Предел
страхового возмещения может быть определен
как реальный размер ответственности
должника.
Договор
страхования предпринимательского
риска (ст. 933 ГК).
Покрытие
коммерческих рисков осуществляется при
помощи страхования:
- от потери
прибыли (дохода) вследствие нарушения
процесса производства, простоя, повреждения
или кражи имущества и иных потерь, связанных
с прерыванием основной деятельности;
- от потери
дохода от сдачи имущества в аренду (если,
например, помещение не может быть сдано
в аренду из-за разрушения в результате
страхового случая);
- от потери
дохода от ренты (если выгодные рентные
соглашения могут быть расторгнуты в результате
страхового случая);
- от невыполнения
договорных обязательств по поставке
и реализации продукции;
- от банкротства
либо продолжительной неплатежеспособности
контрагента;
- от потерь,
вызванных колебанием валютных курсов;
- от неправомерного
применения финансовых санкций органами
налогового контроля и др.
По
договору страхования предпринимательского
риска может быть застрахован
предпринимательский риск только самого
страхователя и только в его пользу.
Договор
страхования предпринимательского
риска, заключенный в пользу лица,
не являющегося страхователем, считается
заключенным в пользу страхователя.
Договор
личного страхования (ст. 934
ГК).
Виды
договоров личного страхования:
а)
рисковые - страховая выплата предполагается
только при наступлении страхового случая,
который может не наступить вовсе (страхование
от несчастных случаев);
б)
накопительные (сберегательные) - страховая
выплата производится всегда, поскольку
один из указанных в договоре рисков
неизбежно превратится в страховой
случай (страхование жизни).
Особенности
договоров личного
страхования
- публичный
характер договора;
- размер страховой
суммы законом не ограничен;
- суброгация
прав страховщику не применяется;
- величина
страхового риска зависит от возраста,
состояния здоровья, профессии и других
свойств личности, а также обстоятельств
жизни застрахованного. Если застрахованный
и страхователь совпадают в одном лице,
то страховщики устанавливают определенные
ограничения: например, не заключают договоры
страхования от несчастных случаев с лицами
старше определенного возраста или инвалидами
первой группы;
- страховщик
не освобождается от выплаты страховой
суммы, которая по договору личного страхования
подлежит выплате в случае смерти застрахованного
лица, если его смерть наступила вследствие
самоубийства и к этому времени договор
страхования действовал уже не менее двух
лет;
- страховая
премия взимается с учетом объекта страхования
и страхового риска. При определении страхового
риска страховщик вправе произвести обследование
страхуемого лица для оценки фактического
состояния его здоровья;
- вследствие
невозможности оценить стоимость подлежащих
страхованию жизни, здоровья либо других
личных благ, пропорциональная система
определения выплат из страхового фонда
не применяется. Данная особенность личного
страхования служит причиной того, что:
- убытки заранее
предполагаются сторонами договора личного
страхования в виде определенной суммы
- страховой суммы, которая выплачивается
независимо от установления абсолютной
величины действительного ущерба страхователю;
- ввиду неограниченности
сумм, которыми можно оценить потерю страхователем
благ при наступлении страхового случая,
величина этих выплат при страховании
у нескольких страховщиков не ограничивается
(в имущественном страховании она ограничена
величиной ущерба).
Особенность
выплат при личном страховании позволяет
использовать механизм страхования
и тогда, когда само наступление
страхового случая не причиняет ущерба
страхователю либо застрахованному
им лицу. К таким видам личного
страхования относятся договоры
со сберегательным элементом: страхование
к бракосочетанию, смешанное страхование
жизни и т.д. В них часть средств,
передаваемых в виде страховых взносов,
идет на цели сбережения, что позволяет
производить выплаты из страхового
фонда и тогда, когда ущерб
при наступлении страхового случая
не возникает.
Этим
объясняется то, что для выплат
в личном страховании используется
термин (в Законе "Об организации
страхового дела") "страховое обеспечение".