Система электронных расчетов в России

     Началом второго этапа считается вторая половина ХХ века, которая запомнилась истории бурным развитием информационных технологий и микроэлектроники в частности. Американские банки, впервые в мире, начинают активно внедрять электронные методы переводов денежных средств. Появляются технологии электронных переводов, такие как EFT (ElectronicFundsTransfer). В 1968 году свет увидела технология электронного обмена данных – ElectronicDataInterchange (EDI), которая была впоследствии положена в основу электронных транзакций. Электронные платежи развиваются все активнее, мир начинает относиться к кредитным карточкам без панического страха. В США формируются две межбанковские карточные ассоциации. Первая из них, NBI, известна сейчас как VisaInternational, вторая – ICA, соответственно MasterCardInternational.

     Информационные  технологии не стояли на месте, и уже  в 1979 году в Америке для безналичных  банковских платежей начато применение первых электронных терминалов, которые были названы EFTPOS и заложили основы электронных платежей. Уже в 1984 году предприятия финансового сектора начинают активно применять электронную почту при общении с клиентами. По сути, это был первый шаг на пути к электронному банкингу и интернет-банкингу. Проходит еще три года, и первые банки начинают предоставлять услуги в режиме онлайн [19, C.25].

     Приблизительно  в это же время в историю  электронных денег вступает и  СССР. В 1988 году «Внешэкономбанк» СССР выпускает первую в государстве кредитную банковскую карточку - EurocardGold. Впрочем, такую карту могли получить только особо важные персоны: на всю огромную территорию СССР было выпущено около тридцати этих карт. Классическая Visa пришла в РФ намного позже, лишь в 1991 году: спустя почти двадцать лет после появления карт Visa и MasterCard за рубежом российский «Кредо-банк» выпустил первую в стране международную кредитную банковскую карточку системы VisaInternational. В общем, именно второй этап заложил основы для систем электронных платежей с помощью кредитных банковских карт [25, С.9].

     Третий  же этап отличился развитием информационных технологий, в 1981 году создан первый классический персональный компьютер – IBM PC, а развитие микроэлектроники к тому времени начало прямо бурлить. Во второй половине восьмидесятых годов в пластиковую кредитную карточку удалось вмонтировать микропроцессор, что предопределило появление принципиального нового вида денег – цифровой наличности. Однако реально революционным для истории электронных расчетов становится 1993 год, в котором доктор Дэвид Чаум, глава группы криптографии в голландском национальном исследовательском центре CWI, разработал программное решение – технологию eCash для работы с цифровой наличностью. Впоследствии eCash стала фундаментом первой в мире электронной платежной системы DigiCash и прародителем всех существующих сегодня электронных платежных систем. Концепция eCash вводила в обиход понятие электронной валюты для оплаты товаров и услуг через компьютерные сети, которые к тому времени уже получили значительное распространение. Сама валюта хранится на жестком диске персонального компьютера, куда она закачивается с помощью специального клиентского программного обеспечения, которое необходимо предварительно установить. Через год после появления eCash, в 1994 году, в США была осуществлена первая в истории покупка через интернет. В этом же году в России появилась первая отечественная микропроцессорная карта системы «Золотая Корона».

     В 1996 году ассоциация VisaInternational представила собственный электронный кошелек VisaCash. Начинается разработка единых требований к изготовлению микропроцессорных карт (технологии EMV), участие в этом принимают все крупные участники рынка электронных платежей. К тому времени интернет развился достаточно для того, чтобы породить полноценную электронную коммерцию, и впервые были поставлены вопросы информационной безопасности электронных платежей во всемирной паутине. В результате этого вслед за технологией EMV был разработан специальный протокол для осуществления безопасных транзакций в интернете - SecureElectronicTransaction (SET) [25, С.86].

       Россия также старается не  отставать от мирового прогресса,  в 1998 году возникла платежная система PayCash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney. В середине 2002 года было заключено соглашение между платежной системой Paycash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернет - Яндекс. Это привело к рождению проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы. Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием - возникновением российско-украинской платежной системы RUpay.

     Четвертым этапом является современный мир, в котором активно работает несколько десятков электронных платежных систем, самые известные из них E-Gold, PayPal, PayAce и StormPay. В России зарубежные системы не так развиты, но хорошие позиции занимают отечественные компании WebMoney, Cyberplat, E-Port, «Яндекс.Деньги», «Рапида». Не так давно крупнейший почтовый сервер России Mail.ru запустил совместно с ИК «Финам» свой проект электронный платежной системы - MoneyMail. Большинство современных платежных систем, как зарубежных, так и российских, сегодня может функционировать полностью через web-интерфейс, не требуя установки клиентского программного обеспечения [21, С.10].  
 

3. Классификация электронных систем расчетов

     Электронные платежные системы можно классифицировать, основываясь как на специфике  электронных расчетов, так и на базе конкретной технологии, лежащей в их основе. Классификация электронных платежных систем в зависимости от вида электронных расчетов:

1. По составу участников платежа:

• Платежи банк-банк, то есть сторонами платежа выступают финансовые институты. Примером является электронная система межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР).  Участниками ЭЛСИМЕР являются учреждения Банка России (государственный расчетно-кассовый центр, региональный центр информатизации, расчетно-кассовые центры), отвечающие определенным требованиям: наличие программно-технических средств, соблюдение установленной технологии совершения электронных платежей, гарантия обработки и передача платежа любому другому участнику в течение суток.
• Платежи предприятие-предприятие. Сторонами платежа выступают юридические лица и примером является электронная платежная система CyberPlat.
• Платежи потребитель-предприятие. Сторонами платежа выступают конечные потребители товаров и услуг и юридические лица – продавцы. Данный вид электронных расчетов используется в электронных платежных системах Webmoney, PayCash, CyberPlat, Assist, E-port, Кредит-пилот, Eaccess, Phonepay, Rapida.
• Платежи потребитель-потребитель. Сторонами платежа выступаю физические лица. Примером являются электронные платежные системы Webmoney, PayCash, Anelik, Contact, Rapida.

2. По виду проводимых операций:

• Операции по управлению банковским счетом. Используются в системах «клиент банк» с доступом через модем, Интернет, мобильный телефон и тому подобное.
• Операции по переводу денег без открытия банковского счета – это системы перевода денег по компьютерным сетям, аналогичные почтовым и телеграфным переводам. Примером электронных платежных систем, осуществляющих такие операции являютсяAnelik, WesternUnion, MoneyGram, Contact, Rapida.
• Операции с карточными банковскими счетами. Используются дебетовые и кредитные пластиковые карточки. Примером может служить электронная платежная система CyberPlat (Cyberpos). Операции с электронными чеками и другими неденежными платежными обязательствами. Такие операции присущи закрытым системам межкорпоративных платежей при помощи CyberPlat (Cybercheck).
• Операции с электронной (квази) наличностью - расчеты с физическими лицами, электронные аналоги жетонов и предоплаченных карт, используемых в качестве денежных суррогатов для оплаты товара (PayCash,Webmoney) [14, С.312].

     Системы вида «клиент — банк» известны достаточно давно. Доступ к своему счету  в банке можно было получить с  помощью модема. За последнее десятилетие  появились новые возможности  управления своим счетом с помощью  Интернета, через удобный для пользователя web-интерфейс. Эта услуга получила название «Интернет-банкинга» и не внесла ничего принципиально нового в платежные системы вида «клиент-банк». Кроме того, существуют иные возможности доступа к банковскому счету, например, с помощью мобильного телефона (WAP- банкинг, SMS-банкинг).

     В зависимости от используемой технологии:

• системы с центральным сервером клиент банк, перевод средств;
• смарт -карты;
• магнитные карты и виртуальные кредитки;
• скрэч-карты;
• файл (кошелек) в виде программы на компьютере пользователя;
• оплачиваемый телефонный звонок [22, С.23].

     Таким образом, электронные системы расчетов - это системы безналичных расчетов между двумя контрагентами, заключившими договор с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки. В своем развитии электронные системы расчетов прошли четыре этапа, от предоплаченных карт, зародившись в 1880 году, до современных электронных платежных систем с использованием электронных денег и электронных систем межбанковских расчетов. Электронные системы расчетов имеют свою классификацию и можно сделать вывод о целесообразности их использования в современном мире.

      ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ ЭЛЕКТРОННЫХ  СИСТЕМ РАСЧЕТОВ, ИСПОЛЬЗУЕМЫХ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 
 

1. Анализ  основных электронных систем расчетов сети, используемых в Российской Федерации

     Проведение  расчетов через Интернет имеет ряд особенностей. Чтобы стать участником электронной системы расчетов, надо зарегистрироваться в системе и оформить договор с оператором. Как правило, это происходит на сайте электронной системы расчетов (договор заключается в электронном виде). Оформление договора в электронном виде не противоречит нормам гражданского законодательства. Согласно пункту 1 статьи 160 и пункту 2 статьи 434 ГК РФ сделка может быть совершена путем обмена документами посредством электронной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В этом случае считается, что договор заключен в письменной форме. Он подписывается обеими сторонами. Причем при отсутствии бумажного носителя необходимо применять электронную цифровую подпись [1, С.541].

     В пункте 1 статьи 4 Федерального закона от 10.01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» сказано, что электронная  цифровая подпись в электронном документе признается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе при одновременном выполнении следующих условий:

• сертификат ключа подписи, относящийся к электронной подписи, действует на момент проверки или на момент подписания электронного документа при наличии доказательств, определяющих момент подписания;
• подтверждена подлинность электронной цифровой подписи в электронном документе;
• электронная цифровая подпись используется в соответствии со сведениями, указанными в сертификате ключа подписи [2, С.44].

     После регистрации и заключения договора пользователь получает персональный аттестат, цифровой сертификат, ему присваивается  идентификационный номер, выдаются ключи и код доступа. Он также  получает электронный кошелек, защищенный паролем, известным только ему. Так открывается электронный счет, с помощью которого производится безналичная оплата товаров и услуг [23, С.32].

     Для осуществления расчетов пользователю необходимо перечислить денежные средства на счет оператора электронной системы расчетов в банке (эти средства остаются собственностью пользователя). Таким образом средства переводятся в электронный кошелек пользователя. Виртуальный кошелек может пополняться по-разному. Например, деньги в электронный кошелек платежной системы Яндекс.Деньги зачисляются посредством пластиковой карточки Яндекс.Деньги, банковским переводом, через системы Интернет-банкинга и наличным платежом через отделения Почты России или специальные терминалы. С момента пополнения кошелька его владелец вправе распоряжаться электронными средствами — оплачивать товары и услуги, выводить из системы в наличные или безналичные денежные средства.

     Оплата  товара или услуги электронными деньгами происходит следующим образом. Обычно на сайте Интернет-магазина кроме списка предлагаемых товаров указываются способы оформления и оплаты покупок (название системы электронных расчетов, инструкция по ее применению и номер электронного кошелька продавца). Покупатель на сайте Интернет-магазина выбирает товар (услугу), оформляет заказ, регистрируется в той же электронной системе расчетов и перечисляет деньги в свой электронный кошелек. При оплате оператор электронной системы расчетов с помощью специальной программы перечисляет электронные средства из кошелька организации-покупателя в кошелек организации-поставщика. То есть в один и тот же день товар (услуга) может быть выбран, оплачен и доставлен покупателю. Реальные денежные средства, принадлежащие покупателю, переводятся с расчетного счета оператора электронной системы расчетов на банковский счет поставщика [25, С.21].

     Рынок электронных денег в России в 2009 году продемонстрировал высокие  темпы роста. По оценке Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД), число россиян, воспользовавшихся электронными кошельками, составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей, демонстрируя годовой прирост в этом направлении 12% [10, С.147].

     Основные  показатели рынка электронных денег 2009 года представлены в таблице 1. 

     Таблица 1

     Основные  показатели рынка электронных денег 2009года 

     Лидерами  российского рынка электронных денег в категории «Интернет-платежи» являются Яндекс.Деньги и WebMoney , совокупная доля которых составляет порядка 90%. В 2009 году обороты этих компаний выросли на 40% по отношению к 2008 году: российские пользователи пополнили свои Интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 17 млрд. рублей, а общее число активных аккаунтов превысило 2,3 млн. рублей.