Банковская система РФ в условиях кризиса 08-09гг

     Отношение РВПС к объему кредитов физическим лицам составляло на 1 сентября 2008 г. — 5,5%, на 1 марта 2009 г. — 6,5%.

     При этом показатель достаточности капитала в целом по банковской системе  поддерживается на высоком уровне. На 1 сентября 2008 г. он составлял 14,5%, на 1 апреля 2009 г. — 17%. Согласно обзору банковского сектора ЦБ, на 1 октября 2009г. показатель достаточности капитала составлял 20,3%. Конечно, в значительной степени этот рост объясняется предоставленными ряду банков за счет государства кредитами.

     Стабилизация  валютного курса рубля, восстановление доверия населения к банковской системе, правительственная поддержка  крупных предприятий реального  сектора, в том числе в форме  гарантий при банковском кредитовании, создают условия для возобновления  роста объемов банковских кредитов.

     ЦБ  РФ ожидает, что объем кредитования реального сектора экономики и физических лиц российскими банками в 2010 году возрастет примерно на 12-15%.

3.  Государственное антикризисное регулирование

      Нестабильность  финансовой системы и замедление экономического роста вынуждают правительства многих стран, в том числе и Россию, принимать различные меры по стабилизации ситуации и стимулированию экономики. Основную роль здесь играют меры денежно-кредитной политики в силу их оперативности и высокой эффективности. 
 Любому государству в  условиях кризиса необходимо  решать следующие задачи:

• стабилизация ситуации на финансовом рынке страны
• решение острых социальных проблем (снижение уровня жизни граждан, рост безработицы, замедление развития отраслей социальной сферы)
• поддержка реального сектора экономики в условиях рецессии.

В ниже приведенной таблице представлен набор мероприятий налогово-бюджетной политики, направленных на преодоление последствий мирового финансового кризиса в нашей стране. Общая стоимость мер налоговой политики оценивается на уровне 900 — 1000 млрд руб. (2,3—2,5% ВВП), мер бюджетной политики (без размещения средств суверенных фондов) — в 1145 млрд руб. (2,9% ВВП). Таким образом, суммарный объем антикризисных мер составляет 2045—2145 млрд руб. (5,2-5,4% ВВП).

      Меры  налогово-бюджетной политики, направленные на преодоление последствий мирового финансового кризиса, предполагается осуществить в сумме 175 млрд руб. за счет остатков бюджета на начало 2009 г., остальные — за счет перераспределения  расходов внутри установленных параметров бюджета.

     На  начальном этапе для поддержки  банковской ликвидности Минфин России размещал свободные средства федерального бюджета на депозитах коммерческих банков. Кроме того, в 2008 г. на внутреннем финансовом рынке были размещены  средства ГК «Фонд ЖКХ» (180 млрд руб.), ГК «Роснано» (130 млрд руб.), а также  Фонда национального благосостояния. 
 Был значительно расширен перечень банковских активов, принимаемых ЦБ РФ в залог при рефинансировании банков. По инициативе Банка России были внесены изменения в законодательство, которые позволили ему предоставлять банкам кредиты без обеспечения. В настоящее время доступ к этому виду кредитования имеют примерно 190 банков. Центральные банки других стран такой инструмент рефинансирования в сколько-нибудь значительных масштабах не применяют. Очевидно, что Банк России принял на себя очень серьезные кредитные риски. 
 Кроме того, Банк России получил право заключать с банками соглашения, предусматривающие компенсацию Банком России части убытков, возникающих в результате кредитования ими других банков. Типовое соглашение предусматривает возможность компенсации до 90% таких убытков. 
 Банк России заключил соглашения с 13 крупнейшими банками. Кроме того, еще 11 банкам, соответствующим критериям, установленным Советом директоров Банка России, направлены предложения о заключении таких соглашений. Общее число банков — потенциальных заемщиков, включенных в эти соглашения, составляет в настоящее время 369. Фактически в марте 2009г. межбанковские кредиты в рамках соглашений получали 128 банков. При этом общий объем задолженности в среднем за март составил около 23 млрд. рублей. За все время действия соглашений был зафиксирован только 1 "страховой" случай, когда банк-заемщик своевременно не вернул межбанковский кредит банку-кредитору. В соответствии с заключенным соглашением Банк России разместил в банке-кредиторе "компенсационный" депозит, который через 5 дней был возвращен Банку России после погашения просроченной задолженности банком-заемщиком. Очевидно, что этот механизм временный. Он имеет целью поддержать межбанковский рынок в условиях кризиса. В нормальных, не кризисных условиях такой механизм может стимулировать банки заключать избыточно рискованные сделки при кредитовании других банков 
 В 2008 г. из федерального бюджета выделено 200 млрд руб. в виде имущественного взноса в ГК «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) для капитализации проблемных банков, а также открыта кредитная линия без лимита Банком России АСВ на цели поддержки банков, которые испытывают проблемы. На 14 января 2009 г. использовано 114,3 млрд руб. за счет кредитной линии Банка России и 32,2 млрд руб. за счет средств АСВ. 
 В качестве антикризисной меры увеличен объем страхования вкладов населения с 400 тыс. до 700 тыс. руб., Банку России предоставлены полномочия по страхованию межбанковских кредитов за счет собственных средств.  
 В 2008г. ЦБ РФ увеличивал ставку рефинансирования пять раз. На 1 февраля ставка рефинансирования составляла 10,25%. 1 декабря она достигла своего максимума с 2005г. – 13%. Первое снижение процентной ставки было отмечено 29 апреля 2009г. Тогда она составила 12,5%. На данный момент (24 февраля 2010г.) ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 8,5%, и это ее абсолютный минимум. Снижение ставки продолжится и в 2010 году,  однако в ряде ситуаций этот тренд может измениться, полагают эксперты.  Существует три основания ждать снижения. Первое - инфляционные ожидания будут куда более благоприятными, чем, скажем, в 2008 году. 
 Вторая - рынки капитала продолжат открываться шире, вероятен рост спекуляций на фоне существенной разницы между ставками денежного рынка в РФ и за рубежом. Хотя эта разница должна сокращаться, считает эксперт, подчеркнув, что регулятор обозначил серьезное намерение бороться со спекулянтами.

     Третья  причина - зависимость российских банков от фондирования ЦБ снижается довольно быстро, следовательно, спрос на кредиты от ЦБ в следующем году будет низким.  
 По мнению экспертов, ставка рефинансирования в 2010 году может снизиться до 7,5%. 
 С учетом нового макроэкономического прогноза правительство будет вносить корректировки в бюджет. В 2009 г. проявился существенный дефицит бюджета с учетом необходимости проведения антикризисных мер. 2010—2011 гг. должны стать годами выхода на более приемлемую величину дефицита с точки зрения долгосрочной макроэкономической устойчивости. В 2010 г. дефицит не должен превысить 5% ВВП, а в 2011 г. — 3% ВВП.

4. Влияние банковского кризиса на другие сферы экономики РФ

      По  итогам первого полугодия 2009 года, Россия стала безусловным лидером среди крупных стран по относительным темпам падения экономики по сравнению с докризисным периодом.

      Согласно  данным Росстата в начале августа 2009 года, по итогам второго квартала ВВП  России вырос на 7,5% по отношению  к первому кварталу; по сравнению  с тем же периодом прошлого года показатели — отрицательные:  - 10,9%.

      Разразившийся банковский кризис, несомненно, оказал влияние и на другие секторы экономики. Особенно интересной и важной темой является взаимное влияние банковского кризиса и ситуации на рынке недвижимости. Кризис на рынке ипотечных ценных бумаг в США, ставший причиной мирового кризиса ликвидности, в первую очередь ударил по ипотечным рынкам разных стран. Растущий ипотечный рынок России тоже не избежал волны мрачных прогнозов. К концу сентября экспертные оценки приобрели более спокойный тон: кардинальное отличие американской и российских систем позволило сделать вывод, что повторения заокеанского сценария нам опасаться не следует.  Кризис ликвидности настиг российский рынок ипотеки на взлете: сообщения о новых игроках, продвижении банков в регионы, падении ставок, удлинении сроков кредитования, снижении возрастного ценза, разнообразных акциях — уменьшении комиссии за выдачу кредита, страховых тарифов и т. д.

Невысокие ставки межбанковских заимствований  и активная деятельность Агентства  по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) позволили включиться в игру даже небольшим региональным банкам. 
Но кризис поспособствовал тому, что и так не очень доступное жилье для населения России стало еще менее доступным. 
На внешних рынках деньги российским банкам одалживать перестали. В результате не самые слабые игроки рынка в августе–сентябре приостановили выдачу ипотечных займов. Затем банки ужесточили требования к заемщикам. 
Эта позиция банков объяснима: действительно, ресурсы стали обходиться им дороже и добыть их труднее. Основная доля заемщиков в 2008г. относилась к категории населения с доходами выше среднего. Именно они стали главным объектом внимания банков. В условиях дефицита ликвидности и сопутствующего ему ужесточения условий кредитования интерес банков, несомненно, сместился в сторону более надежных клиентов.

От таких  заемщиков, в большинстве случаев, требовали обязательного внесения первоначального взноса в качестве дополнительного подтверждения благонадежности и серьезности намерений.  
Первыми отыграли назад банки, которые вели самую агрессивную политику, немыслимую без фондирования на внешних рынках. 
 Статистика Центрального банка России  гласит, что первый квартал 2009 года характеризовался снижением ипотечного кредитования банками в 6,2 раза в сравнении за аналогичный период предыдущего года.  
 Объемы выдаваемых ипотечных кредитов напрямую зависят от ценовой ситуации на рынке жилья. Лучше всего воспользоваться ипотекой, когда цены на квартиры демонстрируют небольшой рост, приблизительно соответствующий годовым процентам по полученному кредиту. А вот в условиях падения стоимости жилья число желающих получить ссуду на приобретение квартиры, наоборот, стремительно сокращается. 
В свою очередь, в первом полугодии 2009 года, согласно данным РИА НОВОСТИ, цены на недвижимость в Подмосковье  снизились на 4,9%. , а в Москве на 2,7%.  На июль месяц средняя цена в России на  квартиру  составляют 46 934 руб. за кв.м.

      Рассматриваемый в банковской сфере кризис негативно отразился практически на всем спектре банковских операций и услуг. Вместе с тем система ипотечного кредитования продемонстрировала относительную устойчивость к кризисным явлениям. Однако у банков, чья ресурсная база пострадала во время кризиса, сократились, если не исчезли полностью, возможности ипотечного кредитования на базе собственных средств. А условия рефинансирования сегодня значительно ужесточились. Необходимо более тщательно подходить к оценке стоимости приобретаемого жилья, платежеспособности заемщиков.

Словом, кризис затронул ипотеку «избирательно» — снижается активность ряда проблемных банков, тогда как стабильно работающие кредитные организации используют новые возможности для ипотеки.

ГЛАВА 3. Состояние банковской системы РФ на начало 2010г.

Экономика РФ в 2010 году вырастет на целых 5%, инфляция будет меньше, чем год назад, нефть  останется относительно дорогой, а  ослабление рубля маловероятно - такие  прогнозы в среду озвучили первые лица Банка России. На фоне столь  оптимистичных ожиданий по оценке ЦБ, дела российских банков не так плохи по сравнению с тем, что было в начале кризиса. Вклады населения в них выросли за ноябрь на 3,1%, что стало максимальным приростом за год. Год назад в ноябре наблюдался максимальный отток вкладов.

      Агентство по страхованию вкладов (АСВ) ожидает  прироста вкладов населения в  банках на 20%, в результате их суммарный  объем впервые должен превысить 7 триллионов рублей.

      Объем же выданных банками РФ кредитов в ноябре вырос незначительно, как и просрочка по ним. По оценке ЦБ, доля просроченной задолженности к середине 2010 года может вырасти до 9%, а концу 2010 года - до 10%.

      Похоже, что ЦБ РФ на фоне ожиданий роста экономики планирует постепенно отходить от предоставления банкам "режима благоприятствования". Так, льготное резервирование, позволившее российским банкам в кризис сохранить порядка 3% капитала, действовало весь 2009 год и пока продлено лишь на полгода, хотя банки настаивали на продлении на весь 2010 год. 
 Ключевой угрозой устойчивости банковской системы в 2010 г. останется низкое качество активов, однако опасность возникновения проблем с ликвидностью сохраняется. К осени 2009 года в системе наметились позитивные сдвиги: стабилизировалась ресурсная база российских банков, замедлился рост проблемных активов, выросла достаточность капитала. В качестве факторов, негативное влияние которых возрастает, Агентство выделяет снижение качества ссудной задолженности при неадекватном уровне резервирования и потерю капитала из-за необходимости формирования резервов на возможные потери по ссудам в условиях снижающейся операционной рентабельности. В зоне риска – банки с низкой капитализацией и неадекватной политикой резервирования, не имеющие возможности привлечь новый капитал. Кроме того, по-прежнему сохраняется риски локальных проблем с ликвидностью. Одновременное расширение банками кредитной активности и отказ от дополнительных инструментов предоставления ликвидности со стороны Банка России будет способствовать снижению устойчивости ряда кредитных организаций. 
 Помимо этого по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего  10-15 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 30 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 30 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты. Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.  
 Следует подчеркнуть основные риски банков в текущих условиях. 
- возрастающие риски: снижение качества ссудной задолженности, рост объема просроченных и пролонгированных ссуд при неадекватном уровне резервирования; отсутствие источников для формирования резервов на возможные потери по ссудам: умеренный или низкий уровень достаточности капитала при снижающихся показателях прибыльности.