Содержание

Введение. 3

Глава 1. Понятие, сущность и виды потребительских кредитов. 5

1.1 Сущность и принципы потребительского кредитования. 5

1.2 Виды потребительских кредитов. 11

Глава 2. Роль потребительского кредита в экономике. 13

2.1 Причины обращения за потребительскими кредитами. 13

2.2 Роль потребительского кредита 15

Глава 3. Анализ использования потребительского кредита в Санкт-Петербурге на примере. 17

3.1 Организация и порядок предоставления потребительского кредита. 17

3.2 Использование потребительского кредита в «ВТБ 24». 19

3.3 Основные формы потребительского кредита в «ВТБ 24». 20

3.4 Опыт российских коммерческих банков на рынке потребительских кредитов в Санкт-Петербурге. 22

Заключение. 26

Список литературы. 27

Введение.

    Современное общество предлагает много возможностей для улучшения благосостояния граждан. Одна из них -  потребительский кредит.

    С потребительским кредитом сейчас сталкиваются все. Достаточно зайти в любой  магазин бытовой техники и  поинтересоваться покупкой «в долг». За полчаса – час, не спрашивая практически  никаких документов, кроме паспорта, не требуя залога и поручителей, а  также подтверждения доходов, вам  оформят займ на небольшую сумму.

    Потребительский кредит стал играть слишком важную роль в нашей сегодняшней жизни, он даёт нам:

• возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
• гибкость - делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент нет нужной суммой наличных;
• безопасность - во время покупки или путешествия, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;
• помощь - кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).

    Также необходимо отметить, что потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть: иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами; как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом; люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

    Потребительские кредиты, конечно, удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно  популярны. Изучение российского рынка  потребительского кредитования является актуальной проблемой, так как современное  общество не мыслит без него цивилизованной экономики, но у нас в стране, несмотря на очевидный рост доходов населения, финансовая грамотность и осведомленность россиян об основных финансовых игроках и предлагаемых ими услугах крайне низка.

    Целью работы является анализ рынка потребительского кредитования в Санкт-Петербурге. Для достижения этой цели потребовалось решить ряд конкретных задач:

• Определение понятия потребительского кредита, его сущности и вида;
• Выявление роли потребительского кредитования в экономике;
• Анализ использования потребительского кредита;
• Проведение анализа рынка потребительского кредитования;
• Рассмотрение общей ситуации на рынке потребительских кредитов;
• Выявление особенностей потребительских кредитов;
• Определение направления развития потребительского кредитования.

    Тему  потребительского кредитования рассматривали  многие авторы, как отечественные, так  и зарубежные: Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.,  Лаврушина О.И., Журавлева Н.В., Челноков В.А., Калтырин А.В.. Поэтому автор, опираясь на существующую научную и периодическую литературу, применил теоретические знания на практике.

Глава 1. Понятие, сущность и  виды потребительских  кредитов.

По сути, потребительский  кредит – это продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а кроме того на оплату различного рода расходов личного характера¹. (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) 

1.1 Сущность и принципы  потребительского  кредитования.

Кредит  на цели 
Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на руки не получает. По такой схеме активно работают "Русский стандарт", "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ХКФбанк), Росбанк, Инвестсбербанк, Финансбанк, "Ренессанс Капитал" и др. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно в магазинах-партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка. Процедура прохождения скорингового тестирования в банке должна занимать 15-30 минут, как заявляют сами банки. Но обычно в магазинах собирается довольно длинная очередь желающих купить товар в кредит. В результате процесс оформления товара в кредит может затянуться на несколько часов. Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту. А Метробанк запустил программу кредитования под покупку товаров в интернетмагазинах - "Быстрые деньги через интернет". Для этого клиенту необходимо собрать "корзину" планируемых к приобретению товаров и заполнить интернетанкету, размещенную на сайте интернетмагазина. Через 1015 минут после отправления заказа сотрудник Метробанка связывается с покупателем по указанным в анкете контактным телефонам и сообщает решение банка о выдаче ему кредита. Затем покупателю необходимо будет приехать в Метробанк с документами для подписания кредитного договора. После этого банк уведомляет интернетмагазин о факте предоставления покупателю кредита и возможности доставки ему товара.

Нестандартный подход к этой форме кредита продемонстрировал  Русский банк развития (РБР). Ставки по кредитам его "Телечека" составляют всего 9% годовых. "Телечек" представляет собой чековую книжку, которую можно реализовать лишь в точке, подписанной банком на эту программу. Сейчас у РБР около 450 точекпартнеров, где клиент сможет воспользоваться "Телечеком". Обналичить его нельзя. Кроме того, стоит отметить, что владелец "Телечека" не платит первоначального взноса. В отличие от обычного товарного кредита, по чековой книжке можно приобрести несколько товаров в удобное для клиента время, выписав несколько "Телечеков".

 В "Русском  стандарте", например, только с  этого года стало возможно  приобрести товар в кредит  при уже имеющемся кредите  и то только в рамках установленного  банком лимита. Однако для этого  клиенту в любом случае придется  заново общаться с кредитным  инспектором. 

В ХКФбанке такая возможность предоставляется только постоянным клиентам банка, имеющим пластиковую карту банка.

 
Кредит на нужды

Кредит  на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней. Проанализировав предложения банков, работающих на рынке потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы. Самый дорогой кредит на неотложные нужды в рублях сегодня предлагает Альфабанк - 34% годовых. А лидером по дороговизне валютных кредитов стал Дельтабанк. Кредит в этом банке вам могут предложить под 18% годовых. К тому же Дельтабанк потребует, чтобы заемщик застраховал свою жизнь и трудоспособность. Средняя по рынку ставка потребительского кредита на неотложные нужды составляет 16% в рублях и 1214% в валюте. Но надо отметить, что процентная ставка - это не единственный показатель стоимости кредита. Выбирая, где занять денег, не забудьте обратить внимание на дополнительные комиссии, которые возьмет с вас банк. В некоторых банках они значительно увеличивают стоимость кредита. Например, в Росбанке за выдачу кредита с вас возьмут 3% от его суммы, но не более 3000 руб. Кроме того, есть еще и ежемесячная комиссия в размере 350 рублей. В "Русском стандарте" с заемщика помимо процентов по некоторым видам товарного кредита будет списываться комиссия в размере до 1,9% годовых ежемесячно. Идеальных условий сейчас нет ни в одном банке, поскольку каждый банк имеет собственное представление о кредитных рисках и темпах развития бизнеса. В одних банках отсутствует требование о наличии поручителей, в других имеется минимальный срок рассмотрения заявки и минимальный набор документов, у которого, напротив, высокие требования к заемщику, но при этом процентная ставка ниже среднерыночной. Вместе с тем, стремительное развитие потребительского рынка привело к тому, что у людей появилась возможность выбора.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.

Кредит  с разовым погашением.

 Сюда относятся  текущие счета, открываемые покупателем  на срок 11,5 месяца в универмагах  и других предприятиях розничной  торговли; в пределах предоставленных  кредитов они покупают товары  и, по истечении установленного  срока, единовременно погашают  свою задолженность. Потребительский  кредит с разовым погашением  включает также кредиты в виде  отсрочки платежа (за услуги  коммунальных предприятий, врачей  и медицинских учреждений).

Через различные  формы потребительского кредита  обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Возможность возникновения  и развития кредита связаны с  кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и  оборотного капитала происходит высвобождение  ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Кредитные отношения  в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы², строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.