Структура и перспективы развития банковской системы РФ

В инструкции также представлена таблица определения категории, основываясь на финансовом состоянии заемщика и том, как он выполняет свои обязательства.

Таблица 1

Определение категории качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга

Обслужиание долга / Финансовое положение	Хорошее	Среднее	Неудовлетворительное
Хорошее	Стандартные (I)	Нестандартные (II)	Сомнительные (III)
Среднее	Нестандартные (II)	Сомнительные (III)	Проблемные (IV)
Плохое	Сомнительные (III)	Проблемные (IV)	Безнадежные (V)

Источник: Положение ЦБ РФ №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

Как было сказано выше, резерв по ссуде и отнесение ссуды к определенной категории банком осуществляется на основе профессионального суждения, а именно суждения кредитных инспекторов банка, которые проводят постоянный мониторинг заемщика и его финансового положения. В зависимости от финансового состояния заемщика резерв может меняться.

Рассмотрев особенности банковской системы Российской Федерации, стоит произвести анализ структуры и динамики развития банковской системы, уделяя внимание трем важным периодам: до мирового финансового кризиса, во время финансового кризиса и в настоящее время. 

Глава 2. Анализ структуры и динамики развития банковской системы

2.1 Банковская система  РФ до мирового финансового  кризиса

Мировой финансовый кризис случившийся в 2008 году сильно повлиял на банковскую систему Российской Федерации. Однако показатели банковского сектора в 2007 году в нашей стране были позитивными. Это было вызвано общим ростом российской экономики. В 2007 году увеличились темпы роста производства, приток иностранного капитала, совокупный спрос, реальные располагаемые денежные средства населения, продолжилось улучшение финансового состояния российских организаций, сократилась доля неплатежей. В результате положительных тенденций в экономике России увеличилось кредитование, а именно кредитование производства.

Основной тенденцией банковской системы стало снижение количества банков и повышение барьеров для входа в банковский бизнес. В 2007 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1189 до 1136. Были отозваны (аннулированы) лицензии у 54 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 8 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 10 новых кредитных организаций.

По итогам 2007 года существенно выросло соотношение ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике, и ВВП. Отношение активов банковского сектора к ВВП увеличилось на 9,1 процентного пункта и достигло 61,4%. Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 8,1%, превысив уровень 2006 года на 1,8 процентного пункта. Отношение вкладов физических лиц к ВВП выросло на 1,5 процентного пункта — до 15,6%. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП увеличилось на 7,4 процентного пункта — до 37,3%.

Основой роста активов банковского сектора в 2007 году, как и годом ранее, стало расширение кредитования. Отношение выданных кредитов к ВВП выросло на 8,1 процентного пункта — до 43,2%, а доля в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 67,2 до 70,5%. Наиболее быстрыми темпами росли кредиты, выданные физическим лицам, они достигли 9,8% ВВП, в том числе ипотечные жилищные кредиты — 1,9% ВВП.

Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2007 года были средства, привлеченные от предприятий и организаций: их отношение к ВВП увеличилось на 3,5 процентного пункта (до 20,5%), а доля в пассивах банковского сектора возросла на 0,9 процентного пункта (до 33,4%).

Во втором полугодии 2007 года начала наблюдаться нестабильность на мировом финансовом рынке, которая затронула и банковскою систему РФ. Банк России начал предпринимать активные действия по поддержанию ликвидности Российских Банков. Комплекс мер по поддержанию ликвидности кредитных организаций, реализованных Банком России в августе—декабре 2007 года, предусматривал: существенное расширение Ломбардного списка Банка России(списка облигаций эмитентов, кредитное качество которых расценивается ЦБ РФ как достаточное для того, чтобы выступать обеспечением по предоставлению банкам денежных средств в рамках программы по рефинансированию банковской системы); повышение поправочных коэффициентов (снижение дисконтов), применяемых для расчета стоимости ценных бумаг, которые принимаются в обеспечение по операциям Банка России по предоставлению денежных средств кредитным организациям; временное снижение нормативов обязательных резервов по обязательствам кредитных организаций; повышение коэффициента усреднения для расчета усреднённой величины обязательных резервов; снижение процентных ставок по отдельным операциям Банка России, а также дополнение действующих инструментов рефинансирования новыми механизмами предоставления ликвидности банковскому сектору (основным рыночным инструментом рефинансирования банковского сектора стали операции прямого РЕПО).

Тем не менее, положительная динамика всех основных показателей деятельности банковского сектора при одновременном росте их отношения к ВВП доказала продолжающееся повышение значимости банковского сектора в российской экономике.

2.2 Банковская система  РФ в период мирового финансового кризиса

В условиях глобального кризиса ситуация в российской экономике в 2009 году оставалась сложной, особенно в первой половине года. Под влиянием сокращения внешнего и внутреннего спроса снижалось производство в большинстве видов экономической деятельности. Росла безработица. Однако по мере стабилизации экономической ситуации в мире, возобновления роста мировых цен на нефть и действия государственных антикризисных мер в российской экономике к концу года темпы снижения производства существенно замедлились.

Кризис затронул практически все отрасли национальной экономики. В результате реализовались кредитные риски, накопленные банками за годы экономического подъема, у значительной части заемщиков (как корпоративных, так и индивидуальных) ухудшилось финансовое состояние и качество обслуживания долга. Естественной реакцией банков стал значительно более консервативный подход к выдаче новых ссуд, что осложнило выход реального сектора экономики из кризиса.

Парадоксом выступил тот факт, что в условиях кризиса в 2009 году увеличились соотношения большинства ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике, и ВВП. Это было вызвано снижением номинальной величины ВВП (на 7,9% по сравнению с 2008 годом).

Отношение активов банковского сектора к ВВП по сравнению с 2008 годом увеличилось на 7,7 процентного пункта и достигло 75,3%. Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 11,8%, превысив уровень 2008 года на 2,6 процентного пункта.

Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2009 года были вклады физических лиц. Отношение объема вкладов к ВВП увеличилось на 4,9 процентного пункта — до 19,2% (доля в пассивах банковского сектора составила 25,4% против 21,1% в 2008 году). Отношение депозитов нефинансовых организаций к ВВП увеличилось на 2 процентных пункта — до 14,0%.

В структуре активов банковского сектора в 2009 году, как и годом ранее, доминировали кредиты. Отношение совокупного объема выданных кредитов к ВВП выросло на 2,8 процентного пункта — до 50,8%. В то же время их доля в совокупных активах банковского сектора сократилась на 3,5 процентного пункта и составила 67,4%. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП увеличилось на 1,4 процентного пункта — до 41,3%. Наиболее высокими темпами росли объемы вложений в долевые ценные бумаги, но их объем в соотношении с ВВП остался незначительным (около 1%).

Тенденция к снижению количества банков продолжилась: В 2009 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1058.

В 2009 году Банком России были предприняты многочисленные меры по поддержанию ликвидности банковской системы России.

Важное место в системе инструментов рефинансирования в 2009 году занимали операции Банка России по предоставлению кредитов без обеспечения, проводимые с октября 2008 года. Общий объем предоставленных посредством данного инструмента средств за 2009 год составил 3,4 трлн. рублей.

Также были увеличены сроки предоставления ликвидности по отдельным операциям рефинансирования кредитных организаций, проводимым Банком России. Так, в 2009 году Банк России увеличил до 12 месяцев срок предоставления кредитов без обеспечения кредитным организациям.

Одним из основных рыночных инструментов рефинансирования оставались операции прямого РЕПО Банка России. В 2009 году Банк России начал проведение операций прямого РЕПО на Фондовой бирже ММВБ с акциями, входящими в Ломбардный список Банка России.

Норматив достаточности капитала (Н1) в 2009 году нарушали 16 кредитных организаций (в 2008 году — 18 кредитных организаций). Резко возросло количество текущих нарушений Н1: за 2009 год зафиксировано 1597 нарушений, в основном банками, в отношении которых осуществляются меры по предупреждению банкротства, против 196 в 2008 году. (Рисунок 1)

Рис1. Распределение кредитных организаций по значению норматива Н1

Источник: http://www.cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_id=8669 (Отчет о развитии

банковского сектора и банковского надзора в 2009 году).

2.3 Банковская система РФ в настоящее время

В 2011 году экономика России развивалась успешно, несмотря на неустойчивое финансовое положение в странах-партнерах. В 2011 году восстановление российской экономики после кризиса 2008-2009 годов продолжилось. Производство товаров и услуг достигло уровня 2008 года. Инфляция по сравнению с предыдущим годом заметно снизилась и приняла самое низкое значение в новейшей истории России (6,1%).

Своевременное увеличение предоставления ликвидности и в целом стабильная социально-экономическая ситуация в России обеспечили благоприятные условия для устойчивого развития российского банковского сектора в 2011 году.

Опережающий рост кредитования по сравнению с динамикой формирования резервов на возможные потери по ссудам стал одним из факторов роста доходности банковского бизнеса. Финансовый результат кредитных организаций за 2011 год был самым высоким за последние два десятилетия. Рентабельность активов и капитала превысила показатели 2010 года.

Отношение активов банковского сектора к ВВП за год возросло с 74,8 до 76,3%.

Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 9,6%, сократившись за год на 0,9 процентного пункта.

Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2011 года, как и в предыдущие годы, были вклады физических лиц: отношение их объема к ВВП не изменилось и составило 21,7%. Отношение депозитов нефинансовых организаций к ВВП повысилось на 2,0 процентного пункта – до 15,3%.

В структуре активов банковского сектора в 2011 году, как и годом ранее, доминировали кредиты. Отношение совокупного объема выданных кредитов13 к ВВП возросло на 3,6 процентного пункта – до 52,6%, при этом их доля в совокупных активах банковского сектора увеличилась на 3,4 процентного пункта и со- ставила 68,9%. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП возросло на 2,4 процентного пункта – до 42,6%.

Тенденция к уменьшению количества кредитных организаций, действующих на территории РФ продолжилась – к 2011 году их количество составило 978. (Рисунок 2)

 

Рис.2 Количество кредитных организаций и их филиалов 2006-2011

Источник: http://www.cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_id=9262 (Отчет о развитии

банковского сектора и банковского надзора в 2011 году)

Таким образом, мы можем проследить тенденции показателей банковского сектора Российской Федерации на протяжении выбранных периодов, а именно изменение макроэкономических показателей банковского сектора. (Приложение 1).

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

3.1 Проблемы

Среди проблем российской банковской системы выделяют следующие:

1. Низкая капитализация и недостаточность объемных показателей – активов и пассивов. Недостаточность активов банков свидетельствует о том, что они не в состоянии в полной мере обеспечить потребность предприятий и организаций страны в кредитных ресурсах. При этом значительная часть средств занимается у зарубежных инвесторов.
2. Пассивы банковского сектора России в основном части состоят из «коротких» денег, размещенных в банках на срок менее трех лет. В связи с этим доля и объем инвестиционных кредитов, в том числе ипотечных, незначительны и в разы уступают показателям банковских систем других стран.
3. Высокая инфляция, низкая производительности труда и высокие издержки на проведение финансовых операций, а также повышенные риски приводят к тому, что процентная ставка за кредит в России является одной из самых высоких среди стран мира. Высокие ставки по кредитам значительно удорожают российскую продукцию, существенно снижают ее конкурентоспособность и не оставляют предприятиям достаточных средств для саморазвития.
4. Недостаточная ликвидность, слабая устойчивость, излишняя волатильность российских банков. В первые же месяцы кризиса Центральному банку пришлось принимать срочные антикризисные меры пополнения ликвидности значительной части банков. Именно банки из всех сфер народного хозяйства России получили наибольшую государственную помощь. На их спасение и на предотвращение паники населения была направлена бóльшая часть государственных антикризисных средств. В реальный сектор экономики было вложено существенно меньше средств.
5. Российскую банковскую систему отличает наличие крупнейших государственных банков, концентрирующих более 50% всех активов российских банков. При этом указанные банки не выполняют государственных функций, а являются коммерческими банками, нацеленными на извлечение прибыли. Они конкурируют по всем направлениям банковской деятельности с частными банками.