Выполняет ли свою роль производительный и потребительский кредит в экономике России?

Выполняет ли свою роль производительный и

потребительский кредит в экономике России? 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Габдулгалимов Кирилл

     Во множестве экономических источников термин «роль кредита» рассматривается с различных позиций. Роль кредита определяется как результат  непосредственного функционирования кредита или его назначение в экономике. Определение роли кредита как результата его функционирования неизбежно затрагивает вопрос о том, что такое эффективность функционирования кредита, однако эффективность и роль – разные понятия. Назначение кредита в экономике состоит в увеличении и ускорении движения капитала, находящегося в распоряжении заёмщика.

     Реализация роли кредита в экономике РФ должна происходить благодаря его стимулирующей способности, получившей в экономической литературе название силы кредита. Однако способность кредита обеспечивать непрерывность производственного процесса, а при рассмотрении потребительского кредита – процесса потребления в экономике РФ  в первую очередь ограничивается отсутствием фактического регулирования кредитных отношений со стороны государства в проводимой денежно-кредитной политике. Денежно-кредитная политика реализуется в первую очередь с целью регулирования денежной массы для обеспечения стабильности цен. При этом экономической роли кредита, как одного из основных средств, способствующих дальнейшему развитию отдельных предприятий и различных отраслей, в целом не уделяется внимания. Государство фактически предоставляет коммерческим банкам право перераспределять денежные средства по своему усмотрению, косвенно определяя основные направления развития российской экономики. Банковское сообщество в настоящее время имеет реальную независимую власть, позволяющую за счет кредитных инвестиций как способствовать развитию  и процветанию экономики РФ, так и обеспечить её упадок, что неизбежно определяет необходимость государственного вмешательства в данный процесс.

     Выполнение кредитом своего экономического  назначения в нашей стране  может быть обеспечено за счет нормативного регулирования кредитных отношений   (Федеральные законы о потребительском, производительном кредите и иных формах кредитования) и создания экономического института, оказывающего влияние на направление кредитных вложений и их структуру.

     К мероприятиям, обеспечивающим  государственное регулирование  кредитных отношений также может  быть отнесено создание системы  коммерческих региональных банков на государственной основе, целью которых является не получение прибыли, а поддержание экономического развития отдельных регионов и областей. В настоящее время в каждом субъекте РФ находятся как коммерческие банки, так и территориальные представительства Банка России. Акционерные коммерческие банки стремятся к максимизации прибыли и не способны обеспечить экономический рост субъекта РФ, представительства Банка России являются некоммерческими организациями и не имеют права осуществлять прямое кредитование развивающихся предприятий. Система региональных банков развития поспособствует снижению процентных ставок по кредиту до минимального уровня, позволит государству осуществлять финансирование наиболее перспективных отраслей экономики, что обеспечит их дальнейшее развитие. Введение данной системы позволит кредиту выполнять свою роль в экономике РФ.

     Отсутствие государственного регулирования  кредитных отношений вызвано  в первую очередь человеческими  факторами – ошибочным пониманием  роль кредита в российской экономике как элемента, не связанным с экономическим ростом хозяйствующих субъектов. Кредит воспринимается исключительно как деньги, в то время как производительный кредит позволяет контрагентам увеличить массу используемого капитала и обеспечить своевременную реализацию продукции, а следовательно – приблизить вредя получения дохода. Потребительский кредит призван оказывать в экономике косвенное влияние на развитие предприятий, т.к. обеспечивает формирование спроса у различных слоев населения. Однако в условиях современной экономики в РФ он становится лишь одним из многочисленных факторов формирования и развития кризиса.

      Кредит понимается как причина  роста инфляции. Он способствует  росту денежной массы в экономике и обеспечивает снижение покупательной способности денежной единицы. Однако такое влияние в первую очередь оказывает долгосрочное кредитование,  в российской экономике, как правило, более развито краткосрочное кредитование. Кредит может способствовать увеличению инфляции при нарушении соотношения находящейся в экономике денежной массы и произведенных товаров, т.е. «застревая» в каналах обращения кредит увеличивает денежную массу. Таким образом, не кредит является фактором увеличения инфляции, а неправильное отношение к нему, несоблюдение основополагающих принципов кредитования. Кредит обладает свойством антиципации дохода и для того, чтобы обеспечить выполнение им своей роли в российской экономике его необходимо выдавать только наиболее эффективно функционирующим экономическим субъектам и платежеспособным гражданам, т.е. тем лицам, которые в состоянии использовать полученные инвестиции эффективно, способствовать росту национальной экономики и своевременно погасить свою задолженность. Кредитные операции, совершаемые банками преимущественно для получения прибыли не сопровождаются необходимыми расчетами кредито- и платежеспособности клиентов. Пытаясь увеличить спрос на свои услуги, они предоставляют кредиты «за 20 минут и на любые цели», не заботясь о возможности его невозвращения.

     В настоящее время представляется, что российская экономика более  ориентирована на накопление собственных средств и их последующее использование. Данное предубеждение не позволяет кредиту выполнять свою роль и многие контрагенты тратят время, накапливая необходимые ресурсы, что недопустимо в условиях постоянно обостряющейся конкурентной борьбы. Этот стереотип оказывает влияние и на потребительский кредит. Граждане с недоверием относятся к приобретению дорогостоящей продукции на кредитной основе, что способствует снижению спроса на товары отдельных экономических субъектов.

     На основании изложенного можно сделать вывод о том, что ни производительный,  ни потребительский кредиты не выполняют своей роли в достаточной степени, обеспечивающей развитие экономики РФ.