Договор об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    Граждане  также вправе заключать договоры обязательного страхования с  учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Под ограниченным использованием ТС понимается сезонное использование ТС, но не менее шести месяцев в календарном году (ст. 16 Закона). В соответствии с подготовленным Российским союзом автостраховщиков (далее - РСА) предложением минимальный срок страхования, возможно, будет снижен до 3 месяцев.

    Наряду  с этим планируется ввести страховой  полис выходного дня, который  будет действовать примерно с 17 часов пятницы и до 9 часов понедельника. Его можно будет приобрести на любой срок (на 1-6 месяцев, 1 год и т.д.) и выплаты будут производиться только в том случае, если машина попала в ДТП в этот период времени.²¹ 

    5) - размер страховой премии - зависит от размера устанавливаемых на правительственном уровне базовых ставок и коэффициентов. Все это вместе составляет страховые тарифы, по которым и рассчитываются страховые премии. В настоящее время действуют тарифы, утвержденные постановлением Правительства РФ от 08.12.2005 N 739

    Частью 2 ст. 943 ГК РФ предусматривается обязательность соблюдения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхования, не включенных в текст договора страхования, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре. Отсюда следует, что страхователь (выгодоприобретатель) не обязан соблюдать условия правил страхования, включенных в текст договора, если в договоре (страховом полисе) не указывается на применение таких правил и сами правила не изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне его и не приложены к договору страхования.

    Согласно  норме ч. ст. 432 ГК РФ гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Достижение такого соглашения между сторонами договора не равнозначно моменту его заключения. Это лишь необходимое условие заключения договора. 'Момент же заключения такого договора определяется нормами ст. 433 ГК РФ. В соответствии с этими нормами гражданско-правовой договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Однако если законом для заключения договора предусмотрена передача имущества, то договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (что признается передачей вещи, определено в ст. 224 ГК РФ).

    Данный  договор заключается в 2 этапа:

    Первый  этап. Большинство страховых компаний, перед тем как заключить договор  со страхователем, предоставляют ему для заполнения заявление на страхование (письменный запрос либо заявление-вопросник). В отличие от добровольного страхования автогражданской ответственности форма и содержание заявления устанавливается Законом и Правилами ОСАГО.

    Поданное  страхователем заявление подтверждает принятие им решения о заключении договора страхования. В заявлении страхователь обязан указать все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значения для определения степени страхового риска, а также размер убытков, которые могут возникнуть при наступлении страхового риска, если эти обстоятельства не были известны страховщику. Все обстоятельства, которые обозначены в заявлении, являются существенными и заполняются страхователем до заключения договора страхования.²²

    Второй  этап заключения ОСАГО - оформление страхового договора (полиса). Под договором  обязательного страхования автогражданской ответственности в соответствии со ст.1 Закона следует понимать "договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)". Такой вид соглашения Закон относит к публичным, что соответствует и Гражданскому кодексу РФ (ст.426 и ст.445, п.5).

    Это означает, что страховщик:

    - не может отказаться от заключения договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения такого вида договора это лицо вправе обратиться  в суд с требованием о понуждении страховщика заключить договор. При этом страховщик должен возместить причиненные своим необоснованным отказом убытки;

    - не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения договора обязательного страхования, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.²³

    Статья 957. Начало действия договора страхования

    1. Договор страхования, если в  нем не предусмотрено иное, вступает  в силу в момент уплаты страховой  премии или первого ее взноса.

    2. Страхование, обусловленное договором  страхования, распространяется на  страховые случаи, происшедшие после  вступления договора страхования  в силу, если в договоре не  предусмотрен иной срок начала  действия страхования.

    Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, представленными в нормах ст. 166— 181 ГК РФ. Исходя из этих норм договор страхования будет считаться недействительным в случаях:

    несоответствия  закону или иным правовым актам;

    мнимого или притворного характера сделки;

    заключения  договора с целью, противной основам  правопорядка и нравственности;

    заключения  договора с недееспособным гражданином;

    заключения  договора под влиянием заблуждения, обмана.

    Страховое законодательство предусматривает  и ряд специальных оснований для признания договоров страхования недействительными. В частности, договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, являются ничтожными, т.е. недействительными, без необходимости признания их таковыми судом (без оспаривания в суде) — ст. 928 ГК РФ.²⁴

    Если  после заключения договора страхования  будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ). ^ Й случае, когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предпринимательского риска, договор является ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью (ч. 1 ст. 951 ГК РФ). Следует отметить, что для обеспечения согласованности с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 947 ГК РФ, допускающей установление страховой суммы, превышающей страховую стоимость, законодателю необходимо было представить ч. 1 ст. 951 ГКРФ в редакции, исключающей определенное противоречие этих норм.²⁵

    Обязательства сторон договора страхования прекращаются по решению суда также в случае признания судом договора недействительным. Наряду с этим обязательства сторон по договору страхования прекращаются в соответствии с нормами ГК РФ (без решения суда) в следующих случаях:

    1) в связи с истечением срока  страхования; однако в договорах  страхования отдельных его видов (например, страхование детей к бракосочетанию, страхование негосударственных дополнительных пенсий, страхование ренты) может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора страхования не влечет прекращения обязанности страховщика по страховым выплатам, которые должны по условиям договора производиться в определенный срок или периодически и пожизненно (ч. 3 ст. 425 ГК РФ);

2. в случае надлежащего и полного исполнения обязательства страховщиком перед уплатившим страховую премию страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) по договору страхования: страховые выплаты произведены в размере страховой суммы и возмещаемых сверх нее расходов, произведенных страхователем с целью уменьшения убытков от страхового случая, при имущественном страховании (ч. 1 ст. 408, ч. 2 ст. 962 ГК РФ);
3. в случае смерти страхователя — физического лица или при ликвидации в установленном законодательством РФ порядке страхователя — юридического лица либо ликвидации страховой организации (ч. 1 ст. 418, ст. 419 ГК РФ);

    4)когда  после вступления договора страхования  в силу возможность наступления  страхового случая отпала и  существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

    Условия могут регламентироваться стандартными правилами страхования, которые  принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком (правила страхования).

    На  основании 24.²⁶ Документом, удостоверяющим  осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, оформляемый страховщиком по форме согласно приложению N 2.

    Бланк  страхового   полиса  обязательного  страхования имеет  единую  форму  на  всей  территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности.

    В страховом полисе обязательного  страхования указывается эксплуатируемое  транспортное средство или прицеп, за исключением принадлежащим гражданам прицепов к легковым автомобилям, (в ред. Постановления Правительства РФ от 29.02.2008 N 131)

    Правила страхования, принятые страховщиком, обязательны  для страхователя, если в договоре имеется прямое указание на их применение, хотя сами условия не включены в  договор.

    Договор страхования вступает в силу с  момента уплаты страховой премии или первого взноса, распространяется на страховые случаи, возникшие после  вступления договора в силу, считается  ничтожным в случае, если страховая  сумма превышает страховую стоимость, но только в той части страховой  суммы, которая превышена. Уплаченная излишне страховая премия не возвращается. Если завышение страховой суммы  явилось следствием обмана страхователя, страховщик вправе требовать признания  договора недействительным и возмещения причиненных убытков.

    Исковая давность по требованиям, связанным  с имущественным страхованием, составляет 2 года.

    Договор страхования досрочно прекращается в случае:

    гибели  застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;²⁷

    Страховое правоотношение представлено несколькими  группами субъектов. Во-первых, это  собственно стороны (участники) правоотношения. В страховании ими выступают страхователь, тот, кто обращается за страхованием, и страховщик — лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение (вознаграждение, обеспечение) при наступлении событий, соответствующих страховому риску. Во-вторых, в страховых правоотношениях могут участвовать еще два вида субъектов — выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретателем именуется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы. В случае, когда страхователь сам намерен получить страховое возмещение или обеспечение, самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не образуется. Застрахованное лицо — это субъект, не только наделяемый правами по отношению к указанным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового возмещения. Застрахованное лицо как самостоятельный субъект проявляется только в личном страховании, то есть предметом страховой охраны будут являться жизнь и здоровье застрахованного лица.²⁸

    В ст. 6 Закона об организации страхового дела дается определение понятия страховщика как юридического лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданного для осуществления деятельности, контролируемой государственными органами исполнительной власти, связанной с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Указанная деятельность осуществляется на основании специального разрешения (лицензии).