Становление банковской системы в Белоруссии

Важно отметить, что в прошедшем году удалось  удержать инфляцию в рамках прогнозных значений.

Прирост индекса  потребительских цен за 2010 г. составил 9,9% против 10,1% годом ранее.

Кредитная политика банков была направлена на максимальное с  учетом банковских рисков удовлетворение потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах. Требования банков к экономике на 1 января 2011 г. составили почти 92,9 трлн. руб. (За отчетный год по номиналу они увеличились на 39,9%, что соответствует прогнозному параметру.

По итогам 2010 г. отношение требований банков к  экономике в процентах к ВВП  составило 57%, превысив прогнозное значение на 6 процентных пунктов. Банки, как  и ранее, весомо участвовали в  реализации крупных государственных социально-экономических программ и мероприятий, осуществляемых по решениям Президента и Правительства Республики Беларусь. В 2010 г. на эти цели выдано кредитов в сумме 17,8 трлн. руб., что на 3,3 трлн. руб., или в 1,23 раза, больше, чем за предыдущий год.

Стратегическим  приоритетом в нашей стране традиционно  является жилищное строительство. Более  того, в условиях кризисного и пост кризисного развития данная сфера экономики  рассматривается как очень важный рычаг поддержания деловой активности в смежных отраслях экономики. Одним  из направлений реализации данной стратегии  является расширение льготного кредитования банками жилищного строительства. За 2010 г. банки выдали льготных кредитов на цели жилищного строительства в сумме 6,76 трлн. руб., что на 2,2 трлн. руб., или в 1,48 раза, превышает объем выдачи за 2009 г.

Совокупная задолженность  населения по всем кредитам на цели жилищного строительства и приобретения жилья к 1 января 2011 г. достигла 15,8 трлн.руб., что в 1,5 раза больше, чем на начало прошлого года.

После некоторого спада (на 3,4%), имевшего место в 2009 г., в отчетном году возобновился рост потребительского кредитования. На 1 января 2011 г. задолженность физических лиц по названным кредитам составила 6,72 трлн. руб., что на 20,8% больше, чем на начало 2010 г.

Напряженное финансовое состояние значительной части субъектов  хозяйствования существенно повышает основной банковский риск — кредитный. На 1 января 2011 г. совокупная проблемная задолженность банков, в которую включены пролонгированная и просроченная задолженность на балансе, проблемная задолженность, вынесенная за баланс, просроченные и неполученные доходы, составила 1,82 трлн.руб. За год данный показатель возрос на 440,0 млрд.руб., или на 32%.

В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной  политики на 2010 г. на контроле находился  более общий показатель — доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску. На начало текущего года сумма проблемных активов, отнесенных к III, IV и V классификационным группам, составила 3,38 трлн. руб., или 3,55% от всех активов, подверженных кредитному риску. Это ниже установленного предельного  значения “не выше 10%”.

Относительный показатель неплох, но значительные абсолютные суммы проблемных кредитов и активов  свидетельствуют о необходимости  предельного внимания со стороны  банков и Национального банка  к проблеме управления кредитным  риском.

К положительным  результатам отчетного периода  необходимо отнести следующее. Если на 1 января 2010 г. специальный резерв на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску, в целом по системе был сформирован  в размере 74,9% от расчетной величины, то на начало текущего года — 99,8%, то есть почти соответствовал расчетному нормативу.

Проводимая Национальным банком и банками в отчетном периоде  процентная политика была ориентирована на снижение общего уровня процентных ставок. Ставилась цель увеличить доступность кредитных ресурсов для населения и предприятий при сохранении привлекательности банковских депозитов. Эта цель достигнута. Во взаимодействии с курсовой политикой процентная политика обеспечила стабильную работу финансовой системы, содействовала росту банковских сбережений, существенно повысила доступность кредитных ресурсов для предприятий и населения.

В 2010 г. Национальный банк осуществил постепенное снижение ставки рефинансирования с 13,5% годовых  на начало года до 10,5% годовых на 1 января 2011 г., то есть на 3 процентных пункта, что  соответствует прогнозному показателю.

Исходя из ситуации, складывающейся на денежных рынках в  течение 2010 г., были снижены ставки по инструментам Национального банка: по постоянно доступным и двусторонним операциям поддержки ликвидности  — на 5,5 процентного пункта, до 16% годовых, по депозиту овернайт — на 2,5 процентного пункта, до 7% годовых. Данные меры позволили сузить коридор  процентных ставок Национального банка  по операциям регулирования ликвидности  и способствовали сокращению колебаний  ставок на рынке межбанковских кредитов.

В целом проводимая центральным банком страны политика обеспечила гибкость в предоставлении ресурсов банкам и снижение уровня процентных ставок на рублевом рынке  межбанковских кредитов. Средневзвешенная процентная ставка по однодневному межбанковскому кредиту в белорусских рублях сложилась в декабре 2010 г. на уровне 10,5% годовых против 19,8% годовых в  декабре 2009 г. — то есть снизилась  на 9,3 процентного пункта.

В период дефицита ликвидности в целях обеспечения  нормального платежного процесса, недопущения  неплатежей, сглаживания колебаний  процентных ставок на рынке межбанковских  кредитов Национальный банк оказывал необходимую ресурсную поддержку  банкам. В период избытка ликвидности  проводились операции на открытом рынке  по стерилизации избыточной ликвидности. Среднедневной остаток задолженности  по операциям поддержания текущей  ликвидности банковской системы  в 2010 г. составил 1,13 трлн. руб., среднедневной  остаток средств банков по операциям  изъятия ликвидности — 390,5 млрд. руб. В результате мер процентной и курсовой политики сложилась следующая  динамика основных процентных ставок на национальном денежном рынке.

Полная (с учетом комиссий) средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте в декабре 2010 г. составила 13,7% годовых, что на 7,5 процентного пункта ниже относительно уровня января 2010 г. (21,2% годовых).

Средняя процентная ставка по вновь привлеченным срочным  депозитам юридических и физических лиц в национальной валюте в декабре 2010 г. составила 10,2% годовых, что на 7,5 процентного пункта ниже по сравнению с январем 2009 г. В целях дальнейшего развития платежной системы в 2010 г. проведены мероприятия по повышению эффективности, надежности и безопасности ее функционирования, минимизации рисков, сокращению наличного денежного оборота. Принят ряд нормативных правовых документов, направленных на совершенствование правоотношений участников платежной системы, развитие ценовой политики Национального банка в области оказываемых расчетных услуг, расширение системы безналичных расчетов по розничным платежам и электронного документооборота.

Количество платежей, проведенных автоматизированной системой межбанковских расчетов, за отчетный год по сравнению с 2009 г. увеличилось  на 9,2%, но сумма платежей снизилась  на 7,1%. Среднедневной оборот составил по сумме 4,3 трлн. руб. (239,6 тыс. платежей).__ Среднедневной параметр доступности автоматизированной системы межбанковских расчетов для банков по итогам года составил 99,7% дневного фонда рабочего времени при 99,5%, предусмотренных Основными направлениями. Оценка состояния системы BISS в декабре 2010 г. позволяет сделать вывод, что достигнуто ее полное соответствие Ключевым принципам для системно значимых платежных систем.

Активно продолжались работы по расширению использования  в безналичном платежном обороте  банковских пластиковых карточек. Завершена  реализация Государственной программы  развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006—2010 годы. Доля розничного товарооборота с  их использованием достигла 7,9%, а платежей за услуги — 9,7%.

За пятилетие  доля безналичного розничного товарооборота, реализуемого с использованием банковских пластиковых карточек, возросла в 7 раз.

По состоянию  на 1 января 2011 г. Эмитировано 9,2 млн. единиц банковских пластиковых карточек международных  и внутренних платежных систем, или  практически 1 карточка на одного жителя страны. По данному показателю мы приблизились к уровню развитых государств. Установлено 3063 банкомата (прирост за год 13,4%) и 3776 инфокиосков (прирост — 27,9%). Более 18 тыс. организаций торговли и сервиса оснащены платежными терминалами, общее число которых приблизилось к 30 тыс.

Проводились работы по дальнейшему развитию единого  расчетного и информационного пространства (ЕРИП). В настоящее время к  ЕРИП подключены 25 расчетных агентов, более 700 производителей услуг, осуществляется прием платежей по более чем 2200 услугам. Во всех областных и районных центрах принимаются платежи по группе жилищно-коммунальных услуг, связи, иным услугам. Совместно с заинтересованными министерствами и ведомствами проводится активная работа по обеспечению приема через ЕРИП налоговых, таможенных и других платежей.

Банковский сектор продолжил динамично наращивать свой потенциал. Совокупный уставный фонд увеличился на 2,47 трлн. руб., что в 2,8 раза больше, чем за 2009 г. В итоге его величина на 1 января 2011 г. превысила 12 трлн. руб., или порядка 4 млрд. долл. США в эквиваленте.

Размер иностранного капитала в уставных фондах банков увеличился за отчетный год на 307,5 млрд.руб. Его доля в совокупном уставном фонде на 1 января текущего года равнялась 24,2%.Объем нормативного капитала банковского сектора на начало 2011 г. составил 17,6 трлн. руб., увеличившись за истекший год на 4,22 трлн. руб., или на 31,5%, что выше прогнозного параметра. Достаточность нормативного капитала — один из ключевых показателей устойчивости банков. В целом по системе на начало 2011 г. он составил 20,45%, что в 2,6 раза превышает установленный для отдельного банка минимальный норматив (8%).

С учетом динамики других нормативов безопасного функционирования, сложившейся к настоящему времени, уровень устойчивости банковского  сектора в целом можно охарактеризовать как достаточный для противостояния в краткосрочном периоде возможному воздействию негативных событий.

Важный параметр потенциала банковской системы —  ресурсная база. На начало 2011 г. банками привлечено ресурсов в объеме 127,54 трлн. руб. За истекший год сумма привлеченных ресурсов по номиналу увеличилась на 44,26 трлн. руб., или на 53,2%. Это выше прогнозного значения, которое составляло 31—36%.

Следует отметить, что средства физических лиц продолжают оставаться важным источником пополнения ресурсной базы белорусских банков. Так, привлеченные банками средства физических лиц к началу 2011 г. достигли 24,3 трлн. руб., а их доля в ресурсной базе составила 18%.

За отчетный период прирост средств физических лиц в банках составил 5,57 трлн. руб., или 29,7%. Доверие населения к отечественным  банкам сохраняется. Это один из главных  показателей качества нашей работы.

В среднем на 1 жителя республики на начало 2011 г. приходилось почти 2566 тыс. рублей сбережений, размещенных в банковских вкладах и сберегательных сертификатах, что эквивалентно 855,3 долл. США.

Особенности  и перспективы развития банковской системы в Республике Беларусь

В 2011 г. перед банковской системой и страной в целом  стояли масштабные, сложные и во многом качественно новые задачи. Особенность года — обеспечение высоких устойчивых темпов социально-экономического развития Республики Беларусь за счет роста эффективности производства по всем направлениям — от поддержки проектов, ориентированных на снижение энергоемкости, материалоемкости, импортоемкости производства, до стимулирования деловой инициативы, восприимчивости к новым технологиям во всех звеньях экономики.

Критерий успешной работы в данном направлении — рост конкурентоспособности, укрепление позиций отечественных производителей на мировом рынке, улучшение пропорций экспорта и импорта. Как итог — достижение к 2014 г. положительного сальдо внешней торговли.

Приоритетной  задачей денежно-кредитной политики в 2011 году являлось поддержание  внешней и внутренней сбалансированности экономики Беларуси как важнейшего условия ее динамичного развития.

Курсовая политика сохранила за собой ключевую роль, имея целью обеспечить адаптацию экономики к возможным внешним воздействиям и ограничить рост потребительских цен. Национальный банк сохранил режим привязки обменного курса белорусского рубля к стоимости корзины иностранных валют в рамках коридора колебаний плюс/минус 8% от центрального значения, равного стоимости корзины на начало 2011 г.

Процентная политика была ориентирована на обеспечение стабильного функционирования финансовой системы путем поддержания процентных ставок на положительном уровне в реальном выражении, обеспечивающем сохранность и привлекательность вкладов в национальной валюте при доступности банковского кредита для нефинансового сектора экономики.

С учетом прогнозируемого  на 2011 г. уровня инфляции в 7,5—8,5% к концу  2011 года ставка рефинансирования составила 8—10% годовых, процентные ставки по новым кредитам нефинансовому сектору в белорусских рублях — 11—13% годовых, по новым срочным депозитам в рублях — 9—11% годовых.

Международные резервные активы предполагалось увеличить не менее чем на 1,2 млрд. долл. США. Решение данной задачи во многом определяется принимаемыми Правительством Республики Беларусь мерами по структурным преобразованиям и модернизации экономики, снижению сальдо внешней торговли товарами и услугами до 9% от ВВП, привлечению прямых иностранных инвестиций в объеме не менее 6,5 млрд. долл. США.

В 2011 г. требовалось обеспечить прирост депозитов физических лиц в объеме 6,4—7,2 трлн. руб., при этом большая часть из них должна быть в белорусских рублях и с длительными сроками привлечения.