Структура кредитной системы РФ

1. во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
2. монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
3. является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;
4. устанавливает правила осуществления расчётов в РФ;
5. устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчётности для банковской системы;
6. осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдаёт и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;
7. осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
8. регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
9. осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения основных функций Банка России;
10. осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчётов с иностранными государствами;
11. организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством РФ;
12. принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ;
13. в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные;
14. осуществляет надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.

    Для реализации возложенных на него функций ЦБ РФ участвует в разработке экономической политики Правительства РФ.

    Банк  России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.  

    В соответствии с законодательством  РФ банк – это коммерческое учреждение, созданное для привлечения денежных средств от юридических и физических лиц и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности срочности, а также осуществления иных банковских операций. С одной стороны, банк, как и любое другое предприятие, создается для удовлетворения интересов собственника банка (акционеров) и общественных интересов (клиентуры). С другой стороны, банк – это предприятие особого вида, которое организует и осуществляет движение ссудного капитала, обеспечивая получение прибыли собственникам банка.

    По  способу формирования уставного  капитала банки подразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. Во всех странах преобладают акционерные банки.

    По  правовой форме организации банки  можно разделить на общества открытого  и закрытого типов.

    По  функциональному назначению банки  можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

    По  характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные  и специализированные. Универсальный банк осуществляет в основном все виды банковских операций. Специализированный банк основан на одном виде банковской деятельности. К специализированным банкам относятся:

• сберегательные – занимаются привлечением средств населения во вклады;
• инвестиционные банки – специальные кредитные институты, осуществляющие финансирование и кредитование инвестиций;
• ипотечные банки – банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений.

    В современной рыночной экономике, в  механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль, которая определяется огромным объёмом контролируемых ими ресурсов, уникальным сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают банкам неразрывную и постоянную связь со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

    Сущность  коммерческого банка проявляется  в его функциях:

• аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
• проведение расчётов и платежей в хозяйстве;
• предоставление различных по видам и срокам кредитов;
• покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты;
• привлечение средств во вклады;
• выдача гарантий, поручительств и иных обязательств для третьих лиц;
• посреднические и доверительные операции, оказание консультационных услуг и т. п.

    В развитых странах благодаря банкам действует механизм распределения  и перераспределения капитала по сферам и отраслям производства, который  в значительной степени обеспечивает развитие народного хозяйства в зависимости от объективных потребностей производства. Финансируя дополнительные потребности предприятий промышленности, транспорта, сельского хозяйства в инвестициях, расширении производства, банки имеют возможность воздействовать на создание прогрессивной воспроизводственной структуры народного хозяйства.

    В период преобразования российской экономики  регулирование депозитной эмиссии  стало острой проблемой. Нестабильность денежного обращения, инфляция в  значительных размерах потребовали от Центрального банка РФ проведения политики ограничения предложения кредитных ресурсов коммерческим банкам. Ограничителями возможностей коммерческих банков увеличивать денежную массу являются, прежде всего, резервные требования и уровень процентной ставки ЦБ при кредитовании коммерческих банков. Кроме того, ЦБ установил лимиты на рост централизованных кредитов и направляет их в приоритетные отрасли народного хозяйства.

    Тем не менее, в настоящее время в  современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функций коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке развивают нехарактерные ранее для банков операции и услуги.

    Сберегательный банк России – крупнейший коммерческий банк страны. Основной стратегией Банка поведения на рынке является безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и непрерывность выполнения банковских операций. Для защиты интересов своих клиентов от негативных колебаний финансового рынка Банк целенаправленно работает над совершенствованием структуры вкладов. Являясь крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк России активно участвует в реализации государственных программ.

    В последние годы Сбербанк заметно продвинулся на российском рынке пластиковых карт и в настоящее время занимает одно из лидирующих мест. По мере развития и либерализации рынка драгоценных металлов Сбербанк России наращивает свое присутствие и на этом рынке.

    Банк  оказывает полный спектр кредитных  услуг и предоставляет широкий  выбор режимов кредитования: кредитные  линии, вексельные кредиты, овердрафтные кредиты, кредитование импортно-экспортных операций, предэкспортное финансирование, открытие аккредитивов, а также предоставление различных видов банковских гарантий, в том числе тендерных и таможенных. С учетом перехода на обслуживание в банк большого числа корпоративных клиентов, ориентированных на внешний рынок, развивается корреспондентская сеть Сбербанка России. Банком поддерживаются корреспондентские отношения с 270 зарубежными банками, из них в 40 банках открыты корреспондентские счета в иностранной валюте. Среди основных корреспондентов Сбербанка России ведущие банки США, Западной Европы и Японии.

    Свидетельством растущего авторитета Сбербанка России как финансового партнера является постоянно увеличивающееся число российских коммерческих банков, открывающих "Лоро" счета в Сбербанке России. Сегодня можно сказать, что Сбербанк России накануне нового тысячелетия с уверенностью смотрит в будущее и, занимая ведущие позиции в российской банковской системе, участвует в формировании основ экономического возрождения России, обеспечивает защиту финансовых интересов своих клиентов.

    Ипотечные банки – банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости земли и строений.

    Ипотечные банки являются важной структурой в  области решения жилищной проблемы. Отношение Центробанка и Правительства  России очень много значит для  развития ипотечного бизнеса у нас в стране.

    В 1993 году на российском рынке была создана Ассоциация ипотечных банков, цель которой является лоббирование, поддержка законов об ипотеки, преференция банков, которые занимаются ипотечным кредитованием.

    Возрождение ипотеки в России вызвало ряд новых проблем, в частности одну из основополагающих в ипотеки оценку недвижимости. Постепенно ипотечный кредит завоевал российский рынок и стал одним из видов банковской деятельности.

    При развитии ипотечного кредита в России большое значение имеют источники кредитных ресурсов ипотечных банков. Такими источниками могут быть сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг. Возлагаются большие надежды на учрежденное государством Федеральное агентство ипотечного кредитования, которое должно сыграть важную роль в создании и запуске вторичного рынка ипотечных кредитов, в привлечении долгосрочных ресурсов для рефинансирования банков-кредиторов. Аналогичные агентства создаются и в регионах для реализации региональных ипотечных программ.  

    В России специализированные кредитные  институты получили название небанковских кредитных организаций. Обычно к этой категории относятся кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады на определенный срок;
• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц;
• куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
• выдачу банковских гарантий.

    К специализированным кредитно-финансовым институтам относятся инвестиционные и доверительные компании, пенсионные фонды, благотворительные фонды, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации, компании по финансированию продаж товаров в рассрочку, лизинговые компании, ссудосберегательные ассоциации и т.д.

    Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствуют три основные причины:

• рост доходов населения;
• активное развитие рынка ценных бумаг;
• оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки.

    Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут  аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.

    Все эти учреждения ведут острую конкуренцию  между собой как за привлечение  денежных сбережений, так и в сфере  кредитных операций.

    Страховые компании конкурируют с пенсионными  фондами за привлечение пенсионных сбережений и вложение их в акции. Ссудосберегательные ассоциации ведут борьбу со страховыми компаниями в сфере ипотечного кредита и вложений в недвижимость, а также в области инвестирования в государственные ценные бумаги. Финансовые компании соперничают со страховыми компаниями в сфере потребительского кредита. Инвестиционные и страховые компании, пенсионные фонды конкурируют между собой за вложения в акции. Кроме того, все виды этих учреждений конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоёв населения.

    Кредитный союз – это потребительский кооператив, члены которого объединяют свои сбережения в общий фонд, из чего они обеспечивают себя дешевым и легкодоступным кредитом. Для вступления в кооператив необходимо внести пай, который дает право получать кредит и другие финансовые услуги от кредитного союза, а также участвовать в управлении, осуществляемом на основании кооперативного принципа "один человек один голос". Деятельность кредитного союза не направлена на получение прибыли. Доходы кредитного союза распределяются между пайщиками или идут на удешевление услуг кредитного союза. В официальной статистике кредитные союзы относятся к категории неприбыльных организаций. Кредитные союзы в России являются потребительскими кооперативами и предоставляют кредиты на потребительские цели, а не на производственные или финансовые инвестиции. Это обусловлено тем, что кредитные союзы, основой которых служат финансы домашнего хозяйства, не склонны использовать эти финансы для рисковых вложений.