Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации

     Тем самым, можно говорить о том, что  страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему – группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем – внутренней системы и внешнего окружения.

     К внутренней  системе  относятся  следующие  основные управляемые  переменные:

• страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);
• система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
• гибкая система тарифов;
• собственная инфраструктура страховщика.

      К внутренней системе относятся также  управляемые страховщиком переменные ресурсы:

• материальные;
• финансовые;
• трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

     Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может  оказывать  определенное  воздействие,  и  неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

     К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может  оказывать частично управляющее  воздействие, относятся:

• рыночный спрос;
• конкуренция;
• ноу-хау страховых услуг;
• инфраструктура страховщика.

     Важной  составляющей внешнего окружения, на которую  направлено управляющее воздействие  страховой компании, является конкуренция: между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

      К неуправляемым со стороны страховой  компании составляющим внешней среды  относятся:

• научно-технический прогресс,
• государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),
• состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),
• социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),
• конъюнктура мирового страхового рынка¹¹.

     Подводя итог, отметим, что рынок страховых услуг рассматривается нами как специфическая сфера денежных отношений, особое экономическое пространство, управляемые соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховых услуг; а также система основных участников данного рынка (страхователи, страховые услуги, страховщики и др.). К одному из важнейших участников страхового рынка можно отнести и государство. Функционирование страхового рынка немыслимо без участия в нем государства. В связи с началом рыночных преобразований уже не требовалось абсолютного контроля со стороны социалистического государства в сфере производства и распределения товаров и услуг через систему централизованного планирования. Не явилась исключением и сфера страхования. Однако в наши дни активная экономическая политика государства, в том числе и в сфере страхования, все больше становится необходимым элементом и составным звеном современной рыночной системы.

     Именно  поэтому становится необходимым  рассмотрение основного содержания, специфики и направлений государственного регулирования страховой деятельности.  

      1.2. Направления государственного  регулирования 

страховой деятельности 
 

     Определение специфики и направлений государственного регулирования страховой деятельности целесообразно начать с общего определения содержания государственного регулирования экономики.

     Государственное регулирование экономики – это система типовых мер законодательного, исполнительного и контролирующего характера, осуществляемых соответствующими правомочными государственными учреждениями и общественными организациями в целях стабилизации и приспособления существующей социально-экономической системы к изменяющимся условиям¹².

     Государственное регулирование экономики направлено на решение различных задач, например стимулирования экономического роста, регулирования занятости, поощрения прогресса развития в отраслевой и региональной структурах, поддержки экспорта. Конкретные направления, формы, масштабы государственного регулирования определяются характером экономических и социальных проблем в той или иной стране в данный конкретный период.

     Наиболее  развитыми механизмами государственного регулирования экономики считаются механизмы регулирования в некоторых странах Западной Европы (во Франции, ФРГ, Нидерландах, Скандинавских странах, Австрии, Испании), в Японии, ряде быстро развивающихся стран Азии и Латинской Америки. Слабее развито государственное регулирование экономики в США, Канаде, Австралии, где в отличие от Европы не было социально-экономических потрясений, аналогичных последствиям II Мировой войны и где частный капитал обладал особенно сильными позициями. Однако государственное регулирование экономики и в этих странах играет заметную роль, особенно при высоких показателях безработицы и инфляции.

     Очень важна роль государственного регулирования  экономики в развивающихся странах, создающих свою независимую экономику  и в бывших социалистических странах, переходящих к рыночному хозяйству  на базе частной собственности.

     Государственное регулирование экономики — процесс  воздействия государства на хозяйственную  жизнь общества и связанные с ней социальные процессы, в ходе которого реализуется экономическая и социальная политика государства, основанная на определенной концепции.

     В качестве основных методов влияния  на экономику для достижения необходимых  обществу результатов государство  использует методы прямого и косвенного воздействия¹³. Использование этих методов предполагает применение характерных для них приемов и средств. Так, метод прямого воздействия на экономику реализуется средствами административного и экономического влияния. Косвенный метод регулирования реализуется только экономическими средствами. Особенностью прямого метода государственного регулирования является прежде всего то, что он основан на авторитете государственной власти и не связан с созданием дополнительных материальных стимулов для его осуществления. Важная специфическая его черта состоит еще в том, что им предполагаются меры запрета, разрешения, принуждения (законотворческая деятельность, лицензирование и др.), а также предусматривает организацию управления предприятиями государственного сектора, государственной собственностью. Косвенный метод государственного регулирования хозяйственной жизни характеризуется опосредованным способом влияния на социально-экономические процессы и хозяйственные объекты.

     Итак, основные функции государственного регулирования экономики:

• разработка, принятие и контроль над выполнением хозяйственного законодательства;
• определение приоритетов макроэкономической политики;
• обеспечение условий эффективного функционирования рынка;
• решение тех экономических проблем, которые рыночный механизм не решает.

     Государство в данном случае, в первую очередь, определяет то нормативно-правовое поле, на котором играют, и те «правила игры», которых придерживаются субъекты рынка.

     Задачи  государственного регулирования экономики:

1. Совершенствование законодательства, обеспечивающего правовую основу деятельности предпринимателей и защиту их интересов.
2. Поддержание оптимальных общеэкономических пропорций
3. Совершенствование отраслевой структуры экономики, государственная поддержка базовых и других отраслей промышленности
4. Оптимальное сочетание текущих и перспективных направлений развития экономики: структурно-инвестиционной и научно-технической политики.
5. Создание благоприятных условий для накопления капитала.
6. Поддержание приемлемого для большинства населения уровня дифференциации и распределения доходов, социальной стабильности в обществе.
7. Регулирование занятости и качества воспроизводства рабочей силы в условиях постоянного изменения производительных сил
8. Создание условий для свободной и добросовестной конкуренции, свободного перемещения товаров на внутреннем и внешнем рынках.
9. Охрана окружающей среды, предотвращение ее заражения, недопущение гибели природы.
10. Обеспечение национальной безопасности и др.

    Несомненно, что государственное регулирование — это объективная необходимость развития экономики.

      Тем самым, можем говорить о том, что государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности с помощью определенного комплекса мер, действий.

      Федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела), является Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор)¹⁴.

      Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии с Указом Президента РФ №314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ №330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора»¹⁵.

      Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации¹⁶.

      В основу законодательства, регулирующего  страховое дело в России, положен  Гражданский кодекс РФ, а также  Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ»¹⁷. Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.

      Впервые Постановлением Совета Министров — Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. №353 (с изменениями от 24 октября 1994 г.) было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью. Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федерации (Собрание законодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

      Впоследствии  была создана Федеральная служба страхового надзора для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

      В ст. 5 Положения о Федеральной службе страхового надзора указаны многочисленные  полномочия данного органа власти:

• контроль и надзор за общими условиями осуществления страховой деятельности и соблюдением требований законодательства;
• принятие решений в области лицензирования страховой деятельности;
• осуществление надзора за финансовым состоянием страховщиков;
• надзорная и экспертная работа в части экономического обоснования страховой деятельности (обоснованность расчетов страховых тарифов, страховых резервов, бизнес - планов);
• надзорно-статистическая, аналитическая и сводно-аналитическая работа по общим показателям деятельности страховщиков;
• а также ряд других функций.