Современное состояние российского рынка пластиковых карт

    На  сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие  позиции занимают ВТБ24, Альфа-банк, Сбербанк, С-Банк.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Глава 2. Общие сведения о пластиковых  картах 

  2.1. Классификация пластиковых карт 

    Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты.

    1. По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.              

  В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты.

    2. По общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

    3. На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

    4. По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. 
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

    5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычные карты;
• золотые карты;
• платиновые карты;

    Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

    Золотая карта (Gold) предназначена для состоятельных  богатых клиентов.³

    Платиновая  карта (Platinum) предназначена для людей, ведущих роскошный образ жизни и ценящих свое время, а также нуждающихся в привилегированном обслуживании.

    6. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету.

    7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их   обслуживанию.

    8.  По сфере использования:

• универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).    

    9. По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

    10. По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

    11. По способу записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;  
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).⁴

    Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения  информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как   VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club⁵.

    Магнитные карточки нельзя считать идеальным  платежным средством, так как  они имеют множество недостатков:  

• плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);
• отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
• необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы;
• слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

    Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И  специалисты начали искать более  надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с  интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень  часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость.  Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.⁶

    Смарт-карты  имеют различную емкость,  объем  памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы  позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.

    Пластиковые карты с микросхемами имеют более  высокую степень защиты от мошенничества  и подделок.

    Несмотря  на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение, по той  причине, что  такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб  от мошенничества с магнитными картами  в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение  о постепенном переходе на смарт-карты.  

2.2. Платежная система и ее участники

    

    Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

    Перед каждым банком, находящимся на этапе  выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает  комплекс технических и технологических  проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила  информационного обмена влияют на выбор  аппаратно-информационных средств, средств  связи и коммуникаций, на систему  обеспечения безопасности. Эти правила  охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры  расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

    Существующие  особенности и возможности пластиковых  карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных  систем.

  В общем случае развитую платежную  систему составляют:

• держатель карты;
• банк-эмитент;
• банк-эквайер;
• расчетный банк;
• магазины и другие точки обслуживания;
• процессинговый центр и коммуникации.   

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 3. Пластиковые карты  в России. Динамика и перспективы  развития. 

1. . Выпуск пластиковых карт в первом полугодии 2010 г.

     Крупнейшим  банком по количеству пластиковых карт в обращении на 1 июля 2010 года остается «Сбербанк». Количество пластиковых карт у крупнейшего банка России составляет более 44 млн. штук, при этом только за первое полугодие 2010 года банк выпустил 5.3 млн. штук новых, что больше, чем за аналогичный период прошлого года (3.5 млн. штук). Всего же за год количество карт, находящихся на руках у населения у «Сбербанка», выросло на 32%.