Системы цифровых платежей, цифровые деньги

 

 

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРЕАЛЬНОЕ ГОСУДАРАСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ 
РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ- МСХА имени К.А. 
ТИМЕРЯЗЕВА 
(ФГОУ ВО РГАУ – МСХА имени К.А. ТИМЕРЯЗЕВА)

 

Факультет экономики и финансов 
Кафедра прикладной информатики

 

 

РЕФЕРАТ

по дисциплине «Информатика»

на тему:

«Системы цифровых платежей, цифровые деньги»

 

 

Руководитель кафедры, доцент  Яшкова Е.А.
Исполнитель студент экономического факультета, 101 группа, Моисеев Александр Владимирович

 

 

Москва 2015

Содержание

 

 

 

 

 

 

Введение

Мы живем в век высоких технологий, когда каждый из нас так или иначе связан с интернетом. Там мы общаемся, ищем информацию, смотрим фильмы, читаем и конечно же пользуемся услугами интернет-магазинов. Таким образом, появление виртуальных платежей и электронных денег не является чем-то неожиданным, они появились в результате закономерного процесса переноса огромного количества информации во «всемирную паутину».

Как и любое явление, цифровые деньги привнесли в нашу жизнь определенные плюсы и минусы. Появление новой финансовой сферы ознаменовалось появление нового вида злоумышленников – кибер-преступники. Из-за них многие люди с опаской относятся с электронным платежам, как правило подобные опасения присущи людям старшего возраста, для которых цифровые деньги не являются надежным способом хранить свои сбережения. Также стоит сказать о цифровой грамотности, без неё сложно сразу научиться в полном объёме использовать все преимущество электронных платежей и цифровых денег. Однако, почти каждый сейчас понимает, что электронные платежи и цифровые деньги – это неотъемлемая часть современного мира, благодаря которой, экономика многих стран вышла на новый виток своего развития. Следовательно, сейчас в обществе сложилось неоднозначное мнение и необходимости развития и существования электронных платежей и цифровых денег.

В настоящий момент, цифровые деньги позволяют сэкономить огромное количество времени, как физическим, так и юридическим лицам. «Время – деньги» - банки экономят время на обработку информации, люди экономят деньги на оплату банковских услуг. Ведь, имея на руках банковскую карту и выход в интернет можно произвести почти любую финансовую операцию, не обращаюсь в банк. Есть только программное обеспечение, контролирующее корректность сделки. Благодаря этому, можно оплачивать покупки и переводить средства за несколько секунд, в то время, когда как при использовании банковского счета для проведения транзакции потребовалось бы как минимум два-три часа.

Безопасность обеспечивается кодом и паролем, что гораздо эффективнее, чем просто подпись. Но не стоит забывать, что знание всех реквизитов карты, позволяют увести злоумышленника значительные средства со счета, поэтому для оплаты со сомнительными фирмами стоит использовать электронные деньги.

Также, используя виртуальные деньги можно не беспокоиться, что их могут украсть, просто выдернув сумку где-нибудь на улице, ибо без кода и пароля злоумышленники ничего не смогут сделать. Это является неоспоримым плюсом цифровых денег.

В целом, можно сказать, что электронные платежи и цифровые деньги нашли свое место в мировой финансовой системе, а значит с каждым годом они все больше будут проникать в нашу повседневную жизнь. Следовательно, сейчас очень важно знать, что они из себя представляют, как ими пользоваться и какими электронными системами, цифровыми деньгами, электронными кошельками пользоваться, что получить максимальную выгоду. Таким образом, актуальность темы «Системы электронных платежей, цифровые деньги» неоспорима.

 

 

 

 

 

 

 

1.Понятие электронных денег, их особенности

1.1.Определение «цифровых денег»

В экономической литературе цифровые деньги определяют, как:

1. деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства;
2. электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства;
3. новое средство платежа, позволяющее совершать платежные операции и не требующее доступа к депозитным счетам;
4. бессрочное денежное обязательство финансово-кредитного института, выраженное в электронном виде, удостоверенное электронной цифровой подписью и погашаемое в момент предъявления обычными деньгами и т.д.

В международной практике — это предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости хранится на электронном устройстве.

Цифровые деньги — в широком смысле слова рассматриваются как совокупность подсистем наличных (эмиссия осуществляется без открытия персональных счетов) и безналичных денег (эмиссия осуществляется с открытием персональных счетов) либо как система денежных расчетов посредством использования электронной техники.

Цифровые деньги — в узком смысле представляют подсистему наличных денег, выпускаемых в обращение банками или специализированными кредитными институтами. Здесь главное отличие — необязательность использования при платеже банковского счета, когда операция осуществляется от плательщика к получателю без участия банка.

Также, стоит обратиться к федеральному закону №161 "О национальной платежной системе" приводится определение понятию "электронные денежные средства" - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Не самое легкое понятное определение, однако общее представление можно получить. Также в законе уточняется, что не являются электронными денежными средствами те денежные средства, которые получены организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, несмотря на то, что они учитывают информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета.

1.2.Характеристика цифровых денег

Основными характеристиками денег являются: (таблица 1)

Таблица 1 – Основные характеристики цифровых денег

Основными характеристиками цифровых денег являются:
Безопасность	Протоколы защиты информации обеспечивают полную конфиденциальность передачи транзакций, современные алгоритмы цифровой информации, подписи и шифровки вполне пригодны для решения задачи.
Анонимность	Это одна из отличительных характеристик цифровых денег. Предполагается полное отсутствие авторизации транзакций, чтобы исключить всякую возможность проследить платежи частного лица, а значит - вторгнуться в его частную жизнь.
Портативность	Дает возможность пользователю цифровых денег не быть привязанным к своему домашнему персональному компьютеру. Обычным решением является использование электронного бумажника.
Неограниченный срок службы	В отличие от бумажных денег, цифровые не подвержены физическому разрушению.
Двунаправленность	Цифровые деньги можно не только отдавать другому лицу, но и получать. В платежных карточных системах вы обычно отдаете (платите) свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим, исключающим возможность прямой передачи средств между двумя частными лицами.

 

1.3.Специфика цифровых денег

Если представить электронные деньги, как материальный объект, то это обычная информация, передаваемая с помощью телекоммуникационных технологий и хранящаяся в электронной форме на носителях клиентов или эмитентов. Стоит понимать, что электронные деньги не являются каким-то отдельным видом банкнот, то есть подержать в руках их можно только в виде чеков или каких-либо сертификатов.

Четким и принципиальным отличием между электронными и простыми безналичными деньгами является то, что электронные деньги выпускаются какой-либо организацией, в то время, как обычные деньги выпускает Центральный Банк страны. К слову, коммерческие банки могут выпускать электронные деньги.

Важно понимать, что банковская карта не является электронным деньгами, как некоторые ошибочно полагают, то есть безналичные деньги и электронные деньги - это немного разные понятия.

Тем не менее, зачастую, чтобы получить какое-то количество электронных денег, приходится конвертировать обычные деньги. Сейчас этот процесс имеет двустороннюю направленность и не вызовет затруднений, Вы можете перевести электронные деньги в обычные и наоборот.

Обращаются электронные деньги с помощью интернета, электронных кошельков, платежных карт, банкоматов, терминалов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Виды цифровых денег

Цифровые деньги бывают двух основных видов:

1. Первый вид представляет собой эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью. В определенном смысле это электронный аналог наличных средств. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы. Так многие интернет-магазины практикуют платежные сертификаты – т.е. выпускают свою валюту. Это позволяет магазинам поддерживать постоянный интерес покупателей, так как потратить использовать такие сертификаты можно только в магазине его выпустившем.
2. Второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичный средств, то есть просто записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.

 

2.1.Электронные кошельки

Для операций с электронными деньгами, как правило, используется электронный кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, электронный Кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения, но чаще взаимодействие происходит при помощи Web или WAP браузера, SMS, или даже голосовых интерфейсов (IVR).

Электронный кошелёк выполняет ряд функций:

1. Хранение цифровых денег
2. Пополнение цифровых денег
3. Выполнение платежа
4. Пересчет имеющейся денежной стоимости
5. Хранение истории операций и другое

2.2.Цифровые сертификаты

Цифровой сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в систему. Цифровые сертификаты выдают расчетные банки при подключении клиентов к системе. Таким образом, доступ в систему имеют только сертифицированные пользователи - прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.

2.2.1.Сертификат открытого ключа

Сертификат открытого ключа — цифровой или бумажный документ, подтверждающий соответствие между открытым ключом и информацией, идентифицирующей владельца ключа. Содержит информацию о владельце ключа, сведения об открытом ключе, его назначении и области применения, название центра сертификации и т. д.

2.2.2.Сертификат атрибутов

Сертификат атрибутов - это структура данных, снабженная цифровой подписью соответствующего удостоверяющего центра и связывающая значения некоторых атрибутов с идентификационной информацией держателя сертификата.

Структура сертификата атрибутов аналогична структуре сертификата открытого ключа. Отличие же заключается в том, что сертификат атрибутов удостоверяет не открытый ключ субъекта, а какие-либо его атрибуты — принадлежность к какой-либо группе, роль, полномочия и т.п. Сертификат атрибутов применяется для авторизации субъекта

2.3.Цифровые чеки

Цифровой чек - это электронный чек. Он состоит из номера и кода, которые генерируются при выпуске. Реквизиты чеков могут быть многократно переданы от одного человека к другому, любым доступным способом - по e-mail, SMS, телефону, WhatsApp, на листке бумаги из рук в руки и др. Сообщая номер и код чека, Вы передаете его новому владельцу. Способы хранения реквизитов цифровых чеков могут быть различны. Например: на бумаге, в файле, в памяти их владельца. Самое главное, чтоб эта информация была недоступной для вторых лиц.

2.4.Smart-карта

Smart-карта - кредитная карточка со встроенным  микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных; карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных.