Стабильность банковской системы: сущность и механизмы воздействия

 

Задание №11

 На депозитный счёт в конце каждого месяца будут вноситься по 650руб., на которые один раз в полугодие будут начисляться сложные проценты по ставке 12.5% годовых.

Найти: 1) размер накопленной суммы через 2 года и сумму начисленных    процентов;

2) произвести расчёты  с условием, что вкладчик внес  сумму сразу. Сопоставьте полученные  результаты, сделайте выводы.

Решение:

Если взносы поступают на счет несколько раз в год в конце расчетных периодов (в конце каждого месяца) и на сумму на счете несколько раз в год (раз в полугодие) начисляются сложные проценты, то по истечению всего срока хранения вклада клиент получит сумму:

 

    ,                                    (11)

 

1 Найдем размер накопленной суммы и сумму начисленных процентов:

 

 

 руб.

Фактическая сумма внесенная вкладчиком: 650*2*12=15600руб.

Сумма начисленных процентов:

 руб.

2 Если вкладчик вносит сумму сразу, то сложные проценты 1 раз в полугодие будут начисляться по формуле:

 

                        ,                                                     (12)

 

Найдем размер накопленной суммы и сумму начисленных процентов:

руб.

Сумма процентов:

руб.

Вывод: Если вкладчик внесет сумму для накопления один раз и  полностью, то по окончании срока хранения, он получит больший доход руб., чем в случае, если он будет вносить сумму на счет по частям руб..

 

Задание №12

 Банк выпустил депозитные сертификаты дисконтного типа с номиналом в 15000 руб. На ценную бумагу начисляются проценты в размере 13.5 годовых. Найти цену продажи ДС, а также доходы владельца ДС.

Решение:

Цена продажи банком депозитного сертификата определяется по  формуле:                    

 

                                     S=Pn/((1+Т/Т_год ∙i)),                                       (13)

 

 руб.

Доходы вкладчика определяются как разница между номиналом и ценой продажи.

Доход владельца ДС:

15000 - =4323.85руб.

 

 

 

 

Задание №13

Вкладчик собирается положить в банк 3500 руб., чтобы через 100 дней накопить 3800 руб. Какой должен быть размер простой ставки процентов по вкладам?

Решение:

Простая ставка процентов по вкладам рассчитывается :

3800=3500(1+100/360*К)

3800=3500(1+0,28К)

3800=3500+980

980К=300

К=300/980

К=3,3или 33%

Вывод: простая процентная ставка составит 33%

 

Задание №14

 Вклад в размере 6000 руб. положен в банк на полгода с ежемесячным начислением сложных процентов по ставке 26% годовых. Средний уровень инфляции составил 0,6% в месяц. Найдите реальный доход вкладчика с точки зрения его покупательной способности.

Решение:

Реальное значение будущей суммы дохода вкладчика с учетом инфляции за рассматриваемый срок определяется:

 

                                          (14)

 

Конечная сумма при ежемесячном начислении сложных процентов находится по формуле:

 

                          ,                                                           (15)

 

Определим конечную сумму:

 руб.

Индекс инфляции выражается следующим образом:

 

                                                                   (16)

 

Определим индекс инфляции:

 

Найдем реальный доход вкладчика с точки зрения его покупательной способности:

 руб.

Вывод: полученный вкладчиком реальный доход с учетом инфляции за рассматриваемый срок будет меньше его первоначальной суммы вклада.

 

Задание №15

 Кредит в размере 12000 руб. выдан на 12 месяцев под 12% годовых. Найти сумму начисленных процентов при погашении кредита:

• единовременным платежом в конце срока кредитования;
• ежеквартально равными частями.

Сравните, какой из методов начисления процентов выгоден заемщику.

Решение:

При погашении кредита единовременным платежом в конце срока кредитования сумма погашения рассчитывается по формуле 1. Найдем сумму начисленных процентов при погашении кредита одним платежом:

 руб.

12000*(1+360/360*0,12)=13440руб.

При погашении кредита ежеквартально равными частями погашенная сумма и сумма процентов определяется по формулам:

 

В1 = Д/n + Д1*i*Т/Тгод Д2 = Д1 – Д/n

В2 = Д/n + Д2*i*Т/Тгод Д3 = Д2 – Д/n

В3 = Д/n + Д3*i*Т/Тгод Д4 = Д3 – Д/n

                                         В4 = Д/n + Д4*i*Т/Тгод,                                      (17)

 

где В1 – размер выплаты в конце первого года, включающий погашение части долга и выплату процентов за год,

Д – сумма кредита (долга),

Т – срок предоставления кредита в годах,

i – ставка процента по кредиту в относительных единицах.

Найдем суммы выплаты кредита равными частями и сумму начисленных процентов:

В1=12000/4+12000*0,12*12/12=3000+1440=4440

Д2=12000-3000=9000

В2=12000/4+9000*0,12*12/12=3000+1080=4080

Д3=9000-3000=6000

В3=12000/4+6000*0,12*12/12=3000+720=3720

Д4=6000-3000=3000

В4=12000/4+3000*0,12*12/12=3000+360=3360

Сумма начисленных процентов:

Если кредит погашается ежеквартально равными частями ,то сумма выплаченных процентов определяется по формуле:

 

                 П=(Д/р)*i*([T*p+1]/2)                                                              (18)

 

Где Д –сумма кредита, долга;

Р- количество выплат в году;

Т-срок предоставления кредита в годах;

П- сумма выплаченных процентов за весь период;

П=(12000/4)*0,12*([1*4+1]/2)=3000*0,3=3900 руб.

Вывод: Для заемщика наиболее выгодным является метод погашения кредита ежеквартально равными частями. Сумма начисленных по кредиту процентов в этом случае составляет 3900руб., в то время как сумма процентов за кредит при его погашении единовременным платежом составляет руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

Россия вступает в период новых экономических и политических реалий. Среди них такие, как выход крупных российских корпораций на международные рынки, усилившаяся активность «дочек» иностранных банков в России, необходимость обеспечивать кредитными ресурсами и инвестициями устойчивый рост экономики и благосостояния человека и общества, вступление во Всемирную торговую организацию (ВТО), возросшие риски, связанные в том числе с ритейловыми бизнесом банков, усиление позиций России как самостоятельной силы в международной политике и др. Все они постоянно актуализируют вопрос о повышении конкурентоспособности российского банковского сектора и его субъектов. Для достижения реальных успехов в конкуренции не только на внутреннем рынке, но и на мировых рынках в соперничестве с крупнейшими иностранными банками необходимы существенное укрупнение российских кредитных организаций, повышение их капитализации и устойчивости.

Российский банковский сектор вступает в новый, третий этап своего развития. Ему придется решить ряд принципиальных задач, что потребует значительно более высокого уровня конкурентоспособности, капитализации, широкого спектра и высокого качества предоставляемых услуг, присутствия в регионах. Без этого российский банковский сектор может не остаться в своем нынешнем виде, т. е. под контролем национального государственного и частного капитала. Его ждет перспектива большинства национальных банковских систем Центральной и Восточной Европы, контроль над которыми перешел к международным финансово-банковским корпорациям.

 

Базовым условием успешного развития банковского сектора является проведение государством взвешенной, последовательной политики в этой сфере. Целями этой политики в отношении банковского сектора должно быть:

Обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой конкуренции. Банковская деятельность должна базироваться на коммерческих интересах и соблюдении пруденциальных принципов ведения бизнеса;

Стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса, населения, развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов конечному потребителю, прежде всего розничного потребительского кредитования и ипотеки.

В целом обеспечение государством условий для развития банковского сектора осуществляется по четырем основным направлениям:

- совершенствование законодательства;

- развитие инфраструктуры банковского бизнеса;

- совершенствование банковского регулирования и надзора;

- совершенствование сферы государственных финансов (налогообложения, государственных расходов, инвестиций).

Необходимо исходить из того, что одним из приоритетов государственной экономической политики является формирование конкурентоспособного российского банковского сектора, способного развиваться на собственной основе, быть эффективным инструментом обеспечения устойчивого экономического роста.

 

 

 

Библиографический список:

 

 

1 ФЗ РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О центральном банке РФ» [Текст] (в ред. от 25.11.2009 г.).

2 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [Текст] (в ред. от 27.12.2009, с изм. от 01.01.2010 г.).

3Андрюшин С. А.Банковский сектор России и пути его реформирования [Текст]: О ключевых проблемах развития российской банковской системы // Вопр. экономики. - 2009. - № 7. - С. 15-30.

4 Братко А. Г. Прозрачность банковской системы - требование закона [Текст] // Бизнес и банки, учебное пособие для вузов по экон. спец. - 2009. - С. 1 - 2.

5 Фетисов Г. Г.Стабильность банковской системы и методология ее оценки [Текст]. – М.: Академия, 2009. – 276 с./

6 Воронина Л. А.Парадигма развития Российской банковской системы в условиях финансовой глобализации [Текст] // учебник для вузов по экон. спец Финансы и кредит. - 2008. -С. 2-7.

7Ильясов С. М.Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности. [Текст] // – М.: Юнити, 2007. – 300 с.

8 Иванов В. В., Соколов. Б. И. Деньги. Кредит. Банки: учебник [Текст] // Отв. ред.: - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2009. - 847 с.

9 Канаев А.В.Стратегические направления повышения экономической безопасности национальной банковской системы [Текст] // Финансы и кредит. - 2009. - С. 8-16.

10 Ковалев П. П.Банковский риск-менеджмент [Текст]. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 302 с.

 

11 Ковалев П. П.Банковский риск-менеджмент [Текст]. - М.: Финансы и статистика, учебник для вузов по экон. спец. 2009. 52-54с.

12 Куликов А. Г.Деньги. Кредит. Банки: учебник по спец. «Финансы и кредит» [Текст]. - М.: Кнорус, общ. и проф. образования РФ 2009. - 655 с.

13 Лаврушина О.И.Банковский менеджмент [Текст]: учебник для вузов, обучающихся по программе «Финансы и кредит» / Финансовая академия при Правительстве Рос. Федерации / Под ред.. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Кнорус, 2009. - 564 с.

14 Радченко В. А. Национальные банковские системы [Текст]: учебник для вузов по экон. спец. - М.: Инфра-М, 2011. - 527 с.

16 Рыбин Е. В.Пути повышения конкурентоспособности российских банков [Текст]. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 208 с.

17 Салихов Д. З.Тенденции и направления развития банковской системы России [Текст] // Экон. науки. - 2008. - № 11. - С. 304 - 307.

18 Сухарев О.С. Экономический рост, инфляция и потенциал банковской системы России [Текст] // Инвестиции в России. - 2009. - № 4. - С. 29 - 35.

19 Велиева И. С. Основные проблемы развития банковской системы [Текст] // Аудитор. - 2009. - № 10. - С. 41 - 43.

 20 Зверев А. В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению [Текст] // Деньги и кредит. - 2013. - № 10. - С. 10-21.