История становления платежной системы Республики Казахстан

Министерство  науки и образования Республики Казахстан

Костанайский государственный университет им. А.Байтурсынова

Экономический факультет

Кафедра финансов и банковского дела 
 
 
 
 
 
 
 

Доклад 

на тему: «История становления платежной  системы Республики Казахстан» 
 
 

Выполнила: Кужагалиева Д.

4 курс  Ф-45

Проверил: к.э.н. Годунов В.В. 
 
 
 

Костанай 2011

Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального  Банка Республики Казахстан» (РГП  «КЦМР НБ РК»). РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального  Банка Республики Казахстан» (далее  – КЦМР) создан решением Постановления  Правления Национального Банка  РК от 30.12.1995 года  № 252 в соответствии с Программой реформирования банковской системы Республики Казахстан. Учредителем и уполномоченным органом КЦМР является Национальный Банк Республики Казахстан.  В декабре в соответствии с "Программой реформирования банковской системы Республики Казахстан" Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан (далее по тексту НБК) №252 от 30.12.1995 г., был создан Казахстанский центр межбанковских расчетов (далее КЦМР). Он был создан на базе реорганизованной Алматинской клиринговой палаты (далее АКП), и является государственным предприятием на праве хозяйственного ведения, т.е. самостоятельным юридическим лицом. На том же заседании Правления НБК была принята Концепция Построения Промежуточной Платежной Системы (далее ППС) Республики Казахстан, реализация которой была возложена на КЦМР как оператора платежной системы. 5 апреля 1996 года - день образования КЦМР. В этот день КЦМР зарегистрирован в органах юстиции Казахстана в форме Государственного предприятия, учредителем и уполномоченным органом которого является НБК. (В дальнейшем, 01 июля 1999 г., КЦМР перерегистрирован в Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения; изменились гербовая печать, фирменные бланки). В течение первого полугодия, согласно плана-графика, при областных управлениях НБК были созданы клиринговые сектора и внедрена система для внутриобластных клиринговых расчетов, налажено стабильное поступление ежедневной отчетности и свод ее в г. Алматы. Отработан и запущен централизованный расчет по нетто-позициям клиринговых палат Алматы, Жамбыла и Талдыкоргана с учетом перехода банков на единый корреспондентский счет. В июне, после проведения тендера на приобретение сервера, внутриофисной сети и станций для разработки, по результатам восьми предложений, поступивших от различных фирм, с компанией Digital был заключен договор на поставку этого оборудования. В сентябре новый сервер был запущен в основное производство. Гарантия расчетов в СКП для банков второго уровня в Алматинском регионе была обеспечена за счет сворачивания платежей этих банков в пределах средств, поданных НБК в СКП. В августе был осуществлен переход на этот метод расчетов. Также было отработано взаимодействие СКП с системой бухгалтерского учета НБК. Во втором полугодии был осуществлен переход на новые форматы передачи информации и электронные платежные документы. Совместными усилиями отделов разработки СКП и Клиринг были разработаны форматы для клиринговых расчетов и технология прохождения платежей, которые были согласованы с банками второго уровня, участниками АКП. Было также принято решение о переходе на работу с электронными платежными документами. С 20 декабря в АКП используются только электронные платежные документы в формате МТ 100. Были разработаны программы приема, обработки, мониторинга, подсчета чистых позиций для КЦМР. Также доработан пользовательский терминал и коммуникационная часть системы. В четвертом квартале 1996 года к СКП были подключены Министерство финансов (для работы с ценными бумагами) и Валютно-фондовая биржа. Согласно плана-графика среднесрочной "Программы реформирования банковской системы" в декабре была разработана и внедрена программа мониторинга СКП для НБК. Для операционной работы КЦМР была разработана и установлена программа администрирования и мониторинга СКП. Одним из требований обеспечения безопасности функционирования платежной системы является установка ПО "Шлюзовой терминал" у конечного пользователя СКП и Клиринг. Он должен обеспечить необходимую безопасность и переход на новые форматы сообщений (электронные платежные документы). С декабря "Шлюзовой терминал" начал функционировать в основной массе банков Алматинской, Талдыкорганской и Жамбылской областей. Также для связи с платежной системой, терминал был установлен в подразделениях    НБК,   Министерстве  финансов  и Валютно-фондовой  бирже.

   Платежная система и его виды.

   КЦМР является оператором платежной  системы и оказывает следующие  услуги:

    • осуществляет перевод денег  в межбанковской системе переводов  денег (МСПД) и межбанковском клиринге;

    • организует работу пользователей  в системе SWIFT  через  SWIFT сервисное бюро;

    • обеспечивает доступ к сети VISA для финансовых учреждений  и производит  окончательный расчет по результатам клиринга доместик транзакций  по платежным карточкам VISA;

    • осуществляет обмен финансовой  и иной информацией посредством  системы обмена банковскими сообщениями  (СОБС) и финансовой автоматизированной  системы транспорта информации (ФАСТИ).

   На территории Республики Казахстан  функционируют следующие платежные  системы:

       - Система валовых расчетов в  режиме реального времени (Межбанковская  Система Переводов Денег);

       - Клиринговая система (Система  Розничных Платежей);

       - SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications).

1  Передача и прием сообщений в МСПД осуществляются только электронным способом.  МСПД соблюдаются процедуры обеспечения информационной безопасности, утвержденные КЦМР, которые направлены на удостоверение факта передачи электронных сообщений и обнаружение ошибки при их передаче. КЦМР и пользователи обеспечивают учет и осуществляют контроль отправляемых и получаемых электронных сообщений. Все электронные сообщения, обработанные в МСПД, оставляют аудиторский след.

2 Платежи  в МСПД осуществляются в реальном  времени в пределах сумм денег  на счете пользователя. В случае  недостаточности денег сумме,  указанной в сообщении, или  отсутствия денег по позиции  пользователя в КЦМР платежные  поручения становятся в очередь.  Документы, находящиеся в очереди,  обрабатываются в соответствии  с кодами приоритетности. В пределах  кодов приоритетности исполнение  платежных поручений из очереди  производится в порядке их  поступления в очередь по принципу FIFO - первый в приход, первый в  расход. Пользователи вправе устанавливать  и менять очередность исполнения  платежных поручений. У пользователей  есть возможность отзыва платежного  документа, находящегося в очереди.  Скорость обработки сообщений  в МСПД составляет в среднем  5-7 обработанных трансакций в  секунду.

   Межбанковская Система Переводов  Денег - это Система электронного  перевода безналичных денег, пользователями  которой являются Национальный  Банк Республики Казахстан, Казначейство  Министерства финансов, Государственный  центр по выплате пенсий, банки  второго уровня, фондовая биржа,  депозитарий ценных бумаг и  небанковские финансовые организации.  Каждый пользователь системы  имеет счет в Национальном  Банке. МСПД функционирует все  дни недели за исключением  праздничных и выходных дней.

   Обмен сообщениями в МСПД осуществляется  только электронным способом, с  использованием SWIFT-подобных форматов  сообщений, которые разрабатываются,  дополняются и утверждаются КЦМР.

   Система розничных платежей –  система электронных переводов  небольших сумм денег через  клиринговые палаты (клиринговая  система). Особенность СРП заключается  в том, что платежи в данной  системе не обрабатываются индивидуально.  По платежам, поступившим в клиринговую  систему в течение операционного  дня, определяются чистые позиции  пользователей по их встречным  требованиям и обязательствам, и  только на сумму чистой позиции,  определенной для каждого участника,  осуществляется перевод денег. Межбанковский клиринг функционирует на многосторонней основе без предварительного депонирования денег для проведения расчетов. Платежи в течение суток (24 часа) отправляются в систему и выстраиваются в очередь в соответствии с установленными отправителями - участниками системы кодами приоритетности. Каждый участник системы имеет доступ к информации обо всех своих платежах, переданных им в систему, в режиме реального времени в течение операционного дня. Прием документов в межбанковский клиринг происходит круглосуточно, расчет чистых позиций и перевод денег по результатам клиринга производится один раз в сутки с 15:00 часов до 16:00 часов. Пользователи имеют возможность до закрытия операционного дня отозвать отправленный в клиринг платежный документ. В случае недостаточности денег на счете пользователя для проведения платежей, платежи на недостающую сумму аннулируется и производится перерасчет. Такая схема позволяет участникам управлять своей ликвидностью и максимально использовать встречные потоки платежей. Перевод денег по результатам клиринга осуществляется в МСПД после определения чистых позиций участников клиринга. Кроме того, в системе участники клиринга могут отправлять платежные документы с будущей датой платежа, но не позднее, чем через три дня (Т+3), что дает участникам возможность заранее планировать свою ликвидность. Так же в системе установлены ограничения на максимальную сумму одного платежа = 3 000 000 тенге.

   Пользователями Клиринга являются  Национальный Банк Республики  Казахстан, Казначейство Министерства  финансов, Государственный центр  по выплате пенсий, РГП "Казпочта" и банки второго уровня.

Для получения  статуса "Пользователь" Клиринга банки должны заключить с КЦМР договор об оказании услуг по клирингу. Для подключения к Клирингу обязательным условием является наличие счета  в МСПД. Клиринг, как и МСПД, является системой электронного перевода денег  только по территории Казахстана. Платежные  документы отправляются в Клиринг  через тот же терминал, через который  отправляются платежи в МСПД. Таким  образом, клиринговые платежи получают ту же степень надежности и безопасности, что и платежи, проведенные через  МСПД. Выбор платежной системы  для проведения платежа остается за банком. В данном случае выбор  будет зависеть от срочности платежа: либо он будет проведен в реальном масштабе времени, через МСПД, либо он будет проведен после выполнения окончательного расчета клиринга, который  происходит после 15:00 часов.

   При выборе системы проведения  платежа немаловажным фактором  является стоимость платежа. В  МСПД платеж стоит дороже, но  гарантия расчета больше, главным  условием проведения платежа  является наличие денег. В Клиринге  стоимость меньше и время расчета  позже.

   Платежные документы в клиринге  обрабатываются по принципу многостороннего  взаимозачета. Так как в Клиринге  сосредоточено значительное количество  розничных платежей, в Клиринге  повышается оборачиваемость денег.  Деньги для окончательного расчета  требуются только один раз  в конце операционного дня  Клиринга, и размер требуемых  денег ограничен суммой чистого  дебетового сальдо, таким образом,  в течение дня они могут  быть использованы пользователями для других целей.

   SWIFT (Society for WorldWide Interbank Financial Telecommunications) - сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией. В настоящее время SWIFT объединяет 4800 банков и финансовых организаций, расположенных в 155 странах мира (среди них более 2700 банков), у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. Сейчас по сети SWIFT ежедневно передается 3,3 млн. финансовых сообщений; к 2000 г. ожидается рост объема ежедневно передаваемых до 5 млн. сообщений. SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам “НОСТРО” и “ЛОРО”, так же как и при использовании традиционных платежных документов.

   SWIFT - это акционерное общество, владельцами  которого являются банки-члены.  Зарегистрировано общество в  Бельгии (штаб-квартира и постоянно  действующие органы находятся  в г. Ла-Ульп недалеко от Брюсселя) и действует по бельгийским законам. Высший орган - общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Все решения принимаются большинством голосов участников ассамблеи в соответствии с принципом: одна акция - один голос. Главенствующее положение в совете директоров занимают представители банков стран Западной Европы с США. Количество акций распределяется пропорционально трафику передаваемых сообщений. Наибольшее количество акций имеют США, Германия, Швейцария, Франция, Великобритания. Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками- членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT - всевозможные финансовые институты (на банки): брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие доступ к сети в 1987г. Вступление в SWIFT состоит из 2-х этапов: подготовки банка к вступлению в члены общества и подготовки банка к подключению к сети в качестве работающего члена общества. На первом этапе банк оформляет и отправляет в SWIFT комплект документов, включающий: заявление о вступлении, обязательства банка выполнять устав SWIFT и возмещать затраты (операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, обзор трафика сообщений банка. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и принимает решение о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества. Вступление в SWIFT стоит дорого: единовременный взнос составляет 400 000 бельгийских франков для банков-членов и 200 000 бельгийских франков для ассоциированных членов. Кроме того, банки-члены должны приобрести одну акцию стоимостью в 55 000 бельгийских франков. Второй этап непосредственно связан с физическим подключением банка к сети. Именно на этом этапе решаются все технические вопросы, приобретается коммуникационное оборудование (стоимость его может составлять сотни тысяч американских долларов), проводится обучение персонала. Даты подключения к сети фиксированные: это первые понедельники марта, июня, сентября и декабря. Как показывает практика, затраты банков на участие в системе SWIFT (главным образом на установку современного электронного оборудования) окупаются обычно в течение 5 лет.