Вексель, как объект гражданских прав

Договорные  условия о выдачи векселей с целью  производства расчетов за поставку товаров, работы или услуги.

         Как правило, такие условия включаются в международные (внешнеторговые) контракты, а также аккредитивные соглашения с банками. Например, экспортным контрактом может предусматриваться аккредитивная форма оплаты против товарораспорядительных документов и тратты (переводного векселя), выставленной экспортером (получателем платежа) на импортера (плательщика) в пользу кредитующего импортера банка. Аналогичные условия о платеже «закладываются» в соглашении импортера со своим банком об открытии аккредитива в пользу импортера. Экспортер, получивший извещение об открытии для него аккредитива, отгружает товар и выписывает тратту. Затем товарораспорядительные документы и тратту пересылает через свой банк в банк, обслуживающий импортера. Последний выдает товарораспорядительные документы импортеру против акцептирования им тратты. Получив такой акцепт, банк импортера покрывает открытый аккредитив за свой счет, предоставляя таким образом банку, обслуживающему экспортера, возможность оплатить аккредитив. Такой способ внешнеторговых расчетов называется рамбурсным кредитом. Наряду с ним известны такие способы внешнеторговых расчетов, как акцептно-рамбурсный кредит, акцептный кредит, кредит под вексель покупателя, кредит по учету и кредит авалиста. «Юридическое значение факта выдачи векселей может быть различным, как и основания для такой выдачи» 

     Договоры  об основаниях совершения иных вексельных сделок.  

          Данная группа договоров включает  те же договорные типы, что и рассмотренная выше первая группа, - договоры о выдачи векселей.

     Точно такие же договоры и условия - организационные, купли-продажи, кредитования, о платежах и о расчетах - могут лежать в основе акцептации и передачи векселей, их авалирования и выступления в роли посредников по векселям. 
 
 

Организационные договоры

     Организационные договоры, не предусматривающие выдачи векселей, но регламентирующие иные сделки с ними, встречаются очень редко. Причина этого проста: надежность и работоспособность подобных «вексельных схем» оказываются в зависимости от третьих лиц, не участвующих в соглашении; третьих лиц, использование векселей которых предусматривается в схеме. Если подобные схемы существуют, то они основаны, как правило, на векселях крупнейших банков (хотя банковские кризисы 1996 и 1998 гг., в результате которых обрушились такие гиганты, как «Тверьуниверсалбанк»,  «Русский продовольственный банк», «Инкомбанк», и другие продемонстрировали ненадежность схем с векселями таких эмитентов).

     Участники подобных организационных соглашений договариваются об обязанностях в отношении  друг друга принимать в погашение  обязательств векселя определенных эмитентов, о порядке их индоссирования и передачи, а также о порядке определения курса, по которому векселя должны приниматься к уплате. Организационные соглашения могут быть основанием для возникновения также обязательств по акцептации векселей и их авалированию. В рассмотренном выше примере с банком и экспортной организацией банк может не давать заводу кредита, но может акцептовать выставленные им тратты или авалировать заводу выставленные заводом соло-векселя. И то и другое увеличивает обеспеченность этих векселей и соответственно облегчает возможность их сбыта как в кругу лиц-участников схемы, так и третьим лицам.

     Вексельное  законодательство знает, как известно, «передачу векселей не только в собственность, но и для получения платежа ( на инкассо), а также в залог (в обеспечение)»¹ . Теоретически ничто не мешает заключать организационные договоры, предусматривающие совершение подобных сделок. Однако заметим, что таковые нам пока не встречались. 

     Договоры  купли-продажи, мены и дарения

      Могут быть основанием не только для выдачи векселей их первым приобретателем, но и для передачи уже выданных векселей.

     Договор может предусматривать обязанность  лица передать имеющийся у него вексель  третьего лица в обмен на деньги, иное имущество или бесплатно.

     Вне зависимости от порядка исполнения такого договора (что сначала, а что потом - вексель или эквивалент) он будет иметь природу соответственно договора купли-продажи, мены или дарения, поскольку его предметом является вексель -  ценная бумага, наличествующая вещь. Поскольку предполагается, что вексель является ордерной ценной бумагой, обязанность по передаче векселя должна считаться исполненной при условии совершения на нем передающим лицом оборотного индоссамента в пользу приобретателя. Иной порядок передачи : путем простого вручения, по цессии, индоссаменту, вообще без всяких надписей и т.п. - должен быть обусловлен в договоре.

     В предпринимательской практике покупателями векселей, как правило, являются банки, а сама сделка купли-продажи векселя, являющаяся основанием для индоссирования, именуется сделкой учета векселя. Нужно отметить, что дискуссия о юридической природе операции учета завершилась лишь относительно недавно. Сейчас уже никто не оспаривает, что это - договор купли-продажи. Ранее же в учете видели и индоссамент, и заем, и поручение, и даже хранение. К сожалению операция учета такова, что момент продажи актива - прав требования из векселя, а также момент продажи пассива - бремени требования из векселя совмещены друг с другом во времени и потому не очевидны. Это и приводит к односторонней трактовке операции: банк соглашается платить по векселю до наступления срока платежа, за что и получает якобы доход в форме дисконта. В действительности же дисконт - это полученная банком покупная цена пассива. Клиент передает банку вексель (актив) и связанные с ним риски (пассив) неакцепта и /или неплатежа, бремя предъявления, протеста и взыскания. Предмет данного договора составляет не только актив, но и пассив,связанный с вещью.  За передачу актива банк выплачивает клиенту вознаграждение - выдает часть вексельной суммы. За принятие пассива банк принимает от клиента вознаграждение - удерживает часть вексельной суммы, которая исчисляется по ставке, которая называется учетным процентом или дисконтом. Особое наименование такой операции объясняет ее «отпочкованием» от традиционной купли-продажи в силу неочевидности своего эквивалентно-воздмездного характера.

     Банки должны очень осторожно подходить  к операции учета векселей, ибо помимо риска неполучения платежей вексельных сумм они несут риск и безвозвратной потери нотариальных и судебных издержек. Поэтому принимаемые к учету векселя должны многократно проверяться на соответствие законодательству их формы и содержания, а также быть подписанными несколькими как минимум двумя, лицами с известной банку высокой платежеспособностью. Именно это имелось в виду в рекомендации - во фразе о необходимости двух подписей на учитываемых векселях. Предпочтительно также наличие оговорки типа «оборот без издержек» и отсутствие оговорки типа «без оборота на меня».

     Если  банк желает учесть вексель у лица, платежеспособность которого ему неизвестна, ничто не мешает ему обусловить учет внесением в обеспечение вексельной ответственности определенных ценностей. Возможно и заключение предварительного соглашения об обязанности обратного выкупа векселя клиентом до наступления срока платежа.

     В случае же приобретения векселя, безнадежность которого стала очевидна после учета, но до наступления срока платежа, банк может сам попытаться продать этот вексель кому- либо, например учесть его в другом банке. С точки зрения принципа делового сотрудничества и взаимопомощи такой подход заслуживает осуждения, однако никакого нарушения правовых норм здесь нет.

     Может случиться и так, что передача векселя производилась во исполнение соглашения о прекращении ранее возникшего обязательства. Если выдача векселя являлась основанием для принятия векселедателем на себя нового обязательства,  то сама по себе передача векселя не порождает такого обязательства. На индоссанте не лежит обязательство платить по векселю. Он несет обязанность отвечать за нарушение вексельного обязательства прямым должником, т.е. возникновение обязательства индоссанта поставлено в зависимость от отлагательного условия. Поэтому данное соглашение не может быть «соглашением о новации, но всегда будет соглашением об отступном, независимо от того, было ли прекращаемое обязательство вексельным или имело иное основание¹  

     Договоры  вексельного кредита.

           Договоры вексельного кредита  предусматривающие передачу чужих  векселей, в принципе возможны, но  в российской практике не встречаются.  То же следует сказать о  договорах, предусматривающих кредитование  путем акцептации переводных  векселей.

Договоры  о прекращении  вексельных

                                     обязательств

         К этой группе относятся договоры  о прекращении вексельных обязательств  путем 1) производства платежа;

2)  уплаты отступного; 3) новации; 4) зачета.

          Договоры о порядке и условиях производства платежа по векселю «имеют цель урегулировать распределение между плательщиком и векселедержателем рисков недобросовестности друг друга и риска задержки платежа, осуществляемого в безналичном порядке» ¹

          Вексель - инструмент, рассчитанный  на наличные расчеты. Если же  расчет по векселю производится  в безналичном порядке, то он  должен осуществляться в весьма  короткие сроки, по сути - немедленно  по предъявлении векселя к  платежу. В нашей стране соблюдение  этого условия невозможно. Поэтому  предъявление векселя с требованием  о платеже, который может быть  совершен только в безналичном  порядке, влечет коллизию интересов  плательщика и векселедержателя. Плательщик заинтересован в том  чтобы оформлять документы о  производстве платежа, предварительно  изъяв предъявленный вексель  и возложив таким образом риск утраты или задержки средств на векселедержателя. Последний же заинтересован в том, чтобы отдать вексель только после того, как денежные средства поступят к нему на счет, т.е.  в возложении риска задержки или утраты денежных средств на плательщика.

Перечисленные риски не есть специально вексельные риски. Это риски общегражданские. И соответственно распределение  их - дело не вексельного, а гражданского законодательства, и следовательно, общегражданских соглашений. Решение  вопроса о том, кто и в каком  объеме будет нести риск утраты или  задержки денежных  средств, зависит  исключительно от соглашения сторон операции - векселедержателя и плательщика.

         Как правило, вексельные кредиторы  значительно слабее экономически, нежели их должники, что позволяет  последним диктовать условия  предъявлять векселя к платежу.  На практике предъявленный вексель  изымается плательщиком вместе  с экземпляром заявления с  требованием о платеже. В таком  случае кредитору логично потребовать  от должника заключения соглашения о том, что последний принимает обязательство совершить в пользу кредитора платеж против переданного векселя. В этом соглашении должны быть точно оговорены:

          а) сумма платежа;

          б) сумма процентов (если они  начислялись по векселю);

          в) срок, в течение которого  платеж должен быть совершен;

          г) ответственность за просрочку  (в размере, не меньше чем  вексельная);

          д) обеспечение обязательства  платежа.

После этого  необходимо дожидаться наступления  срока,  в течение которого платеж должен поступить на счет кредитора, и в случае непоступления такового предъявить иск из нарушения данного  соглашения.

         Возможна (хотя и редка) обратная  ситуация, в которой кредитор  диктует должнику собственные  условия оплаты векселя. Должнику, вынуждаемому платить в условиях  оставления векселя на руках  кредитора, разумно потребовать  от последнего заключения соглашения, предусматривающего:

      а) обязанность кредитора передать должнику вексель такой-то(необходима точная индивидуализация) при условии получения им платежа в такой-то сумме на такой-то счет;        

      б) срок исполнения этой обязанности;

      в) обязанность кредитора возместить  должнику все убытки, которые  должник может понести в случае  нарушения кредитором своей обязанности  по передаче векселя;

      г) иные меры ответственности  вексельного кредитора;

      д) меры по обеспечению исполнения  обязательства кредитора по возврату  векселя.

             Строго говоря,  даже при отсутствии  специальных соглашений бывший  вексельный кредитор, лишенный векселя,  но не получивший оплаты, не  лишается права доказывать неосновательность  обогащения контрагента и соответственно  права истребования сумм неосновательного  обогащения. Тем не менее, заключению  описанных здесь соглашений следует  отдавать предпочтение, ибо практика  показывает, что российские суды  более восприимчивы и благосклонны  к искам из нарушения договорных  обязательств, нежели к искам  из неосновательного обогащения.

       Вексельные обязательства могут  прекратиться уплатой отступного. Предмет отступного , его размер, сроки и порядок предоставления  суть существенные условия соглашения  об отступном. Случаи «погашения» вексельных обязательств неуплатой денег, а отгрузкой металла, иной продукции или товара, поставками нефти и газа, производством работ, оказанием услуг и т.п. - все это случаи прекращения вексельных обязательств уплатой отступного.