Роль вкладов населения в формировании ресурсной базы банков

     Займы на рынке евродолларов – это способ привлечения ресурсов, доступный крупным коммерческим банкам, как имеющим, так и не имеющим заграничные филиалы. Евродоллары – это вклады, выраженные в долларах США, но принадлежавшие банкам или другим владельцам, расположенным за пределами США, включая филиалы американских банков. Крупные банки США используют рынок евродолларовых вкладов для получения займов обычно в периоды затруднений на внутреннем рынке. Главный рынок евродолларов находится в Лондоне.

     «Коммерческие банки России с целью увеличения собственного капитала и, следовательно, банковских ресурсов производят эмиссию акций. В мировой же практике для этих целей коммерческие банка могут выпускать капитальные ноты и облигации. Ноты и облигации выпускают в основном крупные банки. Выпуск этих видов долговых обязательств банка увеличивает, с одной стороны, капитал банка, а с другой – его ресурсы».[5]

     Таким образом, специфика деятельности коммерческих банков, как кредитных организаций, заключается в том, что большая часть используемых ими финансовых ресурсов формируется за счёт средств клиентов и других привлечённых средств.  
 

     Соотношение между собственным и заёмным  капиталом в экономически развитых странах колеблется в пределах от 1:10 до 1:100. Так, в Японии этот показатель равен 1:83, в Германии 1:30, в США – 1:15, в Швейцарии 1:12. Наиболее оптимальным в условиях рыночной экономики считается соотношение собственных и заёмных средств в швейцарских банках.

     Важнейшим источником банковских пассивов являются наличные деньги на руках у населения.

     Сбережения  населения составляют отдельную  группу ресурсов банков. Общая основа оседания денег у населения как сбережений заключается в том что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностям могут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной формы в предметы личного потребления остается временно в распоряжении банка. Возврат этих средств, предоставляемых населением в качестве кредита государству или банку, происходит, по мере того как граждане используют свои денежные средства на покупку товаров и оплату услуг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами образуются новые сбережения другими. Поэтому общая сумма денежных средств населения, которой могут распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса, не только не уменьшаются, но и, как правило, систематически возрастает.

     Основные  причины привлечения банками  денежных средств населения во вклады – следующие:

1) денежные средства населения – это относительно стабильный ресурс для банка. От характера депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов банков;

2) коммерческие банки могут привлечь достаточно много ресурсов;

3. вклады населения – это относительно дешевый ресурс для банка по сравнению с межбанковскими займами и другими финансовыми инструментами;
4. частные вклады выгодны для банков, т.е. даже по текущим вкладам населения наблюдается существенно меньшая активность движения средств, чем по счетам предприятий и организаций. Что же касается срочных вкладов, то их размещение в банке создает практически идеальные условия для его деятельности.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 ВКЛАДЫ НАСЕЛЕНИЯ КАК ИСТОЧНИК РЕСУРСНОЙ

    БАЗЫ  БАНКА 

     Важнейшей характеристикой банка как специфического института является работа преимущественно на привлеченных ресурсах. Банк напрямую зависит от привлеченных ресурсов, их количественные и качественные характеристики определяют потенциал банка, влияют на его ликвидность и устойчивость. Грамотная и взвешенная политика в области управления привлеченными ресурсами является не только атрибутом качественного банковского менеджмента успешно функционирующего банка, но и непременным условием его конкурентоспособности, стабильной и прибыльной деятельности.

     Источником  накопления сбережений является доходная часть бюджета населения, которая состоит из натуральных и денежных доходов. Но доход, полученный в натуральном выражении, в прямом виде не пригоден для накопления, поэтому население используют его для удовлетворения собственных потребностей, а остаток натурального дохода, как правило, превращают через продажу в денежный доход, так как доход в денежной форме более удобен для накопления сбережений.

     В экономической литературе встречается  большое количество определений  понятия «сбережения». Поэтому в первую очередь рассмотрим, что представляют собой сбережения домохозяйств. Наиболее простое определение термина «сбережения» дано О.И.Лаврушиным: «…воздержание от трат». [4]

     «Личные сбережения — часть денежных доходов  населения, не используемая на потребление, а откладываемая в целях накопления. Численно равна разности между личным располагаемым доходом и личными потребительскими расходами». «Сбережения — доля дохода лица (домохозяйства), предприятия или организации, которая не расходуется на текущее потребление».

     Из  этих определений можно сделать  вывод — сбережения представляют собой результат накопления собственниками богатства, в частности, в виде денежных средств, а область его применения распространяется на действия отдельных  лиц и членов их семей, то есть, прежде всего, на домашние хозяйства. Таким образом, уровень сбережений зависит от уровня доходов домохозяйств и уровня цен на потребляемые товары и услуги.

     Источником  накопления сбережений является доходная часть бюджета населений, которая  состоит из натуральных и денежных доходов. Но доход, полученный в натуральном выражении, не пригоден для накопления, поэтому население используют его для удовлетворения собственных потребностей, а остаток натурального дохода, как правило, превращают через продажу в денежный доход, так как доход в денежной форме более удобен для накопления сбережений.

     Выполнение  деньгами функции средства накопления является важной предпосылкой развития кредитных отношений, с помощью  которых становится возможным использование  временно свободных средств, образующихся в различных звеньях хозяйства и у населения для предоставления ссуд предприятиям и организациям других звеньев хозяйства и отдельным гражданам. Возникающие и систематически возобновляемые кредитные отношения способствуют целесообразному использованию ресурсов хозяйства, развитию производства и более полному удовлетворению потребностей населения.

     Так как банки в большей части  используют привлеченные денежные средства, для них жизненно важно наличие  достаточного объема привлеченных средств для работы банка, объем этих средств влияет на конкурентоспособность банка на рынке банковских услуг.

     Сопоставляя различные виды денежных накоплений, следует выделить накопление наличных денег у населения. Практически в отношении таких остатков отсутствуют какие-либо ограничения в их использовании для оплаты товаров и обязательств. Это наиболее мобильный и ликвидный вид денежных накоплений. Тем более, что наличные деньги служат законным платежным средством и обязательны к приему во все виды платежей. [5]

     Несколько меньшие мобильность и ликвидность  присущи причинам остаткам средств  юридических и физических лиц  на счетах в банках. При использования  таких средств могут возникнуть при определенных условиях некоторые  ограничения. Так, при недостаточности средств на расчетном счете предприятия для удовлетворения всех претензий имеющиеся средства могут использоваться в соответствии с установленной очередностью удовлетворения претензий, а не только по распоряжению предприятия-владельца счета. Тем не менее нельзя упускать из виду, что остатки на счетах в банках в определенной мере представляют собой не только накопление денег, но и вложения средств, приносящие доход.

     В связи с этим следует отметить, что деньги, вложенные в акции, облигации и другие ценные бумаги, представляют собой уже не столько накопление денег, сколько их вложение для получения дохода.

     Деньги  в функции средства накопления в  виде наиболее мобильной и ликвидной  их части (наличные деньги), с одной  стороны, не приносят доход; с другой (особенно в условиях инфляции) - подвержены опасности обесценения. Различные условия использования денег в функции накопления предполагают необходимость определенных усилий по целесообразному размещению накопленных денег.

     При решении проблемы целесообразного  размещения денежных сбережений принимается во внимание следующий комплекс требований:

- возможность беспрепятственного использования размещенных денежных средств. Накопление наличных денег населением обладает этим преимуществом

- надежность вложений;

- минимизация риска;

- возможность получения дохода от вложений средств.

     БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 

1. Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение  и банки: Уч. пособие. – М.: Финансы  и статистика, 2007
2. Давыденко Л.Н. Экономическая теория: Уч. пособие. – Минск. Высшая школа, 2009
3. Ковалев А.П. Финансы и кредит: Учебник. – Ростов-на-Дону. Феникс, 2007
4. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: Уч. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008
5. Челноков В.А. Деньги. Кредит. Банки: Уч. пособие. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007