Необходимость и сущность государственного кредита

     Кредитоспособность - возможность предприятия погасить только кредитную задолженность.

     Следовательно, процесс банковского кредитования можно разделить на несколько  этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения, изучение кредитоспособности клиента:

1. рассмотрение  кредитной заявки и собеседование  с заемщиком;

2. изучение  кредитоспособности клиента;

3. подготовка  и заключение кредитного договора.

В солидных банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов, в т. ч.:

1. нотариально заверенные  копии учредительных  документов компании  заемщика;

2. финансовый отчет, включающий баланс предприятия и приложения к нему за последние три года.

3. отчет о движении кассовых поступлений. Он основан на сопоставлении балансов компании за два отчетных периода и позволяет определить изменения различных статей и движения фондов. Отчет дает полную картину использования дефицита ресурсов, времени высвобождения фондов и образование дефицита кассовых поступлений и т.д.

4. внутренние финансовые  отчеты, которые более детально характеризуют финансовое положение компании, изменение ее потребностей в ресурсах в течении года, поквартально или помесячно.

5. данные внутреннего  оперативного учета, касающиеся текущих операций и продаж, величины запасов.

6. прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях и т.д.

7. бизнес - план. Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае предприятие - заемщик предоставляет в банк подробный бизнес - план, который должен содержать сведения о целях проекта и методах его осуществления.

8. кредитная заявка, содержащая исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена, сумме, сроке погашения и предлагаемом обеспечении.

      Цели  и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности  заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов  взять на себя; размеры кредита, который  может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления. Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноз его устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика, учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

     Анализ  кредитоспособности клиента в соответствии с основными принципами кредитования, содержащимися в методике CAMPARI, заключается в поочередном выделении из кредитной заявки и прилагаемых финансовых документов наиболее существенных факторов, определяющих деятельность клиента, а их оценки и уточнения после личной встречи с клиентом.

     Название  CAMPARI образуется из начальных букв следующих слов:

C - character - репутация, характеристика (личные качества) клиента;

A - ability - способность к возврату ссуды;

M - marge - маржа, доходность;

P - purpose - целевое назначение ссуды;

A - amount - размер ссуды;

R - repayment - условия погашения кредита;

I - insurance - обеспечение, страхование риска непогашения ссуды.

     Эти понятия, объединенные в систему  CAMPARI, представляет собой совокупность оценочных параметров, которые помогают сопоставить множество фактов, связанных с выявлением потенциального риска выдачи конкретной ссуды.

     Итогом  всей проделанной кредитным отделом  работой является составление  «Заключения кредитного работника на заявку», которое имеет следующие разделы:

1. Организационно - правовая форма заявителя;

2. Наименование  банка, где открыт расчетный счет заемщика;

3. Наличие  задолженности по ссудам;

4. Финансовое  состояние заявителя: коэффициент  ликвидности, коэффициент промежуточного  покрытия, коэффициент покрытия, коэффициент  независимости, класс кредитоспособности, объем реализации, объем прибыли, объем активов, объем просроченных платежей.

5. Поступление  средств на расчетный счет;

6. Оценка  управления и состояния учета;

7. Соответствие  целевой направленности ссуды  приоритетам кредитной политики  банка;

8. Предложение  целесообразных способов обеспечения возвратности кредита;

9. Проект  решения.

      Требования  банков к заемщику постоянно смягчаются, и некогда обязательные условия  уже переходят в разряд пожеланий. Так, все кредиторы, за исключением  Сбербанка, сегодня принимают к рассмотрению «серый» доход заемщика. Форма его подтверждения варьируется от справки за подписью руководителя до простого расчета средних зарплат в той отрасли, в которой работает претендент на кредит.

     Наличие поручителей, бывшее на рынке нормой два года назад, практически ушло в прошлое. Единственным исключением опять-таки является Сбербанк. Зато здесь наиболее лояльные требования по отношению к уровню дохода заемщика. В среднем на $1 тыс. «белого» дохода Сбербанк может выдать кредит в размере около $48 тыс. В большинстве коммерческих банков при таком доходе можно получить не более $30 тыс. (расчеты по банковским ипотечным калькуляторам).

     Разница объясняется тем, что по программе  Сбербанка на руках у заемщика после платежа по кредиту должна оставаться сумма не меньшая, чем официально установленный прожиточный минимум. Коммерческие банки смотрят на вещи более реально и требуют, чтобы выплаты по кредиту не превышали 40% ежемесячного дохода клиента.

     Прописка  и регистрация заемщика сейчас не играют никакой роли. А вот род занятий имеет значение. По мнению профессионалов, практически невозможно получить кредит тем, кто живет на гонорары, - адвокатам, фрилансерам, художникам и т. п. Их заработки хотя и велики, но нестабильны, и банки предпочитают не рисковать. В категорию «нежелательных заемщиков» попадают также работники казино и ресторанов (за исключением шеф-поваров), так как в этих сферах очень высока ротация кадров. Большинство банков не особенно охотно кредитует и частных предпринимателей.

     Меньше  всего за прошедший год изменилось такое условие ипотеки, как обязательный первоначальный взнос. Правда, некоторые банки понизили его минимальный размер, и теперь он составляет от 10 до 30%. Во многих банках он непосредственно влияет на уровень процентной ставки: чем больше стартовый взнос, тем ниже ставка. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Рассмотрев  в данной работе вопросы, связанные  с кредитом, можно сделать следующие  выводы:

     Современная рыночная экономика немыслима без  понятия кредита. Необходимость  системы кредитования обусловлена  закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них. Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как большие, так и малые предприятия, как  государства, правительства, так и отдельные граждане.

     Знание  функций и законов, налаживание  механизма их реализации дает возможность  наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Законы, рассмотренные в моей работе, имеют важное практическое значение. Отказ от их требований, искажение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в хозяйстве нашей страны. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений.

     Анализируя  роль кредита, нельзя не отметить, что  зачастую она недооценивается вследствие того, что современные российские банки, являясь основным источником финансово-кредитных ресурсов для предприятий, сталкиваются с серьезной проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в свою очередь, отражается на эффективности системы кредитования и не позволяет реализовать заложенный в ней потенциал. 
 
 
 
 
 

     Список  используемой литературы 

1. Федеральный закон от 03.02.1996 . 17-ФЗ «О банках и  банковской деятельности» с изменениями  и дополнениями.
2. Деньги, кредит, банки. Под редакцией Е.Ф. Жукова.- М.: ЮНИТИ, 2003.
3. Финансовое право Российской Федерации: Учебник / Отв. ред. М.В.Карасева - М.: Юристь, 2004.
4. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Г. М. Колпакова М: «Финансы и статистика», 2000г.
5. Деньги. Кредит. Банки./ под ред. О. И. Лаврушина. М: «Финансы и статистика», 2004г.
6. Организация деятельности коммерческого банка/ Пещанская И.В. Учеб.пособие - М.Инфра-М, 2004.
7. Б.А. Хейфец. Кредитная история России. Характеристика суверенного заемщика. М.: Экономика, 2003.