Имущественное страхование и его значение в экономике

     Штатное и контрактное законодательство предъявляет требования к стандартизации используемых в стране форм страховых  полюсов, особенно в области имущественного страхования   -  страхования    домовладения,    автотранспортных средств и т.д. Полюсы, используемы  для страхования рисков промышленности, допускают больше свободы, чем полюсы страхования жизни, но в целом  в США страховщики имеют меньше возможности составлять полюсы под  конкретного потребителя. Защита интересов  страхователей — объект внимания со стороны государства — осуществляется посредством лицензирования страховых  агентов и брокеров, и путем борьбы с недобросовестной конкуренцией. Законы штатов требуют, чтобы претендент на получение лицензии был компетент­ным   специалистом   в   этой   области   и   сдал   специальный экзамен. Законодательство по борьбе с недобросовестной конкуренцией подробно оговаривает, какие действия в области рекламы, заключения договоров и рассмотрения претензий запрещены или являются дискриминационными.

     Страховые комиссары в случае нарушения  страховщиками страхового законодательства могут отозвать лицензию или приостановить  ее действие после административного  уведомления и проведения слушаний. На практике отзыв лицензии происходит по иным причинам, чем испытываемые компанией финансовые трудности. Страховой  комиссар может падать штрафы на страховщиков и их страховых агентов для  пресечения практики недобросовестной конкуренции.

     Финансовое  регулирование деятельности американских страховщиков складывается из установления финансовых стандартов, правил финансовой отчетности и проверки страховых  компаний, а также действий в отношении  неплатежеспособных страховщиков.

     Финансовые  стандарты — это требования, которым  страховая копания должна соответствовать  при учреждении или, если она уже  где-либо зарегистрирована, при обращении  за лицензией. В США используются следующие формы: требования к депозитам, требования к собственному капиталу и требования к резервному капиталу. Размер депозита, который страховые  компании должны при своей регистрации  внести на счет казначейства штата, относительно невелик. Требования к капиталу предназначены  для обеспечения наличия у  фирмы ресурсов в случае неожиданного увеличения обязательств по выплатам или падения стоимости активов. В среднем минимальный собственный  капитал должен составлять 2 млн. долларов США. Во многих штатах резервный капитал  приравнивается к величине собственного капитала.

     В 1990 г. Национальная ассоциация страховых  комиссаров предложила заменить фиксированные  размеры минимальных капитальных  требований стандартами риск / капитал (СРК), которые позволяют увязать  требования к собственному и резервному капиталу компании с особенностями  страхуемых рисков. СРК является едиными  для всех штатов, и предоставляют  регулирующим органам осуществлять меры по отношению к страховщикам, чей капитал падает ниже установленного стандарта.

     Финансовый  мониторинг проводится страховыми органами с целью проверки соответствия компанией  установленным стандартам и включает предоставление страховщиками годовых  и квартальных финансовых отчетов, проверку правильности ведения отчетности, предоставление по требованию страховых  органов дополнительной информации для оценки финансового состояния.

     Страховые органы при проверке финансового  положения отдают приоритеты тем  компаниям, которые функционируют  в данном штате. Для выявления  компаний, требующих первоочередного  внимания, используются финансовые рейтинги и другие инструменты, а также  информационная система страхового регулирования. В последнем случае при оценке финансового состояния  страховщиков используется 11 рейтингов  для компаний, занимающихся имущественным  страхованием (рейтинги разбиты по 4 категориям: рентабельность, ликвидность, резервы и общее финансовое состояние) и 12 — для компаний по страхованию  жизни (рентабельность, инвестиции, изменения  в операциях, общее финансовое состояние).

     Центральным звеном мониторинга финансовой устойчивости является проведение регулирующими  органами проверок деятельности страховых  компаний. Они ставят цели: как можно  более раннее выявление страховщиков, неблагополучных в финансовом отношении  и ведущих противозаконную деятельность, а также сбор информации для принятия страховыми органами адекватных мер.

     При полномасштабной проверке изучению подлежат управление и контроль, план операции, делопроизводство, счета, финансовые ведомости, данные о потерях, резервы, качество активов, перестрахование  и т.д.

     Цель  проверки — подтверждение соответствия представляемой компанией финансовой отчетности реальному ее состоянию. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

   Имущественное страхование трактуется как отрасль  страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах; его экономическое назначение —  страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его  владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие  ответственность за его сохранность.

     Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в  ответственность может включаться и косвенный ущерб. Ослабляя, а  то и ликвидируя элемент риска  во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, и в предпринимательской  деятельности, страхование дает большую  уверенность в завтрашнем дне, в  своем будущем. Уверенность же порождает  большую активность деятельности, более  быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

       Таким образом, страхование способствует  и социальному, и экономическому  подъему нашей страны, делая положение  граждан и предприятий более  устойчивым и независимым от  различного рода случайностей.

       С другой стороны, страхование  как особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно  большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием  рыночных отношений в нашей  стране обещает получить еще  более широкое распространение.  На мой взгляд, появление новых  видов страхования, новых услуг  в страховом деле следует стимулировать,  естественно строго в рамках  закона. Ведь крупные капиталы, собираемые  страховыми компаниями, могут быть  инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.           Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы: 

1.     Гражданский Кодекс Российской  Федерации 

2.     «Страховой портфель».// «Соминтэк», М., 1994г. 

3.     «Страховое дело» учебник под  ред. проф. Рейтмана Л.И.// М., 1992г. 

4.     «Страхование от А до Я (книга  для страхователя)» учебник пол  ред. Л.И. Корчевской и к.э.н.  К.Е. Турбиной // М., 1996г. 

5.     Гражданское право. Учебник. Часть  2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.  Толстого. - М.: «Проспект», 1997 

6.     Ю.К. Фогельсон «Регулирование  страхования в нормах нового  Гражданского кодекса» Хозяйство  и право № 11/12 1996 г. 

7.     В.А. Рахмилович «Различные виды  договора страхования в гражданском  законодательстве» Законодательство  и экономика №11/12  1997 г 

8.     В.В. Шахов   «Страхование».  Учебник. ЮНИТИ. Москва 2001 г. 

9.     А.Ю. Лайков «Перспективы страхового  бизнеса в России в условиях  действия системных ограничений»