Современная банковская система России и ПМР: этапы становления, основные звенья и проблемы развития

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, орган контроля, надзора над деятельностью предприятий. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, система становится более многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

Банковская система начинает интенсивно развиваться в период экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением количества банковских операций возрастает и банковский доход, который вкладывается в развитие банка. Сама же банковская деятельность приобретает стабильный характер.

В условиях экономического кризиса, когда усиливается инфляция, возрастает дефицит госбюджета, местных финансов, развитие банковской системы замедляется. Уменьшается приток сбережений населения, банкротятся предприятия, снижается спрос на банковские услуги, в том числе на кредитные ресурсы банка, снижаются доходы банка, а это толкает их на поиск новых высокорискованных операций, банковские спекуляции. Банковская система дестабилизируется и более подвержена кризисам.

Политическая направленность государства также оказывает влияние на текущее развитие банковской системы. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это способствует привлечению и росту частного банковского: капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность в этом вопросе приводит к задержке развития банков, оттоку капитала за границу. В мировой практике существует понятие политических рисков, когда страны ранжируются по отношению друг к другу. И если у страны высокий политический риск, то становится проблематичным, например, получение кредитов от международных кредитных организаций [12, с.87].

На развитие банковской системы оказывает влияние текущая экономическая политика государства. Осуществляя денежно-кредитную политику, центральный банк, используя инструменты денежно-кредитного регулирования, воздействует на банковскую систему. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может отзывать лицензии у банков, сдерживать открытие филиалов и увеличивать валютные резервы.

Межбанковская конкуренция также один из факторов, определяющих развитие банковской системы. В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В странах с переходной экономикой конкурентная борьба между банками также способствует развитию банковской системы, но чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров, пробелы в банковском законодательстве не позволяют банкам развиваться более интенсивно.

1.3 Этапы развития банковской системы

Этапы становления и развития банковской системы России можно представить следующим образом:

1. Первый этап (до конца 1993 г.) - значительная концентрация  ресурсов банковской системы  в руках крупнейших кредитных  учреждений, образованных на базе прежних государственных спецбанков - Сбербанка, Промстройбанка, Мосбизнесбанка и ряда других. На данном этапе коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. Он был связан с гиперинфляцией 1992-1993 гг. и значительных инфляционных ожиданий в 1994 г.В результате была отрицательная ставка ссудного процента. Деятельность многих коммерческих банков заключалась в следующем: принять вклады в рублях, конвертировать их в доллары, дождаться очередного значительного обесценения рубля, когда процент по вкладам станет отрицательным, конвертировать доллары в рубли и расплатиться по вкладам. Главными источниками дешевых и бесплатных обязательств (реальная ставка процента была отрицательной) выступали средства в расчетах, бюджетные средства и депозиты до востребования.

2. Второй этап (1994 - середина 1995 г.) - появилось значительное число  вновь образованных коммерческих  банков. Концентрация банковского  капитала в этот период достигает  наименьшего значения. Развитию кредитных учреждений способствовала высокая инфляция, что позволяло банкам получать значительные прибыли без реального развития квалифицированного управления. Банки на данном периоде практически не занимались долгосрочным кредитованием предприятий, так как проценты по кредитам фактически не компенсировали инфляции. Но падение темпов инфляции и кризис (24 августа 1995 г.) привели к банкротству большого числа мелких и средних банков, перевели развитие системы на новую ступень через процессы разорения, концентрации и централизации банковского капитала.

3.Третий этап (с сентября 1995 г. по 1997 г.) - характерно уменьшение  доли валютных обязательств по  сравнению с предыдущим этапом (с 20%до 10-20%), снижение доли кредитов  и одновременно рост государственных обязательств. Это было связано с развитием рынка ценных бумаг. Государство стало выступать в качестве главного заемщика финансовых ресурсов у коммерческих банков. Остатки бюджетных средств на счетах банков —агентов по обслуживанию бюджетных счетов активно использовались для покупки государственных краткосрочных бескупонных облигаций и облигаций федерального займа с переменным купоном (ГКО - ОФЗ).

4.Четвертый этап (с начала 1997 г. по август 1998 г.). Происходит  активизация слияния банков, создание  различных конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов и т. п.  Для этого периода характерно активное встраивание в банковский сектор страховых компаний, в связи с чем использовались различные формы - от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрестного владения неконтрольным пакетом акций.

5. Пятый этап (август 1998 - середина 1999 г.) начался с самого  крупного банковского кризиса  в современной России. Отказ Правительства  отвечать по своим финансовым  обязательствам разрушительно сказался  на крупнейших системообразующих банках, основных держателях государственных ценных бумаг. Банковский кризис быстро трансформировался в валютный и далее в финансовый кризис, привел к глубокому социально-экономическому упадку общества.

6. Шестой этап характеризуется законодательным обеспечением банков, ликвидацией банков-банкротов и внешней задолженности банков. Российская банковская система постепенно освобождается от банков, созданных в течение десятилетия и практически не работавших на банковском рынке. Круг реальных участников российского рынка банковских услуг в целом сформировался, а рынок в основном поделен между ними. Продолжительной тенденцией развития банковской системы является расширение ресурсной базы кредитных организаций. Сформировалась устойчивая тенденция к росту остатков средств, привлеченных на счета физических лиц, что служит индикатором повышения доверия населения к банковскому сектору.

Подводя итоги по данной главе, необходимо отметить, что:

- современное банковское  дело организуется посредством функционирования банковской системы;

- банковскую систему следует  отличать от кредитной системы;

- мировой опыт организации  банковских систем показывает, что  можно выделить несколько особенностей  построения банковских систем, которые  позволяют отличать их друг от друга;

- банковская система включает  в себя следующие элементы: центральный  банк, кредитные организации, банковскую  инфраструктуру;

- в настоящее время  для многих экономически развитых  стран характерна двухуровневая  структура банковской системы, на первом уровне которой находится центральный банк страны, а на втором – коммерческие банки;

- основой банковской системы  выступают кредитные организации. В соответствии с Законом «О  банках и банковской деятельности», кредитная организация – это  юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ПРБ имеет право осуществлять банковские операции.

- банковская система Росси в процессе своего развития прошла 6 этапов, в ходе которых банковский сектор претерпел значительные преобразования и изменения.

Глава 2. Анализ этапов становления банковской системы в России и ПМР

2.1 Особенности становления  банковской системы

Банковская система РФ прошла долгий путь развития, где этапы спокойного развития сменялись революционными сдвигами. Днем рождения банковской системы России следует считать 13 мая 1754 г. -дату создания Государственного заемного банка. Фактически под этим названием были созданы два банка: банк для дворянства и банк для купечества. Последний был ликвидирован в 1782 г. в связи с нехваткой капитала.

Тем не менее, главным источником кредита оставалось изжившее себя ростовщичество, что тормозило экономический рост. В ходе либеральных преобразований центром кредитно-денежной системы стал Государственный банк при министерстве финансов (основан в 1860 г. ), который не стал центральным банком, поскольку выполнял в основном функции краткосрочного кредитования и учета векселей. За созданием Государственного банка последовало создание ряда частных коммерческих банков (первый - в 1864 г. ), которые впоследствии заняли главенствующее положение в банковской системе.

После реформы 1897 г. Государственный банк становится эмиссионным центром. К этому моменту кредитная система включала большое число коммерческих банков и специализированных учреждений, в т. ч. ипотечных. В канун Первой мировой войны сеть акционерных банков насчитывала 50 учреждений. Структура кредитной системы также соответствовала требованиям эпохи. Достижения, однако, были сломлены революцией 1917 г.

В 20-е годы происходит сворачивание товарно-денежных и кредитных отношений. Прежние коммерческие банки объединены с центральным. Сложилась, по сути, одноуровневая система, включавшая Госбанк, Стройбанк и Банк внешней торговли, а также систему сберкасс. В этот период по политическим соображениям проводилась коммерциализация учреждений государственных банков. В результате таких действий были разрушены крупные банковские учреждения  с вертикальной структурой управления.

В 1987 году , по причине  развития рыночных отношений, была начата модернизация банковской системы. Тем не менее, первые реформы не внесли кардинальных изменений: сохранились монополизм государства в банковской системе и прикрепление предприятий к    конкретным       банкам [4, c.38]. Требовались более радикальные шаги по приведению банковской системы в соответствие с требованиями времени.

Следующий  этап реформ начался с прихода частного капитала на банковский рынок в 1988 г. Важным событием стало создание на базе Госбанка Центрального банка РСФСР в 1990 г. В этом же году была законодательно оформлена деятельность на территории России представительств иностранных банков.

Однако, несмотря на создание нормативной базы и высокую привлекательность сектора для инвесторов, банковская система долгое время работала крайне нестабильно, что во многом было обусловлено жестким спадом в экономике.[16, c.75]

В 1995-1997 гг. банки стали активными игроками на рынке государственных обязательств, направляя практически все свободные средства на покупку этих высокодоходных инструментов. Все больше банков ориентируются на работу с реальным сектором экономики, происходит интеграция банковского и страхового капитала.

Данные позитивные тенденции были прерваны тяжелым кризисом 1998 г. Объявленный дефолт заморозил до 90% уставного фонда российских банков, усилил общую нестабильность в экономике и вызвал банкротство ряда крупнейших банков.

В период после 1998 г. происходит реструктуризация банковской системы, что находит отражение в слиянии капитала (1116 зарегистрированных банков на 01. 02. 2010 г. ). Охват населения банковскими услугами стабильно возрастал, как и их качество. Банки стали способствовать развитию реального сектора экономики, нарастает долгосрочное кредитование.

Становление банковской системы в Приднестровье началось в 1991-1992 годах. Тогда, в первые годы своего существования, молодая республика испытывала острую необходимость в наличии своей независимой финансовой системы. Для того, чтобы обеспечить финансовую и экономическую безопасность Приднестровской Молдавской Республики ее руководством было принято решение возложить на тираспольское отделение «Агробанка»  функции Центрального банка ПМР. Это было единственное отделение  банков Молдовы в Приднестровье, руководство которого согласилось сотрудничать с властями ПМР. Одновременно этот банк осуществлял и коммерческую деятельность.

В 1992 году Верховный Совет ПМР своим постановлением принял решение о создании Приднестровского Республиканского банка. Принятие в 1993 году Законов «О Приднестровском Республиканском Банке» и «О банках и банковской деятельности в ПМР» закрепило статус ПРБ и позволило регламентировать деятельность банков.

Для совершенствования собственной кредитной инфраструктуры необходимо было создавать новые финансовые учреждения. На этом трудном пути приходилось преодолевать не только технические трудности, но и отсутствие квалифицированных специалистов.

Особенно серьезным препятствием для нормального функционирования банковской системы Республики стал пресловутый фактор «непризнанности». Он и сейчас является помехой для развития международного сотрудничества банков ПМР с кредитными организациями стран СНГ и Дальнего Зарубежья.

Но, не смотря на это, банковская система ПМР доказала свою жизнеспособность и продолжает эффективно работать. Банки Приднестровья наращивают свои уставные фонды и имеют корреспондентские отношения со многими финансовыми учреждениями других государств.