Виды и категории пластиковых карт. Области применения пластиковых карт

Штриховой код лучше всего наносить на карточку на месте магнитной полосы в символике Code 128 (по умолчанию она  установлена практически на всех сканерах штриховых кодов). И в  формате второй дорожки магнитной карты. Такое представление информации хорошо тем, что многие программы умеют работать с данными второй дорожки. С технической точки зрения не имеет значение, откуда получены эти данные: с магнитной полосы или из штрихового кода. Поскольку стандартов для карточек на представление штрихового кода нет, это наиболее грамотное техническое решение.

 

2.3 Карточки с магнитной полосой

 

Как платежный инструмент пластиковые карточки с магнитной  полосой представляют собой средство удаленного доступа к банковскому (карт-) счету, а в этом качестве —  средство для составления первичных  документов.

Особенностью банковских карт с магнитной полосой является обязательное наличие карт-счета. Карт-счет открывается на имя владельца — физического или (для корпоративных карточек) юридического лица. Это особенно важно, поскольку во многих белорусских организациях выдача зарплаты работникам, командировочных и т.п. осуществляется через карт-счета.

Как определенное техническое  решение пластиковые карты с  магнитной полосой представляют собой носитель информации. Основная часть этой информации хранится на трех магнитных дорожках карты в  цифровой форме. Дополнительно, в обычной аналоговой форме на карточке содержатся сведения о владельце, банке-эмитенте, сроке действия, номере карты и т.д. Если карточка не предназначена лишь для электронной обработки, то для составления качт-чеков механическим путем часть такой информации наносится на нее путем выдавливания (эмбоссирования).

В соответствии с международным  стандартом ISO 7813 на магнитной полосе карты:

1. на первой дорожке записываются:

• номер карты;
• ФИО владельца карты;
• срок истечения действия карты;
• сервис-код (максимальная длина записи — 89 символов);

2. на второй дорожке записываются:

• номер карты;
• срок истечения;
• сервис код — это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карты типы операций, например, 03 — только операции через банкомат; 20 — операции требуют авторизации у эмитента и т.д.;

3. на третьей дорожке (стандарт ISO 4909) размещаются в том числе:

• номер карты;
• код валюты;
• максимальная сумма, авторизуемая за период;
• сумма, допустимая к авторизации в текущий период;
• начало периода (в виде одной цифры года и трех цифр дня в году);
• продолжительность периода в днях (2 цифры);
• количество доступных попыток представления ПИН-кода (одна цифра, начальное значение — 3);
• параметры контроля ПИНа (до шести цифр, определяющих алгоритм, ключ и результат вычислений, используемые для автономной проверки ПИН-кода);
• тип карт-счета и сервис-ограничение (2 цифры);
• срок действия (4 цифры);
• секретный номер карты (некий упрощенный вариант цифровой подписи содержимого магнитной полосы).

Информация на первой и второй дорожках предназначена исключительно для считывания и многократного воспроизведения ее в содержании электронных платежных документов. Обновляться по воле владельца она не может. Информация на первой дорожке фактически дублируется на второй, но на первой есть дополнительные реквизиты. Третья дорожка содержит часть данных со второй и дополнительные данные, связанные с возможностью обновлять на ней информацию.

С использованием магнитной  карточки возможно совершение двух традиционных видов операций:

1. снятие наличных через банкомат (реже — обменный пункт);
2. расчеты с организацией торговли и сервиса (далее — ОТС) за товары (работы, услуги).

 

3. Области применения пластиковых карт

3.1 Операции через банкомат

 

Банкомат — это электронно-механический, программно-технический    комплекс, обеспечивающий выдачу и прием наличных денежных средств; совершение, в соответствии с локальным нормативным актом банка, других операций, не противоречащих законодательству Республики Беларусь, с использованием карточки, а также регистрацию этих операций.

При использовании пластиковых  карточек, как и любых других современных  инструментов и электронных технологий, важнейшее значение имеют вопросы  доверия и безопасности. Исторически  их решения вначале находились на технологическом уровне и лишь затем находили правовое урегулирование. Но и сейчас они несут на себе технологическую нагрузку:

1. аутентификация — это процесс, в рамках которого выполняется проверка личности пользователя компьютера или сети, который фактически подтверждает, что пользователь именно тот, за кого себя выдает. Аутентификация может быть:

• по вещественному признаку (т.е. средством выступает определенная вещь, которая принадлежит пользователю — ключ подписи, сама карта);
• по запоминаемому признаку на основе информации, известной пользователю (ПИН-код, кодовая фраза, персональный идентификатор);
• по личному признаку на основе характеристик, зависящих от физических свойств или качеств пользователя (биометрические характеристики, отпечатки пальцев, снимок сетчатки глаз, геометрия руки, голос, черты лица, манера вводить текст и динамические характеристики подписи);

2. идентификация — процедура, определяющая, известен ли конкретный пользователь системе;

3. авторизация — предоставляет конкретному пользователю доступ к определенным системным ресурсам.

В сделках с банковскими  картами используются аутентификация и авторизация. Идентификация применяется в дистанционных Интернет-сделках в тех случаях, если стороны используют услуги независимого сертифицирующего центра или выполняющего аналогичные функции банка.

Для получения доступа  к своему карт-счету через банкомат владелец карточки вводит соответствующую  информацию, после чего банкоматом формируется сообщение в электронной  форме, в содержании которого присутствуют две группы основных элементов:

1. введенный ПИН и считанные с магнитной полосы данные (идентификационный номер, срок действия карточки и др.);
2. считанные с магнитной полосы верификационные значения данных первой группы: PW (PIN Verification Value) — персональный идентификационный номер, зашифрованный по алгоритму DEA в соответствии со стандартом ISO 8372 на ключе банка-эмитента, а также CW (Card Verification Value) — номер и срок действия карточки, также зашифрованные по алгоритму шифрования DEA на ключе банка-эмитента.

Качественное и количественное удостоверение права распоряжения счетом (авторизация) разделены во времени. Когда речь идет о разовом платеже на незначительную сумму, банк-эмитент доверяет авторизацию от его имени (удостоверение прав держателя) процессинговому центру платежной системы. Такая авторизация называется stand in authorisation. Для этого банк-эмитент передает процессинговому центру некоторые из своих специальных ключей шифрования, по которым можно расшифровать определенные верификационные значения данных, считанных с картинки. Банк-эмитент или процессинговый центр вначале расшифровывают полученное сообщение целиком. Затем на специальных ключах банка-эмитента расшифровывают верификационные значения и сравнивают полученные данные с данными первой группы. Их совпадение удостоверяет право владельца карточки распоряжаться счетом.

Если авторизацию осуществляет банк-эмитент, то содержание ответного  сообщения указывает пределы  возможного требования владельца. Когда  авторизацию осуществляет процессинговый центр (т.е. банкомат «чужой»), то остаток и возможный невыбранный кредит в систему банкомата не сообщаются. Поэтому банки-эмитенты доверяют процессинговому центру осуществлять авторизацию только на разовые платежи и на незначительные суммы. Если владелец карточки вновь совершит платеж даже на небольшую сумму, то авторизация будет производиться уже банком-эмитентом.

При оформлении каждого  платежа специальная вычислительная система банкомата выполняет две распечатки на бумажных носителях:

1. Первая содержит краткую информацию: дату платежа; сумму платежа и идентификационные данные банкомата (адрес месторасположения; индивидуальный номер и др.). По своим юридическим качествам она идентична кассовому чеку.
2. Вторая содержит более подробную информацию о сделке, фактически полностью дублируя содержание платежного документа в электронной форме.

3.2 Расчеты с ОТС

 

Расчеты с ОТС за проданные  товары (оказанные услуги) осуществляются держателями карточек через специальные  технические устройства — платежные (или POS-) терминалы. Чаще всего они электронные, хотя устаревшие технологии используют еще механические терминалы (импринтеры).

POS (Point-of-Sale) - терминал — специализированный микрокомпьютер с энергонезависимой памятью для хранения информации о транзакциях и нестандарстной переферией: карт-ридером (иногда несколькими: одним — для чтения магнитной полосы, одним или двумя — для обмена с микросхемой карты), принтером для печати чеков, встроенным модемом, а также несколькими портами, позволяющими подключать терминал к выделенной линии или связывать несколько терминалов в локальную сеть. Некоторые POS-терминалы включают только минимальный набор компонентов, другие же компоненты, такие как принтер и(или) картридер, для обмена с микросхемой карты, подключаются как отдельные устройства⁵.

В части оформления платежных документов в электронной форме он фактически является миниатюрным банкоматом. Как и банкомат, POS-терминал имеет устройства считывания электронной информации с магнитной полосы карточки, клавиатуру, мини-экран и печатающее устройство. Однако POS-терминалы в отличие от банкоматов не выполняют в автоматическом режиме действия, которые помимо оформления платежа позволяют считать сделку купли-продажи завершенной. Они позволяют только оформить платежные документы в электронной форме при участии владельца карточки и ОТС и направить их в банк. Если банкомат — это автоматический продавец и кассир, то POS-терминал всего лишь вход в электронную среду для проведения безналичного платежа в электронной форме.

Практические особенности  платежа посредством POS-терминала являются чем-то средним между оформлением карт-чека (слипа) и платежом через банкомат.

В подтверждение операций, оформляемых как с использованием банкомата, так и терминалов, составляется первичный учетный документ — карт-чек (слип), содержащий следующие реквизиты:

1. идентификационный код пункта выдачи наличных денежных средств (организации торговли (сервиса), банкомата, платежно-справочного терминала самообслуживания);
2. дату и время совершения операции;
3. сумму операции;
4. код или наименование валюты операции;
5. сумму вознаграждения банка-эквайера;
6. код, подтверждающий авторизацию операции;
7. реквизиты карточки и (или) карт-счета в соответствии с локальным нормативным актом банка-эмитента и (или) правилами платежной системы;
8. подпись держателя карточки (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств, организации торговли (сервиса);
9. подпись кассира (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств).

 

3. Организация расчетов с использованием банковских карточек

 

Организация расчетов с использованием банковских карточек предполагает:

1. создание системы обращения карточек, развитие необходимой инфраструктуры. Банк должен:

• провести работу по привлечению предприятий торговли и сферы услуг для обслуживания карточек;
• организовать расчеты с этими предприятиями по операциям с применением карточек;
• осуществить установку банкоматов.

Для этого банк заключает  с продавцами договоры, в которых  устанавливает определенный процент  от оборота по карточкам — плату  за проводимую авторизацию и за гарантию банка на перечисление средств;

2. организацию проверки платежеспособности клиента (авторизация), т.е. получение торговой точкой подтверждения гарантии оплаты при совершении расчетной операции по конкретной банковской карточке. Авторизация может осуществляться в двух режимах:

• Режим on-line предполагает установление торговой точкой связи с банком (или процессинговым центром) для подтверждения платежеспособности карточки при осуществлении каждого платежа. Связь устанавливается либо продавцом по телефону (голосовая авторизация), либо торговым терминалом после введения суммы платежа продавцом и идентификационного кода (ПИН-кода) держателем карточки. Этот режим применяется главным образом при осуществлении расчетов с применением магнитных карточек, обладающих небольшим объемом памяти.
• Режим off-line предполагает подтверждение платежеспособности без установления связи с банком (или процессинговым центром) путем дополнительного обмена информацией с самой карточкой. Такой режим применяется в отношении электронных карточек, емкость памяти которых позволяет записывать на них, кроме прочего, информацию о состоянии счета клиента. При расчете за купленный товар терминал автоматически фиксирует уменьшение суммы счета на микропроцессоре банковской карточки. Данный режим является более экономичным, чем режим on-line;