Направления международной деятельности коммерческих банков

       Чтобы привлечь на свою территорию международные  банки, другие страны также были вынуждены значительно снизить степень регулирования в банковской сфере. Особенно заметно этот процесс проявился в странах Карибского бассейна и в некоторых азиатских государствах, которые способствовали созданию отделений фискальных оазисов, предоставляющих своим клиентам банковские услуги на привлекательных условиях.

       Резидентские  представительства  и банковские агентства

       Иногда  банки хотят заниматься предоставлением банковских услуг для своих зарубежных клиентов, но по тем или иным причинам вынуждены делать это не в полном объеме. Одной из возможностей выхода из этого затруднения является открытие резидентских представительств, которые ограничены в своих полномочиях: не принимают депозитов, не выдают кредитов и не делают инвестиций. Такое резидентское представительство часто лишь координирует получение клиентами перечисленных услуг у своего местного банка-корреспондента. Однако в некоторых случаях эти представительства могут осуществлять определенные банковские функции: работают с чеками, консультируют иностранных клиентов своего банка о деловых обычаях и практике ведения дел в стране пребывания представительства.

       Банковские  агентства более похожи на отделения банков. Они выдают кредиты, осуществляют клиринг переводных векселей и чеков и совершают обмен валют. Однако в отличие от отделений они не принимают депозиты и сами не депонируют денежные средства. Это позволяет банковским агентствам не попадать под большое число правил, которые регулируют отношения, связанные с депозитами, например, выполнение требований об обязательном резервировании и страховании депозитов. Именно из-за подобных строгостей в США многие иностранные банки открыли в крупных городах банковские агентства.

       В заключении Главы 1 сделаю вывод о  том, что за последние два десятилетия банковское дело воистину стало многонациональным бизнесом. Банки, которые ограничивают свою деятельность единственным, национальным рынком как в отношении своей кредитной политики, так и в депозитной, обнаруживают, что оказываются в невыгодном конкурентном положении. Этот феномен особенно очевиден на рынках евровалют, на которых банки и их клиенты совершают кредитные и депозитные операции в валютах, отличных от валюты страны, в которой размещается тот или иной банк. Банки создали множество самых разнообразных корпоративных структур, позволяющих им вести деловые операции с пересечением национальных границ.

       Попытки национальных регулирующих органов контролировать или ограничивать рынок международных банковских услуг не удаются. Эти неудачи объясняются легкостью, с которой международные банки могут перенести свои операции из одной страны в другую.  
 
 
 

ГЛАВА 2      НАПРАВЛЕНИЯ МЕЖДУНАРОДНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

     Международные операции коммерческих банков включают: разнообразные услуги, на которые  существует спрос со стороны клиентов, участвующих в международной  торговле, инвестиционной деятельности на международном рынке ссудных капиталов, туризме; покупку и продажу иностранных ценных бумаг, иностранной валюты; прием чеков, векселей, банковских акцептов для инкассирования.

     Наибольшая  часть доходов банков от международных  операций поступает от предоставления кредита. Банковское кредитование международной торговли выступает в форме ссуд под залог товаров и товарных документов, вексельных и акцептных кредитов, банковских ссуд. Новыми специфическими формами кредитования внешней торговли являются лизинг, факторинг, форфетирование. Средне- и долгосрочные международные банковские кредиты предоставляются также в форме еврокредитов.

     В этой главе мною будут рассмотрены  основные направления международных  операций банков.

2.1 Участие  банков в международных расчетах

    Под международными расчетами понимается система регулирования платежей по международным требованиям и обязательствам. Международные расчеты осуществляются через банки на основе корреспондентских отношений и корреспондентских счетов. Это позволяет осуществлять основную часть международных платежей без использования наличной валюты.

    Международные расчеты – это платежи по обязательствам юридических и физических лиц  одной страны по отношению к требованиям  и обязательствам юридических и  физических лиц другой страны.

    Формы международных расчетов аналогичны внутренним, но имеют свои особенности. Во-первых, они, как правило, носят документарный характер, т.е. осуществляются против финансовых (чеки, векселя) и коммерческих (коносаменты, накладные) документов. Во-вторых, международные расчеты унифицированы. При их проведении банки большинства стран, включая страны СНГ, руководствуются Вексельной и Чековой конвенциями, принятыми в Женеве в 1930 и 193] гг., а также изданными Парижской международной торговой палатой «Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов» и «Унифицированными правилами по инкассо». Ссылка на эти документы должна делаться во внешнеторговых контрактах и поручениях банку на открытие аккредитивов и инкассовых поручениях.

    Международные расчеты осуществляются безналичным  путем в форме записей по счетам банка. Для этого между банками  различных стран устанавливаются  корреспондентские отношения (с открытием корреспондентских счетов). В корреспондентских соглашениях отражается характер счета, валюта счета, возможность и порядок перевода средств со счета, порядок взимания комиссионных, сумма минимального остатка на счете, а также возможность овердрафта. При международных расчетах все документы оформляются на английском языке с указанием кода пользователей. В коде указывается не только страна-участница расчетов, но и банковская организация, ее месторасположение.

    Наиболее  распространенными формами передачи платежных инструкций являются почта, телеграф, телекс и система Свифт (это общество всемирных межбанковских коммуникаций). Преимущества системы Свифт: высокая скорость расчетов, надежность передачи информации, экономичность расчетов. Средствами международных расчетов являются банковский чек, простой и переводной вексель, пластиковые карточки.

   Формы международных расчетов аналогичны формам внутренних расчетов, но имеют  ряд особенностей:

-   Это определенные отношения участников международных сделок и их банков по поводу оформления, пересылки, обработки и оплаты документов;

-    Международные расчеты имеют документарный характер (оплата против документа);

-   Унификация правил и обычаев основных форм расчетов.

   Коммерческие  банки проводят международные расчеты по поручению своих клиентов в 3-х формах: банковский перевод, документарное инкассо, документарный аккредитив. Эти формы отличаются по степени участия банков в их проведении. Минимальная степень – при банковском переводе: банк лишь выполняет поручение клиента. Более значимая степень участия – при использовании инкассо: банк осуществляет контроль за передачей документов и выдачей их плательщику в соответствии с инструкцией доверителя. Максимальная степень участия при аккредитивной форме расчетов: банк предоставляет платежное обязательство и при выполнении получателем всех условий аккредитива осуществляет выплаты. Так возрастает обеспечение платежа для экспортера: оно минимально при переводе и максимально при аккредитиве.

Проведение  валютных операций

     Необходимость расчетов в иностранной валюте обусловлена  развитием международных отношений  и международной торговли, а также  использованием различных денежных единиц контрагентами разных стран. Для осуществления расчетов в иностранной валюте и обслуживания экспортеров (импортеров), коммерческий банк должен иметь лицензию, позволяющую осуществлять валютные операции и развитую корреспондентскую сеть за рубежом. Только в этом случае банк может заниматься международными расчетами.

     Операции  с валютой осуществляются банками  как за свой счет, так и за счет своих клиентов (на комиссионных началах) с использованием электронной техники, телекса, телефона. Инструментами валютных сделок являются в основном безналичные платежные средства, выраженные в иностранной валюте: переводы, чеки, векселя. Объем сделок с наличной иностранной валютой (банкнотами, монетами) невелик.

     Конверсионные операции (Foreign exchange transaction – forex или FX) − это сделки агентов валютного рынка по обмену оговоренных денежных сумм в одной валюте на другую валюту по согласованному курсу на определенную дату.

     Конверсионные операции делятся на:

     • текущие операции типа СПОТ (spot) - валютная сделка, предполагающая поставку валюты и оплату в течении суток или двух рабочих дней;

     • форвардные операции (forward operation) - операции по покупке валюты на определенный срок на внебиржевом рынке по согласованному курсу.

     Арбитражные сделки с валютой носят спекулятивный характер, осуществляюся с разными финансовыми инструментами, основаны на разнице в котировках на международных и национальных валютных рынках.

     Банк  открывает валютную позицию за свой счет с целью получения прибыли  при изменении валютного курса. 

2.2 Внешнеэкономическая деятельность банков и торговое финансирование

     К международным банковским операциям  относится и кредитование ВЭД. Помимо банковского кредита может выдаваться и коммерческий кредит (это кредит в товарной форме в виде отсрочки платежа). Он может быть представлен в виде открытого счета и вексельного кредита.

     Крупные банки предлагают ряд услуг клиентам-участникам внешнеэкономической деятельности и сами становятся важным связующим

звеном в международной  торговле.

     Для осуществления внешнеэкономической деятельности банки:

     • заключают договоры о корреспондентских  отношениях с банками за рубежом  и открывают корреспондентские  счета;

     • открывают филиалы и отделения  за рубежом;

     • приобретают доли собственности  в зарубежных банках;

     • открывают факторинговые, лизинговые и т.п. компании.

     Цели  внешнеэкономической деятельности банков:

     • предоставить максимум услуг клиентам-экспортерам/импортерам;

     • снизить риски международных  сделок;

     • обеспечить банку валютный доход.

     Эти цели реализуются путем применения различных методов и инструментов, которые согласовываются экспортером и импортером во время заключения торгового контракта.

     Способы платежа, используемые в международной  практике:

     • авансовый платеж – это сумма  денежных средств, перечисленная или  выданная в счет предстоящих платежей или расходов, по которым отчет будет дан впоследствии;

     • документарный аккредитив – это  способ платежа в международной  торговле, обеспечивающий экспортеру практически отсутствие риска, является односторонним, условным денежным обязательством банка, выдаваемое им по поручению клиента-приказодателя аккредитива;

     • оплата после отгрузки – если в  результате переговоров экспортер  и зарубежный покупатель пришли к  соглашению, в соответствии с которым  покупатель выплачивает деньги за товары, как только они отгружены, экспортер посылает телеграмму или телекс покупателю, извещая его об отгрузке и указывая ее детали, а затем ожидает, что покупатель немедленно выполнит платеж;

     • документарное инкассо – это  операция, в которой банк действует  в качестве посредника между продавцом (экспортером) и покупателем (импортером). Банк получает инкассо вместе с инструкциями от продавца (принципала) и представляет документы, являющиеся реальным доказательством фактической поставки товара покупателю в обмен на платеж или акцепт векселя в соответствии с инструкцией принципала.

     Международные расчеты производятся на основе общепризнанных международным сообществом правил.

     Рассмотрим  два наиболее значимых с точки  зрения снижения риска

международных торговых сделок метода платежа – документарное инкассо и документарный аккредитив.

     Документарное инкассо – метод платежа (банковская расчетная операция), при которой банк по поручению клиента-экспортера получает причитающиеся ему денежные средства на основании представленных клиентом в банк товарно-расчетных документов (Рис. 1).

     

     Унифицированные правила для документарных аккредитивов установлены Международной торговой палатой впервые в 1933 г. Ныне действует  редакция №500, принятая в 1993 г. В России эта форма расчетов регулируется Гражданским Кодексом РФ, ч. II, ст. 867-873.