТБ 24, Альфа Банк и другие крупные  банки очень тщательно проверяют  клиентов и выдают кредиты только реально платежеспособным. 

Теперь рассмотрим подробнее положительные и отрицательные  стороны на примере потребительского кредита Сбербанка, кому он подходит, что предлагает банк клиентам, и  что требует взамен.

Итак, в числе плюсов данного вида ссуды:

+ Низкий размер  процентной ставки

Безусловно, это  самый важный момент, заставляющий людей обращаться за кредитом именно в Сбербанк. Предлагаемые процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 15-17% годовых в рублях (для сравнения – в некоторых банках эта величина достигает 24% и даже выше). Конкретный размер процента определяется в зависимости от срока и наличия обеспечения кредита.

+ Дифференцированная  схема погашения  кредита

Под этой сложной  терминологией скрывается выгодная для заемщика схема платежей, когда  вся сумма кредита изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно клиент уплачивает рассчитанную часть основного долга и проценты, начисленные на остаток кредита. Таким образом, сумма платежа  с каждым разом становится меньше (за счет уменьшения остатка задолженности, а соответственно и процентов). Некоторые  банки практикуют аннуитет, при котором  первое время выплачиваются в  основном проценты и только маленькая  доля самого кредита. Некоторые –  начисляют проценты сразу на всю  сумму долга и на весь срок, а  затем просто делят на равные части. По сравнению с дифференцированной, последние 2 схемы обходятся клиенту  намного дороже.

+ Возможность досрочного  погашения кредита  (частичного или  полного)

Сбербанк не ставит ограничений на суммы ежемесячных  платежей. Главное, чтобы был внесен рассчитанный ежемесячный минимум, а все, что сверх него – это  уже по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное  погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного  долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения). Но здесь  необходимо помнить, что, даже имея большой  задел (т.е. большую переплату по кредиту), Вы не освобождаетесь от ежемесячной  уплаты процентов.

+ Контроль погашения  кредита со стороны  кредитного инспектора

Все ссуды, оформленные  конкретным кредитным инспектором  Сбербанка, закрепляются за ним до окончания  срока действия договоров. Ежемесячно 10-го числа заемщиков «выносят на просрочку». Инспектор программным  путем каждый раз проверяет эти  списки. При обнаружении в них  своих клиентов, он обязан будет  связаться с ними и напомнить  об уплате. Это позволяет заемщикам  избежать больших размеров пеней  или даже штрафов в случае простой  забывчивости или возникновении каких-либо проблем при перечислении платежа. Кроме того, такой контроль позволяет заемщику не испортить кредитную историю, т.к. 5 просроченных дней, как правило, считаются «технической» просрочкой.  

Недостатки  потребительского кредита  Сбербанка

Это плюсы, но, рассматривая потребительский кредит Сбербанка, нельзя обойтись и без «ложки дегтя». Среди минусов можно отметить:

- Длительный период  оформления

После подачи документов на выдачу кредита заявление рассматривается  в течение 7 рабочих дней.

- Принимаются к  рассмотрению только  официальные доходы  заемщика

Если Ваш доход  частично или полностью не является «белым», и официальной его части  недостаточно для погашения кредита, то сколь велика ни была бы Ваша зарплата, в кредите Сбербанк Вам откажет 100%.

- Солидный пакет  документов

Сбербанк не относится к тем банкам, где  для оформления требуется всего  «2 документа». Здесь потребуется  и паспорт, и справка о зарплате (причем по форме банка), и справки  из других банков (при наличии у  Вас там кредитов), и возможно документы на квартиру или какие-либо другие документы, в зависимости  от ситуации. От Ваших поручителей  может понадобиться не меньше бумаг.

- Необходимость предоставления  обеспечения кредита

Без обеспечения  выдаются ссуды только на незначительные суммы (в пределах 35-45 тыс. руб.). Во всех остальных случаях понадобится  залог имущества или поручительство третьего лица (а иногда даже и не одного).

- Тщательная проверка  документов

Все предоставленные  заемщиком документы, а также  указанная и, особенно, не указанная  им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В  кредите может быть отказано без  объяснения причин, среди которых  могут оказаться даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета  на крупную сумму.

- Минимальный размер  кредита

Сбербанк не приветствует маленькие кредиты, и  тем более, скажем, 5000 руб. на празднование дня рождения, Вам не оформят. Для  этого лучше воспользоваться, например, кредитной картой другого банка. Минимальный размер кредита в  Сбербанке составляет от 15000 до 45000 руб.- в зависимости от региона.

- Наличие дополнительных  комиссий 

В Сбербанке  взимается комиссия за ведение ссудного счета – около 3% (сумма периодически меняется). Уплачивается она единовременно  при выдаче кредита. Так что, оформляя кредит, нужно правильно рассчитать сумму, т.к. на руки Вы получите на 3% меньше. Конечно, эта цифра не так велика, как в некоторых банках (где  за год она может превысить  сумму самих процентов), но сам  факт ее существования к плюсам отнести  нельзя. Кроме того, придется уплатить сбор за пакет документов по кредитованию.