Депозитная политика кредитной организации

     Рассмотрим  особенности Сберегательных сертификатов. Сберегательный  сертификат может  переходить от физического лица к  физическому. Сберегательный сертификат может быть выдан только гражданину Российской Федерации или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Право требования по сберегательному денежному сертификату передается только гражданам РФ или иного государства, использующего рубль в качестве официальной платежной единицы.

     Сертификаты имеют существенные преимущества перед  срочными вкладами, оформленными простыми депозитными договорами: благодаря  большему количеству возможных финансовых посредников в распространении  и обращении сертификатов расширяется  круг потенциальных инвесторов; благодаря  вторичному рынку сертификат может  быть досрочно продан владельцем другому  лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения  при этом объема ресурсов банка, в  то время, как досрочное изъятие владельцем срочного вклада, означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.

     Недостатками  сертификатов являются: повышенные затраты  банка, связанные с эмиссией сертификатов, а также то, что доходы по ним  являются объектом налогообложения  в отличие от счетов до востребования  и срочных вкладов. Последняя  особенность учитывается банками, поэтому проценты на сертификаты, как  правило, выше, чем проценты по срочным  вкладам с аналогичными сроками  и суммой.

     Итак, делая вывод из изложенного теоретического материала, можно сказать, что для  коммерческих банков вклады – главный  и одновременно самый прибыльный вид ресурсов. Увеличение доли данного  элемента в ресурсной базе позволяет  размещать больший объем привлеченных денежных средств, тем самым увеличивая ликвидность банка.

     Обострение  конкуренции между банками и  другими финансовыми структурами  за вклады физических и юридических  лиц привело к появлению  огромного  разнообразия депозитов, цен на них  и методов обслуживания. По данным некоторых зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее  время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.

     Из  сказанного выше видно, что депозиты среди привлеченных средств банка  являются важным источником ресурсов. Однако такому источнику формирования банковских ресурсов как депозиты присущи  и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. И тем не менее конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 2 Депозитная политика коммерческого банка (на примере ОАО «ОТП Банк»)

      2.1 Организация формирования и реализации депозитной политики

     Депозитная  политика ОАО «ОТП Банк» тесно связана с кредитной и процентной политикой банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.

     При формировании депозитной политики учитываются следующие специфические принципы:

-  принципы  обеспечения оптимального (с учетом  последующего получения доходов  от размещения ресурсов) уровня  издержек;

- принцип  безопасности проведения депозитных  операций и поддержания 
надежности работы банка.

     Соблюдение  перечисленных принципов позволяет  Банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики.

          Депозитная политика ОАО «ОТП Банк» строится в зависимости от:

- субъектов  депозитных отношений (в отношении  физических и юридических лиц);

- банковских  инструментов, используемых для  привлечения ресурсов;

- сроков  привлечения ресурсов (краткосрочная,  среднесрочная и долгосрочная  депозитная политика);

- цели  привлечения (для инвестирования,  кредитования,  поддержания текущей ликвидности);

- агрессивности  в вопросах привлечения ресурсов  и связанных с этим вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.

           Депозитная политика ОАО «ОТП Банк» предусматривает:

• проведение анализа депозитного рынка;
• определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
• минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;
• оптимизацию  управления  депозитным портфелем с целью поддержания требуемого уровня ликвидности банка, повышения его устойчивости.

          ОАО «ОТП Банк» при проведении своей депозитной политики учитывает следующие факторы:

• изменение налогового законодательства;

• текущее состояние и тенденции финансового рынка как в части привлечения, так и размещения ресурсов;

• изменения, вносимые в расчет банковских нормативов;
• изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ;

• лимиты, контрольные цифры, устанавливаемые самим Банком на проводимые банковские операции.

      Реализация  депозитной политики Банка осуществляется в ходе проведения конкретных банковских операций, позволяющих привлекать денежные средства. При этом, ОАО «ОТП Банк» проводит депозитные операции, то есть привлекает денежные средства на условиях:

• возвратности;
• срочности;
• платности (когда это предусмотрено соответствующими договорами);
• публичности (относительно условий привлечения средств).

          Основным  принципом  работы  Банка  в  ходе  проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.

        Основной принцип достигается благодаря диверсификации портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их  привлечения и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов.

          Обязательным  требованием   при  определении  возможных  условий привлечения ресурсов является предварительный   анализ возможных направлений расходования   привлекаемых   ресурсов   с   оценкой   финансовых   результатов   и структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.

         Основным направлением депозитной политики «ОТП Банка» является открытие и ведение счетов физических лиц.

          Остатки средств на счетах физических лиц - клиентов банка составляют большую  часть в общем объеме привлекаемых банком средств. И тем не менее, вопросу активизации работы с физическими лицами предполагается уделить повышенное внимание.

     Политика  банка в работе с физическими  лицами основывается, прежде всего, на работе с широким кругом физических лиц, этому способствует развитая сеть отделений.  Другим блоком клиентов являются сотрудниками   организаций   и   предприятий,   являющихся клиентами Банка. Банк открывает и ведет счета физических лиц в рублях и иностранной валюте   на   основе  действующих  договоров,  различающихся   в   зависимости   от срочности счетов.

     Ценовая политика Банка в работе с клиентами - физическими лицами, предусматривает:

- Отсутствие  платы за остатки средств, находящиеся  на текущих счетах физических лиц.

- Наличие  платы за остатки средств, находящиеся  на срочных (депозитных) счетах физических лиц, размер которой определяется исходя из базовых условий привлечения средств, утверждаемых Правлением Банка.

           Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах физических лиц доли срочных ресурсов, чему служит проводимая            Банком процентная политика, предусматривающая создание конкурентоспособных условий по привлечению средств от физических лиц. Так банк проводит для постоянных вкладчиков бонусную программу «Премиальный процент»

           Притоку средств от  физических лиц прямо либо косвенно способствуют дополнительные услуги, оказываемые Банком физическим лицам. В числе этих услуг выдача и обслуживание пластиковых карт, денежные переводы, оплата коммунальных услуг, аренда сейфовых ячеек.

           Другим важным направлением депозитной политики ОАО «ОТП Банк» является открытие и  ведение счетов юридических лиц.

           Ведущим источником формирования ресурсной базы Банка являются остатки средств на счетах юридических лиц - клиентов Банка.

         Политика Банка в работе с юридическими лицами основывается, прежде всего, на работе с действующими клиентами Банка, а так же на привлечении новых.

     Повышению устойчивости ресурсной базы Банка (по объемам и срокам) должны способствовать:

- развитие  бизнеса действующими клиентами  Банка;

- открытие  в Банке счетов организациями  и предприятиями - контрагентами и партнерами действующих клиентов Банка;

- аккумулирование  финансовых потоков, связанных  с реализацией программ и проектов, осуществляемых при участии клиентов  Банка.

           Банк открывает и ведет счета юридических лиц в рублях и иностранной валюте  на  основе  действующих  договоров. Ценовая политика Банка в работе с клиентами - юридическими лицами, предусматривает отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на расчетных счетах юридических лиц, кроме  случаев установления в индивидуальном порядке платы за остатки средств на счетах предприятий и организаций.

          Учитывая возрастающие требования со стороны ЦБ РФ относительно 
повышения уровня ликвидности, выражающиеся в необходимости ежедневного выполнения банковских нормативов, а также стремясь к сбалансированности ресурсов с активами по срокам, Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах юридических лиц доли срочных ресурсов. Данные мероприятия подразумевают персональную работу с конкретными клиентами, предполагающую:

- отслеживание  движения денежных средств по  счетам клиентов - юридических лиц, выбор на основе получаемой информации наиболее перспективных клиентов в плане формирования на базе данных клиентов срочной ресурсной базы;

- создание  для клиентов - юридических лиц  условий, стимулирующих к переводу части средств с текущих счетов на срочные счета;

- своевременное информирование клиентов - юридических лиц о новых условиях обслуживания клиентов.

          В рамках решения задач расширения круга юридических лиц, обслуживаемых в Банке, увеличения ресурсной базы Банка за счет средств, аккумулируемых на счетах юридических лиц, первостепенное значение уделяется созданию для  клиентов условий, способствующих притоку в Банк денежных ресурсов. В качестве таких условий могут рассматриваться конкурентоспособная, по сравнению с другими банками, тарифная политика Банка, гибкость Банка в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для клиентов условия обслуживания, включая получение кредитов, возможность дистанционного обслуживания клиентов через систему Клиент-Банк и так далее. 
 

2.2 Место ОАО «ОТП Банк» на рынке банковских услуг

     Прежде  чем анализировать конкретное направление  деятельности какого-либо субъекта экономики, необходимо дать его краткую характеристику.

     ОТП Банк (Россия) входит в международную  финансовую Группу ОТП (OTP Group), которая является одним из лидеров рынка финансовых услуг Центральной и Восточной Европы. ОТП Банк - это универсальная кредитная организация, предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для корпоративных клиентов и частных лиц.

     На 1 апреля 2010 г. собственный капитал  ОТП Банка превышает 12 млрд рублей. Активы банка на 1 апреля 2010 г. составляют около 96 млрд рублей. Чистая прибыль ОТП Банка по РСБУ на аналогичную дату составляет 616 млн рублей. Кредитный портфель банка превышает 59 млрд рублей, а депозитный портфель - 53 млрд рублей.