Виды потребительского кредита и механизм его предоставления коммерческими банками

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МАРИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

 

 

 

Кафедра экономики и финансов

 

 

 

 

Курсовая работа

на тему «Виды потребительского кредита и механизм его предоставления коммерческими банками»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Йошкар-Ола

2012

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………….3

1. Теоретические основы потребительского кредита коммерческих банков……………………………………………………………………….5
1. Современная система потребительского кредитования………….5
2. Виды потребительского кредита…………………………………...9
3. Организация процесса потребительского кредитования Сбербанком России………………………………………………...17
2. Практическая част..……………………………………………………….23
1. Оценка кредитоспособности предприятия-заемщика…………...23
2. Оценка кредитоспособности физического лица…………………26

Заключение……...………………………………………………………….41

Список использованной литературы………………………..…………….43

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Потребительский кредит представляет собой кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров, работ, услуг  для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

В процессе выдачи потребительских  кредитов населению выделяют нецелевые  кредиты на текущее потребление  и целевые потребительские кредиты. Характерной чертой нецелевых кредитов является то, что они предоставляются гражданам на личные и иные нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью. Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные цели и при разработке целевых кредитных продуктов банки сотрудничают с торговыми предприятиями.

В современных условиях потребительский  кредит является важнейшей составляющей национальной экономики и всего банковского сектора.

Динамика развития банковского  кредитования физических лиц за последние  пять лет показывает значительный рост числа заемщиков. Это выражается не только в стабильном росте депозитов, размещенных на счетах коммерческих банков, но и в увеличении объемов предоставляемых банками потребительских кредитов. По данным Центрального Банка РФ на март 2011 года размер кредитов, выданных населению, составил 618,9 млрд. руб.

Все вышесказанное обосновывает актуальной выбранной темы.

Цель данной курсовой работы состоит в том, чтобы комплексно изучить механизм предоставления потребительского кредита коммерческими банками, а также выявить его экономическую значимость в современных условиях.

Данная цель определила решение  следующих основных задач курсовой работы:

• Рассмотреть современную систему потребительского кредитования;
• Сформулировать основные виды потребительского кредита;
• Изучить особенности организации процесса потребительского кредитования Сбербанком России;

Структура курсовой работы выглядит следующим образом: работа разделена на 2 главы, которые в свою очередь делятся на подглавы. В первой главе речь посвящена теоретическим основам потребительского кредитования коммерческими банками, в которой раскрываются современная система потребительского кредитования граждан; виды потребительского кредита, а также организация процесса потребительского кредитования Сбербанком России. Во второй главе производятся расчеты по кредитоспособности физических лиц и предприятий.

Такая структура курсовой работы позволяет раскрыть тему и помогает лучше понять материал.

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ
1. Современная система потребительского кредитования

Потребительский кредит –  это банковская услуга, объединяющая различные виды кредитов, предоставляемых  частным лицам на потребительские  нужды. Кредиторами по потребительскому кредитованию выступают, в частности, банки, кредитные кооперативы, строительные общества, торговые организации, а также предприятия и организации. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Потребительский кредит существует в товарной и денежной формах. Товарную форму имеет кредит, который предоставляется  населению торговыми организациями  для приобретения товаров длительного  пользования с рассрочкой платежа, а также кредит, предоставленный  строительными компаниями на покупку  квартиры с рассрочкой платежа. Важно отметить, что организации, предоставляющие населению кредиты, также сами пользуются банковскими кредитами под дебиторскую задолженность по сделкам с отсрочкой и рассрочкой. Таким образом, в таких сделках банковский кредит используется косвенно.

При предоставлении банковского  кредита кредитный договор заключается  между банком и заемщиком, а кредит всегда предоставляется в денежной форме. В настоящее время в  РФ банковские потребительские кредиты  являются преобладающей формой потребительских  кредитов. Данные формы потребительского кредита позволяют заемщикам  увеличить объем потребления  сверх полученных ими текущих  доходов и до того, как будут  созданы собственные средства.

Потребительские кредиты  как услуга розничного банковского  бизнеса способствует привлечению  новых клиентов, продвижению дополнительных услуг для частных лиц. На их основе банки создают комплексные финансовые продукты, которые включают помимо кредитов различные варианты предварительного накопления денежных средств, платных услуг и другие.Созданные на их основе комплексные продукты позволяют целесообразно управлять доходами и расходами домашних хозяйств, получать потребителям в свое распоряжение товары и услуги прежде, чем будут накоплены необходимые для их полной оплаты денежные средства. Также потребительские кредиты обеспечивают расширение платежеспособного спроса населения, что стимулирует рост товарооборота и ускоряет реализацию товаров и услуг. Именно поэтому и банки, и государство заинтересованы в развитии потребительского кредитования.

В настоящее время, благодаря, росту доходов населения и  увеличения объемов,предоставляемых банками потребительских кредитов, создали благоприятные условия для развития кредитования частных лиц в РФ. Так по данным Центрального банка РФ в начале 2011 года размер выданных кредитов населению составил 618,9 млрд. руб. Большинство российских банков постоянно расширяют и совершенствуют услуги по кредитованию частных лиц. Потребительское кредитование является одним из перспективных, но ещё недостаточно интенсивно развитая система. Зарубежный опыт потребительского кредитования обусловлен постоянным и растущим спросом на данную услугу, а также тем, что в развитых странах созданы благоприятные политические, макроэкономические и юридические условия, которые способствуют увеличению потребительского спроса и повышению уровня жизни населения.

В современных условиях потребительское  кредитование обладает следующими чертами:

1. существенно расширяется ассортимент предоставляемых банковских услуг;
2. для предоставления кредитов широко используются возможности электронного банковского бизнеса;
3. в процессе кредитования банки активно сотрудничают с сервисными, торговыми и др. организациями, предоставляя комплексные продукты.

Но также в процессе кредитования существуют риски, как для банков, так и для клиентов. Факторами риска для банков потребительского кредитования является отсутствие достоверной информации, несовершенство методик оценки их кредитоспособности. А заемщики сталкиваются с трудностями, связанные с неполной информацией об условиях его предоставления банками, с расчетом затрат по обслуживанию кредита. Например, в начале 2008 года объем просроченной задолженности физических лиц превысил 100 млрд. руб. Наиболее важной причиной роста просроченной задолженности по потребительскому кредитованию в российских банках является несовершенство применяемых методов управления кредитными рисками.

Высокие риски потребительского кредитования также связаны с  тем, что в России отсутствует  законодательное регулирование  потребительского кредитования. В Госдуме РФ пока только разрабатывается законопроект «о потребительском кредитовании». В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и банком определяются в ГК РФ, ФЗ «о банках и банковской деятельности», а также существует приложение к письму Банка России от 05.05.2008 №52-Т «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту», где изложена наиболее существенная информация, которая может помочь заемщику при принятии решения о получении потребительского кредита.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется  предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты за неё.

Законодательство предусматривает, что денежные средства, передаваемые банком по кредитному договору, переходят  в собственность заемщика. Затем он обязан возвратить полученную сумму в срок, который предусмотрен договором. Более того, законодательство допускает, что договором могут быть предусмотрены следующие условия возврата кредита.

Досрочный возврат кредита  возможен только с согласия банка-кредитора. Данное правило погашения устанавливаются каждым банком самостоятельно. В банках предусматривается схема бесплатного досрочного погашения, что позволяет заемщикам расплатиться по кредиту раньше срока окончания кредитного договора.

Договором может быть предусмотрено  возвращение кредита по частям, т.е. в рассрочку. В случае если заемщик  нарушил срок возврата очередной  части кредита, то кредитор вправе потребовать  досрочного возврата оставшейся суммы  кредита с причитающимися процентами.

Банк-кредитор может потребовать  от заемщика предоставить обеспечение  по кредиту. В качестве обеспечения  возврата потребительского кредита  используется залог имущества, принадлежащего заемщику или третьим лицам, а также поручительство, предоставленное за заемщика третьим лицом.

При оформлении потребительского кредита банки предлагают клиентам передать сведения по заключенному договору и выполнить его условия в одно из кредитных бюро, где накапливаются данные по кредитным историям заемщиков, что позволяет снижать затраты банков на анализ кредитоспособности заемщиков и оценку рисков, связанных с недобросовестным поведением лиц, получающих потребительские кредиты. Любой заемщик вправе отказаться от данной услуги, но при этом необходимо учитывать, что наличие положительной кредитной истории при последующих обращениях в банк позволяет снизить размер процентной ставки и других платежей по кредитам.

Решение вышеуказанных проблем  позволит ускорить развитие банковского  сектора страны, ускорить процесс  получения кредита, расширить объем выдаваемых кредитов, а также разработать более совершенную систему работы с клиентами.

Сейчас банкам по кредитованию населения необходимо не только пользоваться новыми технологиями продаж, но и учитывать  потребности заемщиков. Например, снижение процентных ставок, разработка программ для отдельных категорий граждан, расширение ассортимента кредитных  продуктов, а также использовать эффективные методы оценки потенциальных  заемщиков, что позволит сократить  банковские риски.

Таким образом, существуют множество факторов, которые негативно влияют на сектор потребительского кредитования, но в тоже время это одна из самых быстроразвивающихся отраслей банковской системы.

 

2. Виды потребительского кредита

В настоящее время существуют множество разнообразных видов  потребительского кредита. Рассмотрим наиболееосновные виды потребительских кредитов, предоставляемых банками. Их характеристика представлена в таблице 1.

Таблица 1

Виды потребительских  кредитов

По виду обеспечения обязательств заемщика:	Без обеспечения
	С обеспечением
По скорости и содержанию процедуры предоставления кредита:	Экспресс-кредиты
	Обыкновенные кредиты
По принадлежности кредитуемого предмета потребления к группе товаров  и услуг:	Кредитуемые товары
	Кредитуемые услуги
По кратности предоставления кредита:	Предоставляемые однократно
	Предоставляемые многократно
По срокам предоставления кредита:	Краткосрочные
	Среднесрочные